王亦卓

【摘 要】近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)迅速發(fā)展，已逐漸融入人們的日常生活，給交易雙方帶來(lái)了極大的便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行了創(chuàng)新和發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了交易的電子化、便利化，節(jié)約了交易成本，促進(jìn)了人們的消費(fèi)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；消費(fèi)影響；發(fā)展

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)中國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的促進(jìn)作用主要表現(xiàn)在四個(gè)方面，其中最重要的因素是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了人們的交易方式和支付方式，使消費(fèi)變得更加便捷，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同時(shí)在存在著一些風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)在我國(guó)出現(xiàn)的一種全新的金融模式，是金融和互聯(lián)網(wǎng)交叉融合形成的產(chǎn)物，是有別于傳統(tǒng)以銀行為中介的間接融資和以資本市場(chǎng)為途徑的直接融資的一種新興金融模式，稱之為第三種金融融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)起源于上世紀(jì)70年代左右的美國(guó)，之后被逐漸應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)發(fā)展迅猛，對(duì)金融領(lǐng)域的影響也日趨深入，互聯(lián)網(wǎng)金融因此孕育而生，部分學(xué)者將2013年稱為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的元年?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展，總體經(jīng)歷了兩個(gè)階段：一是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)交易的電子化及便利化，稱之為金融互聯(lián)網(wǎng)。第二階段主要表現(xiàn)為大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與金融市場(chǎng)的活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)資金的融通、保值增值等，稱之為真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，其主要模式包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸和眾籌融資等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)交易方式的影響研究

交易和支付方式的改變是互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)居民消費(fèi)的主要原因。支付寶支付和微信支付普及以前，人們出門購(gòu)物都必須要帶現(xiàn)金，只有很少部門商場(chǎng)或者餐廳會(huì)有pos機(jī)，支付方式的不方便也會(huì)在一定程度上限制了人們的消費(fèi)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，人們購(gòu)物可以采用的支付方式也越來(lái)越簡(jiǎn)便，極大地促進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)的飛速發(fā)展。下面我們用支付寶的例子來(lái)說(shuō)明第三方支付平臺(tái)的發(fā)展以及對(duì)我國(guó)居民消費(fèi)產(chǎn)生的巨大影響。支付寶作為阿里巴巴集團(tuán)旗下的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，

現(xiàn)在已經(jīng)成為當(dāng)前全球最大的移動(dòng)支付廠商，對(duì)買賣雙方都起到了一個(gè)約束的作用，也促進(jìn)了國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的迅速發(fā)展。目前，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)達(dá)到4.5億，根據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)新聞報(bào)道，2016年，我國(guó)電子商務(wù)交易市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)居全球第一，預(yù)計(jì)電子商務(wù)交易額超過(guò)20萬(wàn)億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重超過(guò)10%”。

四、推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和消費(fèi)者消費(fèi)能力的措施

（一）從國(guó)家宏觀政策層面出發(fā)

政府應(yīng)當(dāng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)的正向影響力。大力發(fā)展消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，宣傳消費(fèi)金融理念，引導(dǎo)居民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資。例如，政府可以將文件下達(dá)至各級(jí)政府，通過(guò)各級(jí)政府進(jìn)行宣傳。恰當(dāng)適時(shí)地利用第三方支付，挖掘居民消費(fèi)潛力，踐行中國(guó)夢(mèng)，使人民幸福；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然有一些不規(guī)范發(fā)展的地方，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管，并且將監(jiān)管政策落實(shí)，以確保交易的穩(wěn)定與安全。

（二）從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展層面出發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融相互促進(jìn)，共同進(jìn)步。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，居民的投融資渠道在不斷的拓寬，這樣間接提升了居民的消費(fèi)能力，使得消費(fèi)方式更加多元化。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了第三方支付的普及，從實(shí)證分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的正向影響說(shuō)明其與居民消費(fèi)聯(lián)系緊密。由此，第三方支付平臺(tái)可以抓住機(jī)遇，加大網(wǎng)絡(luò)支付的適用范圍，積極發(fā)展線上線下相結(jié)合的消費(fèi)模式。例如，網(wǎng)上購(gòu)物與網(wǎng)上訂餐行業(yè)可以與快遞行業(yè)緊密合作，不斷創(chuàng)新，開(kāi)拓節(jié)約時(shí)間和降低成本的消費(fèi)新模式。

（三）從居民自身層面出發(fā)

居民是社會(huì)消費(fèi)的主體。就業(yè)與社會(huì)保障影響了居民的消費(fèi)方式。消費(fèi)者的消費(fèi)心理也是消費(fèi)能力提升的重要影響因素。因此，保證社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展有利于推動(dòng)消費(fèi)發(fā)展。另外，作為消費(fèi)者本身，應(yīng)當(dāng)關(guān)注時(shí)代發(fā)展，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，積極融入社會(huì)發(fā)展。在日常的支付中，居民可以根據(jù)自身資產(chǎn)的多少與風(fēng)險(xiǎn)偏好采用線上與線下相結(jié)合的分散投資方式，以達(dá)到自身效用最大化。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)展望

事物的發(fā)展是一個(gè)過(guò)程，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處在成長(zhǎng)期，合理的引導(dǎo)和監(jiān)管是使互聯(lián)網(wǎng)金融走向成熟的關(guān)鍵步驟，這也決定了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融選擇規(guī)范健康發(fā)展的必然性。從大的方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會(huì)呈現(xiàn)以下三點(diǎn)趨勢(shì)性特征：

（一）市場(chǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將會(huì)大量倒閉，合規(guī)的并具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)環(huán)境下長(zhǎng)效生存。競(jìng)爭(zhēng)性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)入門檻低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，淘汰率也很高，因此，只有那些具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)并能夠誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的企業(yè)方能長(zhǎng)久發(fā)展。

（二）隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的研究不斷深化，相關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)效發(fā)展以及運(yùn)營(yíng)路徑將會(huì)有更加全面地把握，相關(guān)針對(duì)性的監(jiān)管措施和文件將更加完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)金融創(chuàng)新的重要部分，對(duì)其發(fā)展變化還難以全面把握。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管必須一分為二，一方面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融存在道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融監(jiān)管和防護(hù)措施仍然可以發(fā)揮作用，另一方面，就互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)的新特征和技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，必須進(jìn)行大量研究才能提出針對(duì)性監(jiān)管措施。

（三）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代預(yù)示著產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度會(huì)更快，新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會(huì)不斷呈現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)大有施展之地。個(gè)性化定制產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者人性化需求是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向之一。

六、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)居民消費(fèi)的影響是十分顯著的。鼓勵(lì)和推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展對(duì)于促進(jìn)居民消費(fèi)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。

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