高翔

摘要：目前，我國(guó)正處于全面建成小康社會(huì)的決勝階段，建立更加平等、開(kāi)放、便利的普惠金融體系十分緊迫。建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和深度貧困地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵(lì)發(fā)展綠色金融，將“大普惠金融”理念融入金融發(fā)展規(guī)律，構(gòu)建覆蓋廣、成本低、可持續(xù)的“大普惠金融”體系，對(duì)促進(jìn)社會(huì)公平、維護(hù)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，就發(fā)展縣域“大普惠金融”談些淺顯的探討與思考。

關(guān)鍵詞：縣域；普惠金融；探討

一、正確理解“大普惠金融”的內(nèi)涵實(shí)質(zhì)

傳統(tǒng)的普惠金融主要針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入群體等，覆蓋面不足。隨著國(guó)情的深刻變化，普惠金融的內(nèi)涵朝著更具普惠、公平性的方向拓展。

（一）更加注重精準(zhǔn)發(fā)力。大普惠金融不是“大水漫灌”，需結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人文地理特征精準(zhǔn)發(fā)力。一是精準(zhǔn)定位服務(wù)對(duì)象，分塊、分類集中力量解決好服務(wù)對(duì)象問(wèn)題；二是精準(zhǔn)明確服務(wù)策略，堅(jiān)持“精準(zhǔn)滴灌”，確保服務(wù)有效到位；三是精準(zhǔn)落實(shí)服務(wù)舉措，做到“有的放矢”，提升服務(wù)水平和質(zhì)效。

（二）更加注重可持續(xù)性。大普惠金融更加注重“市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”，強(qiáng)調(diào)在惠及服務(wù)群體的同時(shí)惠及金融機(jī)構(gòu)自身，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)優(yōu)化。每個(gè)細(xì)分金融制度和機(jī)制設(shè)計(jì)都要實(shí)現(xiàn)多方共贏和可持續(xù)發(fā)展，維護(hù)好金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，使之體現(xiàn)有效長(zhǎng)期服務(wù)各類群體優(yōu)勢(shì)。

（三）更加注重提供“造血式”服務(wù)。大普惠金融包含金融扶貧等內(nèi)容，但其本質(zhì)不是“輸血式金融”。大普惠金融發(fā)展應(yīng)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的信息、渠道、專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供多元化金融服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)各類群體的造血能力。

（四）更加注重與全面深化改革融合。國(guó)家新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)等為大普惠金融發(fā)展注入了新活力，激發(fā)了小微企業(yè)、脫貧攻堅(jiān)、綠色環(huán)保等領(lǐng)域的金融需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技，拓寬普惠金融服務(wù)領(lǐng)域，注重風(fēng)險(xiǎn)防范，提效率降成本。

二、發(fā)展“大普惠金融”的實(shí)踐探討

（一）完善大普惠金融組織體系。建立多方協(xié)作機(jī)制，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)和力量共享共建。地方政府依托行政資源優(yōu)勢(shì)，在政策出臺(tái)、財(cái)政補(bǔ)貼、資金投入、第三方平臺(tái)引入等方面給予支持；人民銀行依托金融管理優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)開(kāi)辦、貨幣政策工具運(yùn)用等方面給予傾斜；金融機(jī)構(gòu)依托信貸資金優(yōu)勢(shì)，在構(gòu)建社區(qū)銀行、涉農(nóng)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面積極推進(jìn)，豐富縣域惠民惠農(nóng)金融組織體系，貼近服務(wù)群眾。

（二）提升居民金融服務(wù)獲得感。需要從當(dāng)?shù)厝罕姾褪袌?chǎng)需求出發(fā)加載服務(wù)功能，注重供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革盤活功能，積極引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)布放ATM機(jī)、POS機(jī)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村全覆蓋。要依托支付清算系統(tǒng)、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)等拓展便民利民金融功能。

（三）健全金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制。按照縣上綠色、特色、生態(tài)和三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的工作思路，加強(qiáng)財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)向深度貧困地區(qū)投放的扶貧貸款、布放的便民機(jī)具等實(shí)施財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)直接支持、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、項(xiàng)目惠及等方式參與扶貧的積極性，形成多種產(chǎn)業(yè)扶貧的長(zhǎng)效機(jī)制。同時(shí)要引導(dǎo)當(dāng)?shù)厝罕娭鲃?dòng)學(xué)金融、懂金融、用金融，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（四）有效實(shí)施普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作。強(qiáng)化農(nóng)村支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，依托惠農(nóng)支付服務(wù)系統(tǒng)，筑牢防火墻。開(kāi)展銀行卡信息泄露風(fēng)險(xiǎn)排查，健全風(fēng)險(xiǎn)排查問(wèn)題管控清單。規(guī)范引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管制度建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)反洗錢的監(jiān)管。

三、對(duì)推動(dòng)縣域發(fā)展大普惠金融的思考

（一）處理好金融發(fā)展長(zhǎng)短期的影響。要理清縣域金融發(fā)展的長(zhǎng)期、短期關(guān)系，在長(zhǎng)期堅(jiān)持金融創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，抓住時(shí)機(jī)推進(jìn)大普惠金融體系建設(shè)。一是堅(jiān)定改革發(fā)展方向，樹(shù)立金融發(fā)展促進(jìn)收入分配公平性的長(zhǎng)期目標(biāo)。要“崇尚創(chuàng)新、注重協(xié)調(diào)、倡導(dǎo)綠色、厚植開(kāi)放、推進(jìn)共享”。普惠金融長(zhǎng)期發(fā)展就要認(rèn)真貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，把創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控放在核心位置，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，服務(wù)好新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推動(dòng)形成綠色方式及生活方式。二是實(shí)施金融惠民戰(zhàn)略，促進(jìn)收入分配在中短期更加公平。金融發(fā)展都要注重民生、保障民生、改善民生，讓改革發(fā)展成果更多更公平的惠及人民群眾。建設(shè)大普惠金融體系是改善民生金融服務(wù)、完善基礎(chǔ)設(shè)施、提高惠民精準(zhǔn)度，推動(dòng)如期高質(zhì)量打贏脫貧攻堅(jiān)，創(chuàng)新小微、綠色、創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村等領(lǐng)域金融服務(wù)，助力城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體公平獲得金融服務(wù)最有利的動(dòng)力源。

（二）處理好“普”與“惠”的關(guān)系。發(fā)展普惠金融必須接地氣、聚人氣、有底氣。一是進(jìn)一步界定普惠金融的內(nèi)涵和外延，不斷豐富完善中國(guó)特色普惠金融理論體系。二是加快解決普惠金融政策落地“最后一公里”問(wèn)題。加快普惠金融立法，進(jìn)一步加大財(cái)稅政策扶持力度。堅(jiān)持普遍參與和普遍服務(wù)，增強(qiáng)金融發(fā)展的廣泛性和公平性。協(xié)調(diào)發(fā)揮好市場(chǎng)和政府作用，讓所有群體機(jī)會(huì)平等地享受金融服務(wù)的便利性，將資源和政策向普惠金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，進(jìn)一步擴(kuò)大中央財(cái)政涉及普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金的獎(jiǎng)補(bǔ)范圍，調(diào)動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)的積極性。三是加快完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，確立與數(shù)字普惠金融發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管框架，進(jìn)一步優(yōu)化數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境。四是細(xì)化大普惠金融服務(wù)功能，提升服務(wù)質(zhì)效，使所有參與群體受益。要針對(duì)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯、區(qū)域發(fā)展不均衡特點(diǎn)，優(yōu)化新型大普惠金融業(yè)態(tài)布局，完善金融+財(cái)政聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。

（三）處理好“促”與“穩(wěn)”的關(guān)系。一是“促”創(chuàng)新，鼓勵(lì)構(gòu)建大普惠金融服務(wù)新機(jī)制新模式，拓寬廣度深度。要構(gòu)建激勵(lì)相容機(jī)制，完善普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系，加大對(duì)地方發(fā)展普惠金融促進(jìn)社會(huì)公平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核力度，分類、分區(qū)域、有重點(diǎn)地促進(jìn)縮小收入差距、增加農(nóng)民收入。二是“穩(wěn)”根基，健全與大普惠金融相適應(yīng)的法律和監(jiān)管體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范。根據(jù)各專業(yè)性金融功能，出臺(tái)針對(duì)性制度法規(guī)，構(gòu)建約束機(jī)制。建議將金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)協(xié)作機(jī)制全面延伸到地方，促進(jìn)大普惠金融發(fā)展和監(jiān)管。