左韻婷

摘要：自1996年，我國中信實(shí)業(yè)商業(yè)銀行推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之后，各大商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有很大的優(yōu)勢，陸續(xù)推出符合自身發(fā)展的理財(cái)業(yè)務(wù)，希望從而獲得一席之地，但是由于我國金融業(yè)務(wù)起步的比較晚，時(shí)間不是很長，所以與其他西方國家存在著一些差距，這些差距對我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著很大的影響。本文從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析出發(fā)，對其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行探究，找出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，并對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展提出一些建議和對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展機(jī)制

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）012-0305-02

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因

1.增加商業(yè)銀行利潤

由于我國金融市場起步較晚，對外開放程度不高，商業(yè)銀行長期受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，導(dǎo)致發(fā)展相對滯后。大部分的商業(yè)銀行都是以存款、貸款為主要業(yè)務(wù)，其中貸款利息收入占商業(yè)銀行總收入的90%以上。而我國商業(yè)銀行在激烈的競爭與挑戰(zhàn)面前，如果仍保持傳統(tǒng)、單一的經(jīng)營業(yè)務(wù)，必定會產(chǎn)生各種問題，直接影響到自身發(fā)展的競爭力。從2005年以來，隨著我國金融環(huán)境逐步寬松的政策下，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展態(tài)勢。

2.面對外資商業(yè)銀行激烈的競爭

雖然我國居民收入不斷提高，但與發(fā)達(dá)國家的居民收入仍存在著一定差距，居民個(gè)人收入的高低影響著銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求多少，所以個(gè)人客戶對于商業(yè)銀行來說，都是非常重要的客戶資源。在他們所在的國家來說，其個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行的重要利潤點(diǎn)，也是其金融業(yè)的主要業(yè)務(wù)之一。然而，我國在金融業(yè)務(wù)有一定程度管控的同時(shí)對外資商業(yè)金融方面也有一定的限制，例如：外資銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置與數(shù)量多少都受到限制。所以，外資銀行在開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)上，就會更加重視高端的客戶資源的開發(fā)，采取競爭的方式、策略也都集中在高端客戶人群上，這樣對于外資商業(yè)金融才能做到重點(diǎn)開發(fā)和全面擴(kuò)張，從而贏得比較大的優(yōu)勢，這樣對于我國商業(yè)銀行來說，在競爭中就處于了相對劣勢的位置，這就要求我國商業(yè)銀行需要推出創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品和擴(kuò)大個(gè)人金融業(yè)務(wù)的規(guī)模，全面提高企業(yè)的競爭力。

3.居民收入迅猛增長下強(qiáng)烈的理財(cái)需求

據(jù)國外商業(yè)銀行調(diào)查，如果一個(gè)地區(qū)的人均收入達(dá)到4000美元以上，居民的理財(cái)需求欲望將加大，希望拿更高的資金進(jìn)行理財(cái)。而我國目前人均的國內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)處于了該階段，但是人人理財(cái)?shù)男枰鄬^低，仍然處于較原始的階段，但從另外一方面來說，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景非常廣闊。隨著我國居民收入的不斷增加，以及家庭儲蓄逐年增加，加上獲取信息的更加便捷，人們對個(gè)人理財(cái)?shù)臒崆橹鹉暝谏仙?，因此商業(yè)銀行通過對居民進(jìn)行理財(cái)引導(dǎo)，幫助他們的資產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，重新支配個(gè)人資產(chǎn)，增加利潤，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融服務(wù)下的有效增值。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，居民收入成倍的增加，不僅改善了我們的生活，家庭儲蓄也在逐年的上升，然而在改革開放帶來的開放經(jīng)濟(jì)下，金融市場也迎來了開放的時(shí)機(jī)，呈現(xiàn)出多元化和多樣化的特征，居民的投資渠道也越來越多，對投資的需求逐漸增多，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資也在不斷地增加，那么金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行就必須提供更多的投資渠道和投資方式，以及相關(guān)的服務(wù)來滿足居民收入日益增長的需要。在自由經(jīng)濟(jì)市場下，我國的商業(yè)銀行面臨著市場經(jīng)濟(jì)及來自國際大銀行的競爭壓力，為提高自己的競爭力，最重要就是增加利潤，這樣才能贏得市場經(jīng)濟(jì)競爭的優(yōu)勢，同時(shí)我國的商業(yè)銀行基于現(xiàn)有的和更高的長期效益，已開始關(guān)注個(gè)人財(cái)富的管理服務(wù)，根據(jù)客戶的理財(cái)特點(diǎn)，不斷推出新產(chǎn)品以滿足人們的個(gè)人理財(cái)需求，針對日益增長的個(gè)人理財(cái)需求推出了各種形式的個(gè)人金融服務(wù)范圍類型。在過去的20年里，我國各商業(yè)銀行意識到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對商業(yè)銀行的重要性，同時(shí)也發(fā)現(xiàn)個(gè)人金融產(chǎn)品的發(fā)展前景十分廣闊，各家商業(yè)銀行紛紛向市場推出各種個(gè)人理財(cái)品牌，提供各種不同的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，不斷推進(jìn)自身的品牌戰(zhàn)略，目的就是實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的差異化和獨(dú)有性，樹立起自身的企業(yè)優(yōu)勢，從而實(shí)現(xiàn)更大的回報(bào)和更高的收益。在我國各商業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)模式的創(chuàng)新，改變過去國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷定位和營銷方法，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已進(jìn)入到全面包裝和產(chǎn)品相互集成階段，最終銀行促進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)一營銷模式。商業(yè)銀行逐漸意識到未來個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌建設(shè)的重要性，同時(shí)也通過市場的具體實(shí)踐制定各種專有的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)，推出具有自身特色個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品搶占市場。對銀行業(yè)務(wù)人員進(jìn)行不定期地業(yè)務(wù)培訓(xùn)鍛煉以提高商業(yè)銀行的競爭力，同時(shí)開展個(gè)人金融產(chǎn)品的延伸服務(wù)和創(chuàng)新附加服務(wù)。近20年以來，我國金融業(yè)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)出現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場增長率平均達(dá)到20%，因此，個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題原因分析

1.制度原因

目前，我國商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中遇到諸多問題，其首要原因是制度的問題。一是企業(yè)內(nèi)部管理體制不夠健全，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)不夠合理，財(cái)務(wù)管理操作方面也還不夠規(guī)范。二是個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的管理制度，比如個(gè)人財(cái)富管理者操作上更加地專注于收購資金和交付，在財(cái)富管理服務(wù)的開放前對客戶的調(diào)查不到位，同時(shí)當(dāng)遇到問題上，在風(fēng)險(xiǎn)的把控方面也不夠完善，不僅方法不合理，而且對資金使用的監(jiān)督檢查也不到位。還有一個(gè)原因是商業(yè)銀行的薪酬激勵(lì)制度不合理，使得商業(yè)銀行的員工對所處理的業(yè)務(wù)不上心也顯得懶散。

2.組織結(jié)構(gòu)問題

隨著改革的不斷深化，阻礙我國商業(yè)銀行快速發(fā)展的矛盾日益突出。主要是在適應(yīng)新戰(zhàn)略的程度上，商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)有明顯的差異和滯后。就個(gè)人財(cái)富管理的組織結(jié)構(gòu)而言，商業(yè)銀行的管理結(jié)構(gòu)還處于比較低的階段，結(jié)構(gòu)模糊不清，不僅沒有問責(zé)制，同時(shí)仍然存在一人多職的現(xiàn)象，不能很好為個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)實(shí)施具體化管理。這樣一來給相關(guān)人員存在推卸責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。另外對客戶風(fēng)險(xiǎn)分析和識別系統(tǒng)中，其判斷方式較為單一，仍然依靠客戶提供的信息，沒有很好應(yīng)用系統(tǒng)的信息化和大數(shù)據(jù)分析能力解決風(fēng)險(xiǎn)，缺乏對數(shù)據(jù)真實(shí)性和準(zhǔn)確性的必要調(diào)查，從而給商業(yè)銀行增加了更大的難度。此外商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)仍然是一站式服務(wù)，在對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳、銷售和后期制作服務(wù)都是由商業(yè)銀行里的不同員工接待，這不僅在信息應(yīng)用上顯得乏力，財(cái)務(wù)信息整理容易出錯(cuò)，同時(shí)在日常操作的行為也會顯得不一致。特別是在目前的商業(yè)銀行運(yùn)作中，對于許多個(gè)人客戶來說，不僅會影響到商業(yè)銀行的整體品牌形象，同時(shí)也將對商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生極大的影響。

3.操作不規(guī)范

在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在操作不規(guī)范的現(xiàn)象。首先，在財(cái)務(wù)管理方面，沒有準(zhǔn)確的分析商業(yè)銀行的市場定位，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏對市場發(fā)展的準(zhǔn)確調(diào)查，使得單一且缺乏競爭力的金融產(chǎn)品出現(xiàn)。其次，在金融貸款的監(jiān)控上，商業(yè)銀行對借款人和擔(dān)保人信息系統(tǒng)的調(diào)查比較隨意，缺乏分析，對客戶有效的信息沒有進(jìn)行及時(shí)更新，這樣一來存在的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大，缺乏風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。再次，個(gè)人金融行業(yè)競爭不規(guī)范。商業(yè)銀行為了某些發(fā)展，放棄一些固有的原則，為客戶改變理財(cái)原有的規(guī)定原則與條件，導(dǎo)致商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)相對較大。

4.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，欠缺創(chuàng)新

目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類型同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新性。無論在外匯、證券、保險(xiǎn)、存款、基金等其他理財(cái)產(chǎn)品，各方面的相似性都非常高。同時(shí)各大商業(yè)在宣傳營銷方式和推廣手段，甚至提供的各類服務(wù)都十分的相識，這樣使得商業(yè)銀行以及其進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就沒有太大的優(yōu)勢，而且還會出現(xiàn)相似產(chǎn)品經(jīng)營下惡性競爭的局面。商業(yè)銀行在激烈的競爭中，相互模仿他行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，缺乏創(chuàng)新性，最終會走向兩敗俱傷，阻礙了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，也使得居民最終選擇放棄理財(cái)產(chǎn)品。

5.對于個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆?/p>

我國商業(yè)銀行存在總行和分行的經(jīng)營模式，其中商業(yè)銀行的分行在對待私人業(yè)務(wù)考核方面，目前還是集中在存款和貸款方面，考核比例的增加以及業(yè)務(wù)收入的增長和商業(yè)銀行信用卡發(fā)行量等幾大指標(biāo)。在存款目標(biāo)和總行指定的貸款考核的影響下，各商業(yè)銀行分行業(yè)務(wù)重點(diǎn)仍傾向于通過吸收大量資金獲得資本收益。而這些資金的來源主要是企業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)和高端客戶群體，但對個(gè)人或家庭來說，小額財(cái)富管理服務(wù)類型就顯得沒有那么集中了。這導(dǎo)致了商業(yè)銀行提高預(yù)期收入主要表現(xiàn)在爭奪高端客戶群體方面，從而忽視了通過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來吸引顧客的方法。

四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

1.建立和推廣個(gè)人征信制度

個(gè)人信用制度是一個(gè)完整的體系，主要是評定個(gè)人的信用歷史、聲譽(yù)、信用等級，其中涵蓋了個(gè)人信用評估和信用檔案建立，以及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要借助個(gè)人信用體系所提供的信息，然后根據(jù)客戶的信用等級以及確定相應(yīng)的業(yè)務(wù)條件最終進(jìn)行劃分，這一制度的建立提高了商業(yè)銀行信息的對稱性。

2.加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化和創(chuàng)新

金融創(chuàng)新離不開品牌的建設(shè)，是市場營銷的基本活動(dòng)，然而商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)需要充分認(rèn)清品牌的作用，尤其是在激烈的競爭市場中需要樹立企業(yè)的品牌形象和打造產(chǎn)品的獨(dú)特性，那么加強(qiáng)產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新是發(fā)展的首要條件。商業(yè)銀行不僅要認(rèn)識現(xiàn)有產(chǎn)品的不足，還應(yīng)該提升產(chǎn)品的競爭力，豐富產(chǎn)品的品種，站在產(chǎn)品創(chuàng)新的最前沿，提高品牌的意識。

3.培養(yǎng)高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理

一個(gè)成熟金融市場上的個(gè)人理財(cái)服務(wù)內(nèi)容豐富，結(jié)構(gòu)清晰，同時(shí)需要專門人才具備一定的相關(guān)知識。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)需要培養(yǎng)高素質(zhì)的產(chǎn)品經(jīng)理，他們需要較強(qiáng)的分析和預(yù)測當(dāng)前經(jīng)濟(jì)趨勢的能力，同時(shí)只要你提供資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期目標(biāo)，產(chǎn)品經(jīng)理就可以為你量身定制一套完整的理財(cái)方案。因此我國商業(yè)銀行需要一批具有豐富的金融投資分析和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的產(chǎn)品經(jīng)理。

4.打造優(yōu)秀個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品很容易模仿，但是商業(yè)銀行在客戶心目中樹立了持久的形象。這種形象短時(shí)間內(nèi)是很難被模仿和超越的，然而品牌給企業(yè)帶來的商業(yè)價(jià)值往往是無法估量的，所以商業(yè)銀行必須不斷提升自己的品牌影響力，打造產(chǎn)品的獨(dú)特性，與競爭對手拉開距離，在行業(yè)激烈競爭中脫穎而出，不斷捕獲客戶的青睞，最終贏得市場的認(rèn)可。

5.細(xì)化個(gè)人理財(cái)客戶群體，為個(gè)人理財(cái)客戶提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)

市場細(xì)分是商業(yè)銀行的營銷方法之一，通過市場細(xì)分區(qū)分個(gè)人理財(cái)客戶的需求，使商業(yè)銀行采取相應(yīng)具體的營銷策略，滿足不同的個(gè)人理財(cái)需求的客戶群。現(xiàn)代商業(yè)銀行之間的競爭手段之一是獲得個(gè)人金融客戶，以增加個(gè)人金融市場份額，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。通過細(xì)分市場，結(jié)合自身的優(yōu)點(diǎn)，找準(zhǔn)市場空白，加強(qiáng)與個(gè)人理財(cái)客戶的溝通，了解客戶需求的個(gè)人理財(cái)，并制定切實(shí)可行的方案，以個(gè)人理財(cái)客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，明確個(gè)人理財(cái)客戶價(jià)值差異，配置管理個(gè)人理財(cái)客戶的戰(zhàn)略資源。

縱觀以上的分析，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣闊地發(fā)展前景，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民金融意識的提高，商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為其重要業(yè)務(wù)之一。雖然我國的金融市場存在一定的管控，但是隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國金融政策的趨勢是越來越寬松的，在個(gè)人理財(cái)投資越來越廣泛下，居民有更多的金融產(chǎn)品的選擇，但由于缺乏專業(yè)知識，居民需要專業(yè)人士為其提供一套完整的方案來降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益。

由此可見，各大商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有很大的優(yōu)勢，陸續(xù)推出符合自身的理財(cái)業(yè)務(wù)，從而獲得一席的位置，但是由于我們金融業(yè)務(wù)起步的比較晚，時(shí)間不是很長，所以與其他西方國家存在著一些差距。但隨著金融市場的不斷開放，我國商業(yè)銀行應(yīng)充分重視個(gè)人的財(cái)富管理服務(wù)，發(fā)揮其對商業(yè)銀行利潤的提升作用。