摘 要：隨著中國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，各行業(yè)都在抓住時機，搶占機遇，利用一切資源進行拓展和優(yōu)化。中國科學技術的前行，互聯(lián)網(wǎng)+時代下信息溝通的覆蓋性也正在對銀行業(yè)提出了新的概念、新的課題，隨著網(wǎng)絡科技的發(fā)展，多種新概念正在滲透入傳統(tǒng)的銀行業(yè)，為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新鮮的血液和生命力。而互聯(lián)網(wǎng)+時代網(wǎng)絡科技發(fā)展對銀行業(yè)務也造成了較大的影響，其不但提高了銀行業(yè)務辦理的效率還實現(xiàn)了差異化定位、一站式金融服務、數(shù)據(jù)挖掘等功能。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+時代；網(wǎng)絡科技；發(fā)展；銀行業(yè)務；推動作用

近年來，網(wǎng)絡信息技術在迅猛發(fā)展的同時，為銀行業(yè)帶來了新的網(wǎng)絡金融新概念并注入了新的網(wǎng)絡行業(yè)理論和業(yè)務延伸。

一、互聯(lián)網(wǎng)+時代網(wǎng)絡科技發(fā)展對銀行業(yè)務的影響

銀行業(yè)務主要以存取款、中間業(yè)務以及產(chǎn)品服務等業(yè)務為主，客戶通過銀行完成支付關系，而在互聯(lián)網(wǎng)時代的影響下網(wǎng)絡科技逐漸涉及到生活和工作的方方面面，包括對銀行業(yè)務的涉及，例如在我國運行較為廣泛的微信支付業(yè)務和支付寶支付業(yè)務、支付寶信貸業(yè)務等等都是銀行業(yè)務范圍內(nèi)應該涵蓋的，而隨著網(wǎng)絡科技的發(fā)展這些業(yè)務都能夠通過網(wǎng)絡進行，在這對影響業(yè)務的發(fā)展造成了較大的影響，是對銀行業(yè)務的挑戰(zhàn)也是對銀行業(yè)務的推動。網(wǎng)絡科技將傳統(tǒng)的銀行存取款和銀行業(yè)務辦理等功能推入到網(wǎng)絡上，人們無需到銀行辦理各項業(yè)務，只有有網(wǎng)絡的地方都能夠實現(xiàn)銀行業(yè)務的交易?，F(xiàn)在網(wǎng)絡支付寶和財付通等網(wǎng)絡公司也在不斷更新產(chǎn)品，這種繞開銀行的支付模式和銀行業(yè)務的對接捍衛(wèi)了銀行結算的地位，同時也加快了銀行業(yè)務的效率性。

網(wǎng)絡科技下，網(wǎng)絡搜索引擎為投資雙方營造了一個相互交流的空間，在這一空間內(nèi)客戶能夠通過網(wǎng)絡科技實現(xiàn)空間和時間上的兌換，減少交易成本的同時提高業(yè)務辦理效率。簡單的資金中介已沒有市場需求，而資金信息中介則可以大大提高資源配置效率，這樣，網(wǎng)絡金融便會成為不同于傳統(tǒng)銀行和資本市場的第三種融資運作新模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)+時代網(wǎng)絡科技發(fā)展對銀行業(yè)務的推動效果

1.互聯(lián)網(wǎng)+時代網(wǎng)絡科技發(fā)展對銀行業(yè)務的啟示-差異化定位

網(wǎng)絡科技給商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展帶來第一個重要的啟示就是要重視對于長尾客戶的開發(fā)，積極打造差異化的定位策略。網(wǎng)絡科技能夠兼顧服務長尾客戶，也就是我們通常所說的草根群體、中低端客戶。其借助互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢，能以低成本和高效率觸及長尾客戶，并依托大數(shù)據(jù)分析等技術動態(tài)掌握用戶的信用狀況。因此，網(wǎng)絡科技能夠實現(xiàn)銀行為廣大個人消費者和小微企業(yè)提供服務，這也為其自身業(yè)務發(fā)展拓展出廣闊的發(fā)展空間。

2.互聯(lián)網(wǎng)+時代網(wǎng)絡科技發(fā)展對銀行業(yè)務的啟示-一站式金融服務

網(wǎng)絡科技給商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展帶來的另外一個重要的推動就是要建立開放式的、一站式的金融服務平臺。對于商業(yè)銀行而言，具體可以從三個方面做起：第一，利弊得失權衡，選擇適合自己的聯(lián)盟方式。在目前階段，商業(yè)銀行與網(wǎng)絡科技的微妙關系依然存在，商業(yè)銀行與網(wǎng)絡科技的結合需謹慎，在分析自身與對方優(yōu)勢互補的前提下選擇適合的合作方式，如上下游企業(yè)之間的聯(lián)盟還是股本合資、非控股型參股還是協(xié)議聯(lián)盟。第二，選擇適合的網(wǎng)絡公司作為聯(lián)盟對手。聯(lián)盟方直接決定著戰(zhàn)略效果，因此很關鍵。對聯(lián)盟方的選擇要考慮聯(lián)盟方的規(guī)模、所處的行業(yè)、關聯(lián)關系、聯(lián)盟方的信譽以及聯(lián)盟方的經(jīng)驗等方面，慎重決策。第三，爭取聯(lián)盟主導地位。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡科技的聯(lián)盟中應擔當主導地位，剔除一切不合理訴求及其行為。

3.互聯(lián)網(wǎng)+時代網(wǎng)絡科技發(fā)展對銀行業(yè)務的啟示-數(shù)據(jù)挖掘

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要充分重視對于網(wǎng)絡科技的運用，加強對數(shù)據(jù)的挖掘和應用也是網(wǎng)絡科技人發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的一個重要推動。因為網(wǎng)絡科技的開展都是基于大數(shù)據(jù)和云計算開展的，也是說基于對于數(shù)據(jù)的挖掘、分析和應用而來的，并且螞蟻金服的實踐也已經(jīng)證明，數(shù)據(jù)的分析和運用對于金融業(yè)務的發(fā)展是具有十分重要的作用的。因此，商業(yè)銀行必須加強對數(shù)據(jù)的挖掘和應用，具體而言可以從三個方面做起：一是商業(yè)銀行要通過從各渠道收集到的客戶信息中按照一定的標準將客戶分類，如財富增加較快的客戶、要求苛刻的客戶、具有一定影響力的客戶等，分別采取針對性服務；二是要從大數(shù)據(jù)的分析中找到優(yōu)質(zhì)的、成長中的且有融資需求的的小微客戶，為他們提供批量化的、風險分散化的貸款；三是要監(jiān)測個人或企業(yè)在網(wǎng)絡中留下的行為軌跡和關鍵信息，實現(xiàn)客戶信用水平的動態(tài)管理，及時獲取、挖掘有效的風險預警信息，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營中存在的問題，增強風險識別和防范能力。

4.互聯(lián)網(wǎng)+時代網(wǎng)絡科技發(fā)展對銀行業(yè)務的啟示-用戶體驗感

網(wǎng)絡科技發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的還有一個重要的推動就是，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要高度重視用戶體驗感，通過采取有效的措施提高客戶的體驗感，進而提高客戶的忠誠度，維護自身的客戶資源，也就是維護自己的市場。具體而言，商業(yè)銀行可以從三個方面下手：一是商業(yè)銀行各部門間要相互配合，信息共享，充分利用、整合有關客戶儲蓄、信貸、轉賬、信用卡、投資等業(yè)務活動的信息，從整體把握客戶的消費習慣和投資偏好，為客戶推薦最適合的產(chǎn)品；二是要建立起一套專門評估客戶體驗的系統(tǒng)，由于消費者并不滿足于產(chǎn)品的功能只是符合其基本需求，而是更加注重使用業(yè)務時的體驗，商業(yè)銀行很有必要深入了解互聯(lián)網(wǎng)時代客戶體驗的變化，把握提升客戶體驗的各個環(huán)節(jié)，有針對性地改進服務；三是隨著網(wǎng)絡社交的普及，商業(yè)銀行要善于運用諸如主流網(wǎng)站、微博微信、電子郵件等線上虛擬平臺進行產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷，使客戶不用光臨網(wǎng)點也能接觸到銀行的服務。

三、利用網(wǎng)絡科技優(yōu)化推動銀行業(yè)務的建議

1.支付手段的創(chuàng)新

當前支付領域的創(chuàng)新主要發(fā)生在移動支付和個人支付市場，人們越來越重視便捷、創(chuàng)新的支付體驗。一方面，商業(yè)銀行的手機銀行要能夠兼容主流操作系統(tǒng)，實現(xiàn)便捷支付，同時加強在移動媒體、社交平臺等渠道的推廣力度；除此之外，要為客戶提供在手機客戶端、網(wǎng)頁版、手機短消息等多樣化交易形式的的移動支付。同時，移動支付還要注重在安全認證、交易流程、客戶端等方面大膽創(chuàng)新，不斷推出滿足客戶需求的移動支付方法。例如中信銀行的異度支付，運用了NFC近場支付、二維碼支付等多種支付技術，為商業(yè)銀行創(chuàng)新支付結算方式提供了廣闊的思路。二維碼無卡支付技術的創(chuàng)新實現(xiàn)了線下購物和線上付款的有機結合，使支付不再受限于實體網(wǎng)點或電腦終端，更加便捷、高效。

支付業(yè)務的創(chuàng)新除了技術手段的更新，更需要開發(fā)出新的產(chǎn)品和服務。比如，針對消費者線上小額消費的特點，銀行可以著重開發(fā)無需申請開通、交易流程簡化的小額支付產(chǎn)品；再比如，對于那些有消費融資需求的客戶，商業(yè)銀行可以開發(fā)出“集融資、支付為一體”的產(chǎn)品。目前，有越來越多的人接受透支消費、超前消費的理念，這部分客戶的個人消費融資需求有無窮的潛力，商業(yè)銀行可以透過其支付行為看到客戶的消費習慣和消費偏好，針對不同消費能力的客戶提供個性化的消費貸款服務，滿足不同消費者的融資和支付需求。

2.復合型人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡科技具有科技、技術的雙重屬性，因而在結合網(wǎng)絡科技發(fā)展銀行業(yè)務的同時要選擇既懂業(yè)務又懂技術的復合型人才?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)科技領域的競爭焦點體現(xiàn)在人才的競爭。商業(yè)銀行要想有效應對網(wǎng)絡科技的挑戰(zhàn)，就要進行廣泛的復合型人才儲備。目前，商業(yè)銀行的員工要么是學信息技術出身的，要么是學經(jīng)濟出身的，鮮有既懂網(wǎng)絡技術又熟悉銀行業(yè)務的復合人才。因此，商業(yè)銀行在補充新鮮血液時應側重具有多學科知識背景的人才，同時注重對現(xiàn)有員工知識短板的培訓，強化信息技術類員工的金融知識的擴充和金融業(yè)務類員工科技知識的補充，優(yōu)化員工知識結構，將有利于開發(fā)出更貼合市場需求的產(chǎn)品，增加盈利來源，保持發(fā)展活力。

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作者簡介：翟迪（1985- ），男，漢族，河南省鄭州市人，職稱：中級經(jīng)濟師，學歷：本科，專業(yè)：會計學