薛明坤 黃藝

【摘 要】保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度不能僅通過(guò)總市值來(lái)判斷。結(jié)構(gòu)的合理性，布局的系統(tǒng)性和機(jī)制的完善程度都會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況。目前，安徽省大別山片區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展部門在“數(shù)量”方面是一致的，但在“質(zhì)量”方面仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)必須澄清反貧困的方向，及時(shí)開(kāi)展切實(shí)可行的工作計(jì)劃，去探索有效的消除貧困的方法，致力于提高安徽省大別山片區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率和保護(hù)力度。安徽省大別山地區(qū)應(yīng)該抓住機(jī)遇，利用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，加快該地區(qū)的精準(zhǔn)扶貧工作。

【關(guān)鍵詞】安徽?。淮髣e山片區(qū)；保險(xiǎn)業(yè)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、安徽省大別山片區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)針對(duì)貧困地區(qū)和農(nóng)村貧困家庭的一種扶貧方法，利用科學(xué)和有效的方案來(lái)準(zhǔn)確地查明、準(zhǔn)確地幫助和準(zhǔn)確地管理扶貧計(jì)劃的進(jìn)度。然而貧困居民近年來(lái)逐漸從樣本數(shù)據(jù)中分離出來(lái)，低效率的扶貧已經(jīng)成為了一個(gè)重要問(wèn)題。

安徽省的大別山片區(qū)有12個(gè)縣，其中包括安慶、六安、阜陽(yáng)和豪州在內(nèi)的12個(gè)縣，總占地面積約28 000平方公里，約含1380萬(wàn)人口。安徽省大山片區(qū)作為特困地區(qū)，區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)能力較低，其內(nèi)部貧困問(wèn)題主要表現(xiàn)在脆弱地理環(huán)境、人力資源的稀缺、公共基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量不足以及公共服務(wù)能力薄弱。除此之外，安徽省大別山區(qū)并沒(méi)有區(qū)域內(nèi)部的共享收入，在該區(qū)域發(fā)展的現(xiàn)階段，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略極為不平衡。作為2011-2020年期間國(guó)家實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的主要戰(zhàn)場(chǎng)之一，安徽省的大別山地區(qū)的發(fā)展面臨著挑戰(zhàn)和新的機(jī)遇。

大別山片區(qū)面臨的第一個(gè)挑戰(zhàn)是深度貧困。近年來(lái)，大別山片區(qū)的人均凈收入低于2300元，貧困率為22%，比全國(guó)平均水平高出10%。農(nóng)民的凈收入僅為全國(guó)平均水平的67.5%。其次，安徽省大別山片區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施水平薄弱，市場(chǎng)體系需要進(jìn)一步升級(jí)，并且片區(qū)的運(yùn)輸系統(tǒng)的基本條件，如金融、技術(shù)、信息和財(cái)產(chǎn)權(quán)，都還存在很大的改善空間。第三，大別山片區(qū)社會(huì)企業(yè)的發(fā)展明顯處于滯后狀態(tài)，公共服務(wù)水平整體較低。教育、文化、衛(wèi)生和體育方面的投資不足，缺乏公共設(shè)施。第四，其整體的競(jìng)爭(zhēng)力較低，沒(méi)有強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，第二和第三產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)乏力。安徽省大別山片區(qū)的發(fā)展正面臨來(lái)自于人才、技術(shù)、資金和其他因素的壓力，以及脆弱的生態(tài)環(huán)境、洪水和頻繁的干旱。歷經(jīng)多年的發(fā)展，安徽省大別山片區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件定期得到改善，尤其是各級(jí)政府都積極參與發(fā)展與貧困作斗爭(zhēng)。大別山地區(qū)的廣大人民強(qiáng)烈希望擺脫貧困，該地區(qū)的內(nèi)部發(fā)展勢(shì)頭日趨強(qiáng)勁。

二、保險(xiǎn)業(yè)對(duì)安徽省大別山片區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

保險(xiǎn)用以確保個(gè)人能力不減少，其基本功能是補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失和收益，而保險(xiǎn)的派生職能包括減少災(zāi)害帶來(lái)的損失。精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)是重建個(gè)人能力，因此保險(xiǎn)可以為精準(zhǔn)扶貧的項(xiàng)目提供安全準(zhǔn)繩，以預(yù)防個(gè)人能力的減少。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)安徽省大別山片區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響主要有如下幾點(diǎn)：

首先，保險(xiǎn)損失的補(bǔ)償功能可以確保精準(zhǔn)扶貧的對(duì)象不會(huì)因?yàn)?zāi)害而重新陷入貧困。安徽省大別山片區(qū)的五大貧困原因中，因?yàn)闉?zāi)害重新陷入貧困的占比達(dá)到20%。保險(xiǎn)可以通過(guò)補(bǔ)償損失的功能來(lái)補(bǔ)充受到影響的人的生產(chǎn)和設(shè)備，以保證他們的生產(chǎn)和生活能力在正常范圍之內(nèi)，并建立一個(gè)明確的精準(zhǔn)扶貧的安全網(wǎng)。

其次，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)支付功能可以確保精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)不會(huì)因?yàn)榧膊《祷刎毨АＸ毟F的五個(gè)原因中，有42%是最因病致貧，他們是最精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益功能能夠在允許范圍內(nèi)為疾病患者提供必要的財(cái)政支持。保險(xiǎn)業(yè)要求精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)盡可能多地釋放其主觀能動(dòng)性，采取主動(dòng)行動(dòng)來(lái)充分了解事故的原因和解決辦法，并積極扶持精準(zhǔn)扶貧對(duì)象對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

最后，保險(xiǎn)的作用之一是提高精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的效率，使其更有效地提高項(xiàng)目實(shí)施精確度和規(guī)范度。保險(xiǎn)是金融三駕馬車的一部分，它在使用資金和發(fā)展項(xiàng)目方面有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)行業(yè)可以根據(jù)自己在發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)扶貧戰(zhàn)略項(xiàng)目方面的優(yōu)勢(shì)，提供有用的建議和想法。除此之外，保險(xiǎn)業(yè)能夠管理精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的進(jìn)展，不僅可以有效地利用固定的精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目資金，而且還將確保減貧項(xiàng)目按部就班的發(fā)展。

三、保險(xiǎn)業(yè)在精準(zhǔn)扶貧中遇到的挑戰(zhàn)

（一）運(yùn)營(yíng)成本高

精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的針對(duì)目標(biāo)大部分是出自于農(nóng)村地區(qū)的居民。中國(guó)每年農(nóng)業(yè)災(zāi)害的比例都要高于發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不斷增加使主要依靠農(nóng)業(yè)為生的農(nóng)民迫切得需要保險(xiǎn)的幫助。但是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的自身特點(diǎn)，其缺乏自我損失評(píng)估的鑒定能力，高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和高的保險(xiǎn)賠償率成正比，這又進(jìn)一步導(dǎo)致了更高的的補(bǔ)償成本和增加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。與此同時(shí)，由于保險(xiǎn)投資的不合理分配，最優(yōu)分配并不能夠充分發(fā)揮保險(xiǎn)基金的作用，保險(xiǎn)的資產(chǎn)和負(fù)債運(yùn)轉(zhuǎn)程度不能滿足要求，效率非常低，這更加限制了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在貧困區(qū)的發(fā)展。

（二）缺乏創(chuàng)新

保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)理念任然沒(méi)有完全改變，并且總是在提高保費(fèi)的勢(shì)態(tài)當(dāng)中，與此同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)系列產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的熱情并不強(qiáng)。在研究和開(kāi)發(fā)系列創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有進(jìn)行充分的準(zhǔn)備去研究當(dāng)?shù)氐木唧w情況，也沒(méi)有考慮到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，這使得整體戰(zhàn)略布局缺乏準(zhǔn)確性。此外，在安徽省保險(xiǎn)業(yè)中，產(chǎn)品的模仿和保險(xiǎn)公司之間的相互復(fù)制層出不窮，這意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異程度非常低，同時(shí)導(dǎo)致了保險(xiǎn)資源的大量浪費(fèi)。安徽省的保險(xiǎn)行業(yè)目前注重管理在線平臺(tái)，以促進(jìn)保險(xiǎn)知識(shí)在網(wǎng)絡(luò)范圍的大面積宣傳，這使得偏遠(yuǎn)地區(qū)尤其是大別山片區(qū)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的不完全了解，無(wú)法更好地利用保險(xiǎn)產(chǎn)品去抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政府配合不到位

目前安徽省政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的支持不夠有力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面也很低，這使得大別山片區(qū)的貧困戶無(wú)法更好地了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而享受農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)。與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法有效深入受貧困影響地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司又無(wú)法有效地承擔(dān)減輕貧困的負(fù)擔(dān)。在農(nóng)村地區(qū)，典型的農(nóng)業(yè)有較低的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏承擔(dān)重大災(zāi)害損失的能力。此外，如果僅憑保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)行單方面的宣傳，而沒(méi)有政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)此進(jìn)行積極合作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就很難在精準(zhǔn)扶貧方面發(fā)揮作用。

四、保險(xiǎn)業(yè)在大別山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧策略

（一）增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目公平性

精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)在于精和準(zhǔn)二字，它更加強(qiáng)調(diào)誰(shuí)貧困就去扶持誰(shuí)的概念，這是有效減少貧困的內(nèi)在條件之一，于此同時(shí)又缺乏一定的公平性。在促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程當(dāng)中，人們所固有的患不均不患寡的概念正處于危險(xiǎn)之中，人們不能夠輕易去接受有類似生活條件的人獲得更高額的補(bǔ)貼，這使得精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的實(shí)施遇到了瓶頸。解決這個(gè)問(wèn)題的方法之一是使用保險(xiǎn)方法來(lái)強(qiáng)調(diào)這個(gè)項(xiàng)目的公平性。例如，為了促進(jìn)政治疾病保險(xiǎn)和保險(xiǎn)政策的發(fā)展，每個(gè)家庭的保費(fèi)都由政府補(bǔ)貼，當(dāng)貧困戶是因?yàn)闉?zāi)害或者因病造成的時(shí)候，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將會(huì)提供適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償和支付。在這種情況下，保險(xiǎn)補(bǔ)貼對(duì)所有人而言都是公平的，并且最終的補(bǔ)償支付給了那些真正遭受損失的人，這才是做到了真正意義上的精和準(zhǔn)。

（二）充分利用保險(xiǎn)資源

精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目是一個(gè)需要長(zhǎng)期監(jiān)測(cè)和評(píng)估的系統(tǒng)項(xiàng)目。這一制度的方案執(zhí)行首先反映在對(duì)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目發(fā)展的審查中，審查項(xiàng)目的發(fā)展需要很高水平的專業(yè)的知識(shí)和技能，不僅僅需要審查貧窮家庭的資歷，還需要審查項(xiàng)目本身。只是依靠政府的資源來(lái)確保改項(xiàng)目得到信用保證是不足以支持項(xiàng)目順利進(jìn)行的，還需要有專業(yè)的項(xiàng)目去投保信用保證，并同時(shí)對(duì)項(xiàng)目的發(fā)展、設(shè)計(jì)和審查進(jìn)行專業(yè)的評(píng)估，從而做到最大限度得節(jié)省政府的保險(xiǎn)資源。除此之外，使用保險(xiǎn)來(lái)確定在精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的實(shí)施過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，還可以同時(shí)節(jié)省國(guó)家的保險(xiǎn)資源。在實(shí)施精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的進(jìn)程中，不遵守有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)提供錯(cuò)誤的扶貧申請(qǐng)信息或者是工作人員失誤使得需要扶持的貧困戶達(dá)不到扶貧標(biāo)準(zhǔn)極有可能發(fā)生，由此可見(jiàn)，信息不對(duì)稱的專業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)必須充分發(fā)揮自己的專業(yè)技能，例如將貧困與特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品（如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)等）聯(lián)系起來(lái)，通過(guò)專業(yè)的保險(xiǎn)索賠方法，以減少道德風(fēng)險(xiǎn)，從而真正實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的目標(biāo)。

（三）加大政府支持力度

面對(duì)貧困戶弱勢(shì)群體，為了改善貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須促進(jìn)和充分調(diào)動(dòng)以及綜合所有保險(xiǎn)方面的資源，集合自上而下的力量。政府機(jī)構(gòu)各部門必須不斷去擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，使得更多的農(nóng)民能夠享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，還必須與有關(guān)部門合作，指導(dǎo)貧困地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)公司拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)財(cái)政補(bǔ)貼的具體情況，去調(diào)整全部或部分的保險(xiǎn)費(fèi)用的比例，逐步減少扶貧補(bǔ)貼所占比例，以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的方案才會(huì)實(shí)現(xiàn)。與此同時(shí)，政府和有關(guān)部門應(yīng)該鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，利用他們自己的基層組織力量，增加保險(xiǎn)宣傳力度，加深農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的理解，從而愿意參與保險(xiǎn)。這樣才可以使得保險(xiǎn)業(yè)在精準(zhǔn)扶貧方面發(fā)揮效用最大化。

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