茉莉

誕生于“一帶一路”沿線上9個國家和地區(qū)的本地版的“支付寶”，面向的是超30億人的巨大市場。

阿里巴巴董事局主席馬云此前表示：“全球化是支付寶生下來就會有的目標。今天全球化不是去征服世界，而是服務世界，要真正帶著服務世界的精神去做?！痹谖浵伣鸱麻L兼CEO井賢棟看來，現(xiàn)在是在全球范圍內推廣支付寶中國經(jīng)驗的最佳時機。

“過去，絲綢之路的連接促進了沿絲路地區(qū)的發(fā)展和交流，但是也存在一定的局限性，主要是沿線地區(qū)的局部人民受益，未能解決絲路上沿線國家發(fā)展不平衡的問題。但是現(xiàn)在，通過開放合作和技術分享，把中國數(shù)字經(jīng)濟和移動支付發(fā)展的技術和經(jīng)驗分享給絲路上的伙伴，助力數(shù)字絲綢之路的建設?！本t棟說。

“一帶一路”沿線的國家人口密集，且普遍年輕化，金融基礎服務供給不足。據(jù)統(tǒng)計，這些國家有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規(guī)金融機構獲得貸款，且這些國家大多處于發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的窗口期。無論是印度的激進廢鈔運動、“大眾金融計劃”，印尼跨越村村通電話，直接在全國鋪設基站，還是泰國的國家級戰(zhàn)略“泰國4.0”，都寄希望于憑數(shù)字經(jīng)濟彎道超車。

回看過往，中國企業(yè)走出去共經(jīng)歷了三階段：從1.0時代的“借船出?！保ㄙN牌出口——珠三角的成衣、家電等貼牌代工），到后來2.0時代的“買船出?！保ㄍ顿Y并購——聯(lián)想、海爾為代表），再到現(xiàn)在的螞蟻金服特有的“出海造船”——“本地小伙伴+技術輸出”的賦能3.0模式。與之前的兩種出海模式的不同在于，“出海造船”更重視本土化，注重經(jīng)驗和技術的分享，可以培育當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的新動能。

“1+9”個“支付寶”本地錢包

判斷一種模式走出去是不是具有生命力，除了看這種模式本身在發(fā)源地的成長是否有可持續(xù)性，還要看其走出去以后，外延生態(tài)落地的生根能力。支付寶出海三年來形成了“當?shù)匦』锇?技術輸出”賦能模式。

目前，螞蟻金服已經(jīng)在“一帶一路”沿線9個國家和地區(qū)打造出本地版“支付寶”，包括：印度、泰國、菲律賓、印尼、韓國、馬來西亞、巴基斯坦、孟加拉、中國香港，與支付寶一起形成了“1+9”個“支付寶”本地錢包家族，在全球服務已經(jīng)超過8.7億用戶。

比如，韓國越來越多企業(yè)主管愛用Kakao Pay給員工發(fā)紅包；在馬來西亞，TnGD （Touch n Go Digital）用戶坐地鐵時能用手機掃碼過閘，馬來西亞由此成為了全球第二個能用手機坐地鐵的國家；在印尼，DANA用戶在手機上動動手指就能繳社保；在巴基斯坦，Easypaisa雖然還在功能機時代，但也能給沒有銀行賬戶的人用作電子“工資卡”；在中國香港和菲律賓，都已實現(xiàn)同一個二維碼，當?shù)匕妗爸Ц秾殹焙椭Ц秾殐蓚€電子錢包都能掃……

更有甚者，印度Paytm的用戶量從3年前的2500萬提升到了超過2.5億用戶，躋身全球第四大電子錢包，中國常見的二維碼在印度街頭也成為日常，甚至還有當?shù)靥厣狞S金版“余額寶”，一個盧比就能買黃金。Paytm創(chuàng)始人Vijay Shakhar Sharma坦言，Paytm有兩個大的事情對他影響最大，第一個是印度“廢鈔事件”，第二個是和螞蟻金服成為戰(zhàn)略合作伙伴。

的確，印度政府2016年11月8日晚突然宣布，廢除500和1000盧比大額鈔票，導致本地錢包系統(tǒng)流量陡然上升。廢鈔前，Paytm連接的線下商戶是200萬，廢鈔后3個月，接入商戶增加至600萬，是所有銀行卡和POS機連接的商戶數(shù)的5倍多。

由于印度99.5%的支付場景在線下，2015年底， Vijay決定發(fā)展線下市場。采用什么模式去推，董事會上一度發(fā)生分歧，雙方誰也說服不了誰。在Paytm團隊看來，如果是按照推POS機鋪線下的模式太重，無論是人力還是財力投入都非常大。于是，螞蟻印度項目總負責人、資深業(yè)務專家陳彥想到一個辦法：把Vijay和他們的核心團隊請到杭州來，看一看遍布大街小巷的二維碼?！吧虘糁恍璋炎约旱亩S碼打出來，用戶用手機掃一掃就能完成付款”的場景給了Paytm團隊很大的沖擊。于是，2016年6月，Paytm開始大力推廣二維碼。

然而，引入二維碼只是開始，想要做本地錢包，只有把當?shù)厝说耐袋c看成自己的痛點，把當?shù)厝说男枨罄斫鉃樽约旱男枨?，才能真正因地制宜解決問題。

比如，在中國，以支付寶的風控標準，一筆交易超過幾秒鐘就會拒絕，但印度的通訊慢，交易時間就要放長。停電是常有的事情，螞蟻金服就啟動了“同城雙活”機制，即設兩個同時運轉的機房，如果一個機房有問題，另一個機房可以把整個流量扛起來。

同時，印度大多數(shù)人用的智能手機偏價錢便宜內存小硬盤小，加上印當?shù)囟鹊囊苿踊ヂ?lián)網(wǎng)遠不像中國那么穩(wěn)定和流暢，所以Paytm的應用不能做得很大，耗費的流量越小越好。另外從使用習慣看，印度人是很少使用密碼登陸的，所以操作Paytm的場景中最常用的“鑰匙”，是手機短信發(fā)送的隨機驗證碼。這些細節(jié)，都是只有深入到當?shù)夭拍馨l(fā)現(xiàn)的痛點。

除了在安全性和適用性等方面解決痛點，印度市場還有自己的特色消費。比如：印度是個電影大國，印度人看電影的習慣長期以來都是先到電影院，當場選電影和場次，排隊買票，然后等上一兩個小時入場。螞蟻金服團隊最初建議Paytm上線在線購買電影票功能時，對方覺得這樣行不通，因為印度人不愛預先知道，就愛到電影院去臨時排隊。然而這一功能試探式上線僅1個月，Paytm就賣掉了全印度電影院六分之一的電影票。如今，這個功能已經(jīng)成為Paytm重要的一個業(yè)務場景，今天通過Paytm銷售的票房占比達到22%。甚至Paytm還開發(fā)出一些在中國都還沒有的功能，比如，掃電影海報的二維碼直接訂票，用戶可以直接在影院入口掃二維碼，不用取票直接看電影。

螞蟻全球本地化錢包技術負責人兼合資公司TnGD的CTO 熊務真說：“在過去的幾年支付寶9個本地錢包的逐步落地過程中，我們一直在優(yōu)化。從最開始中國團隊和當?shù)貓F隊兩個還是分得比較清楚、有一些界限，我們主要集中在推動技術賦能；但是現(xiàn)在我們越來越看到，其實不單單是技術賦能，還有運營賦能、商業(yè)賦能甚至生態(tài)賦能，都是值得和當?shù)鼗锇橐黄饋碜龅??！?/p>

技術賦能移動支付的“一帶一路”

“螞蟻技術出海從腳開始邁出第一步起，就是在一個無人區(qū)里孤獨穿行，前面會遇到什么完全不知道，得靠自己蹚出路來?！蔽浵亣H事業(yè)部資深專家吳暉說，“不過我們篤定就是螞蟻的‘技術出海理念是對的方向。不做技術輸出，以對方的風控能力，用戶量越大，風險越高；技術輸出成功，我們雙方都能扛過去。當然，作為個體也要注意水土?！?/p>

在支付寶的全球化戰(zhàn)略中，區(qū)塊鏈技術是一個重要的元素。井賢棟認為，區(qū)塊鏈技術可以作為交易處理過程的一個基礎協(xié)議，有助于打造一個低成本、穩(wěn)定、高效的生態(tài)系統(tǒng)。

這一新技術研發(fā)已經(jīng)開始在“支付寶”本地錢包上率先試水。作為全球外出務工人口大國，菲律賓是全球第三大匯款接收國，僅次于印度和中國。現(xiàn)在散布在全球有1200萬外勞人員，他們每年給家里匯回的外匯大概總值在60億到80億美元，從跨境匯款到最后一公里匯款，在菲律賓有普遍的需求。

6月25日，兩個本地錢包——香港AlipayHK與菲律賓GCash之間，首先實現(xiàn)了全球首個跨境電子錢包區(qū)塊鏈匯款服務的打通，可為中國香港和菲律賓之間提供實時匯款服務。在跨境匯款領域首次用上區(qū)塊鏈新技術，可令跨境轉賬速度加快，大幅降低成本的同時，更能提升交易過程的透明度。

菲律賓Mynt首席執(zhí)行官 Anthony Thomas說：“這個需求也可以兩分來看，這筆跨境匯會先到菲律賓國內，然后在菲律賓國內還會再匯一次，我們的最大的愿景就是未來能服務到本地6000萬沒有被銀行服務到的人群?！?/p>

在歷經(jīng)多年“雙11”的鍛煉后，支付寶的技術能力得以不斷迭代：風控識別時間達到100毫秒；資損率低于千萬分之五，遠低于國際第三方支付公司千分之二的資損率。另外，螞蟻金服國際事業(yè)部技術團隊開發(fā)出一套包含風控、防欺詐、反洗錢等基礎能力的通用技術平臺，以保證不同國家的電子錢包都能直接使用；而剩下的應用層面的技術能力，則交由當?shù)睾献骰锇榈墓こ處熑ネ瓿杀镜鼗蛡€性化。

在美國微軟工作了將近11年后，螞蟻金服國際事業(yè)部資深技術專家、菲律賓站技術負責人繆瑾 2017年加入螞蟻金服，一進來就被派到了菲律賓站點。她現(xiàn)在每個月都會在菲律賓呆一到兩周，主要做的是對合作伙伴的工程師進行技術培訓，把基礎技術輸出給他們，讓他們也可以熟練地進行應用層面的開發(fā)。

螞蟻金服此前宣布最新一輪融資140億美元，資金將主要用于支付寶的全球化拓展，自主科研投入和全球頂尖人才的招募，從而提升支付寶及其合作伙伴向全球消費者和小微企業(yè)提供普惠金融服務的能力。