李超　董大威　陳武

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生，但實(shí)際中一些針對(duì)大學(xué)生群體的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，使學(xué)生陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生的合法權(quán)益，造成了不良影響。本文主要分析了校園貸的現(xiàn)狀，闡述了其存在的問(wèn)題、帶來(lái)的危害，并提出了解決思路。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園貸；防范建議

2016年3月，某學(xué)生通過(guò)本人平臺(tái)貸款和盜用其它同學(xué)的學(xué)生信息的方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，從各個(gè)金融平臺(tái)獲得 60 余萬(wàn)的無(wú)抵押貸款，最終學(xué)生因無(wú)力償還貸款無(wú)奈之下選擇跳樓自殺，引起了社會(huì)對(duì)校園貸的關(guān)注。隨著媒體的深入報(bào)導(dǎo)，更多校園貸惡性事件進(jìn)入到大家的視野，“騙貸、裸條借貸、借貸命案”等層出不窮，嚴(yán)重影響了學(xué)生的健康成長(zhǎng)和學(xué)校的穩(wěn)定，這不得不引起我們的重視，值得每一位高校學(xué)生工作人員的深思。

一、校園貸的定性問(wèn)題

校園貸是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)利用學(xué)生的基本信息面向在校大學(xué)生開(kāi)展以收取利息為主的信用貸款業(yè)務(wù)。但在實(shí)際中，一些不良的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)采取無(wú)抵押、分期消費(fèi)、低廉的手續(xù)費(fèi)等條件，誘導(dǎo)大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至掉入高利貸陷阱，侵犯學(xué)生權(quán)益，造成不良的社會(huì)影響。

（一）貸款用途不夠理性

據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查大學(xué)生校園貸貸款用途的結(jié)果顯示，53%的大學(xué)生貸款用于購(gòu)物（化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等），13%用于學(xué)習(xí)（考研、考試或培訓(xùn)需要），10%用于創(chuàng)業(yè)，7%用于交際。數(shù)據(jù)表明，一半以上大學(xué)生貸款用于購(gòu)物，這也顯示出大學(xué)生消費(fèi)觀的不合理。

（二）分期貸款模式普遍

校園貸產(chǎn)品服務(wù)，除了傳統(tǒng)的現(xiàn)金貸外，還有消費(fèi)分期模式。根據(jù)一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，大約有七成的學(xué)生可以接受分期消費(fèi)模式，近三成的學(xué)生不認(rèn)可這種模式，同時(shí)還有近五成的學(xué)生已經(jīng)進(jìn)行過(guò)分期消費(fèi)。從這個(gè)調(diào)查我們可以看出校園貸在校園存在有比較廣泛的市場(chǎng)。很多的貸款平臺(tái)就和一些經(jīng)銷(xiāo)商合作，和消費(fèi)品進(jìn)行綁定，有貸款平臺(tái)提供貸款，經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)貨給大學(xué)生，再由大學(xué)生分期給支付平臺(tái)付款。貸款平臺(tái)從中賺取高額的利息和不菲的手續(xù)費(fèi)用，很多大學(xué)生在不知不覺(jué)間被迷惑。

（三）不良貸款平臺(tái)不實(shí)宣傳，間接促使學(xué)生參與校園貸

不良貸款平臺(tái)以貸款門(mén)檻低為優(yōu)點(diǎn)大力宣傳，但是，這些平臺(tái)在最終學(xué)生需要還款的計(jì)算方式上前期不給學(xué)生講清楚，自己在計(jì)算的時(shí)候采用特殊手段，而很多的學(xué)生卻看不明白這些計(jì)算方式，最終導(dǎo)致很多的學(xué)生在還款數(shù)額與借款數(shù)額相差甚大，支付高額的利息。例如，湖北一名大學(xué)生貸款為購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果手機(jī)等消費(fèi)，在網(wǎng)上進(jìn)行貸款，隨后不斷找其他小貸公司貸款還債，其最終欠下多家公司貸款約70萬(wàn)元，而原始金額僅有三萬(wàn)。

二、校園貸盛行的原因

校園貸之所以在各大高校盛行，筆者認(rèn)為主要有以下四點(diǎn)原因：

一是目前校園貸款體系不完善。貸款要求少，不需要提供復(fù)雜的證明材料。大多數(shù)分期貸款平臺(tái)僅要求學(xué)生提供學(xué)生證和銀行卡信息，無(wú)需收入證明等資料。貸款催繳方式也不可思議，常常通過(guò)非法途徑對(duì)學(xué)生進(jìn)行騷擾、威逼、恐嚇、拘禁等極端手段，強(qiáng)迫學(xué)生打工、拆東墻補(bǔ)西墻、問(wèn)父母等方式還款，可以說(shuō)，一些手段已經(jīng)涉嫌違法，違背了法律規(guī)定。

二是貸款公司社會(huì)責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，追求利益至上。一些貸款平臺(tái)對(duì)償還能力完全不予審核，鼓勵(lì)大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)“力所不能及”的產(chǎn)品或借貸完全與自己償還能力不符的金額，助長(zhǎng)了大學(xué)生不合理的消費(fèi)觀，容易在貸款銀行低利率、放款快等宣傳誤導(dǎo)下，掉入陷阱無(wú)法自拔。

三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)督滯后，相關(guān)法律法規(guī)缺失，對(duì)平臺(tái)的審核、監(jiān)管、整治操作起來(lái)困難、力度不夠。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”給大眾生活帶來(lái)許多方便，但也產(chǎn)生了許多監(jiān)管漏洞，造成網(wǎng)絡(luò)貸款亂象叢生。

四是對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款行為，高校對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)、不良的形勢(shì)、出現(xiàn)的苗頭沒(méi)有及時(shí)研判，教育引導(dǎo)宣傳不夠及時(shí)，學(xué)生工作細(xì)致程度有待加強(qiáng)。

三、大學(xué)生校園貸帶來(lái)的問(wèn)題

大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款滿足了一部分學(xué)生的需要，但是更多的是滿足了很多學(xué)生的虛榮心理的需要，隨后帶來(lái)的很多家庭、社會(huì)、校園方面的問(wèn)題層出不窮，引起社會(huì)的極大關(guān)注。

（一）養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣，使大學(xué)生形成愛(ài)慕虛榮的習(xí)慣

大學(xué)生很多的學(xué)生心理狀態(tài)已經(jīng)成熟，但是但大學(xué)生卻沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，沒(méi)有收入的同時(shí)又需要大額的支出，很多學(xué)生在大學(xué)有攀比的心理。借貸平臺(tái)的低門(mén)檻宣傳，促使一部分學(xué)生開(kāi)始使用這一平臺(tái)，促使大學(xué)生形成不良的消費(fèi)習(xí)慣。

（二）校園貸給學(xué)生家庭帶來(lái)影響

一旦大學(xué)生在貸款平臺(tái)上借款之后無(wú)力償還，最終還是要靠學(xué)生的家庭來(lái)解決問(wèn)題，由此給學(xué)生的家庭帶來(lái)很大的負(fù)擔(dān)。也有些孩子在重壓之下，沒(méi)有解決方法，又無(wú)臉面見(jiàn)父母，只能以結(jié)束生命這種慘烈的形式收尾。

（三）校園貸給校園安全穩(wěn)定帶來(lái)安全隱患

不良貸款平臺(tái)帶來(lái)的高額的費(fèi)用，很多的學(xué)生無(wú)法還款，又不敢跟家人說(shuō)，很多學(xué)生就開(kāi)始走上錯(cuò)誤的道路，最終形成的后果就是給大學(xué)校園的安全穩(wěn)定帶來(lái)極大的隱患。

四、校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）社會(huì)層面

1.制定詳細(xì)的校園貸款方面的法律法規(guī)

一是通過(guò)立法的形式嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)于參與網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的審查機(jī)制，凡是不符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一律禁止入網(wǎng)，一旦發(fā)現(xiàn)虛假宣傳一律給予相應(yīng)的法律處罰，凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，從源頭上遏制惡性校園貸。二是可以建立擔(dān)保人制度。對(duì)于學(xué)生因創(chuàng)業(yè)需要一些較大額度的貸款，平臺(tái)可要求學(xué)生家長(zhǎng)或者院校提供擔(dān)保，一方面使家長(zhǎng)或?qū)W校能夠及時(shí)了解學(xué)生貸款情況，為其把關(guān)；另一方面也能保證最終貸款可以按時(shí)償還。

2.加強(qiáng)平臺(tái)對(duì)大學(xué)生身份審核要求，嚴(yán)格審核流程

貸款平臺(tái)對(duì)大學(xué)生身份的審查猶如擺設(shè)，審核流程不夠嚴(yán)密，造成其他學(xué)生無(wú)緣無(wú)故地背負(fù)貸款，平臺(tái)的款項(xiàng)又不能及時(shí)收回，資金安全無(wú)法保證。

（二）學(xué)校方面

1.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，明確責(zé)任分工

高校要高度重視校園不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作，將其作為學(xué)校重點(diǎn)工作任務(wù)安排部署。明確排查、教育、防范等工作思路，制定詳細(xì)的工作方案，明確崗位職責(zé)和工作任務(wù)，形成完善的一級(jí)抓一級(jí)、層層抓落實(shí)的工作體系。

2.加強(qiáng)教育引導(dǎo)，提高思想認(rèn)識(shí)

引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念，以高校學(xué)生工作隊(duì)伍為主力，加強(qiáng)學(xué)生的思想教育，通過(guò)思想教育工作的陣地，在班會(huì)、微博、展板等多途徑的宣傳理性的消費(fèi)觀念。同時(shí)思想教育要與解決學(xué)生的實(shí)際問(wèn)題相結(jié)合，對(duì)于家庭確實(shí)貧困的學(xué)生我們要通過(guò)學(xué)校的有效途徑解決學(xué)生的實(shí)際問(wèn)題。比如大學(xué)生助學(xué)貸款等。引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念，杜絕不良消費(fèi)習(xí)慣。

3.豐富調(diào)查手段，摸清校園貸情況

采用當(dāng)面咨詢、私下了解、書(shū)面匯報(bào)、家校聯(lián)系等多種方式，依托學(xué)生工作干部，將家庭、學(xué)校、社會(huì)有機(jī)結(jié)合，全面進(jìn)行摸排，詳細(xì)了解目前學(xué)生貸款情況，營(yíng)造全社會(huì)共同防范和教育的濃厚氛圍。

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