中國(guó)工農(nóng)中建四大國(guó)有商業(yè)銀行一起登頂全球1000家大銀行榜單，引發(fā)了全球媒體的一次大刷屏。

7月2日，全球權(quán)威雜志英國(guó)《銀行家》（The Banker）雜志公布了2018年全球1000家大銀行榜單，中國(guó)四大銀行首次位列1000大銀行前四名。按照排名順序，今年的榜單前四名分別為：中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。

作為全球銀行業(yè)權(quán)威雜志，英國(guó)《銀行家》雜志推出的“全球1000家大銀行”榜單已有約40年歷史，是當(dāng)今國(guó)際最主流、最權(quán)威的全球銀行業(yè)排名之一。它每年通過(guò)對(duì)不同國(guó)家和地區(qū)銀行的核心資本、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)等進(jìn)行綜合比較，得出排名，是衡量全球各銀行綜合實(shí)力的重要標(biāo)尺。

強(qiáng)大的背后有危機(jī)

可以說(shuō)，中國(guó)商業(yè)銀行一同登頂世界前四強(qiáng)意味著是中國(guó)金融的一次偉大勝利，但是在繁花似錦、烈火烹油的背后，我們是不是也應(yīng)該冷靜下來(lái)，仔細(xì)思考一下，在看似強(qiáng)大的中國(guó)商業(yè)銀行背后到底有沒(méi)有潛在的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)商業(yè)銀行到底有沒(méi)有危機(jī)呢？

今年榜單的最大變化是前四大銀行都是中資銀行，而去年除摩根大通以外前四大銀行有3家中資銀行。中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的排名分別上升1位和2位，與此相對(duì)應(yīng)的是美資銀行排名都有所下降。中國(guó)銀行業(yè)在一級(jí)資本總額、資產(chǎn)總額、稅前利潤(rùn)總額上連續(xù)三年超越歐元區(qū)、美國(guó)，位居各國(guó)家和地區(qū)榜首。

從榜單還可以看出，全球銀行業(yè)七年來(lái)首次迎來(lái)兩位數(shù)的收益和資本增長(zhǎng)。就全球1000大銀行來(lái)看，2017年合計(jì)稅前利潤(rùn)達(dá)1.1萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)15.57%；即使是長(zhǎng)期處于負(fù)利率政策下的日本銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)率也提高至7.6%。同時(shí)，全球1000大銀行2017年一級(jí)資本總額合計(jì)8.2萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)11.67%，除拉丁美洲和加勒比海地區(qū)以外，全球所有地區(qū)的一級(jí)資本增速均突破兩位數(shù)。此次利潤(rùn)增速和一級(jí)資本增速水平均突破兩位數(shù)為2010年以來(lái)首次，說(shuō)明全球銀行業(yè)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)強(qiáng)勁。

在這樣亮眼的數(shù)據(jù)面前，很多人都在說(shuō)中國(guó)銀行業(yè)真是給中國(guó)人揚(yáng)眉吐氣了，但是金融業(yè)的發(fā)達(dá)真的是像表面上那么一片繁花似錦嗎？

事實(shí)上，早在2007年7月的時(shí)候，工行就曾經(jīng)超越美國(guó)花旗集團(tuán)，成為全球市值最大的銀行，但當(dāng)時(shí)好景不長(zhǎng)，4個(gè)月不到，工行的股價(jià)便見(jiàn)頂回落，成為10年以來(lái)的最高點(diǎn)。

無(wú)處不在的風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是全球的排行榜，還是日賺24億的豐厚利潤(rùn)，無(wú)不在證明著中國(guó)商業(yè)銀行的強(qiáng)大實(shí)力，然而，曾幾何時(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行的不良率的上漲讓所有人都為之瞠目結(jié)舌。

根據(jù)2017年四大行的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，四大行中不良率最低的中國(guó)銀行的不良率僅為1.45%，最高的農(nóng)業(yè)銀行的不良率也僅為1.81%，這個(gè)水平放到全世界同行業(yè)來(lái)看都是一個(gè)不高的水平，然而事情卻完全不是這么簡(jiǎn)單。

商業(yè)銀行的不良的確認(rèn)有著非常復(fù)雜的過(guò)程，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，從信貸出現(xiàn)問(wèn)題到形成不良貸款的過(guò)程相當(dāng)漫長(zhǎng)，所以我們現(xiàn)在看到的不良率其實(shí)是嚴(yán)重滯后于真實(shí)情況。在加上我國(guó)的信貸投放速度明顯快于總資產(chǎn)投放，從而不斷增大不良率計(jì)算的分母數(shù)值，影響了不良率的真實(shí)體現(xiàn)。而真正實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不良率問(wèn)題主要反映在制造業(yè)等實(shí)體領(lǐng)域，我們?cè)賮?lái)看制造業(yè)的不良率水平，根據(jù)公開(kāi)市場(chǎng)的數(shù)據(jù)顯示，工行、建行、農(nóng)行、中行的制造業(yè)不良率分別高達(dá)4.41%、6.18%、5.99%、4.18%，這和之前的整體不良率形成了鮮明的對(duì)比，從這個(gè)不良率來(lái)看，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題恐怕不容樂(lè)觀。

在銀行的不良率之外，利差盈利模式還存在嚴(yán)重的問(wèn)題。

2017年銀行業(yè)年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算，工商銀行2017年非利息收入1536億元，同比減少163億元，下降幅度為9.6%，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入729.03億元，較上年減少180.32億元，下降19.8%，2017年建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1177.98億元，同比減少0.60%；其他非利息收入514.05億元，同比減少25.26%。中國(guó)銀行2017年非利息收入1453.72億元，同比下降19.06%。非利息收入占比從2016年的36.72%下降到去年的29.98%。

眾所周知，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)息差收入是商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源，然而隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加速，僅僅依賴息差收入正在成為懸在商業(yè)銀行頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍，與各大商業(yè)銀行非利息收入快速下降形成對(duì)比的是各大寶寶類基金的快速上揚(yáng)，根據(jù)市場(chǎng)資料顯示，截至2018年6月底，中國(guó)最大的貨幣基金余額寶的規(guī)模已經(jīng)突破1.86萬(wàn)億，超過(guò)了四大行中的中國(guó)銀行活期存款總額，未來(lái)隨著全民財(cái)富管理意識(shí)的覺(jué)醒，商業(yè)銀行以息差為核心的盈利模式已經(jīng)正在成為一個(gè)無(wú)源之水無(wú)本之木，依賴息差收入將會(huì)成為商業(yè)銀行的重要問(wèn)題。

除此之外，是房貸占比居高不下。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額為34.14萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.3%，但增速與上年末相比已經(jīng)回落0.6個(gè)百分點(diǎn)。一季度，中國(guó)房地產(chǎn)貸款余額增加1.9萬(wàn)億元人民幣，占同期各項(xiàng)貸款增量的比重比2017年占比水平低2個(gè)百分點(diǎn)。雖然增速有所下降，但是從絕對(duì)量來(lái)看，房地產(chǎn)信貸所占整體信貸的比重依然較高，2017年時(shí)任銀監(jiān)會(huì)主席的郭樹(shù)清在經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上明確表示，從信貸質(zhì)量整體來(lái)看，整體信貸水平是向好的，但要注意房地產(chǎn)相關(guān)貸款占比已經(jīng)超過(guò)總貸款的三分之一，個(gè)別銀行的房地產(chǎn)相關(guān)占比甚至超過(guò)了50%，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。的確，在中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)高房?jī)r(jià)運(yùn)行的今天，房地產(chǎn)信貸占比較高對(duì)于各家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)可謂是巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦中國(guó)出現(xiàn)類似于美國(guó)2007年的房債危機(jī)的話，這些房地產(chǎn)信貸就有可能變成隨時(shí)會(huì)被引爆的“定時(shí)炸彈”。

我們不可否認(rèn)中國(guó)商業(yè)銀行非常強(qiáng)大，但是這些強(qiáng)大的背后風(fēng)險(xiǎn)隱患必須要高度關(guān)注，否則一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，越是龐大的規(guī)模往往會(huì)意味著給金融、經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的沖擊，畢竟中國(guó)的幾大商業(yè)銀行已經(jīng)到了大而不能倒的地步。

鐵飯碗，確實(shí)不鐵了

一方面，中國(guó)的銀行在世界上的排名越來(lái)越靠前，但是，另一方面，銀行的離職率越來(lái)越高。

五大國(guó)有銀行在2017年，總共減少員工達(dá)2.7萬(wàn)人，也就是說(shuō)，僅五大行，平均每天有73個(gè)人離開(kāi)了銀行，平均到每小時(shí)就有3個(gè)人。

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2 017年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2 600.44億筆，同比增長(zhǎng)46.33%：離柜交易金額達(dá)2010.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率87.58%。

機(jī)械化的工作不斷由人工智能所替代，銀行人員全員營(yíng)銷的時(shí)代到來(lái)。每天堅(jiān)守10多個(gè)小時(shí)在崗位之余，還要承擔(dān)著各種業(yè)績(jī)壓力，造就了銀行人想要逃離這個(gè)曾經(jīng)愛(ài)著的崗位。

無(wú)論是否銀行“躺著賺錢”的時(shí)代真的過(guò)去了，就算每天有73個(gè)人在離開(kāi)銀行，但每天也依舊有13 69個(gè)年輕人在期待著進(jìn)入銀行這個(gè)行業(yè)。因?yàn)槠瘘c(diǎn)低，因?yàn)榇龊谩?/p>

從26家A股銀行2 017年成績(jī)單來(lái)看，總薪酬支出均為正增長(zhǎng)，員工平均薪酬約37萬(wàn)元。因?yàn)槟切o(wú)法被人工智能和互聯(lián)網(wǎng)金融取代的崗位正在變得越來(lái)越有價(jià)值，例如高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理、高級(jí)分析師、高級(jí)審查經(jīng)理、私人銀行理財(cái)師、風(fēng)險(xiǎn)管理人員、高級(jí)金融IT人才等。