林江鵬 朱詩雨

摘要：支付作為現(xiàn)代金融體系的重要一環(huán)在金融體系中起著至關(guān)重要的作用。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)的產(chǎn)生以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，支付方式不再局限于現(xiàn)金交易，銀行卡交易等傳統(tǒng)交易形式了，新的交易方式移動(dòng)支付應(yīng)運(yùn)而生。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融體系也進(jìn)一步形成，移動(dòng)支付不僅改變了人們的生活現(xiàn)狀，更改變了現(xiàn)代金融體系。在未來，移動(dòng)支付將如何發(fā)展更是一個(gè)重要的問題。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；電子商務(wù)；金融

一、移動(dòng)支付簡介

移動(dòng)支付主要表現(xiàn)為手機(jī)支付，一般操作方式是用戶利用手機(jī)電腦等移動(dòng)終端來接入網(wǎng)絡(luò)或者使用近距離信息技術(shù)來完成信息交互，最終使資金從支付方向受付方轉(zhuǎn)移并達(dá)到支付的目的。

相較于發(fā)展較為完善的現(xiàn)金支付，銀行卡支付等傳統(tǒng)支付方式，移動(dòng)支付具有簡易便捷，成本低等優(yōu)勢(shì)。況且移動(dòng)支付可以實(shí)現(xiàn)支付與金融商品價(jià)值的轉(zhuǎn)換，因此具有金融商品屬性。在這個(gè)屬性的表現(xiàn)上最典型的代表有余額寶，通過余額寶，人們可以自由的實(shí)現(xiàn)投資金融產(chǎn)品理財(cái)和使用支付功能的靈活切換。移動(dòng)支付還具有移動(dòng)性、實(shí)時(shí)性、快捷性等特點(diǎn)，客戶可以在任何地方任何時(shí)刻利用移動(dòng)終端和網(wǎng)絡(luò)自由實(shí)現(xiàn)支付。移動(dòng)支付的發(fā)展也有利于調(diào)整價(jià)值鏈，優(yōu)化資源產(chǎn)業(yè)布局。既給移動(dòng)運(yùn)營商帶來增值收入，也給金融系統(tǒng)帶來中間業(yè)務(wù)收益。這一系列特點(diǎn)使得移動(dòng)支付一經(jīng)推出便廣受歡迎。

典型的電子商務(wù)模型

二、移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動(dòng)支付的國外發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付在不同的國家和地區(qū)處于不同的發(fā)展階段，普及程度也差異較大。我國的移動(dòng)支付在世界上尚屬于發(fā)展水平較好的。除此之外，日本、韓國、肯尼亞也是移動(dòng)支付發(fā)展較好的幾個(gè)國家，日本更是有著“移動(dòng)支付之父”的美稱。相較之下，歐美國家的移動(dòng)支付反而發(fā)展較為緩慢。

早在2004年，NPC支付方式就開始在日本普遍投入使用，近場合遠(yuǎn)程支付方式也開始產(chǎn)生。經(jīng)過幾十年的積累與發(fā)展，日本在移動(dòng)支付方面已經(jīng)形成了非常成熟的商業(yè)模式，并且該商業(yè)模式很好地推動(dòng)了日本互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。而且日本的手機(jī)購買是通過運(yùn)營商資自己購買，使得手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)度足以有效運(yùn)行多行業(yè)的應(yīng)用和支付模塊，進(jìn)一步推動(dòng)了日本移動(dòng)支付的發(fā)展。日本很好地實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)支付的共同進(jìn)步。

（二）移動(dòng)支付的國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

我國移動(dòng)支付主要2002年開始加速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至今，我國手機(jī)用戶已超10億，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)4.5億，銀行卡發(fā)行總量超過18億張。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。而根據(jù)相關(guān)調(diào)研查機(jī)構(gòu)發(fā)布最新的市場調(diào)查報(bào)告顯示，我國2016年網(wǎng)上移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)2085.0萬億元，較2015年增長45.6%。根據(jù)數(shù)據(jù)可見，移動(dòng)支付與銀聯(lián)等傳統(tǒng)網(wǎng)上支付的差距正在縮小，但整體差距仍較大。

我國移動(dòng)支付目前主要處于銀聯(lián)，運(yùn)營商和第三方支付各自主導(dǎo)，三足鼎立的狀態(tài)。銀聯(lián)經(jīng)過多年的積累和完善，資金清算系統(tǒng)成熟穩(wěn)定。而以支付寶和財(cái)付通為代表的第三方機(jī)構(gòu)以及以中國聯(lián)通和中國移動(dòng)為代表的運(yùn)營商則具備客戶群大，操作方便等優(yōu)勢(shì)快速崛起。

根據(jù)市場調(diào)查報(bào)告可得知，有46.2%的移動(dòng)支付用戶愿意因?yàn)楸憬菪詮?qiáng)選擇第三方移動(dòng)支付，31.7%的用戶因?yàn)閮?yōu)惠和移動(dòng)支付的部分金融商品屬性而選擇移動(dòng)支付?；谶@種典型的電子商務(wù)模式和移動(dòng)支付自身的方便快捷，移動(dòng)支付已成為當(dāng)今消費(fèi)者信賴的支付方式之一，并且發(fā)展前景十分廣闊。

三、我國移動(dòng)支付發(fā)展過程中的問題

首先，近年來層出不窮的網(wǎng)絡(luò)詐騙和短信詐騙案件可知，安全問題是阻礙移動(dòng)支付發(fā)展最大的問題。由于移動(dòng)支付具有操作起來快速簡潔的特點(diǎn)，移動(dòng)支付的支付手續(xù)簡單，審核支付和身份驗(yàn)證手段比較單一，缺少動(dòng)態(tài)的完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。移動(dòng)支付作為金融系統(tǒng)中的重要一環(huán)，我國的信用體系的缺失和金融認(rèn)知程度低的現(xiàn)狀也會(huì)為我國移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展帶來阻礙，移動(dòng)支付很可能會(huì)成為非法集資和詐騙的新渠道。并且移動(dòng)支付的主要載體是手機(jī)，存在系統(tǒng)漏洞風(fēng)險(xiǎn)和木馬植入風(fēng)險(xiǎn)，這使得移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。而木馬病毒，釣魚軟件，虛假退款等各種移動(dòng)支付陷阱的存在使得人們難以完全相信移動(dòng)支付。這些問題不得到解決，移動(dòng)支付便難以完全取代傳統(tǒng)支付方式。

其次，法律規(guī)范問題則是移動(dòng)支付發(fā)展的第二大障礙。我國移動(dòng)支付使用群體近年來大幅度增加，但是相關(guān)法律的完善尚未跟上步伐。雖然目前已制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《電子支付指引（第一號(hào)）》《電子簽名法》《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，但內(nèi)容大多籠統(tǒng)模糊，缺少具體操作規(guī)范，針對(duì)性弱，缺乏實(shí)踐指導(dǎo)意義。并且在實(shí)際監(jiān)管方面，各部門存在權(quán)責(zé)不明的情況。中國人民銀行、工信部、工商總局等部門等多部門均對(duì)移動(dòng)支付具有監(jiān)管權(quán)力，其監(jiān)管權(quán)力卻沒有在各部門之間進(jìn)行準(zhǔn)確的劃分，最終容易形成交叉監(jiān)管或監(jiān)管缺失等局面。

最后，移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)需要電子商務(wù)，移動(dòng)通信，互聯(lián)網(wǎng)以及金融等多行業(yè)的技術(shù)共同合作完成。我國的移動(dòng)支付通過運(yùn)營商，第三方支付機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)三方主導(dǎo)。三方雖然建立起了一定的合作機(jī)制，但是由于各主導(dǎo)方運(yùn)作模式和技術(shù)方案差別大，工作頻段不一致且權(quán)責(zé)和利益分配分歧較大。各方面合作較為松散難以形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，使得成本增加，阻礙了我國移動(dòng)支付的發(fā)展。

四、對(duì)策與建議

第一，應(yīng)完善我國移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，就應(yīng)建立完備的金融信用體系，再通過技術(shù)層面的增強(qiáng)進(jìn)一步輔助風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善。在這方面我們可以借鑒歐美國家的建立信用體系的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國國情形成屬于自己的金融信用體系。同時(shí)也應(yīng)該提高人民群眾的安全意識(shí)。多管齊下，使得詐騙手段無從下手。

第二，應(yīng)加強(qiáng)我國移動(dòng)支付方面的法制建設(shè)，明確移動(dòng)支付的監(jiān)管主體。在移動(dòng)支付法律法規(guī)方面做得比較好的有日本和韓國，我國可以借鑒它們的成功之處，也可以在現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)上根據(jù)實(shí)踐過程中的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)來完善相關(guān)法規(guī)。使現(xiàn)有規(guī)定從籠統(tǒng)變得更加具體化，更有針對(duì)性和規(guī)范性。明確監(jiān)管主體，劃分好各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理范圍，盡量做到不交叉，無漏洞。

此外，我國還需建立跨部門跨行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈合作共贏機(jī)制。要加快移動(dòng)支付的發(fā)展，關(guān)鍵在于移動(dòng)支付的各個(gè)參與行業(yè)與部門的有效合作和交流。三大運(yùn)營商之間應(yīng)先建立起戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)資源共享。第三方機(jī)構(gòu)之間也應(yīng)建立起大支付聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。首先在各行業(yè)之間實(shí)現(xiàn)高效合作關(guān)系，再實(shí)現(xiàn)各行業(yè)各部門之間的合作與統(tǒng)一，從而降低移動(dòng)支付成本，減少不必要的摩擦。

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作者簡介：

林江鵬（1970- ），男，管理學(xué)博士，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后，教授，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)院，主要從事金融學(xué)與高等教育管理等研究；

朱詩雨（1994- ），女，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院MPAcc在讀，主要從事金融企業(yè)會(huì)計(jì)與高等教育管理等研究。