黃小龍

我國(guó)小微企業(yè)為社會(huì)貢獻(xiàn)了60%的GDP、80%的就業(yè)崗位、50%的稅收和70%的創(chuàng)新。在海南，小微企業(yè)占比企業(yè)數(shù)量高達(dá)93.6%。它不僅是海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為活躍的實(shí)體，是吸納就業(yè)的“主力軍”，更是帶動(dòng)投資、促進(jìn)消費(fèi)、推進(jìn)社會(huì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和服務(wù)美好新海南建設(shè)的“生力軍”，是海南經(jīng)濟(jì)的新引擎、新動(dòng)能。近幾年，國(guó)家和海南省加大了對(duì)小微企業(yè)和普惠金融的扶持力度，激勵(lì)小微企業(yè)和普惠金融發(fā)展的配套政策頻出，法治環(huán)境逐步完善，使商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展和普惠金融面臨著前所未有的政策機(jī)遇和良好的生態(tài)環(huán)境。

一、海南中小微企業(yè)發(fā)展基本特征

2017年，據(jù)海南省創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)研究院對(duì)在海南股權(quán)交易中心掛牌的1300余家企業(yè)調(diào)研結(jié)果，海南中小微企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)如下基本特征①海南股權(quán)交易中心.2017年海南省中小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查白皮書(shū)［R］.：

（一）掛牌企業(yè)集中于東部地區(qū)

調(diào)查結(jié)果顯示，超九成樣本企業(yè)集中在東部地區(qū)，其中，?？谑姓急?5.7%，三亞市占比20.7%；西部地區(qū)樣本企業(yè)數(shù)量占比為7.5%，主要分布在澄邁縣、儋州市和昌江縣；中部地區(qū)樣本企業(yè)數(shù)量占比均不足1%。

（二）第三產(chǎn)業(yè)企業(yè)數(shù)量占比較大

海南是典型的服務(wù)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)。在樣本企業(yè)分布中，第一產(chǎn)業(yè)樣本企業(yè)占比14.9%，第二產(chǎn)業(yè)占比7.9%，第三產(chǎn)業(yè)占比77.2%。從調(diào)查結(jié)果的行業(yè)分布來(lái)看，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)占比最高19.5%；其次為農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，占比為13.4%；前第三到第十名分別為：租賃與商務(wù)服務(wù)業(yè)10.2%，批發(fā)和零售業(yè)8%，文化、體育和娛樂(lè)業(yè)7.8%，住宿與餐飲業(yè)6.1%，房地產(chǎn)業(yè)4.9%，制造業(yè)3.6%，居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)2.7%，金融業(yè)2.4%。

（三）中小微企業(yè)以私營(yíng)（個(gè)體）企業(yè)為主

目前，海南中小微企業(yè)已形成多元化所有制結(jié)構(gòu)，非國(guó)有中小微企業(yè)占比較大，非國(guó)有企業(yè)包括集體所有制、混合所有制、外商獨(dú)資以及私營(yíng)（個(gè)體）企業(yè)，其中，私營(yíng)（個(gè)體）企業(yè)占比為88.1%，數(shù)量最多。

（四）企業(yè)平均成立年限超過(guò)中國(guó)中小企業(yè)壽命的平均水平，傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)壽命更長(zhǎng)

海南樣本企業(yè)平均成立年限為6.67年，超過(guò)中國(guó)中小企業(yè)壽命的平均水平，成立年限集中在1-3年的樣本企業(yè)占比61.5%，成立年限超過(guò)10年的樣本企業(yè)占比為9.1%。從區(qū)域分布來(lái)看，注冊(cè)地在儋州市的樣本企業(yè)成立平均年限最長(zhǎng)，為5.2年，其次為?？谑?.5年、澄邁縣4.1年，三亞市為2.9年。企業(yè)平均成立年限最短的地區(qū)是陵水縣，僅1.2年。從行業(yè)分布來(lái)看，傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)成立平均年限更長(zhǎng)，如制造業(yè)平均成立年限為7.8年，其次為農(nóng)、林、牧、漁業(yè)為6.6年。

二、商業(yè)銀行支持海南小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略選擇

商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的發(fā)展要因地制宜，講求實(shí)效。信貸資源的配置既要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃要求，又要從各市縣經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的實(shí)際情況出發(fā),因地制宜,契合當(dāng)?shù)刭Y源稟賦和發(fā)展規(guī)劃，形成特色優(yōu)勢(shì)，不求多求全。

（一）區(qū)域發(fā)展策略

由于資源稟賦、生產(chǎn)力、技術(shù)、人才、區(qū)位等因素差異導(dǎo)致海南省區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。海南的經(jīng)濟(jì)版圖如同中國(guó)經(jīng)濟(jì)的縮影：東部地區(qū)強(qiáng)，中西部較為落后。2017年，海南分區(qū)域生產(chǎn)總值中，東部地區(qū)2720.61億元，占比61.31%；西部地區(qū)1389.21億元，占比31.31%；中部地區(qū)327.34億元，占比7.38%。東部地區(qū)中，海口市、三亞市尤為明顯，分別為1390.48億元、529.25億元；瓊海市、文昌市、萬(wàn)寧市發(fā)展水平差不多，在200億元到250億元之間；最少的為陵水縣，為149.4億元。西部地區(qū)中，澄邁縣、儋州市和洋浦分別占據(jù)前三名，分別為288.74億元、288.04億元和245.56億元，臨高縣、東方市和樂(lè)東縣都在180億元以下，最少的為昌江縣114.64億元。中部地區(qū)中，定安縣、屯昌縣排在前兩名，分別為90.28億元、69.97億元，最少的為五指山市27.19億元。

企業(yè)區(qū)域分布情況、活躍度與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有著密切的關(guān)系，而商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)又與區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、金融生態(tài)等因素密切相關(guān)，這就決定了商業(yè)銀行對(duì)海南各市縣的支持力度也應(yīng)有所差別，兼顧中有所側(cè)重。商業(yè)銀行信貸資源的傾斜程度應(yīng)該與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相一致，重點(diǎn)用于東部地區(qū)尤其是海口市、三亞市南北兩翼小微企業(yè)的發(fā)展。穩(wěn)步擇優(yōu)發(fā)展其他市縣小微企業(yè)。

（二）行業(yè)發(fā)展策略

2017年全省地區(qū)生產(chǎn)總值4462.54億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)7.0%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值979.33億元，增長(zhǎng)3.6%；第二產(chǎn)業(yè)增加值997.14億元，增長(zhǎng)2.7%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2486.07億元，增長(zhǎng)10.2%。2018年上半年，服務(wù)業(yè)增加值同比增長(zhǎng)7.4%，對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)73.1%，拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)4.2個(gè)百分點(diǎn)，是拉動(dòng)上半年GDP增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?。目前，海南省小微企業(yè)數(shù)量也是第三產(chǎn)業(yè)占比較多。因此，商業(yè)銀行行業(yè)信貸發(fā)展策略應(yīng)根據(jù)海南省產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征來(lái)確定，重點(diǎn)支持第三產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，還要把握好海南全島建設(shè)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)、中國(guó)特色自由貿(mào)易港的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，積極支持圍繞種業(yè)、醫(yī)療、教育、體育、電信、互聯(lián)網(wǎng)、文化、維修、金融、航運(yùn)等重點(diǎn)領(lǐng)域，以核心企業(yè)為中心，將觸角向上下游延伸，為核心優(yōu)質(zhì)企業(yè)整個(gè)供應(yīng)鏈的小微企業(yè)提供服務(wù)。大力發(fā)展、深度挖掘旅游業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，積極支持小微企業(yè)的創(chuàng)新，有效激發(fā)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。

（三）客戶發(fā)展策略

目前，海南的小微企業(yè)中私營(yíng)（個(gè)體）占比大，而支持私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，是貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新精神的體現(xiàn)，也是海南小微企業(yè)客戶群體發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求。因此，加大對(duì)私營(yíng)小微企業(yè)的扶持力度，積極開(kāi)發(fā)適合于私營(yíng)小微企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，不斷壯大、做強(qiáng)私營(yíng)小微企業(yè)客戶群體，是商業(yè)銀行的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

在具體的客戶選擇方面，在注重企業(yè)所處行業(yè)、企業(yè)發(fā)展歷程、企業(yè)主行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、征信情況、家庭財(cái)產(chǎn)、擔(dān)保方式等因素的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為、資金往來(lái)、賬戶結(jié)算量與流水、納稅信息和貸款用途等因素的分析，注意甄別信息與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，合理控制授信需求量，避免過(guò)度授信。商業(yè)銀行最好不要介入存在民間高息借貸及高風(fēng)險(xiǎn)投資的企業(yè)，要注意防范“貸款多、同一貸款額度下貸款銀行家數(shù)多、非主營(yíng)對(duì)外投資多、對(duì)外擔(dān)保多”等“四多”企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）產(chǎn)品發(fā)展策略

商業(yè)銀行應(yīng)該按照“為低風(fēng)險(xiǎn)客戶提供全面產(chǎn)品服務(wù)、為高風(fēng)險(xiǎn)客戶配置低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品”的原則合理配置信貸產(chǎn)品，審查授信產(chǎn)品與客戶合理融資需求、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、客戶經(jīng)營(yíng)特征是否匹配。重點(diǎn)關(guān)注：授信產(chǎn)品與客戶所處行業(yè)特征的符合性，客戶近幾年銀行信貸產(chǎn)品的使用情況，授信產(chǎn)品與銀企交易區(qū)間的匹配性，授信產(chǎn)品是否適應(yīng)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化?！皟?yōu)質(zhì)客戶重長(zhǎng)期，一般客戶重交易”，不同銀企關(guān)系的客戶，交易區(qū)間各不相同，與之匹配的授信產(chǎn)品也應(yīng)有所區(qū)別。商業(yè)銀行要針對(duì)不同的區(qū)域、行業(yè)、客戶特點(diǎn)，創(chuàng)新具有當(dāng)?shù)靥厣?、符合客戶需求的產(chǎn)品，提高市場(chǎng)反應(yīng)速度和應(yīng)變能力。

目前商業(yè)銀行小微企業(yè)的授信產(chǎn)品主要分為固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款。海南省第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展為主的小微企業(yè)客戶群體決定了商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)應(yīng)以流動(dòng)資金貸款為主。在期限的匹配上，由于海南省小微企業(yè)平均成立年限超過(guò)中國(guó)中小企業(yè)壽命的平均水平，因此，商業(yè)銀行給予小微企業(yè)的貸款期限也應(yīng)相應(yīng)靈活。要根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)特征、資金需求合理性、還款能力等綜合考量，不能搞一刀切，避免人為造成期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)的路徑選擇

（一）以互聯(lián)網(wǎng)思維，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，做到快速、精準(zhǔn)服務(wù)

小微企業(yè)的特征是數(shù)量眾多且分布散，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，信貸需求不大。實(shí)踐證明，海南的小微企業(yè)信貸需求一般以500萬(wàn)元以下為主，其中又以100萬(wàn)元以下的居多。同時(shí)，受商業(yè)銀行人員數(shù)量、人力投入成本等因素的限制，小微企業(yè)業(yè)務(wù)如果依靠人一戶一戶“掃街式”營(yíng)銷或傳統(tǒng)的人工“釣魚(yú)模式”、利用人工手段進(jìn)行信息提煉和客戶篩選，則投入盲目性大、工作效率低、成功轉(zhuǎn)化率低，風(fēng)控水平難以把握，收益難以覆蓋成本。所以對(duì)于小微企業(yè)這樣的普通大眾客戶群，必須與“大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、智能技術(shù)”相結(jié)合，依靠科技手段，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，將真正有價(jià)值的目標(biāo)客戶名單從海量企業(yè)中挖出來(lái)，直接推送到營(yíng)銷單位手上，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。另外，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立實(shí)施的數(shù)據(jù)化智能控險(xiǎn)，可以充分整合商業(yè)銀行內(nèi)外部全量信息，加強(qiáng)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，落實(shí)黑名單管理，提高反欺詐能力。這樣既可以節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本，提高營(yíng)銷的成功率，同時(shí)也保證了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。小微企業(yè)業(yè)務(wù)要想獲得數(shù)量級(jí)的增長(zhǎng)，進(jìn)一步提高風(fēng)控體系，就必須緊緊圍繞大數(shù)據(jù)，建立全流程、多來(lái)源的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展模式和實(shí)施智能化控險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)低成本高效率的擴(kuò)張。

（二）依托大平臺(tái)，深耕批量營(yíng)銷

搭建并依托好六個(gè)平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行批量營(yíng)銷：

一是搭建好銀政平臺(tái)。小企業(yè)融資難，主要難在缺少信用、缺少信息。搭好銀政合作平臺(tái)，加強(qiáng)銀政合作，可以充分發(fā)揮政府在信息、資源、公信力等方面的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)納稅、經(jīng)營(yíng)、進(jìn)出口、征信等情況，配置相應(yīng)的產(chǎn)品，批量化受理政府平臺(tái)推介的小企業(yè)，提高小企業(yè)貸款獲得率。商業(yè)銀行要深入鞏固與省工信廳中小企業(yè)局、稅務(wù)部門、海關(guān)、工商管理部門、各市縣工商聯(lián)等政府機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，拓寬營(yíng)銷信息的推薦與收集渠道。

二是搭建好銀協(xié)平臺(tái)。商業(yè)銀行與行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)手，是深化小微企業(yè)金融服務(wù)和助力地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體現(xiàn)。行業(yè)協(xié)會(huì)有行業(yè)內(nèi)企業(yè)的信息，也了解企業(yè)的具體情況。商業(yè)銀行以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶，共享協(xié)會(huì)成員的信息，可以有效縮短客戶調(diào)查路徑，提高判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的準(zhǔn)確率。因此，商業(yè)銀行應(yīng)大力推動(dòng)“走進(jìn)專業(yè)市場(chǎng)，走進(jìn)行業(yè)協(xié)會(huì)、走進(jìn)商會(huì)”的活動(dòng)，重點(diǎn)介入體現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景好、政府大力扶持的專業(yè)市場(chǎng)。

三是搭建好銀擔(dān)平臺(tái)。加強(qiáng)與符合條件的政府性擔(dān)保公司和有實(shí)力、信用好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)、操作規(guī)范的非政府性擔(dān)保公司的合作,嘗試與其合作開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)不同性質(zhì)、不同等級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，采取差異化的擔(dān)保放大倍數(shù)。同時(shí)，積極開(kāi)展與政府小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、小企業(yè)融資擔(dān)?；?、社保局小企業(yè)融資擔(dān)?；鸬群献?，探索建立“助保金”平臺(tái)，實(shí)施小企業(yè)“風(fēng)險(xiǎn)池”管理，建立擔(dān)保增信平臺(tái)，有效緩解小企業(yè)的信用擔(dān)保問(wèn)題。對(duì)于擔(dān)保代償能力整體下降，代償違約風(fēng)險(xiǎn)加大或者已經(jīng)發(fā)生違約行為的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，逐漸退出。

四是搭建好銀保合作平臺(tái)。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作，與保險(xiǎn)公司聯(lián)合營(yíng)銷工作，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司增信作用，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。經(jīng)保險(xiǎn)公司篩選、推薦且提供全額本息擔(dān)保賠付的客戶，可簡(jiǎn)化材料，精簡(jiǎn)流程，靈活定價(jià)。這樣有利于雙方共同防范風(fēng)險(xiǎn)，也有助于提高保險(xiǎn)公司的合作積極性。

五是搭建好供應(yīng)鏈融資平臺(tái)。高度重視核心企業(yè)對(duì)小微企業(yè)的吸附效應(yīng)，積極圍繞優(yōu)質(zhì)核心大中型客戶輻射、拓展上下游鏈條企業(yè)，對(duì)上下游整個(gè)鏈條的小微企業(yè)進(jìn)行綜合營(yíng)銷、綜合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多功能集約化管理。通過(guò)批量拓展鏈條客戶，增加新客戶，提升客戶粘性，增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，穩(wěn)定客戶。同時(shí)通過(guò)建立鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，資金監(jiān)管、受托支付、現(xiàn)金管理等實(shí)現(xiàn)資金在商業(yè)銀行體內(nèi)循環(huán)，帶動(dòng)對(duì)公存款、中間業(yè)務(wù)及個(gè)人業(yè)務(wù)等的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，提高銀行綜合收益。

六是搭建好電子商務(wù)平臺(tái)。電子商務(wù)平臺(tái)包括商業(yè)銀行構(gòu)建的自身電子商務(wù)平臺(tái)和外部平臺(tái)。目前，多家商業(yè)銀行已經(jīng)構(gòu)建了自身的電子商務(wù)平臺(tái)，如建行的“善融商城”、工行的“融e購(gòu)”等。對(duì)于自身商務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行可以在對(duì)入駐商戶大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化對(duì)客戶交易和結(jié)算數(shù)據(jù)的分析和識(shí)別，將交易數(shù)據(jù)和結(jié)算數(shù)據(jù)作為貸款辦理的重要判斷依據(jù)，破解小微企業(yè)“缺信息”“缺信用”的難題。外部平臺(tái)則依托“阿里巴巴”“東京”等電子商務(wù)平臺(tái)，積極拓展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)訂單融資等產(chǎn)品。

（三）大力拓展商圈中的商戶

近幾年，隨著海南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市建設(shè)速度加快，海南商業(yè)發(fā)展的步伐開(kāi)始加速，城市中舊的商圈重新改造、新的商圈層出不窮，尤其在?？?、三亞兩市更為明顯。據(jù)網(wǎng)易房產(chǎn)統(tǒng)計(jì)，?？谝呀?jīng)建成加上陸續(xù)建成的商業(yè)體，總體量將超過(guò)千萬(wàn)方，人均商業(yè)面積將達(dá)到4.5平方米，遠(yuǎn)大于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)人均1.2平方米。大型購(gòu)物中心、娛樂(lè)中心和城市綜合體的出現(xiàn)，建材、木材、家具等專業(yè)市場(chǎng)的設(shè)立，聚集了批量的小微企業(yè)或個(gè)體工商戶，其中不乏優(yōu)質(zhì)客戶，為商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良機(jī)?！吨泄仓醒雵?guó)務(wù)院關(guān)于支持海南全面深化改革開(kāi)放的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，要把海南打造成國(guó)際旅游消費(fèi)中心，海南商業(yè)的發(fā)展也將迎來(lái)新的起點(diǎn)，駛?cè)氚l(fā)展的快車道。因此，抓住歷史機(jī)遇，拓展商圈中的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，是商業(yè)銀行不容錯(cuò)過(guò)的現(xiàn)實(shí)選擇。

（四）充分挖掘現(xiàn)有客戶資源

商業(yè)銀行的現(xiàn)有客戶資源是小微企業(yè)業(yè)務(wù)最大的資源和“隱藏價(jià)值”，也是能最快、最直接轉(zhuǎn)化為有效投放的潛在客戶。商業(yè)銀行現(xiàn)有客戶包括小額無(wú)貸戶、信用卡特約商戶、私人銀行客戶、代發(fā)工資戶、代繳財(cái)政稅收戶、按揭貸款客戶等。因此商業(yè)銀行要整合內(nèi)部資源，將現(xiàn)有的客戶梳理提煉出來(lái)，讓現(xiàn)有的客戶資源發(fā)揮出最大的效用、創(chuàng)造更大的價(jià)值。同時(shí)，要深挖存量信貸客戶潛力，加強(qiáng)對(duì)存量信貸客戶的“二次營(yíng)銷”，鞏固業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。