王柯欣

【摘 要】 目前，針對財產(chǎn)保險需求影響因素的研究始終是保險學(xué)術(shù)界、實務(wù)界和保險監(jiān)管部門持續(xù)關(guān)注的焦點問題之一。在當(dāng)前財產(chǎn)險市場不斷發(fā)展變化的背景下，通過分析影響財產(chǎn)險需求的相關(guān)因素，進(jìn)而對財產(chǎn)險的未來發(fā)展指明方向。本文首先介紹了最近幾年以來國內(nèi)外產(chǎn)險的總體特點，結(jié)合國內(nèi)外有關(guān)研究，總結(jié)一些影響財產(chǎn)險需求的因素。接下來通過引入一些相關(guān)的變量數(shù)據(jù)，并進(jìn)行簡單的回歸分析，總結(jié)出這些變量對財產(chǎn)險需求的影響效果及影響程度。

【關(guān)鍵詞】 財產(chǎn)保險 影響因素 回歸分析

一、近年來國內(nèi)外財產(chǎn)險發(fā)展的總體特點

我國保險業(yè)的發(fā)展與改革開放有著密不可分的聯(lián)系。無法否認(rèn)的是與我國的財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀相比較，國際上的一些發(fā)達(dá)國家的財產(chǎn)保險發(fā)展更為完善。單從險種的創(chuàng)新性以及各家保險公司產(chǎn)品的差異性上，發(fā)達(dá)國家就占有很大的優(yōu)勢。

通過查看分析國內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)資料，從定性的角度上分析，影響財產(chǎn)保險的因素大致可以概括為以下幾類：首先從宏觀因素上可以總結(jié)為以下幾點，國內(nèi)生產(chǎn)總值、人均可支配收入、社會及制度因素和人口因素等；從微觀層面上來看自然災(zāi)害事故、事故直接損失金額以及賠款支出等因素也會影響財產(chǎn)保險的需求。

二、預(yù)設(shè)模型及變量說明

（一）變量說明。首先本次的回歸分析選用的被解釋變量（Y）是財產(chǎn)保險的保費收入，用CID表示。它可以直觀地將財產(chǎn)保險的需求量以貨幣形式表現(xiàn)出來，本文選取的是2016年全國31個省市自治區(qū)（除我國香港、臺灣和澳門地區(qū)）的財產(chǎn)險保費收入。

將影響財產(chǎn)保險需求的因素歸結(jié)為以下的變量，即解釋變量為：

1.各省的GDP，研究發(fā)現(xiàn)收入是影響一國財產(chǎn)保險發(fā)展的重要因素。一個國家生產(chǎn)力水平越高，物質(zhì)財富的積累周期越長，對財產(chǎn)保險的需求也就越大。選用年度GDP來表示經(jīng)濟增長水平，預(yù)計其對財產(chǎn)保險的需求產(chǎn)生正向影響。

2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟總量之間關(guān)系密切，保險產(chǎn)品的演進(jìn)與發(fā)展與國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也具有某種協(xié)同效應(yīng)。選擇第二產(chǎn)業(yè)增加值與第三產(chǎn)業(yè)增加值之和來表征這一指標(biāo)，用INDUST來表示。

3.固定資產(chǎn)投資，固定資產(chǎn)投資是財產(chǎn)保險特別是企財險的最主要的可承保標(biāo)的。選擇固定資產(chǎn)投資金額變量來表征這一指標(biāo)，用INV來表示。

4.稅收政策，許多國家都規(guī)定，保險賠償金額可免于征稅，這就使得一些保險產(chǎn)品具有稅收優(yōu)惠的效果。理論研究顯示，企業(yè)購買保險的一個主要原因是由于保險的避稅效應(yīng)，選擇企業(yè)所得稅金額來表征這一指標(biāo)，用TAX來表示。預(yù)計稅收政策對財產(chǎn)保險需求有正向影響。

5.保險賠款，保險賠款是出險后，保險事故發(fā)生在保險責(zé)任的范圍內(nèi)，保險公司需要向被保險人給付的金額，出險的可能性越大，保險賠付的金額也就越多。以財產(chǎn)保險理賠支出的指標(biāo)來表征這一變量，用IND來表示，假設(shè)這一變量對財產(chǎn)保險的需求產(chǎn)生正向影響。

6.儲蓄余額，居民的儲蓄余額越多，用來購買保險的可能性越大，以城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額這一指標(biāo)來表征該變量，用SAV來表示，預(yù)設(shè)該變量與財產(chǎn)保險的需求之間存在正相關(guān)關(guān)系。

（二）預(yù)設(shè)模型

將基本的回歸方程的函數(shù)形式設(shè)定如下：

其中Y代表財產(chǎn)保險的保費收入；X1代表各省的GDP；X2代表產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；X3代表固定資產(chǎn)投資；X4代表了稅收政策；X5代表保險賠款；X6代表儲蓄余額。

三、計量結(jié)果和解釋

（一）數(shù)據(jù)收集。本文選取的樣本數(shù)據(jù)是2016年我國各個省市自治區(qū)（除我國港澳臺地區(qū)）的截面數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于中國統(tǒng)計局網(wǎng)站和《中國統(tǒng)計年鑒》。

（二）計量結(jié)果。通過相關(guān)系數(shù)分析（見表1），發(fā)現(xiàn)LN（GDP）與LN（INDUST）、LN（TAX）、LN（IND）和LN（SAV）之間存在較大的相關(guān)性，所以為了解決這一問題，剔除了LN（GDP）這一最多相關(guān)項。即回歸模型為：

數(shù)據(jù)模型的回歸結(jié)果（見表2），回歸結(jié)果顯示，固定資產(chǎn)投資、保險賠付支出以及儲蓄存款對財產(chǎn)保險的需求產(chǎn)生顯著的正向影響，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（第二、三產(chǎn)業(yè)增加值）對財產(chǎn)保險需求產(chǎn)生不顯著的負(fù)面影響，稅收政策（企業(yè)所得稅金額）對財產(chǎn)保險需求產(chǎn)生不顯著的正向影響。

（三）結(jié)果分析

1.固定資產(chǎn)投資：固定資產(chǎn)投資（INV）對財產(chǎn)保險需求產(chǎn)生顯著的正向影響。人們通常會對新添置的固定資產(chǎn)有很高的關(guān)注程度，所以在新增固定資產(chǎn)的時候會購買較多的財產(chǎn)保險，而當(dāng)這些固定資產(chǎn)已經(jīng)投入使用了一段年限以后，為其購買財產(chǎn)保險的意愿就會大大降低，從而產(chǎn)生“投保不足”的現(xiàn)象。

2.財產(chǎn)保險賠付支出：保險賠付支出（IND）對財產(chǎn)保險需求產(chǎn)生顯著的正向影響。由此可以看出，人們?nèi)ベ徺I財產(chǎn)保險的一個重要因素，就是出險的可能性和人們的風(fēng)險意識。如果在一段時期或某些區(qū)域內(nèi)出險的可能性大，賠付支出也就會隨之增多，人們的防風(fēng)險意識也會大大增強，此時對財產(chǎn)保險的需求會隨之增加。

3.居民的儲蓄余額：儲蓄余額（SAV）對財產(chǎn)保險需求產(chǎn)生顯著的正向影響。與一些發(fā)達(dá)國家進(jìn)行比較，我國財產(chǎn)險需求量不足的原因除了主觀上的風(fēng)險防范意識不強，客觀上是由于經(jīng)濟發(fā)展水平較低，人均可支配收入與儲蓄余額不足。所以保險業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的相互促進(jìn)關(guān)系值得重視。

4.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和稅收政策：第二、三產(chǎn)業(yè)增加值（INDUST）對財產(chǎn)保險的需求產(chǎn)生不顯著的負(fù)向影響，由此可以見，我國財產(chǎn)保險尤其是企財險的發(fā)展已經(jīng)滯后于經(jīng)濟水平的增長和國民產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐。

稅收政策（企業(yè)所得稅金額）（TAX）對財產(chǎn)保險的需求產(chǎn)生不顯著的正向影響，說明了稅收政策對個人和企業(yè)購買財產(chǎn)保險的行為存在著一定的導(dǎo)向作用，即保險的避稅作用。再一次看出了稅收政策對財產(chǎn)保險發(fā)展的影響。

四、對策建議

從上述的分析結(jié)果可以看出，我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展還相當(dāng)被動，內(nèi)生發(fā)展動力欠缺，只有當(dāng)保險事故發(fā)生，并造成嚴(yán)重后果時，才會想到保險的作用，從而選擇逐漸認(rèn)可和接受財產(chǎn)保險。針對這一問題，本文提出應(yīng)當(dāng)從宏觀和微觀兩個層面推動財產(chǎn)保險市場的快速發(fā)展。

（一）宏觀層面。恰當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)保險政策能夠推動財產(chǎn)保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。應(yīng)當(dāng)時刻重視財產(chǎn)保險的需求與國民經(jīng)濟發(fā)展之間的相互促進(jìn)作用，盡可能的將經(jīng)濟增長保持在一個適當(dāng)?shù)乃??？傮w經(jīng)濟健康的發(fā)展，就可以帶動居民個人儲蓄余額的增加，從而使得居民個人的人均可支配收入提高，以此充分發(fā)揮其對財產(chǎn)保險需求的促進(jìn)作用，帶動我國財產(chǎn)保險向更深層次發(fā)展。

（二）微觀角度。首先，保險公司在保險業(yè)的發(fā)展中起到了至關(guān)重要的作用，這就要求保險公司要在國家宏觀政策的指引下開展業(yè)務(wù)活動，適當(dāng)加大對保險產(chǎn)品的宣傳力度，積極引導(dǎo)公眾對保險產(chǎn)品有一個正確的認(rèn)知，充分起到在促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展中的重要作用。其次，要不斷尋找保險產(chǎn)品的創(chuàng)新點，針對不同的客戶群體，設(shè)計出具有個性化差異性的產(chǎn)品，以滿足不同層次的客戶群，從而擴大市場份額。另外要重視服務(wù)的作用，給客戶以高質(zhì)量的服務(wù)體驗，個性化的服務(wù)會增強客戶對產(chǎn)品的理解與接收。最后，保險人在進(jìn)行保險產(chǎn)品宣傳的同時，也要重視對群眾防災(zāi)防損的教育，這樣可以一方面可以提高公民的保險意識，加強公眾對保險人的溝通與信任度；另一方面也可以最大程度的減少可能發(fā)生的損失。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 韓憲濤. 我國財險需求影響因素的實證分析[D].山東大學(xué)，2017