尹依

【摘要】隨著改革開放的進(jìn)一步深入和科技創(chuàng)新的逐步推廣，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境越發(fā)良好，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展，在社會(huì)中也引起了良好的反應(yīng)。本文針對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，對(duì)其基本內(nèi)容例如互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)方式、安全性保證、運(yùn)作形式等方面的特點(diǎn)進(jìn)行了基本闡述，并重點(diǎn)針對(duì)其監(jiān)管方面的內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)說(shuō)明，并與傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式從國(guó)內(nèi)橫向與國(guó)外縱向兩個(gè)方面作出比較，分析其優(yōu)勢(shì)與不足，為完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)監(jiān)管提出了一定的參考建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 比較

一、互聯(lián)網(wǎng)金融介紹

進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，信息通訊技術(shù)得到了飛躍式的發(fā)展，這部分內(nèi)容與很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合從而產(chǎn)生了一批新型產(chǎn)業(yè)，例如與傳統(tǒng)商業(yè)相結(jié)合誕生的電子商務(wù)，與傳統(tǒng)市場(chǎng)結(jié)合得到的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)等，這便是互聯(lián)網(wǎng)金融。從其誕生至今，互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)今的許多國(guó)家的金融產(chǎn)業(yè)中占據(jù)著重要的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能蓬勃發(fā)展，原因是多方面的，首先就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，并與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從側(cè)面反映了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)不能及時(shí)而準(zhǔn)確的捕捉到與新興的科技產(chǎn)業(yè)結(jié)合的機(jī)會(huì)，在創(chuàng)新方面做的不夠。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生一方面是自身的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力所致，另一方面也有外在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境驅(qū)動(dòng)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融有三種主要類型：網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付。

網(wǎng)絡(luò)銀行是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向參與者提供實(shí)際銀行中的服務(wù)，例如提供銀行信息和實(shí)體的銀行服務(wù)等。網(wǎng)絡(luò)銀行又能細(xì)分為兩類：第一種是純粹性網(wǎng)絡(luò)銀行，這種銀行是沒(méi)有實(shí)體站點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行，業(yè)務(wù)處理全部依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行即是這種類型的銀行代表；第二種是混合型網(wǎng)絡(luò)銀行，這種銀行是有實(shí)體站點(diǎn)的銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行為實(shí)體銀行的拓展內(nèi)容。目前，大部分銀行都是采取混合型網(wǎng)絡(luò)銀行的方式進(jìn)行服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)信貸是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為大眾提供借貸的網(wǎng)絡(luò)公開平臺(tái)，其作用更多是作為中介方，具體的資金調(diào)撥是依靠平臺(tái)和借貸人之外的第三方金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行。目前對(duì)這方面的內(nèi)容國(guó)家正在逐步重視，慢慢嚴(yán)格化對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管，這部分市場(chǎng)在將來(lái)會(huì)更加完善有序。

第三方支付，在現(xiàn)在的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中最大規(guī)模的第三方支付平臺(tái)即為支付寶，這種類型的平臺(tái)與銀行有合作關(guān)系，為消費(fèi)者提供除了現(xiàn)金和銀行卡之外的第三方交易系統(tǒng)。目前，第三方交易平臺(tái)的影響力和金融實(shí)力正在日漸增長(zhǎng)，與銀行和消費(fèi)者之間的聯(lián)系也越來(lái)越密切，這一點(diǎn)在目前的中國(guó)表現(xiàn)尤為強(qiáng)烈。第三方支付平臺(tái)正擴(kuò)展到人們生活的方方面面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融監(jiān)管的聯(lián)系與區(qū)別

目前社會(huì)上有這樣一種觀點(diǎn)：發(fā)展速度不斷加快的互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)徹底取代傳統(tǒng)金融的位置，世界金融的發(fā)展必將向完全的互聯(lián)網(wǎng)金融階段邁進(jìn)。然而根據(jù)現(xiàn)在的總體世界經(jīng)濟(jì)形式來(lái)看，全球金融體系中實(shí)體金融產(chǎn)業(yè)數(shù)量和規(guī)模是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的，互聯(lián)網(wǎng)金融目前不僅不能取代傳統(tǒng)金融，更是無(wú)法與之相比的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對(duì)實(shí)體金融產(chǎn)生了很大的多方面的綜合影響。主要有以下幾方面內(nèi)容。

（一）推動(dòng)傳統(tǒng)金融的結(jié)構(gòu)重組

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于實(shí)體金融有著不小的影響，最主要的就是推動(dòng)傳統(tǒng)金融進(jìn)行各項(xiàng)結(jié)構(gòu)例如金融消費(fèi)方式、總體交易結(jié)構(gòu)的變遷，這種影響更多是強(qiáng)制性而不可逆轉(zhuǎn)的，是科技的進(jìn)步和時(shí)代的發(fā)展所強(qiáng)制導(dǎo)致的，只有通過(guò)這種改變才能使傳統(tǒng)金融滿足時(shí)代要求。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，導(dǎo)致消費(fèi)者的日常消費(fèi)方式發(fā)生了比較大的改變，移動(dòng)支付和網(wǎng)上支付成為消費(fèi)者的大眾選擇，也改變了傳統(tǒng)的面對(duì)面消費(fèi)方式。這也導(dǎo)致了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行或主動(dòng)或被動(dòng)的改變，把互聯(lián)網(wǎng)作為自己業(yè)務(wù)系統(tǒng)里的重要部分。

（二）增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)性，提高發(fā)展效率

在傳統(tǒng)的金融業(yè)中，大企業(yè)壟斷行業(yè)的現(xiàn)象是時(shí)有發(fā)生的，因?yàn)檫M(jìn)入這個(gè)產(chǎn)業(yè)所需要的成本和技術(shù)要求很高，并且入行之后的要求也高，因此小企業(yè)很難持續(xù)生存下去。而進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求比實(shí)體金融要求低，成本花費(fèi)也少，并且發(fā)展的約束較少。舉例來(lái)說(shuō)明，對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)而言，成本的花費(fèi)是相當(dāng)多的，很多情況下能占到總收入的一半以上，而電商金融的成本一般不超過(guò)利潤(rùn)的百分之二十。因此成本的低要求為小企業(yè)的發(fā)展提供了良好的空間，進(jìn)入金融業(yè)的企業(yè)數(shù)目的增加導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)性的增強(qiáng)，為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，各企業(yè)自然要盡快完成自身的發(fā)展，從而側(cè)面提高了金融業(yè)的發(fā)展效率。

（三）為傳統(tǒng)金融補(bǔ)足不足

根據(jù)上一點(diǎn)的說(shuō)明來(lái)看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要是規(guī)模較大的企業(yè)機(jī)構(gòu)，大企業(yè)對(duì)資本的追求注定導(dǎo)致了他們的服務(wù)對(duì)象是擁有更多資本的大型客戶或者其它行業(yè)的大型企業(yè)，而大眾平民和規(guī)模較小的企業(yè)很難獲取到金融業(yè)的信息和資本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則對(duì)這一點(diǎn)進(jìn)行了有效的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面導(dǎo)致金融業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)目的增加，另一方面使得獲得信息的渠道更加方便，從互聯(lián)網(wǎng)上即可獲得咨詢渠道。例如網(wǎng)貸平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，普通個(gè)人和個(gè)體企業(yè)可以從網(wǎng)貸平臺(tái)上獲得貸款，在傳統(tǒng)金融中是不會(huì)出現(xiàn)這種情況的。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生完善了傳統(tǒng)金融的一些不足。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管的影響

但是，除了上面所提到的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)的益處和機(jī)遇之外，我們必須意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融監(jiān)管這部分內(nèi)容提出了非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。具體表現(xiàn)在以下幾方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貨幣起到了很大影響

互聯(lián)網(wǎng)金融如今逐步興起，帶動(dòng)的是網(wǎng)絡(luò)電子貨幣和電子憑證的出現(xiàn)和繁榮，實(shí)體貨幣的重要性受到了很大程度的動(dòng)搖，并且能夠發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)不止一家，使得原來(lái)的中央銀行單獨(dú)發(fā)行貨幣的機(jī)制受到了挑戰(zhàn)。貨幣的供給機(jī)制也受到了波及，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，中央銀行肯定會(huì)開通統(tǒng)一的網(wǎng)銀系統(tǒng)，如果每個(gè)個(gè)體都依賴中央銀行的網(wǎng)銀賬戶，那么中央銀行必須做出對(duì)實(shí)體貨幣的政策調(diào)整。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，很多支付過(guò)程都省略了實(shí)體貨幣支付過(guò)程。采用網(wǎng)上支付，資金在最短的時(shí)間內(nèi)完成轉(zhuǎn)賬，這就導(dǎo)致了很多實(shí)體貨幣流動(dòng)都取消了，無(wú)形中促進(jìn)了剩余的資金流通速度，從而使得中央銀行的貨幣發(fā)行壓力和發(fā)行規(guī)模測(cè)算都變得非常困難，不能準(zhǔn)確預(yù)估。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了新的安全挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)是密切聯(lián)系的，這就導(dǎo)致了傳統(tǒng)的金融安全保障出現(xiàn)了盲點(diǎn)，因此各方面需要與時(shí)俱進(jìn)，結(jié)合新的金融運(yùn)行方式，確定互聯(lián)網(wǎng)背景下的安全保護(hù)機(jī)制。同時(shí)也要完善相應(yīng)的法律法規(guī)，目前我國(guó)金融法律比較齊全，但是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還是一片空白，因此要抓緊時(shí)間，對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行修補(bǔ)和完善，從而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)一步發(fā)展壯大之前做好預(yù)備安全機(jī)制。以下幾個(gè)方面內(nèi)容可做參考：

第一要做到盡可能的完善現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查機(jī)制。要將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)正式作為金融業(yè)中的一部分來(lái)看待，無(wú)論是其資金流動(dòng)狀況還是財(cái)務(wù)報(bào)表都應(yīng)該像實(shí)體企業(yè)一樣定期送檢，并且要對(duì)這方面內(nèi)容做好統(tǒng)計(jì)，納入正式的統(tǒng)計(jì)范圍之內(nèi)，以此來(lái)防范可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)，防微杜漸，消除隱患。如果不像正式的金融企業(yè)一樣來(lái)審視互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)漏洞，從而釀成潛在的危機(jī)。

第二要根據(jù)實(shí)際的情況和實(shí)際的特點(diǎn)來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度做出完善，互聯(lián)網(wǎng)金融不是直接的面對(duì)面交易，而是依靠虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，這個(gè)過(guò)程中很有可能出現(xiàn)漏洞，從而使得個(gè)人的金融財(cái)產(chǎn)受到威脅，因此要對(duì)可能發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)例如洗錢、偽造票據(jù)和其它金融犯罪現(xiàn)象提前制定檢測(cè)方法和應(yīng)對(duì)辦法。這部分還是要結(jié)合政府和政策的幫助，完善第三方支付的安全保護(hù)體系，以此來(lái)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系。

在這兩點(diǎn)之外還要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的自我完善作用，因?yàn)槿绻兇饪糠傻韧獠苛α縼?lái)進(jìn)行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管的話，會(huì)出現(xiàn)一定的滯后性，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身就是一個(gè)發(fā)展非常迅速的產(chǎn)業(yè)，法律的修改與其發(fā)展速度相比是比較慢的，這樣勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)一段空白期，從而影響互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，因此需要建立自我修復(fù)完善機(jī)制，做到互聯(lián)網(wǎng)金融的自我完善。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比，運(yùn)行成本較低，入行門檻低，因此給許多的中小型企業(yè)和個(gè)體帶來(lái)了全新的機(jī)會(huì)，并且互聯(lián)網(wǎng)金融不再局限于特定的空間和店面，直接可以向全社會(huì)服務(wù)，大幅度簡(jiǎn)化了交易流程，無(wú)論是對(duì)民眾還是對(duì)企業(yè)本身都是一個(gè)良好的機(jī)遇。但是就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還存在著許多的漏洞，和傳統(tǒng)金融監(jiān)管相比并不完善。因此，上到政府下到各個(gè)企業(yè)，各方面各環(huán)節(jié)都要注意互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，只有完善對(duì)其的監(jiān)管，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

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