朱亞軍

摘要：農(nóng)村金融由于受農(nóng)村區(qū)域金融體系不健全、資金供需矛盾突出、金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足等因素影響長期發(fā)展滯緩，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展正好能彌補這一短板。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因進行分析，深入挖掘了農(nóng)村區(qū)域發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的有利條件，進而探析出了互聯(lián)網(wǎng)金融如何支持農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融

當前，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已經(jīng)滲透到社會各個領(lǐng)域，為城鄉(xiāng)居民的生產(chǎn)生活帶來極大的便利，互聯(lián)網(wǎng)和移動終端的使用在農(nóng)村日趨普及，調(diào)查顯示，68.7%的農(nóng)戶已經(jīng)在使用互聯(lián)網(wǎng)，而其中65.5%通過手機上網(wǎng)，這為進一步提升農(nóng)村金融普惠程度，釋放農(nóng)村市場的巨大需求潛力提供了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如何抓住在農(nóng)村地區(qū)的大好機遇，在服務“三農(nóng)”、加強農(nóng)村金融創(chuàng)新中發(fā)揮應有的作用，如何推進農(nóng)村金融服務轉(zhuǎn)型值得我們思考。

一、現(xiàn)有農(nóng)村金融服務供給存在的主要問題

（一）農(nóng)村區(qū)域金融體系不健全

農(nóng)村金融體系不健全主要表現(xiàn)在金融機構(gòu)網(wǎng)點少，機構(gòu)設(shè)置不全。個別地方有農(nóng)業(yè)銀行，多數(shù)地方只剩下農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)，金融服務供給不足使得農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展緩慢。由于資金供給有限、業(yè)務虧損嚴重，可持續(xù)發(fā)展能力差等原因，難以滿足廣大農(nóng)戶對資金的需求。

（二）農(nóng)村地區(qū)資金供需矛盾突出

在農(nóng)村，資金供給不足的為難題尤為突出。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月末，我國農(nóng)戶貸款余額7.9萬億元，占金融機構(gòu)人民幣貸款余額的6.9%，這與農(nóng)村市場的金融需求相差甚遠，供需矛盾相對突出。當前雖然成立了一些村鎮(zhèn)銀行。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)主要以經(jīng)營傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品為主，而對于小額貸款、農(nóng)業(yè)保險、快捷支付等農(nóng)村需求量較大的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，導致金融產(chǎn)品單一。盈利能力不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱。以貸款為例，除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔保貸款質(zhì)押貸款。

（四）農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)展滯緩

就農(nóng)村金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施相比城市來說，差距較大，支付和結(jié)算體系落后，適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融電子化和票據(jù)化等業(yè)務覆蓋的地域范圍小，配套設(shè)施不足，無法為廣大農(nóng)民提供方便快捷的金融服務。四大國有行和多數(shù)商業(yè)銀行處于企業(yè)逐利需求僅在縣城設(shè)立了業(yè)務網(wǎng)點，并且以吸收存款為主要目標，各大商業(yè)銀行沒有充分發(fā)揮金融支農(nóng)的作用，金融機構(gòu)自身業(yè)務發(fā)展也十分困難。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的有利條件

（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施完善為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供堅實基礎(chǔ)

2000年以后，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)村村通工程建設(shè)快速發(fā)展，農(nóng)村公路所有行政村主干道和絕大多數(shù)自然村之間都開通了瀝青路和硬化路，促進了農(nóng)村區(qū)域物流配送的發(fā)展；同時，農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)工程和農(nóng)村電視電話建設(shè)工程的完善使得農(nóng)村電視電話信號實現(xiàn)了全覆蓋，極大地促進了農(nóng)村生產(chǎn)力的高速發(fā)展，也為農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)接入提供了條件。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變亟待互聯(lián)網(wǎng)金融的大力支持

近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式從傳統(tǒng)的以種糧為主的農(nóng)業(yè)耕作向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，這種農(nóng)民綜合勞動能力的分化促進了農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入轉(zhuǎn)型期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式正在從手工耕作向規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型。

（三）農(nóng)村消費能力的提升為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供機遇

隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展和國家多項強農(nóng)惠農(nóng)政策的實施，農(nóng)民收入大幅增加，農(nóng)村購買能力不斷上升，其消費理念早已不是簡單的基本生活需求，而是追求較高質(zhì)量物質(zhì)生活和較高層次精神文化需求，其消費品檔次也逐漸提高，從近幾年國家統(tǒng)計局提供數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村地區(qū)零售商品消費額增長速度已經(jīng)明顯超越城市，而這些變化都為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更多機遇。

（四）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的應用為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供技術(shù)支撐

近幾年，中國電信、中國移動等運營商在農(nóng)村區(qū)域大力布局，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的加快促進了農(nóng)村信息服務體系的完善。移動互聯(lián)網(wǎng)的應用，尤其是智能手機的普及徹底改變了農(nóng)村信息閉塞的局面，電商業(yè)務的發(fā)展也在改變著農(nóng)村傳統(tǒng)的生產(chǎn)和消費方式，互聯(lián)網(wǎng)金融在廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的條件基本成熟，未來必將成為農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的熱點和增長點。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推進農(nóng)村金融服務轉(zhuǎn)型的幾點建議

（一）要充分調(diào)動多方積極性，掌握互聯(lián)網(wǎng)知識和使用技能

農(nóng)村現(xiàn)代金融服務體系的建設(shè)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，政府和有關(guān)主導部門要盡可能提供各種培訓機會，讓廣大農(nóng)民學習和掌握互聯(lián)網(wǎng)應用相關(guān)知識，為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普及提供基礎(chǔ)。應積極引導社會各方參與互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及工作，通過多種方式，動員銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、學校和廣大志愿者等參與進來，開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及活動。

（二）創(chuàng)新業(yè)務模式，促進農(nóng)村金融業(yè)務全面發(fā)展

借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，可以將客戶使用其它產(chǎn)品時留存的相關(guān)信息作為信貸審核的重要條件，創(chuàng)新信貸業(yè)務的新模式，為金融支持新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展走出一條新路。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)民個體交易行為，建立有效的農(nóng)村征信體系，創(chuàng)新業(yè)務模式，進而為其提供更加全面的綜合性金融服務，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展需求。

（三）加大產(chǎn)品推廣應用，使農(nóng)民快速掌握互聯(lián)網(wǎng)金融知識

在農(nóng)村推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是一個漫長的過程，要堅持由簡到難，由淺到深、分步推進的原則，通過一系列個人產(chǎn)品的推廣使用，全面快速了解農(nóng)戶的信用狀況和交易行為，形成完善風險評估后再逐步推廣生產(chǎn)經(jīng)營型產(chǎn)品。同時，金融機構(gòu)也應積極推廣保險、理財、代繳費等服務類和增值類金融業(yè)務在農(nóng)村的應用，讓農(nóng)民在享受這些產(chǎn)品使用便利的過程中，掌握更多操作技能和相關(guān)知識，同時培養(yǎng)其金融意識，信用意識和風險意識，并留存其個人相關(guān)信息，為使用信貸業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)造條件。