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年入30萬元家庭如何理財(cái)換新車

2018-09-10 07:22陳真
理財(cái)·市場版 2018年1期
關(guān)鍵詞:徐先生按揭總計(jì)

陳真

家庭狀況

徐先生今年35歲,是一名軟件工程師,稅后年薪20萬元;太太是一名會計(jì)人員,稅后年薪10萬元,公司都繳納基本的社保。夫妻倆有個兒子,今年6歲,家庭生活幸福美滿。

徐先生家目前每月支出7000元左右,銀行有活期存款10萬元,銀行理財(cái)產(chǎn)品40萬元,2017年12月份到期。另外,徐先生為自己投保了一份商業(yè)保險(xiǎn),年繳保費(fèi)8000元。

目前家中有兩套房,一套自住,一套出租,月租金3500元,房產(chǎn)價值總計(jì)700萬元。每月還需還房貸6000元,還剩10年全部還清。

徐先生家有一輛私家車,車齡已有6年,現(xiàn)今長途自駕游,開車的體驗(yàn)感大不如從前,于是他計(jì)劃在年內(nèi)置換一輛新車,預(yù)算價格20萬元左右。

理財(cái)目標(biāo)

1.家庭有存款是提前還房貸,還是投資呢?

2.想置換一輛新車,預(yù)算20萬元,是按揭還是全款呢?

家庭財(cái)務(wù)分析

徐先生稅后年薪20萬元,太太稅后年薪10萬元,工作年收入總計(jì)30萬元。外加每月3500元的房租,那么家庭一年的收入總計(jì)為34.2萬元。

家庭開支方面,每月生活開支7000元,年開支總計(jì)8.4萬元,再加每月6000元的房貸和徐先生的年保費(fèi)8000元,那么家庭一年的開支總計(jì)16.4萬元。年收入扣除年支出,年結(jié)余達(dá)到17.8萬元,家庭儲蓄能力還不錯。

家庭資產(chǎn)方面,房產(chǎn)等固定資產(chǎn)700萬元,銀行活期和理財(cái)產(chǎn)品為50萬元。負(fù)債方面,主要是房貸,截至目前還剩10年,共計(jì)72萬元。

總體分析認(rèn)為,徐先生家收入還不錯,有一定的資產(chǎn),負(fù)債也并不高,但就家庭資產(chǎn)中閑置資金較多,像銀行活期存款有10萬元,如果能充分利用起來也能額外收獲不錯的收益。

家庭理財(cái)建議

1.家庭銀行存款資金轉(zhuǎn)固定理財(cái)

家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金,一般為3~6個月的家庭開支,這部分資金主要用于處理家庭突發(fā)事件。10萬元存款,預(yù)留5萬元,剩余資金存放于余額寶中,年利率3%左右,而目前活期存款利率只有0.35%,顯然是活期存款利率的8.6倍。

除此之外,徐先生家40萬元購買了銀行理財(cái)產(chǎn)品,據(jù)悉一年3.75%的收益率,12月已到期。這部分資金,建議配置可轉(zhuǎn)換為一些非銀行的固定收益類穩(wěn)利精選投資計(jì)劃等產(chǎn)品,可獲得穩(wěn)健可觀的投資收益,歷史年化回報(bào)率9%左右,一般投資期限越長,收益也會越高,后期徐先生可以根據(jù)年底家庭結(jié)余情況考慮是否增加這部分投資資金。

2.房貸不建議提前全部還完

徐先生家現(xiàn)在每月還房貸6000元,一年7.2萬元,10年房貸期總計(jì)72萬元。相對家庭每年34.2萬元的收入,顯然房貸暫不會給家庭帶來較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),所以不建議房貸提前全部還完。

倒不如拿這筆閑置的資金做一些投資收益大于銀行貸款利率的理財(cái)產(chǎn)品,若貸款利率為5%,就剛提到的穩(wěn)利精選這類固定收益類理財(cái)產(chǎn)品9%~11%年化收益率來計(jì)算,投資收益率遠(yuǎn)大于5%,那么這筆資金顯然可以額外獲得4%~6%的收益率,甚至還比銀行一年期定存利息高。

3.換車規(guī)劃實(shí)現(xiàn)理財(cái)與車貸結(jié)合

家庭買車全款好,還是按揭好,嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為其各有各的優(yōu)勢和劣勢,全款買車優(yōu)勢在于省錢省心;劣勢是一旦家庭急需用錢,就缺少資金周轉(zhuǎn),另外車不像房產(chǎn),房產(chǎn)可以增值,但車是貶值品,而且越貴的車,貶值率越高。

如果徐先生家考慮按揭買車,劣勢是每月多了一筆還貸費(fèi)用,甚至額外還要交一些貸款手續(xù)費(fèi);優(yōu)勢在于徐先生可以多一筆長期投資理財(cái)?shù)馁Y金,如果投資理財(cái)產(chǎn)生的收益高于按揭貸款買車的利息,那就非常劃算了。綜合分析后建議徐先生家按揭貸款買車更為合適,不僅資金使用比較靈活,在享受提前消費(fèi)之時,還能通過理財(cái)額外再享收益,可謂一舉兩得。

另外,徐先生夫婦是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,都可以在公司繳納的社保基礎(chǔ)上,再購買意外保障險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等,提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。但是保險(xiǎn)的費(fèi)用最好不超過家庭總資產(chǎn)的15%,不至于家庭經(jīng)濟(jì)壓力過大。

結(jié)語

每個家庭都需要擁有較良好的財(cái)富管理習(xí)慣,記下每筆資金的來龍去脈,理性消費(fèi),科學(xué)投資理財(cái)。在家庭不同的階段,根據(jù)實(shí)際家庭財(cái)務(wù)、資產(chǎn)情況及理財(cái)目標(biāo),不斷地優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置,使得家庭財(cái)富積累穩(wěn)步上升,待到房貸及車貸等債務(wù)全部還清后,家庭財(cái)務(wù)自由的實(shí)現(xiàn)就更為輕松。

每個家庭在日常生活中,不僅要多注重家庭理財(cái)規(guī)劃的合理性,還要注重每年對家庭財(cái)富進(jìn)行必要的體檢工作,分析一年來家庭的收入支出比是否合理,資產(chǎn)投資是增值了還是虧錢了,總結(jié)過去,展望未來,這樣可以便于對一年的家庭財(cái)富進(jìn)行更為合理化的規(guī)劃,從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富穩(wěn)步增值。

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