摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起，市場(chǎng)對(duì)資金供需的要求已經(jīng)超越了傳統(tǒng)金融渠道。相比傳統(tǒng)金融渠道而言，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了融資交易成本，為傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了新的氣息。但是互聯(lián)網(wǎng)金融興旺發(fā)展之時(shí)，頻頻發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)也使其處在風(fēng)口浪尖，特別是業(yè)務(wù)、技術(shù)以及法律法規(guī)等方面的風(fēng)險(xiǎn)，處理不當(dāng)極易對(duì)我國(guó)的金融體系甚至國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全造成巨大威脅。文章首先界定了互聯(lián)網(wǎng)金融含義和特點(diǎn)，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)，最后提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2018）06-0113-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的蓬勃發(fā)展，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，跑路、倒閉情況頻發(fā)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融的一些風(fēng)險(xiǎn)漸漸顯露出來(lái)，如技術(shù)安全問(wèn)題，法律規(guī)章制度滯后于現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，監(jiān)管不到位等等。上述這些風(fēng)險(xiǎn)如不加以防范控制，就會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。所以我們既要推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，又要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以防范，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得到健康持續(xù)的發(fā)展。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，即互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是手機(jī)移動(dòng)通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融的融資功能、支付功能和信息中介等業(yè)務(wù)的一種金融模式。顧名思義，其風(fēng)險(xiǎn)既有因其發(fā)生的業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的不可控性、不確定性以及因此產(chǎn)生損失的可能性，又有互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)的不確定性可能造成的損失等。它是一個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)的新興發(fā)展的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)是金融參與者在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資源共享的基礎(chǔ)上，使其成為一種新的參與形式。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下特點(diǎn)：

一是能迅速完成交易，而且空間更加廣泛。特別是智能手機(jī)的普及，現(xiàn)在越來(lái)越多的人使用手機(jī)完成支付，尤其是現(xiàn)在很多老年人、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)的人員、收垃圾的人員都在使用掃描完成交易、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等等，使客戶(hù)在任何地方、任何時(shí)間完成金融服務(wù)，越來(lái)越方便快捷；二是金融交易更加清晰明了。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠及時(shí)地反應(yīng)交易消息，顧客能夠在大多數(shù)時(shí)候查閱交易進(jìn)程并且和對(duì)方即時(shí)溝通，能夠促使相關(guān)的服務(wù)與貿(mào)易流程更為公開(kāi)平等；三是線上交易成本較線下比較低?；ヂ?lián)網(wǎng)科技使得金融交易的中間成本比較低，比如傳統(tǒng)金融行業(yè)要設(shè)立金融網(wǎng)點(diǎn)，這樣就增加了運(yùn)營(yíng)成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融只需幾臺(tái)電腦，在一般地方甚至是偏僻的地方，幾名電腦操盤(pán)手就可以解決，特別是現(xiàn)在大城市的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所地租成本會(huì)很高，而互聯(lián)網(wǎng)金融就沒(méi)有這些高成本。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融的特有風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，它的風(fēng)險(xiǎn)不僅是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單疊加，如果控制不好，會(huì)放大二者的風(fēng)險(xiǎn)之和。所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融既有互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，又有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，還有二者疊加放大的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和利率匯率風(fēng)險(xiǎn)，這些傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)同時(shí)也具備。以下主要就互聯(lián)網(wǎng)特有的風(fēng)險(xiǎn)加以探析。

（一）網(wǎng)絡(luò)安全方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)安全方面存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有：篡改網(wǎng)站、網(wǎng)站掛馬、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)及網(wǎng)站后臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)的科技發(fā)展為前提，互聯(lián)網(wǎng)科技專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)，需要大量的研發(fā)，投入資金非常大，所以有的企業(yè)圖眼前利益，就把技術(shù)外包，沒(méi)有自己的核心技術(shù)。這樣就可能存在技術(shù)支持的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。一些不法之人，就會(huì)在網(wǎng)頁(yè)中插入不易被察覺(jué)的各類(lèi)商務(wù)推廣的黑鏈，篡改網(wǎng)站?；蛘咴诰W(wǎng)頁(yè)當(dāng)中嵌進(jìn)惡意鏈接或程序，盜取使用者的私人訊息，俗稱(chēng)掛馬。網(wǎng)絡(luò)誘惑，俗稱(chēng)釣魚(yú)，使用比較多的形式是利用 QQ、微信或手機(jī)短信等，為使用者發(fā)送一個(gè)鏈接。有時(shí)接收人無(wú)意識(shí)，或被這些內(nèi)容誘惑，就點(diǎn)擊進(jìn)入該鏈接網(wǎng)頁(yè)，然后就會(huì)電腦手機(jī)中毒，或個(gè)人一些銀行賬戶(hù)交易信息等被盜取外泄。網(wǎng)站后臺(tái)存在被攻入風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)網(wǎng)站后臺(tái)出現(xiàn)漏洞被黑客攻入后，后臺(tái)文件就可能被查閱、修改、上傳、刪除等。

（二）法律法規(guī)的缺失、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺失所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

法律法規(guī)的缺失，無(wú)法可依；金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺失，沒(méi)有監(jiān)督管理的部門(mén)，責(zé)任不清，誰(shuí)都管，又誰(shuí)都不管。出了事情互相推諉，互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)亂象叢生，誰(shuí)都想掙錢(qián)，坑蒙拐騙，不法之徒到處違法亂紀(jì)。沒(méi)有法律法規(guī)約束，互聯(lián)網(wǎng)金融是不能長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理缺失風(fēng)險(xiǎn)主要有：互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)監(jiān)管的缺失和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管方式的缺失。現(xiàn)在傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管措施比較健全，但十分缺少互聯(lián)網(wǎng)和金融有機(jī)結(jié)合的監(jiān)管措施。與國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融相比較，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相應(yīng)的法律法規(guī)都沒(méi)有跟上。事實(shí)上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興事物，我國(guó)目前尚未形成配套的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，原有法律法規(guī)已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的需要。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的很多問(wèn)題，明知道是違法，卻無(wú)法可依，即處于無(wú)法可依的灰色地帶，造成責(zé)任主體在互聯(lián)網(wǎng)金融上的行為和后果無(wú)法準(zhǔn)確判定，使得互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)增大。二是因各國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，相關(guān)法律法規(guī)互相沖突而引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）存在客戶(hù)和機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主體是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)依靠互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺(tái)，在虛擬世界進(jìn)行交易。由于客戶(hù)和服務(wù)者提供的信息都具有顯著虛擬性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著信息不對(duì)稱(chēng)。一方面，客戶(hù)為實(shí)現(xiàn)利益最大化可能存在刻意地將自己不利的信息隱藏起來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在選擇服務(wù)對(duì)象時(shí)對(duì)于客戶(hù)的資產(chǎn)情況、信用記錄不清楚，從而影響金融機(jī)構(gòu)作出合理的決策；另一方面，客戶(hù)對(duì)于機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)能力和實(shí)際能力，在選擇機(jī)構(gòu)的時(shí)候，一些價(jià)錢(qián)相對(duì)較低的，但提供服務(wù)較差的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)更能被客戶(hù)所接受；相反，高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)卻因價(jià)格太高而被排擠，在某種意義上也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對(duì)稱(chēng)性。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）大力提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的安全性

互聯(lián)網(wǎng)信息科技支撐著互聯(lián)網(wǎng)金融模式為人們提供便捷的高效服務(wù)，所以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全成為首要問(wèn)題。國(guó)家應(yīng)當(dāng)從硬件和軟件兩個(gè)方面完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，只有這樣才能防范其中潛藏的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：要在硬件上加強(qiáng)投入，提高計(jì)算機(jī)的性能，從而能夠保證計(jì)算機(jī)高效可靠的運(yùn)行；要在軟件上，通過(guò)優(yōu)化身份驗(yàn)證、安全密鑰等運(yùn)行程序措施，網(wǎng)絡(luò)門(mén)戶(hù)實(shí)現(xiàn)安全訪問(wèn)，避免不法使用者登錄網(wǎng)站，還要對(duì)后臺(tái)構(gòu)建及專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高專(zhuān)業(yè)人員的技術(shù)水平，主動(dòng)去查找、試錯(cuò)、查找漏洞，防患于未然。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系的建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)出現(xiàn)的漏洞，是比較嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)：一是要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法強(qiáng)度，此乃當(dāng)務(wù)之急。持續(xù)建立健全與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，使影子銀行的負(fù)面效應(yīng)減小，從而保證國(guó)內(nèi)金融系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)作。影子銀行是指游離于銀行監(jiān)管體系之外、可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利等問(wèn)題的信用中介體系（包括各類(lèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)活動(dòng)）。國(guó)內(nèi)的“影子銀行”，主要是規(guī)避相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管。如人人貸，不受監(jiān)管，資金流向隱蔽。二是要提高創(chuàng)建相關(guān)的部門(mén)規(guī)章和產(chǎn)業(yè)規(guī)范的速度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的貿(mào)易往來(lái)是以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)而進(jìn)行的，不同于傳統(tǒng)行業(yè)的規(guī)章制度，傳統(tǒng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)難以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)工作。因而，應(yīng)該加快創(chuàng)建相關(guān)的部門(mén)規(guī)章和產(chǎn)業(yè)規(guī)范監(jiān)督管理制度，只有這樣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)才能有法律法規(guī)可依，有具體的操作規(guī)定，法律法規(guī)具體化，這樣我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)才能得以鞏固。

（三）積極推動(dòng)行業(yè)自律的行為建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要國(guó)家的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范管理，但同時(shí)也需要良好的行業(yè)自律行為的建設(shè)。與硬性的政府監(jiān)管、法律規(guī)定相比，良好的行業(yè)自律能夠起到更持久、更深遠(yuǎn)的效果。在立法滯后的情況下，行業(yè)自律也是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一個(gè)有力補(bǔ)充。行業(yè)協(xié)會(huì)的成立，能建立行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，加強(qiáng)交流和溝通。制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并互相監(jiān)督，共同維護(hù)行業(yè)秩序。通過(guò)協(xié)會(huì)對(duì)全行業(yè)展開(kāi)相關(guān)法律法規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)防范等知識(shí)的學(xué)習(xí)教育，交流心得體會(huì)以改進(jìn)相關(guān)制度規(guī)范。按照國(guó)際慣例，配合國(guó)際政策，建立一個(gè)和諧良性的行業(yè)環(huán)境。加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員技能及職業(yè)操守的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)及綜合素質(zhì)，降低或杜絕因操作失誤或?yàn)^職問(wèn)題引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是適應(yīng)當(dāng)前信息時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)的必然要求，定會(huì)為推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)，是金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)里程碑。但是伴隨著它所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更是不容忽視的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融利益的最大化，就要有效規(guī)避各種金融風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融步入健康發(fā)展的軌道。

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作者簡(jiǎn)介：

鄭艷華，女，吉林長(zhǎng)春人，吉林工程技術(shù)師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院副教授。