夏淑媛

如何挑選適合自己的重疾險，以下4個步驟供大家參考。

第一步，選防癌還是選重疾

從經(jīng)濟(jì)角度來說，雖然癌癥只是重大疾病的一種，但防癌險的價格并沒有比重疾險便宜太多。考慮到多出來的那部分保費產(chǎn)生的邊際保障，重疾險還是非常劃算的。注意，這是對年齡低于60歲的人討論的結(jié)果。年紀(jì)變大之后，可選擇范圍非常小，基本圈定在防癌險上。

第二步，要不要身故責(zé)任

思考要不要壽險責(zé)任，也就是身故或全殘。實際上，包不包含壽險責(zé)任，這是重疾險價格的一個分水嶺。市場上一批高性價比、保障極致的重疾險，都不含身故或全殘責(zé)任，也就是只保障重疾，我們稱其為純重疾——因為純粹，所以便宜，所以極致。以下給出幾個可供參考決策的事實：（1）在沒發(fā)生重疾之前，帶身故責(zé)任的重疾險既可以當(dāng)重疾險用，也可以當(dāng)壽險用。如果考慮好重疾險和壽險都要配置，買純重疾險+純壽險的價格，比帶身故的重疾險高出30%。（2）從市場情況來看，帶身故責(zé)任的重疾險普遍包含更多病種。

如果你是一個充分理性的人，純重疾會是一個非常好的選擇，如果有需要，建議消費者再配置一份單純的壽險。當(dāng)然，每個人都有自己的顧慮和限制，那么帶身故責(zé)任的重疾險中性價比較高的，也是不錯的選擇。

第三步，選分紅還是不分紅

可分紅的重疾險使產(chǎn)品的保額不斷提升，一定程度上抵御通脹。這種在重疾險上增加分紅的設(shè)置還是比較科學(xué)和合理的，但是有一點需要注意，分紅都是非保證的，在挑選分紅重疾險時不應(yīng)過分關(guān)注計劃書上演示的分紅金額。

第四步，花里胡哨的責(zé)任要不要

特定疾病額外給付還是重疾多次給付？當(dāng)然，包含特定疾病額外給付的產(chǎn)品自然很好，沒有也沒關(guān)系，也就是說，這不是構(gòu)成消費者購買一款重疾險的核心決策。如果特別擔(dān)心某幾種疾病，附加特定疾病的1年期產(chǎn)品會是更好的選擇。

關(guān)于重疾險多次給付的問題。這種多次給付型產(chǎn)品問世的初衷，是解決重疾賠過之后無法再購買的顧慮，而實際上，產(chǎn)品形態(tài)、責(zé)任和初衷卻是大相徑庭：第一，所有的多次給付重疾，都不能解決復(fù)發(fā)問題——就是賠不了。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，癌癥復(fù)發(fā)概率非常大。第二，多次給付的產(chǎn)品大都進(jìn)行了分組，同組內(nèi)只能賠付一次。

如果購買多次給付型產(chǎn)品是因為擔(dān)憂二次治療的費用，那不如直接購買單次賠付的純重疾，把保額買高。