摘 要：山東省為北方農(nóng)業(yè)大省糧食總產(chǎn)量和占地面積都居全國前三，由于包括半島和內(nèi)陸，氣候條件復(fù)雜， 除旱澇災(zāi)害嚴(yán)重外，雨雪冰凍、冰雹、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、雷電、大風(fēng)等強(qiáng)對流性氣候頻發(fā)，幾乎年年有災(zāi)，是我國遭受自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的省份之一，尤其農(nóng)業(yè)損失慘重。本文著重研究面臨特大自然災(zāi)害，我省農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的構(gòu)建。

關(guān)鍵詞：大災(zāi)風(fēng)險；分散機(jī)制；再保險

農(nóng)業(yè)大災(zāi)是由于特大自然災(zāi)害致使一定區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)受到嚴(yán)重破壞同時伴隨著嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失損失，且損失超出了保險農(nóng)戶和農(nóng)險經(jīng)營機(jī)構(gòu)償付能力范疇。今年從政府工作報告到各省大災(zāi)農(nóng)業(yè)保險試點工作，足以看出，從中央到地方對農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險的關(guān)注。筆者根據(jù)山東省農(nóng)業(yè)保險相關(guān)制度《山東省財政廳關(guān)于加大對產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險支持力度的通知》、《山東省財政廳關(guān)于印發(fā)<山東省農(nóng)業(yè)保險保險費補(bǔ)貼資金管理辦法>的通知》、《山東省農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險試點工作方案》等的規(guī)定，將農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金啟用的觸發(fā)條件假設(shè)為年度簡單賠付率超過150% 以上，即年度簡單賠付率超過150%以上的災(zāi)害為農(nóng)業(yè)大災(zāi)，并探索農(nóng)業(yè)大災(zāi)分散體系建設(shè)。[1]

一、農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險必要性分析

（一）山東省農(nóng)業(yè)在全國占比高

山東省北方“產(chǎn)糧大省”，近年來，隨著我國農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，糧食生產(chǎn)實現(xiàn)"十二連增"，2017年山東省糧食播種面積達(dá)7447.0千公頃，僅次于河南省和黑龍江省，單位面積產(chǎn)量每公頃6342.4公斤，總產(chǎn)量達(dá)4723.2萬噸，位居全國前三。

山東省的糧食產(chǎn)量較高，糧食作物種植分夏、秋兩季。夏糧主要是冬小麥，秋糧主要是玉米、地瓜、大豆、水稻、谷子、高粱和小雜糧。其中小麥、玉米、地瓜是山東的三大主要糧食作物。

如此大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)業(yè)大災(zāi)對對產(chǎn)量的影響也是大面積的，合理可行性高的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散體系就顯得尤為重要。

山東省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值

（二）山東省特殊的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境需要進(jìn)行大災(zāi)風(fēng)險分散

山東省位于中國東部沿海、黃河下游，境域包括半島和內(nèi)陸兩部分，氣候?qū)倥瘻貛Ъ撅L(fēng)氣候類型。降水集中，雨熱同季，春秋短暫，冬夏較長。降水季節(jié)分布很不均衡，全年降水量有60%—70%集中于夏季，易形成澇災(zāi)，冬、春及晚秋易發(fā)生旱象，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響最大。年平均氣溫11℃—14℃，山東省氣溫地區(qū)差異東西大于南北。由于包括半島和內(nèi)陸，氣候條件復(fù)雜， 除旱澇災(zāi)害嚴(yán)重外，雨雪冰凍、冰雹、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、雷電、大風(fēng)等強(qiáng)對流性氣候頻發(fā)，幾乎年年有災(zāi)，是我國遭受自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的省份之一，尤其農(nóng)業(yè)損失慘重，

“十二五”期間，我省洪澇、干旱、風(fēng)雹、臺風(fēng)、低溫冷凍和雪災(zāi)、生物災(zāi)害、地震、地質(zhì)災(zāi)害等各類自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，極端天氣氣候事件不斷發(fā)生，重大自然災(zāi)害時有發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)社會重大影響和人民群眾生命財產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p失。全省受災(zāi)人口約8369萬人次，倒損房屋52.4萬間，直接經(jīng)濟(jì)損失近655億元。

筆者從全國自然災(zāi)害數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計得出近20年我省受災(zāi)情況如表1所示，

從20年數(shù)據(jù)來看，各年受災(zāi)面積普遍在828萬畝以上，最高的年份達(dá)到7412.85萬畝，絕收面積平均達(dá)350萬畝以上。可見，構(gòu)建農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散體系對常年遭受自然災(zāi)害的山東省來說至關(guān)重要。

二、山東省農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的構(gòu)建

（一）我省糧食作物大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金估算

1、估算原理

大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金的規(guī)模數(shù)額是應(yīng)賠付的大災(zāi)實際損失金額與大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金啟用賠付金額的差額。具體步驟如下：

畝平均產(chǎn)值=農(nóng)業(yè)產(chǎn)值÷農(nóng)作物播種面積；

有效成災(zāi)面積=絕收面積+ （成災(zāi)面積- 絕收面積）×0.1；

損失金額=已投保糧食作物成災(zāi)面積×畝平均產(chǎn)值

=糧食作物有效成災(zāi)面積× 投保比例× 畝平均產(chǎn)值；

保費收入=保額×平均費率=已投保的糧食作物播種面積（畝）×畝平均產(chǎn)值×平均費率=糧食作物播種面積

（畝）×投保比例×畝平均產(chǎn)值×平均費率=糧食作物產(chǎn)值×投保比例×平均費率；

大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備啟動賠付金額=農(nóng)業(yè)保險保費收入×起賠率；

大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金金額=實際損失金額-大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備啟動賠付金額。

2、估算結(jié)果

筆者根據(jù)《山東省統(tǒng)計年鑒》和《山東省農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)及上述原理對山東省大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金進(jìn)行估算。由于山東省種植業(yè)保險費率在4%～6%之間，因此筆者將保費費率不同情況分別設(shè)置為4%、5%、6%；山東省對主要種植業(yè)進(jìn)行投保，將投保比例分別設(shè)置為50%、80%、100%；同時分別估算出（投保比例，費率）組合在起賠率分別為 150%、200%、300%、500% 情況下所需的準(zhǔn)備金，結(jié)果如表3所示，進(jìn)而得出不同情況下各層級所需分擔(dān)的大災(zāi)準(zhǔn)備金數(shù)額，結(jié)果如表4 所示。根據(jù)表3、表4 分析可知：第一，在其他條件不變的情況下，當(dāng)種植業(yè)投保比例提高時，所需大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金的規(guī)模也隨之提高，相應(yīng)各層級所需分擔(dān)的準(zhǔn)備金的規(guī)模也隨之提高，呈正相關(guān)關(guān)系；第二，在其他條件不變的情況下，當(dāng)保險費率提高時，所需大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金的規(guī)模隨之減小，相應(yīng)各層級所需分擔(dān)的準(zhǔn)備金的規(guī)模也隨之減小，呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

從山東省實際情況出發(fā)，結(jié)合表2結(jié)果可以得出：在其他因素相同的情況下，費率不同是對準(zhǔn)備金金額有所影響的，考慮山東省種植業(yè)保險費率大致在4% ～6% 之間，同時減少種植農(nóng)戶所交保費負(fù)擔(dān)，筆者建議山東省種植業(yè)保費費率取中間值5%， 既能保證有充足準(zhǔn)備金應(yīng)付大災(zāi)風(fēng)險，也一定程度上為種植農(nóng)戶減負(fù)。

研究對象主要是種植業(yè)中糧食作物農(nóng)業(yè)保險，對糧食作物覆蓋全面。表2也說明了在同一保險費率下，投保比例越高，大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金越高；同樣，在同一投保比例下，保費率越高，大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金越低。

表3反映的是各層級大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金分?jǐn)偟慕痤~，從表格并結(jié)合實際情況來看，大災(zāi)風(fēng)險目前大部分壓力集中在農(nóng)險公司和省級以內(nèi)，尤其是農(nóng)險公司。在承保比例在80%，保費率在4%的比率組合下，最高需要承擔(dān)29.66億元，這對任何一個農(nóng)險公司短期內(nèi)單獨承擔(dān)大災(zāi)風(fēng)險，壓力都是巨大的。如果依靠保費積累也需要幾十年。

三、相關(guān)對策及建議

根據(jù)以上估算結(jié)果，筆者提出以下建議

（一）加大財政支持的力度

財政支持主要從三方面展開：一是提高大災(zāi)保險的財政補(bǔ)貼范圍，政策上給予支持和鼓勵除糧食作物外，山東省創(chuàng)造的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中蔬菜、瓜果所占比重也非常高，但目前大災(zāi)保險只是試點了三種糧食作物，沒有覆蓋大部分種植業(yè)。二是財政應(yīng)引導(dǎo)更多市場力量的參與，輔助農(nóng)業(yè)保險快速大規(guī)模發(fā)展。三是政策宣導(dǎo)要到位，鼓勵更多的農(nóng)民投保。

（二）農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散安排

由農(nóng)戶、農(nóng)險公司、農(nóng)險再保險公司、各級政府組成農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散體系。尤其要強(qiáng)調(diào)農(nóng)險再保險公司，我們從以上分析中看到，農(nóng)險公司自身很難承擔(dān)29億多的準(zhǔn)備金，結(jié)合山東省實際，山東省屬于農(nóng)業(yè)大省，地勢分沿海和內(nèi)陸，所受自然災(zāi)害多種多樣，受災(zāi)嚴(yán)重年份只依靠單個個險公司很難完成賠付。借鑒國外和國內(nèi)經(jīng)驗，成立農(nóng)業(yè)再保險公司很有必要?？梢試鴥?nèi)投資成立，也可以吸引外資，吸收國外先進(jìn)大災(zāi)風(fēng)險管理經(jīng)驗。

（三）風(fēng)險證券化

充分運用金融技術(shù)，將風(fēng)險證券化，目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險。運用風(fēng)險證券化主要轉(zhuǎn)移的是單一風(fēng)險，這也適用于大災(zāi)風(fēng)險的特點。政府可以發(fā)行巨災(zāi)債券，規(guī)定比國債相對高一些的票面利率，集中社會資本，運用到巨災(zāi)風(fēng)險中，從而減少個險公司壓力和政府短期財政補(bǔ)貼壓力。

（四）政府、保險公司、農(nóng)戶權(quán)責(zé)清晰

完善權(quán)責(zé)制度，完善大災(zāi)風(fēng)險中，不同主體承擔(dān)的責(zé)任，將理賠、補(bǔ)貼、保費繳納明晰化，各層級依法依規(guī)執(zhí)行有理有據(jù)。同時也讓農(nóng)戶明明白白，將保險條款保險術(shù)語簡單化。

參考文獻(xiàn)

[1]庹國柱，王克，張峭，張眾.中國農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散制度及大災(zāi)風(fēng)險基金規(guī)模研究[J].保險研究，2013（6）.

[2]王彬.農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散體系研究[J].長江大學(xué)學(xué)報，2016（12）.

[3]庹國柱，王克，張峭，張眾.農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制財政支持依據(jù)和路徑選擇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2013（10）.

作者簡介

陳紅（1983.12），女，漢族，煙臺人，碩士，，主要從事投資與理財方面研究

（作者單位：山東商務(wù)職業(yè)學(xué)院）