姜天惠 季毅

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與金融功能相融合的新興金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融內(nèi)容包括金融服務(wù)、金融組織、金融產(chǎn)品等方面?；诖吮疚膹幕ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管原則，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征和監(jiān)管原則給出了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管路徑。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管原則 監(jiān)管路徑

前 言

隨著當(dāng)今社會(huì)電子商務(wù)、搜索引擎、移動(dòng)終端等等新興領(lǐng)域在我國飛速的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶不斷增長，互聯(lián)網(wǎng)變成了人們?nèi)粘；顒?dòng)中不可分割的一部分。互聯(lián)網(wǎng)所涉及的范圍規(guī)模不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，隨之而來的還有互聯(lián)網(wǎng)金融的很多風(fēng)險(xiǎn)，我們需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有力的監(jiān)管，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管原則，為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管提出有效對(duì)策，改善互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)主要包括法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有很強(qiáng)的時(shí)效性，在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行業(yè)務(wù)操作方便快捷，但若工作中出現(xiàn)差錯(cuò)也會(huì)以極快的速度被放大出去，這樣就會(huì)造成很大的影響；互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)具有虛擬性，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以計(jì)算機(jī)和移動(dòng)設(shè)備為介質(zhì)進(jìn)行交易的，很容易出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有超復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)金融的涉及的行業(yè)紛繁復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)對(duì)技術(shù)的完備要求較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)節(jié)雜亂，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)極為復(fù)雜；互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有強(qiáng)傳染性，在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營過程中，任何一個(gè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融的中間環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)都有可能傳播到整個(gè)金融系統(tǒng)之中[1]。這些特征時(shí)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管控難度加大，使互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行的過程中容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后也不能及時(shí)補(bǔ)救，有時(shí)會(huì)造成極大地經(jīng)濟(jì)損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營過程中，互聯(lián)網(wǎng)中的一些營運(yùn)特點(diǎn)會(huì)被不法分子所利用實(shí)行犯罪活動(dòng)，例如用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博、非法洗錢、非法融資等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管原則

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中要具備以下原則：第一，要注意鼓勵(lì)創(chuàng)新，保有恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中偶爾出現(xiàn)的小問題不應(yīng)該成為否定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向的根據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管層不應(yīng)該抑制創(chuàng)新，應(yīng)該尊重市場規(guī)律，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)創(chuàng)新提高效率；第二，監(jiān)管應(yīng)加強(qiáng)信息監(jiān)測力度。大數(shù)據(jù)是監(jiān)管層了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)全貌的技術(shù)基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)多變，應(yīng)進(jìn)行定期的評(píng)估監(jiān)測才能防止監(jiān)管漏洞；第三，監(jiān)管要具有針對(duì)性和一致性。監(jiān)管部門應(yīng)針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采取不同的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管具有一致性才能防止不公平競爭，防止從業(yè)者利用監(jiān)管的差異做監(jiān)管套利，損害監(jiān)管有效性[2]；第四，行政、司法監(jiān)督與市場中的行業(yè)自律相融合。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要發(fā)揮主動(dòng)性，自覺完善內(nèi)部糾紛，不要等政府進(jìn)行干預(yù)，政府行政和司法部門需要規(guī)范的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)和約束，積極立法，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展；第五，監(jiān)管中應(yīng)對(duì)消費(fèi)者加強(qiáng)保護(hù)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行教育。需要加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者信息的保密，對(duì)消費(fèi)者加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，才能切實(shí)保護(hù)用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融中的合法權(quán)益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管路徑

（一）制度層面的監(jiān)管

政府應(yīng)增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的立法程度。要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中各個(gè)行業(yè)進(jìn)行有針對(duì)性的立法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法規(guī)應(yīng)該明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。法律應(yīng)該確定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、組織結(jié)構(gòu)、設(shè)立程序，確定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所涉及的業(yè)務(wù)范圍。針對(duì)不同的行業(yè)應(yīng)該設(shè)立不同的制度。要規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)行過程中的公司廢物狀況、風(fēng)評(píng)估狀況、重大事項(xiàng)的變更狀況的信息披露制度。規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門對(duì)企業(yè)披露的信息行使的職責(zé)和義務(wù)。應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確的職權(quán)劃分。建立科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系、評(píng)估體系和補(bǔ)救體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估和預(yù)防。建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露制度，建立獎(jiǎng)懲機(jī)制。對(duì)沒有按照要求進(jìn)行信息披露的企業(yè)和存在造假披露的企業(yè)進(jìn)行處罰。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的企業(yè)進(jìn)行有效指導(dǎo)，使這些企業(yè)建立完善的內(nèi)部管控體系。

（二）非制度層面的監(jiān)管

應(yīng)該培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的人才，提升互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管層需要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大科技研發(fā)力度、加快科學(xué)技術(shù)的引進(jìn)，進(jìn)行創(chuàng)新性的人才培養(yǎng)，創(chuàng)新人才培養(yǎng)的途徑，來培養(yǎng)出及了解金融業(yè)務(wù)又熟悉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人才。監(jiān)管部門應(yīng)嘉慶對(duì)計(jì)算機(jī)等硬件方面的投入，確保監(jiān)管運(yùn)作可以更高效。監(jiān)管部門應(yīng)該進(jìn)行技術(shù)提升，優(yōu)化身份驗(yàn)證等保護(hù)措施，避免不法分子登錄網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有很大的復(fù)雜性，傳統(tǒng)監(jiān)管方式已經(jīng)不能滿足網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的需求，設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)各個(gè)部門之間的合作，創(chuàng)建能夠集中調(diào)控的監(jiān)督管理系統(tǒng)，可以有效減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)監(jiān)管部門應(yīng)該建設(shè)征信體系，建立征信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者和投資者的安全性。要樹立“買者有責(zé)，賣者余責(zé)”的觀念，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融投資者和消費(fèi)者進(jìn)行正確的教育引導(dǎo)，增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使消費(fèi)者和投資者可以準(zhǔn)確識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，避免損失。有關(guān)部門應(yīng)該加大互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的管控力度，增強(qiáng)監(jiān)管的交流，對(duì)犯罪行為實(shí)施有力打擊。

結(jié) 論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多風(fēng)險(xiǎn)特征，需要進(jìn)行有效監(jiān)管。經(jīng)過上文分析可得，監(jiān)管部門應(yīng)該保證監(jiān)管原則，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)監(jiān)管力度，保持針對(duì)性和一致性對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控，使互聯(lián)網(wǎng)金融可以減少風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步向前發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 楊莉萍.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管路徑探析[J].信陽師范學(xué)院學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2017，37（02）：50-54.

[2] 屈援，李安.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征、監(jiān)管原則與監(jiān)管路徑[J].學(xué)術(shù)交流，2014（08）：137-141.