周炳誠

摘 要：我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)步，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用功不可沒，互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用下取得了突破性進(jìn)展。基于此，本文先是分析了互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的問題，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展模式，最后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展提出了建議。以期互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，獲得更長(zhǎng)遠(yuǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，能夠繼續(xù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融模式；創(chuàng)新發(fā)展

引言

隨著社會(huì)科技的提升，大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛使用，其效率高、效益高的優(yōu)勢(shì)也幫助各行各業(yè)取得了巨大的進(jìn)步和發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)主要是通過手機(jī)和分析數(shù)據(jù)獲得有價(jià)值的信息，這項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用能夠幫助數(shù)據(jù)中有價(jià)值的信息被提取出來，讓信息數(shù)據(jù)資源得到更長(zhǎng)遠(yuǎn)的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的新模式，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠豐富金融服務(wù)，讓金融模式得到發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的問題

（一）信息不對(duì)稱問題

在大數(shù)據(jù)技術(shù)被普及之前，互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的市場(chǎng)信息出現(xiàn)嚴(yán)重的不對(duì)稱問題，當(dāng)前也沒有有效的措施能夠進(jìn)行處理。在大數(shù)據(jù)背景中，市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的問題已經(jīng)得到了嚴(yán)重的改善，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個(gè)雙方直接進(jìn)行交易的平臺(tái)，供應(yīng)方能夠?qū)⑿枨蠓叫畔⒄沓鰜恚瑢?duì)自己的產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)。在大數(shù)據(jù)背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融也能取得更高的效益，互聯(lián)網(wǎng)本身并不存在準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也作用在互聯(lián)網(wǎng)金融上。若交易過程中重要數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，可能會(huì)造成不良貸款等問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在信息不對(duì)稱的問題，這個(gè)問題得不到解決，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也就必然受到限制。

（二）客戶范圍有限

在金融行業(yè)中，傳統(tǒng)金融仍然占據(jù)主體位置，互聯(lián)網(wǎng)金融正朝向主流地位靠攏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的服務(wù)對(duì)象較為分散，能夠服務(wù)的對(duì)象比較有限。雖然支付寶、余額寶的應(yīng)用給傳統(tǒng)金融帶來沖擊，但是傳統(tǒng)金融所服務(wù)的客戶范圍要遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融在客戶覆蓋范圍上是互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)不能與之匹敵的。因此，在大數(shù)據(jù)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須要不斷擴(kuò)大客戶服務(wù)范圍。

（三）監(jiān)管和運(yùn)營之間存在矛盾

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但是金融監(jiān)管體系面對(duì)的挑戰(zhàn)卻越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)于金融監(jiān)管提出了更高的要求。在這兩者之間存在著諸多矛盾，混業(yè)經(jīng)營的情況也經(jīng)常出現(xiàn)在其中。因此，完善監(jiān)管體系仍然是當(dāng)前需要做的重要工作。

二、大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式

（一）以垂直搜索作為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融自身最大的特色就是讓產(chǎn)業(yè)鏈中的全部參與人員整合起來，構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)鏈，將金融和產(chǎn)品服務(wù)得到融合，這樣就構(gòu)成了垂直搜索的體系。通過垂直搜索讓客戶在對(duì)比之后將最合適的產(chǎn)品挑選出來。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融需要為客戶提供全面且及時(shí)的信息，讓更多潛在客戶被挖掘以及吸引出來，讓信息不對(duì)稱的問題得到處理，雙方也就實(shí)現(xiàn)了雙贏的問題。

（二）C2B模式

C2B模式更加重視客戶的位置，客戶將成為平臺(tái)的中心，用戶被聚集起來，平臺(tái)營銷的范圍不斷擴(kuò)大，C2B模式比B2C模式更具優(yōu)勢(shì)。這種模式能夠讓客戶成本得到減少。同時(shí)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠更加準(zhǔn)確的分析客戶需求，能夠幫助客戶提供更適合的產(chǎn)品，為不同的客戶提供個(gè)性化服務(wù)。但是這種模式在應(yīng)用過程中，存在一定程度的監(jiān)理和風(fēng)險(xiǎn)問題，需要特別注意。

（三）金融普惠服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)銀行也就是在移動(dòng)端和互聯(lián)網(wǎng)端所進(jìn)行的，同時(shí)資金成本都來源于個(gè)人，銀行也是為個(gè)人進(jìn)行服務(wù)，其中也包含一定數(shù)量的小型企業(yè)[1]。金融普惠服務(wù)能夠積極利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或者中介公司讓服務(wù)范圍得到擴(kuò)大。通過銀行客戶以及產(chǎn)業(yè)構(gòu)成的鏈條來推動(dòng)自己的發(fā)展。通過進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，能夠讓銀行實(shí)現(xiàn)更便捷的流程和服務(wù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)銀行并不受到空間和時(shí)間上的限制，具有多樣化的特征，具備廣闊的發(fā)展前景。

（四）第三方支付功能

從實(shí)質(zhì)上講，第三方支付是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，是資金和信譽(yù)都具有保障的第三方機(jī)構(gòu)，在和各個(gè)銀行簽訂合同來完成交易。平臺(tái)最大的優(yōu)勢(shì)在于降低了政府、銀行以及企事業(yè)單位對(duì)接業(yè)務(wù)時(shí)花費(fèi)的成本，同時(shí)也能夠保障中立位置，讓各方的利益競(jìng)爭(zhēng)得到避免，也滿足了各方的需要。當(dāng)前我國得到廣泛使用的第三方平臺(tái)就是支付寶平臺(tái)，作為全世界使用規(guī)模最大的移動(dòng)支付平臺(tái)，人們?cè)谏罟ぷ髦须S處可見。支付寶也是阿里巴巴公司在理財(cái)方面最早實(shí)現(xiàn)的金融平臺(tái)，支付寶不僅為阿里巴巴企業(yè)帶來了良好的聲譽(yù)，更給阿里巴巴企業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)收益。目前支付寶平臺(tái)還沒有出現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)糾紛，由此可見支付寶的安全性能夠達(dá)到可靠級(jí)別。但是第三方支付平臺(tái)的安全風(fēng)險(xiǎn)依然存在，必須要重視第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)問題，需要保護(hù)好客戶的合法利益，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到穩(wěn)定的發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展建議

（一）增加第三方支付平臺(tái)的服務(wù)類型

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)必須要不斷進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革，需要讓豐富服務(wù)類型，對(duì)發(fā)展模式進(jìn)行積極的探索，讓發(fā)展領(lǐng)域得到拓展。在理財(cái)方面，可以積極借鑒其他平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)，如余額寶業(yè)務(wù)，需要積極擴(kuò)展創(chuàng)新的合作途徑。在財(cái)務(wù)上需要將支付軟件和財(cái)務(wù)管理的軟件進(jìn)行融合，使得個(gè)人和企業(yè)能夠在支付操作的同時(shí)，對(duì)個(gè)人和企業(yè)財(cái)務(wù)情況進(jìn)行及時(shí)的了解。在營銷上，互聯(lián)網(wǎng)中各個(gè)金融企業(yè)都有自己的營銷的渠道和方式。因此在提供支付功能的基礎(chǔ)上，增加營銷和增值的服務(wù)功能。在服務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融需要根據(jù)不同行業(yè)定制不同的服務(wù)。

（二）重視管理發(fā)展眾籌平臺(tái)

眾籌平臺(tái)作為專業(yè)投資人匯集而成的平臺(tái)，尤其是垂直結(jié)構(gòu)的平臺(tái)，這類平臺(tái)需要使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)項(xiàng)目展開篩選，將具有投資價(jià)值的項(xiàng)目重新投入到生產(chǎn)營銷環(huán)節(jié)中。平臺(tái)專業(yè)性比較強(qiáng)，定位也相對(duì)準(zhǔn)確，因此能夠成為創(chuàng)業(yè)方和消費(fèi)方互相連接的橋梁[2]。而平臺(tái)自身有著一定的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，包含投后管理工作。平臺(tái)要重視對(duì)各種事件的處理，尤其是一些重大事件尤其要注意協(xié)商，讓運(yùn)營流程能夠更加規(guī)范和透明。同時(shí)平臺(tái)需要向創(chuàng)業(yè)方向進(jìn)行轉(zhuǎn)化，需要重視提供更多的服務(wù)，讓平臺(tái)自身的能力能夠得到提升。

（三）重視流通虛擬貨幣

在金融業(yè)中最大的特征就是變化性，互聯(lián)網(wǎng)金融也是這樣，例如比特幣作為一種虛擬貨幣，被人們接受，也表現(xiàn)出互通互兌的形勢(shì)發(fā)展。目前我國社會(huì)中存在的虛擬貨幣有著諸多種類，但是都受到流動(dòng)性的問題，使得虛擬貨幣的流通受到影響[3]。如Q幣作為一種虛擬貨幣，但其流通性十分差，Q幣的流通也受到了極大的局限。因此，我們必須要重視讓虛擬貨幣實(shí)現(xiàn)雙向流通，使得虛擬貨幣能夠被廣泛應(yīng)用在各個(gè)平臺(tái)中。這樣能夠在很大程度上提升運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)的效率。在兩個(gè)不同的國家中，貨幣和匯率有著緊密的關(guān)聯(lián)，要想讓虛擬貨幣能夠在世界范圍內(nèi)得到流通，還需要借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)貨幣流通進(jìn)行監(jiān)管。

（四）完善信用機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景中，最大的問題就是信用問題、信息不對(duì)稱問題以及資金鏈斷裂等問題，這也說明了傳統(tǒng)模式和現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)不相適宜，大數(shù)據(jù)必然是未來的發(fā)展趨勢(shì)。我們必須要重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，通過采集社會(huì)各個(gè)方面的數(shù)據(jù)，也需要使用傳統(tǒng)模式的精髓，同時(shí)要綜合考慮傳統(tǒng)模式之外的其他因素，能夠兼顧廣度和深度。同時(shí)需要重視挖掘數(shù)據(jù)信息，采取不同的手段進(jìn)行信用評(píng)價(jià)等級(jí)的完善，讓信用評(píng)估水平得到提升，最大程度上避免出現(xiàn)糾紛。最后要注意展開線上線下的溝通，需要逐漸建立監(jiān)管體系，讓客戶財(cái)產(chǎn)獲得安全保障，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)得到處理。

（五）完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營期間，風(fēng)險(xiǎn)管控十分重要，我們必須要建立風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠從海量數(shù)據(jù)中及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，同時(shí)利用指紋技術(shù)以及生物探針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，展開風(fēng)險(xiǎn)管控行為。通過對(duì)IP地址以及黑名單的追蹤，能夠更加準(zhǔn)確的識(shí)別出異常行為，同時(shí)讓精準(zhǔn)度得到保障，使得風(fēng)險(xiǎn)得到降低，讓用戶財(cái)產(chǎn)得到安全保障，這就是平臺(tái)能夠穩(wěn)定運(yùn)行的有效措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必須要重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，如積極使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度剖析，從技術(shù)上進(jìn)行突破，利用這些先進(jìn)的技術(shù)，能夠讓數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的資源，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面管控，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中。

結(jié)論：

綜上所述，本文先是簡(jiǎn)單的分析了互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的問題，主要包括信息不對(duì)稱問題、客戶范圍有限、監(jiān)管和運(yùn)營之間存在矛盾三個(gè)問題。創(chuàng)新發(fā)展模式存在以垂直搜索作為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、C2B模式、金融普惠服務(wù)以及第三方支付功能。最后提出了發(fā)展建議，需要增加第三方支付平臺(tái)的服務(wù)類型，重視管理發(fā)展眾籌平臺(tái)，重視流通虛擬貨幣，完善信用機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

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[2]汪維清，謝超紅，畢瑩，云俊.深圳市“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式研究[J].互聯(lián)網(wǎng)天地，2016（12）：33-38.

[3]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)與運(yùn)用研究——基于仿生學(xué)原理在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的應(yīng)用[J].西南金融，2017（01）：3-9.

（作者單位：達(dá)而觀信息科技（上海）有限公司）