王磊

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的重要力量。近年來，我國農(nóng)村金融取得長足發(fā)展，服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，服務(wù)水平不斷提高，但總體上看，農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。如何有效提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，滿足鄉(xiāng)村居民日益增長的金融需求，是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的重要方面。本文基于棗莊市推進(jìn)農(nóng)村多功能普惠金融服務(wù)站建設(shè)實(shí)踐，探索打通金融服務(wù)農(nóng)村的“最后一公里”難題。

發(fā)展普惠金融過程中需要注意的事項(xiàng)

出臺(tái)指導(dǎo)意見，強(qiáng)化政策引領(lǐng)。制定出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融服務(wù)站建設(shè)的指導(dǎo)意見》（棗銀發(fā)〔2017〕112號(hào)），引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等載體，建設(shè)集小額匯取款、非現(xiàn)金結(jié)算、查詢繳費(fèi)、金融消費(fèi)維權(quán)、金融知識(shí)宣傳、農(nóng)村信用體系建設(shè)、殘損幣零幣兌換、農(nóng)戶金融需求信息收集、理財(cái)咨詢和農(nóng)村電子商務(wù)等10種金融服務(wù)于一體的“一站式”綜合服務(wù)站，明確服務(wù)站根據(jù)加載功能區(qū)分為標(biāo)配版和高配版兩種，規(guī)定各參與機(jī)構(gòu)任務(wù)職責(zé)、服務(wù)站日常管理與評(píng)價(jià)等內(nèi)容。同時(shí)，成立服務(wù)站建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定考核評(píng)價(jià)表，定期對(duì)服務(wù)站建設(shè)情況進(jìn)行調(diào)研督導(dǎo)、考核評(píng)定，推動(dòng)服務(wù)站建設(shè)有序推進(jìn)。

統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，健全管理制度。按照“合理化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化”的建設(shè)要求，全面指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融服務(wù)站建設(shè)工作。一是統(tǒng)籌規(guī)劃服務(wù)站地理位置。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在新建服務(wù)站的選址上，向位置偏遠(yuǎn)、金融服務(wù)薄弱的行政村傾斜，避免在經(jīng)濟(jì)條件較好的行政村重復(fù)建設(shè)，達(dá)到既保證所有行政村全覆蓋，又能合理配置資源的目的。二是在服務(wù)站外部形象和內(nèi)部配置方面，統(tǒng)一牌匾標(biāo)識(shí)、機(jī)具設(shè)備、操作流程公示牌、業(yè)務(wù)登記簿、宣傳資料陳列柜等建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，有效樹立服務(wù)站品牌形象，提高社會(huì)信任度。三是完善服務(wù)站管理制度。督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)服務(wù)站設(shè)備維護(hù)、業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的管理，注重提高服務(wù)站人員的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)技能，并建立人民銀行巡查和群眾調(diào)查制度，及時(shí)掌握服務(wù)站的經(jīng)營情況，保障服務(wù)站規(guī)范運(yùn)行。如對(duì)農(nóng)行的服務(wù)站抽查時(shí)，發(fā)現(xiàn)兩家業(yè)務(wù)開展不合規(guī)，專門下發(fā)整改通知，責(zé)令其限期整改。

突出市場推動(dòng)，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。服務(wù)站建設(shè)采取“人民銀行牽頭，金融機(jī)構(gòu)主辦，市場主體參與”的工作機(jī)制，堅(jiān)持市場化運(yùn)作，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)等方式擴(kuò)大市場范圍，通過經(jīng)營收益和表彰獎(jiǎng)勵(lì)等方式激發(fā)各方主體參與的積極性，使金融機(jī)構(gòu)、商戶、農(nóng)民多方受益，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的共同提升。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新服務(wù)模式，建設(shè)特色金融服務(wù)站，如農(nóng)商行注重發(fā)揮農(nóng)金員駐扎農(nóng)村優(yōu)勢(shì)，通過提高手續(xù)費(fèi)調(diào)動(dòng)農(nóng)金員積極性，率先對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型定位、功能分區(qū)和崗位配置；農(nóng)業(yè)銀行與山東施可豐合作“金穗惠農(nóng)通”、中國銀行與河北宜農(nóng)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司合作建設(shè)“鄉(xiāng)鄰小站”，棗莊銀行與山東惠農(nóng)科技、平安天璞合作建設(shè)“惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)”。

點(diǎn)面緊密結(jié)合，逐步有序推進(jìn)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采取雙管齊下的策略全面開展服務(wù)站建設(shè)，即改造升級(jí)原有的助農(nóng)取款點(diǎn)和按標(biāo)準(zhǔn)新建服務(wù)站同步進(jìn)行，逐步有序提高服務(wù)站數(shù)量和輻射面。在對(duì)現(xiàn)有助農(nóng)取款點(diǎn)改造升級(jí)時(shí)，按照“成熟一家，掛牌一家，運(yùn)營一家”的原則，確保服務(wù)站建設(shè)質(zhì)量。為高效推進(jìn)服務(wù)站建設(shè)工作，各主辦金融機(jī)構(gòu)因地制宜，創(chuàng)新工作方式方法。如棗莊農(nóng)商銀行成立普惠金融服務(wù)站建設(shè)論證委員會(huì)，按照精準(zhǔn)化、嚴(yán)格化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的“四化”標(biāo)準(zhǔn)，以及選址、擬建申請(qǐng)、現(xiàn)場考察、論證、報(bào)備、實(shí)施建設(shè)“六步走”的做法，高標(biāo)準(zhǔn)、分步實(shí)施，協(xié)同推進(jìn)全行服務(wù)站建設(shè)工作。

開展宣傳調(diào)研，提升農(nóng)民認(rèn)知。在服務(wù)站建成掛牌運(yùn)營后，市縣兩級(jí)人民銀行積極策劃組織多種形式的宣傳活動(dòng)，不斷提升農(nóng)村居民對(duì)服務(wù)站的認(rèn)知水平，消除對(duì)服務(wù)站正規(guī)性、安全性的顧慮，讓廣大農(nóng)民知道、了解服務(wù)站的定位和功能，相信并愿意通過服務(wù)站辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。如滕州市支行以服務(wù)站為宣傳陣地，組織農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、滕州農(nóng)商行等開展金融知識(shí)宣傳、防假鈔防詐騙宣傳活動(dòng)等80余場次，有效提高了服務(wù)站的社會(huì)形象。人民銀行棗莊市中支組織到各區(qū)（市）服務(wù)站調(diào)研20余次，收集農(nóng)民朋友對(duì)服務(wù)站建設(shè)的意見建議及合理訴求30余條，并及時(shí)向各主辦金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)站反饋，有效推動(dòng)了服務(wù)站拓寬服務(wù)范圍，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。

山東棗莊實(shí)踐所取得的成果

基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村全覆蓋，金融服務(wù)不斷多樣化。截至2017年末，全市共建設(shè)具備7種及以上功能的標(biāo)配版服務(wù)站2844家，具備10種功能的高配版服務(wù)站22家，覆蓋全市所有2117個(gè)行政村，實(shí)現(xiàn)多種金融服務(wù)的行政村全覆蓋，金融服務(wù)廣度明顯提升。依托服務(wù)站，農(nóng)民朋友不僅可以辦理匯取款、生活繳費(fèi)等支付業(yè)務(wù)，還可以開展殘損幣零幣兌換、上報(bào)各類金融需求和理財(cái)咨詢等金融活動(dòng)，極大地滿足了農(nóng)民群眾日益多層次、多元化的金融服務(wù)需求。2017年，全市累計(jì)辦理新幣零幣兌換1500余筆，收集農(nóng)戶開卡及貸款申請(qǐng)2萬余份，接受理財(cái)咨詢3.5萬余人次。

支付服務(wù)提質(zhì)增效，便利性明顯增強(qiáng)。普惠金融服務(wù)站具有刷卡消費(fèi)、取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、查詢繳費(fèi)、手機(jī)支付等支付功能，為廣大農(nóng)民搭建起了集支付結(jié)算、日常消費(fèi)和生活服務(wù)于一體的綜合支付服務(wù)平臺(tái)，使農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)業(yè)務(wù)功能不斷拓寬，農(nóng)民可獲得的支付產(chǎn)品不斷豐富，切實(shí)增強(qiáng)了惠農(nóng)支付的便利性。2017年，依托服務(wù)站共辦理助農(nóng)存取款交易43.69萬筆、金額6.83億元，轉(zhuǎn)賬交易3.84萬筆、金額4.58億元，公共事業(yè)繳費(fèi)0.19萬筆、金額 53.7萬元。

維權(quán)渠道不斷通暢，農(nóng)民金融素養(yǎng)顯著提高。將服務(wù)站打造成為幫助農(nóng)民維權(quán)和普及金融知識(shí)的前沿陣地，定期開展各類金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)和金融法制政策宣傳，幫助農(nóng)民了解金融產(chǎn)品和服務(wù)、提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，提升金融知識(shí)素養(yǎng)。截至2017年末，全市依托服務(wù)站受理金融消費(fèi)投訴咨詢270余起，年內(nèi)均處理完畢。中國銀行在國債發(fā)行前，在服務(wù)站進(jìn)行發(fā)行預(yù)告宣傳，讓農(nóng)民朋友深入了解國債的優(yōu)點(diǎn)并及時(shí)買到國債。滕州市依托服務(wù)站向村民廣泛宣傳非法集資、高息集資的危害，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)投資平臺(tái)向村民推出高息集資時(shí)，多數(shù)村民理智避開。

助推金融扶貧，帶動(dòng)農(nóng)民增收致富效果日趨顯現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)充分利用服務(wù)站農(nóng)村信用體系建設(shè)功能，開展貧困戶融資需求調(diào)查、貧困戶初步評(píng)級(jí)授信等活動(dòng)，建立“金融機(jī)構(gòu)+普惠金融服務(wù)站+貧困戶”模式，由服務(wù)站初步統(tǒng)計(jì)貧困戶貸款需求，金融機(jī)構(gòu)實(shí)地考察后，對(duì)符合條件的農(nóng)戶進(jìn)行現(xiàn)場評(píng)級(jí)授信并建檔立卡，有效提高農(nóng)民貸款的可獲得性。截至2017年末，累計(jì)為360個(gè)貧困戶提供精準(zhǔn)扶貧服務(wù)。臺(tái)兒莊區(qū)馬蘭鎮(zhèn)規(guī)模種植的草莓和西紅柿，借助服務(wù)站的電子商務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上小批量訂單銷售，銷量較去年提高1萬余斤，使得每個(gè)種植戶平均增收1200余元，服務(wù)站電子商務(wù)功能，為農(nóng)民搭建起農(nóng)副產(chǎn)品銷售橋梁，有效拓寬農(nóng)民增收渠道。

（作者單位：中國人民銀行棗莊市中心支行）