李澤鋒

摘 要：金融監(jiān)管是保障金融業(yè)健康發(fā)展的重要手段，當(dāng)前金融監(jiān)管工作中存在不完全監(jiān)管模式與金融發(fā)展不匹配、監(jiān)管力度首尾不一致、金融監(jiān)管效率低下等現(xiàn)象；在新的金融監(jiān)管體制下更需要注意強(qiáng)化金融監(jiān)管部門的聯(lián)動(dòng)性，確保金融監(jiān)管的持續(xù)性，從多方面著手提高金融監(jiān)管的效率。

關(guān)鍵詞：監(jiān)管體制 金融風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管效率

一、我國(guó)金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀

2017年11月8日，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定與發(fā)展委員會(huì)（下稱“金穩(wěn)委”）在北京正式成立，這是我國(guó)金融監(jiān)管體系的重大改變，意義重大。金穩(wěn)委的成立意味著我國(guó)金融監(jiān)管統(tǒng)一化的加強(qiáng)，有利于領(lǐng)導(dǎo)金融改革，協(xié)調(diào)各金融監(jiān)管部門的工作，提高金融監(jiān)管效率，從而達(dá)到確保金融穩(wěn)定發(fā)展的目的。

“一行三會(huì)”是長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)金融監(jiān)管體系的基本架構(gòu)，但在2018年“兩會(huì)”之后，運(yùn)行長(zhǎng)達(dá)15年的“一行三會(huì)”金融分業(yè)監(jiān)管模式正在走向終結(jié)，取而代之的是金融穩(wěn)定委員會(huì)轄下的“一行兩會(huì)”新架構(gòu)。根據(jù)2018年3月13日公布的國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)職責(zé)整合，組建直屬國(guó)務(wù)院事業(yè)單位——中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”）；在兩會(huì)上，經(jīng)研究決定將研究制定銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理基本準(zhǔn)則以及起草關(guān)鍵性的法律法規(guī)的權(quán)力劃入中國(guó)人民銀行。從這一刻開(kāi)始，中國(guó)形成了新的金融監(jiān)管體制，也就是人們所說(shuō)的“一行兩會(huì)”結(jié)構(gòu)：中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)。

至此，新的金融政策與監(jiān)管框架“一委一行兩會(huì)”正式確立。新的監(jiān)管體系中，中央銀行主要負(fù)責(zé)把控國(guó)內(nèi)以及國(guó)際上的金融監(jiān)管，“兩會(huì)”主要負(fù)責(zé)監(jiān)督國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的各種行為，金穩(wěn)委主要負(fù)責(zé)中央銀行與“兩會(huì)”的協(xié)調(diào)工作。在新的監(jiān)管體制即不完全統(tǒng)一監(jiān)管模式下，在保留金融監(jiān)管部門部分獨(dú)立性的同時(shí)，又不缺乏必須的協(xié)調(diào)機(jī)制，也就是由金穩(wěn)委統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融監(jiān)管，完善了我國(guó)之前的金融監(jiān)管體制，必將大大提高監(jiān)管效率。在金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)加劇的當(dāng)下，穩(wěn)定是最重要的，在穩(wěn)定的基礎(chǔ)上去謀求發(fā)展，既要保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，更要確保國(guó)家金融安全，避免造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

二、我國(guó)金融監(jiān)管體制存在的問(wèn)題

（一）不完全監(jiān)管模式與金融發(fā)展不匹配

多年來(lái)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)“分業(yè)監(jiān)管”各司其職，在金融監(jiān)管實(shí)踐中起到了十分重要的作用。但隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和深入發(fā)展，原有的分業(yè)監(jiān)管模式難以滿足混業(yè)經(jīng)營(yíng)要求，延緩金融問(wèn)題治理。多部門監(jiān)管以及無(wú)人監(jiān)管都會(huì)嚴(yán)重削弱監(jiān)管力度，也會(huì)影響金融企業(yè)的工作效率。隨著銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的合并以及金穩(wěn)委的成立，我國(guó)的監(jiān)管模式逐步演化成為不完全統(tǒng)一監(jiān)管模式，不完全統(tǒng)一監(jiān)管模式就是既有統(tǒng)一監(jiān)管，又存在一定程度的分業(yè)監(jiān)管。統(tǒng)一監(jiān)管能夠提高監(jiān)管效率，節(jié)約成本；分業(yè)監(jiān)管又能對(duì)監(jiān)管者形成一定的牽制，保證監(jiān)管者的公平公正。所以不完全統(tǒng)一監(jiān)管模式可能是比較適合我國(guó)當(dāng)前金融環(huán)境的監(jiān)管模式，但是具體運(yùn)行效果還有待考證。

（二）監(jiān)管力度首尾不一致

金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管部門對(duì)于金融企業(yè)的全面監(jiān)管，包括企業(yè)上市、日常經(jīng)營(yíng)以及企業(yè)退市。但是目前我國(guó)的金融監(jiān)管將更多的注意力放在了企業(yè)上市這一環(huán)節(jié)。嚴(yán)格監(jiān)管企業(yè)上市的資格審查無(wú)可厚非，但是不能僅僅關(guān)注這一環(huán)節(jié)，對(duì)于金融企業(yè)的日常運(yùn)營(yíng)的監(jiān)督也尤為重要，特別是當(dāng)下金融發(fā)展日新月異，我們更應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)管企業(yè)的日常交易活動(dòng)，防止金融企業(yè)以創(chuàng)新為名弄虛作假。此外，對(duì)于已經(jīng)無(wú)可救藥的僵尸企業(yè)，金融監(jiān)管也不能放松，要保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）金融監(jiān)管效率低下

最好的金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)包含了行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多方面手段，而不僅僅是行政手段。但是，因?yàn)槲覈?guó)金融發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，仍是采取行政手段監(jiān)管為主，較少采用經(jīng)濟(jì)手段和法律手段。當(dāng)前的金融監(jiān)管已經(jīng)不能很好的為我國(guó)的金融發(fā)展服務(wù)，尤其是在立法方面，缺乏有效的金融監(jiān)管法律法規(guī)，而金融創(chuàng)新持續(xù)不斷，對(duì)金融監(jiān)管法律法規(guī)提出了更高的要求。如果沒(méi)有完善的法律法規(guī)，很容易被一些不法分子鉆了空子，導(dǎo)致各種金融詐騙事件頻繁發(fā)生，也使得金融監(jiān)管效率下降。

（四）監(jiān)管人員專業(yè)素養(yǎng)不高

金融監(jiān)管需要專業(yè)、高水平的人員，只有專業(yè)、高效的監(jiān)管者才能提高金融監(jiān)管效率。但是我國(guó)目前金融監(jiān)管從業(yè)者大多是由其他行政部門轉(zhuǎn)職來(lái)，缺乏金融監(jiān)管知識(shí)，極大的降低了工作效率。同時(shí)我國(guó)金融監(jiān)管仍是采取行政手段監(jiān)管為主，這樣就會(huì)使人為干預(yù)的可能性變大，尤其在身居高位時(shí)期，缺乏自律就容易產(chǎn)生腐敗行為，對(duì)于一些違法的金融交易視而不見(jiàn)甚至參與違法活動(dòng)。這不僅會(huì)對(duì)我國(guó)金融發(fā)展造成極大的破壞，更會(huì)降低金融監(jiān)管部門的權(quán)威性以及可信度。

（五）相關(guān)法律法規(guī)不健全

這些年，我國(guó)金融業(yè)進(jìn)入了飛速發(fā)展時(shí)期，金融創(chuàng)新層出不窮，各大企業(yè)爭(zhēng)相進(jìn)入金融行業(yè)，居民對(duì)于金融知識(shí)的熱情空前高漲，但是相關(guān)法律法規(guī)的制定未能跟上金融發(fā)展的步伐。與金融相關(guān)的法律法規(guī)大多較為落后，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前的金融環(huán)境，而金融創(chuàng)新又為金融監(jiān)管帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)，使得金融業(yè)的某些部分成為了法律空白地帶，這給金融監(jiān)管人員造成了極大的困擾，極大的降低了監(jiān)管效率。

三、完善金融監(jiān)管體制的建議

（一）強(qiáng)化金融監(jiān)管部門的聯(lián)動(dòng)性

金穩(wěn)委的成立能夠促使各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制更加完善，也加強(qiáng)了統(tǒng)一監(jiān)管的思路，但同時(shí)各監(jiān)管部門之間信息共享機(jī)制不健全，會(huì)對(duì)決策的有效性與及時(shí)性產(chǎn)生極大的影響。彌補(bǔ)缺陷的辦法是建立一個(gè)信息共享以及監(jiān)管互助平臺(tái)，及時(shí)分享金融信息，加強(qiáng)監(jiān)管部門間的合作，利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建金融信息共享互助平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)的信息收集、交流與共享，確保信息的安全、及時(shí)與有效?；蛘呖梢越⒁粋€(gè)獨(dú)立的金融信息中心，全天候的收集整理國(guó)內(nèi)與國(guó)際的金融信息，為國(guó)家金融監(jiān)管提供可靠、有效的金融信息。

（二）確保金融監(jiān)管的持續(xù)性

為了解決我國(guó)金融監(jiān)管“重審批、輕發(fā)展”的怪象，各金融監(jiān)管部門要對(duì)金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程給予更多的關(guān)注，確保金融監(jiān)管的持續(xù)性。近些年來(lái)經(jīng)濟(jì)犯罪的案件屢見(jiàn)不鮮，正是因?yàn)楸O(jiān)管部門對(duì)于其日常經(jīng)營(yíng)的持續(xù)監(jiān)督力度不夠大。為了提高監(jiān)管的持續(xù)性，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以在一些規(guī)模較大、金融業(yè)務(wù)范圍廣的企業(yè)設(shè)立駐派組，來(lái)更好的監(jiān)督企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，確保任何金融活動(dòng)都處于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督之下，這樣才能更好的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保國(guó)家金融安全。

（三）提高金融監(jiān)管效率

金融監(jiān)管人員需要具備良好的金融監(jiān)管理念，一定要明白自己的角色定位是金融服務(wù)人員而不是金融管理者，監(jiān)管人員與被監(jiān)管人員之間是平等的，沒(méi)有高低之分。同時(shí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新給予密切的關(guān)注，對(duì)金融創(chuàng)新施以更加嚴(yán)格的監(jiān)管，及時(shí)防范金融創(chuàng)新帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。注重事前監(jiān)管，變被動(dòng)監(jiān)管為主動(dòng)監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解累積的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅僅是為了監(jiān)督、檢查及糾錯(cuò)，更是為了創(chuàng)造一個(gè)公平公正的金融發(fā)展環(huán)境，更好的促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，更好的保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)注重提升監(jiān)管人員的專業(yè)素養(yǎng)，組織監(jiān)管人員進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)以提高他們的專業(yè)技能。要掌握?qǐng)?jiān)實(shí)的金融理論知識(shí)以及相關(guān)法律法規(guī)，確保監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)水平能夠應(yīng)對(duì)金融發(fā)展所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，這樣才能與時(shí)俱進(jìn)提高工作效率，實(shí)現(xiàn)有效的金融監(jiān)管。除此之外，金融監(jiān)管部門要大力引進(jìn)優(yōu)秀的金融專業(yè)人員來(lái)彌補(bǔ)專業(yè)金融監(jiān)管人員的不足。專業(yè)人員對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加敏感，對(duì)于金融創(chuàng)新的監(jiān)管也會(huì)給出及時(shí)的建議，能夠更好的控制金融風(fēng)險(xiǎn)，保障國(guó)家金融安全。

（五）完善相關(guān)法律法規(guī)

立法部門應(yīng)加快金融立法進(jìn)程，并制定實(shí)施細(xì)則來(lái)提高金融監(jiān)管效率。我國(guó)金融立法一定要符合當(dāng)下的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融發(fā)展?fàn)顩r，在我國(guó)當(dāng)下運(yùn)行的法律法規(guī)基礎(chǔ)上，設(shè)立更加符合我國(guó)金融發(fā)展情況的金融法律法規(guī)，對(duì)于一些無(wú)法適應(yīng)于當(dāng)下金融發(fā)展的法律法規(guī)予以廢除，避免影響國(guó)家金融監(jiān)管效率，避免阻礙金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]桂祥.我國(guó)金融監(jiān)管縱向變遷與地方金融監(jiān)管創(chuàng)新研究[J].西南金融，2017（4）.

[2]張程.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融監(jiān)管體制改革[J].武漢金融，2017（3）.

[3]王志成，徐權(quán)，趙文發(fā).對(duì)中國(guó)金融監(jiān)管體制改革的幾點(diǎn)思考[J].國(guó)際金融研究，2016（7）.

[4]夏秋，羅然然.金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下中國(guó)金融監(jiān)管改革探討——基于商業(yè)銀行視角[J].西南金融，2016（6）.

[5]王振.金融監(jiān)管模式的演變[J].中國(guó)金融，2016（7）.