金夢媛

傳統(tǒng)上，國人認為“生死有命，富貴在天”，面對生活中可能出現(xiàn)的各種風險，更多的是選擇消極對待，或者通過儲蓄和血緣關(guān)系救助等方式來抵御風險。目前，我國大中城市居民對健康的關(guān)注度較高，但配置商業(yè)健康保險的意愿與行動方面仍存在不足，對保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)了解也不充分。《中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》數(shù)據(jù)顯示，2017年我國健康險市場的滲透率僅為9.1%，仍有很大提升空間。

兩個維度看國人健康保障水平

2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)，對于健康和保障兩大維度指標（圖1），從學歷、收入等角度分別進行了詳細解讀。

健康維度中得分排在第一位的是健康充足度（77.6），健康規(guī)劃度次之（74.6），健康認知度得分最低（65.8）。個人健康水平得分（87.2），說明我國大中城市居民個人健康水平較佳。保障維度中得分排在第一位的為保障認知度（58.3），保障規(guī)劃度得分次之（55.9），保障充足度得分最低（47.7）。商業(yè)健康保險增值服務(wù)水平（4.7）為得分最低項，顯示當前我國商業(yè)健康保險的配套服務(wù)能力仍存在較明顯的短板。

從學歷看國人健康保障

本科及以上學歷居民的商業(yè)健康保險發(fā)展總指數(shù)及其各分項指標均高于大專及以下學歷的居民，尤其在健康保障觀念認識與規(guī)劃行為方面，或與較高的教育水平所帶來的高認知度有關(guān)，見下頁圖2。

從收入看國人健康保障

商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)表現(xiàn)隨收入增加總體呈上升趨勢，或與高收入帶來的高保障水平有關(guān)，見下頁圖3。

不同年齡段居民的商業(yè)健康保險認知

從年齡段看，80后、90后整體表現(xiàn)更佳，與60后、70后群體相比， 80后、90后群體雖然商業(yè)健康保險配置能力相對不足，但在健康與保障認知方面表現(xiàn)更為突出，商業(yè)健康保險的配置意愿相對更強，見圖4。

健康認知度

綜合健康觀念認知、健康實踐認知和健康管理認知3個方面來看，80后的健康認知度（68.1）高于其他年齡段，60后得分最低（60.2）。相較于60后主要依賴日常親朋好友交流與電視、廣播等傳統(tǒng)渠道獲取健康咨詢，80后更傾向于借助移動互聯(lián)媒介、醫(yī)療專業(yè)人士建議等渠道來獲得更新更專業(yè)的健康訊息，見圖5。

健康充足度

綜合個人健康水平和健康管理水平兩個方面來看，80后健康充足度最佳，90后次之。

作為已成為家庭頂梁柱的80后，他們更加關(guān)注家人健康，加之健康保障理念更為科學，因此具備相對其他年齡段群體來說更高的健康管理水平，見圖6。

健康規(guī)劃度

綜合健康生活規(guī)劃與健康管理規(guī)劃兩個方面來看，70后擁有最為健康的生活方式且重視健康體檢，因此其健康生活規(guī)劃最佳（75.2），80后次之（74.7），再次90后（74.5），最末60后（73.4），見圖7。

保障認知度

綜合商業(yè)健康保險觀念認知和實踐認知兩個方面來看， 80后的保障認知度最好。一方面，由于80后身負工作生活雙重壓力，逐步認識到購買商業(yè)健康保險的重要性；另一方面，多數(shù)80后已組建起三口之家，家庭責任感將進一步強化其為自己和家人、子女配置商業(yè)健康保險的意識，因此80后人群的健康保障實踐認知度更高，見圖8。

保障充足度

綜合社會醫(yī)療保險保障水平、商業(yè)健康保險保障水平和商業(yè)健康保險增值服務(wù)水平3個方面來看，60后在保障充足度方面高于其他年齡段。在商業(yè)健康保險保障水平與增值服務(wù)水平方面，60后、70后、80后表現(xiàn)相當，90后則由于剛進入職場不久或尚未進入職場，經(jīng)濟能力不及其他年齡段，其商業(yè)健康保險配置明顯不足，見圖9。

保障規(guī)劃度

綜合商業(yè)健康保險配置意愿與增值服務(wù)規(guī)劃兩個方面來看，80后在保障規(guī)劃方面計劃更多，見圖10。80后在未來1年內(nèi)計劃配置商業(yè)健康保險的對象較為多樣，且計劃配置的商業(yè)健康保險類型較豐富，因此其商業(yè)健康保險配置意愿相對更高，見圖11。此外，80后、90后更愿意為商業(yè)保險公司提供的健康服務(wù)支付更高的額外費用，故其商業(yè)健康保險增值服務(wù)規(guī)劃水平較高，見圖12。

我國大中城市居民對健康的重視度與關(guān)注度較高，健康充足度處于相對較理想的水平；但保障維度得分較低，有認知無規(guī)劃、有規(guī)劃無行動等知行不一的情況仍較突出。國民對自身所面臨的健康風險意識及對商業(yè)健康保險保障的認知方面雖有所增強，但落實到商業(yè)健康保險的規(guī)劃配置與具體實踐方面表現(xiàn)不足。商業(yè)健康保險的認知受地區(qū)經(jīng)濟水平、個人收入、年齡等因素影響，健康風險的覆蓋形式比較單一，大部分人仍依靠基本醫(yī)療保險與自籌資金。

除了進一步加強社會公眾對健康保險保障方面的教育外，商業(yè)保險機構(gòu)與醫(yī)療健康服務(wù)機構(gòu)應(yīng)增強商業(yè)健康保險產(chǎn)品與服務(wù)供給之間的紐帶和聯(lián)系，通過創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計、豐富產(chǎn)品供給，切實滿足百姓對自身或家庭所面臨健康風險與財務(wù)風險的保障需求，促進其通過配置商業(yè)健康保險加強個人、家庭對健康風險、經(jīng)濟風險的抵御能力。

商業(yè)健康保險的發(fā)展離不開國家的重視與支持，需要政府從各個方面來推動商業(yè)健康保險的快速發(fā)展。部分大中城市居民在健康行為認知方面有待提升，風險管理和保障認知不足、意識和行為知行不一現(xiàn)象普遍。需加強個人和家庭在健康和保障領(lǐng)域的知識儲備、行動力和規(guī)劃力，尤其是上有老下有小的“夾心層”和45歲以上面臨更高健康風險的人群，更需重視自身的健康管理及風險防范，充分利用好商業(yè)健康保險來充實保障，在發(fā)生風險時發(fā)揮其經(jīng)濟補償作用，分散個人與家庭的健康和經(jīng)濟風險。