李月陽(yáng)

【摘 要】當(dāng)下養(yǎng)老金頂層設(shè)計(jì)研究工作于國(guó)家層面已進(jìn)入到具體方案階段，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的綱領(lǐng)性文件《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》起草完畢，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展將迎來(lái)政策環(huán)境的新階段，三年內(nèi)將達(dá)到萬(wàn)億規(guī)模。而隨著商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展的老齡化，家庭人口數(shù)，受教育程度及政策的支持等愈發(fā)受到人們的關(guān)注。了解影響商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展因素成為當(dāng)下必要解決的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；發(fā)展因素

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)

從總體來(lái)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)強(qiáng)勁，結(jié)構(gòu)調(diào)整取得了較為明顯的成效，基本實(shí)現(xiàn)了有效防范風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)要求，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)惠民生的能力有所提升。養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)在保險(xiǎn)市場(chǎng)總體發(fā)展迅猛的大好形勢(shì)下也得到了高速的發(fā)展，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)從2011年的不到3億增加到2015年的3.5億。增長(zhǎng)人數(shù)近七千萬(wàn)人（見(jiàn)表1）。在貨幣時(shí)間價(jià)值的基礎(chǔ)上，近年來(lái)，為獲得養(yǎng)老金而獲得的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充而迅速發(fā)展起來(lái)。商業(yè)保險(xiǎn)逐漸成為個(gè)人和家庭企業(yè)保護(hù)計(jì)劃的主要承擔(dān)者，是企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保健計(jì)劃的重要提供者，也是社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展影響因素

1.個(gè)人經(jīng)濟(jì)水平

經(jīng)濟(jì)因素是影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展因素中最為重要的一個(gè)因素，隨著經(jīng)濟(jì)水平的增長(zhǎng)，人們的最基本的生理的需要得到了滿足，根據(jù)亞伯拉罕.馬斯洛的需求層次論，在之前因不可抗力被忽略的安全需求便逐漸被重視，人們更加關(guān)心自身的價(jià)值及壽命，而更加傾向于投資養(yǎng)老保險(xiǎn)要滿足自身的安全需求。人均收入的提高使人們?cè)絹?lái)越重視精神消費(fèi)，帶來(lái)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的騰飛，人們由注重溫飽到將目光著眼于生活質(zhì)量和生活水平。調(diào)查研究表明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展成正比，個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家整個(gè)養(yǎng)老資金中占到30%、40%。2010年，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度已達(dá)到2000-3000美元（1美元約為6.11元人民幣），保險(xiǎn)深度約為12%。從2008年到2015年，中國(guó)的人均GDP從24，121增加到50，251元，幾乎是增長(zhǎng)的兩倍。人均可支配收入大幅增加，促進(jìn)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.人口老齡化

人口老齡化是老年人口占總?cè)丝诒壤?，全?guó)各地區(qū)間因經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化發(fā)展的不同，老齡化問(wèn)題的表現(xiàn)程度也不盡相同。自我國(guó)二十世紀(jì)七十年代實(shí)施計(jì)劃生育政策以來(lái)，家庭人口數(shù)明顯減少，小規(guī)模家庭盛行。人們的固有觀念“養(yǎng)兒防老”已難以滿足現(xiàn)實(shí)情況，現(xiàn)今的大多是獨(dú)生子女，而一旦生育第二胎就意味著一對(duì)夫妻要擔(dān)起供養(yǎng)四個(gè)老人和兩個(gè)孩子的重任，隨著經(jīng)濟(jì)壓力的增加，他們也將面臨促進(jìn)工作場(chǎng)所的壓力?，F(xiàn)代家庭規(guī)模越來(lái)越小，而作為保證老年人生活的幸福和穩(wěn)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)得到了快速的發(fā)展。2011年中國(guó)65歲及以上人口為1228萬(wàn)，到2015年達(dá)到14386萬(wàn)，同比增長(zhǎng)17.07%。老年撫養(yǎng)比從2011年12.3%提升至2015年14.3%，同比增長(zhǎng)16.26%。從概率角度來(lái)講，總?cè)丝跀?shù)不變，老年人口越多，養(yǎng)老保險(xiǎn)需求越大，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)難以滿足所有老年人口需求的前提下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展成為順理成章的事。詳情見(jiàn)表2-1。

3.社會(huì)保障

社會(huì)保障程度的提高與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展成負(fù)相關(guān)。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及政府對(duì)民生問(wèn)題的關(guān)注，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面越來(lái)越廣構(gòu)建這一養(yǎng)老服務(wù)體系，老人的自養(yǎng)意識(shí)以及獨(dú)立能力增強(qiáng)，找到自己的娛樂(lè)方式和精神寄托；其次，家庭對(duì)老年人的撫養(yǎng)承擔(dān)了大部分的責(zé)任，我國(guó)“百行孝為先”的優(yōu)良傳統(tǒng)，積極引導(dǎo)了子女贍養(yǎng)老人，不僅要支持老人，還要尊重老人，愛(ài)老人，尊重老人，使老人真正能夠在家庭中受到良好的照顧；社會(huì)的保障作用較好發(fā)揮，輔助家庭進(jìn)行養(yǎng)老，完善養(yǎng)老院、療養(yǎng)院等機(jī)構(gòu)，職工養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)體系漸趨完善；政府發(fā)揮其統(tǒng)籌全局的作用，積極推進(jìn)老年立法，完善關(guān)于老年人的相關(guān)法律法規(guī)，為老年人安度晚年提供法律保障。構(gòu)建完善的養(yǎng)老服務(wù)體系，，提高了人們生活水平的同時(shí)降低了人們對(duì)未來(lái)生活安全的擔(dān)憂，進(jìn)而減少了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，用于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金越多，用于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入就會(huì)減少。

4.政府政策

在《十八屆三中全會(huì)關(guān)于全面深化一些重大問(wèn)題改革的決定》我們必須積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的現(xiàn)實(shí)。必須加快完整的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系和老年服務(wù)業(yè)。在發(fā)展各種產(chǎn)業(yè)時(shí)，應(yīng)做出合理調(diào)整，以更好地滿足老年人的需求。例如在生活方面，冬天某些地區(qū)較為嚴(yán)寒且時(shí)間長(zhǎng)，不利于老年人的出行，因此可以提供一些適合老年人的上門服務(wù)，讓老年人在家就能享受到服務(wù)。此外，老年人更需要鍛煉身體，而過(guò)于炎熱的環(huán)境不適宜他們?cè)谑彝饣顒?dòng)，因此可以建設(shè)一些中老年人健身場(chǎng)所并提供相關(guān)的健身指導(dǎo)。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)（職業(yè)）年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三種保障協(xié)調(diào)發(fā)展是一個(gè)健康穩(wěn)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系所必須的。

《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》顯示，在2015年，全國(guó)34個(gè)省級(jí)行政區(qū)域中6省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期入不敷出，占總比的17.4%，同比增加3個(gè)省份。僅依靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)很難實(shí)現(xiàn)全民皆保的戰(zhàn)略目標(biāo)，為了減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)和滿足不同群體需求，在此形式下，我國(guó)政府決定大力發(fā)展企業(yè)（職業(yè)）年金，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)用以對(duì)養(yǎng)老生活進(jìn)行補(bǔ)充保障，改變以社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為第一支柱比例過(guò)大，而作為三個(gè)支柱中另外兩大支柱的企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻被忽視的失衡局面。形成三個(gè)支柱協(xié)調(diào)穩(wěn)定共同發(fā)展。完善養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，真正解決老年人的養(yǎng)老問(wèn)題及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)老年人晚年生活的幸福安定，為中國(guó)特色社會(huì)主義發(fā)展提供良好的社會(huì)環(huán)境。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)自身優(yōu)勢(shì)

首先，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)簡(jiǎn)單可操作。較其他養(yǎng)老投資，如股票，基金，債券等理財(cái)方式而言操作簡(jiǎn)單，無(wú)需花費(fèi)過(guò)度的時(shí)間精力，只需簡(jiǎn)單按自身實(shí)際條件選擇，相關(guān)專業(yè)知識(shí)也非必要條件。回報(bào)不算太高，但總體上比較穩(wěn)定可靠。其次，作為一種更人性化，更人性化的養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)在支付和收款方式上比社會(huì)保險(xiǎn)更靈活，不受地域限制。此外，除了正常收入外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保單持有人還可以獲得保險(xiǎn)公司的股息收入，實(shí)現(xiàn)增值保值的效果。

【參考文獻(xiàn)】

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