賴紅波 劉明余

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)一步普及，我國第三方支付機構(gòu)憑借“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略在金融市場實現(xiàn)了迅速發(fā)展。第三方支付機構(gòu)對商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊的同時也為其創(chuàng)新發(fā)展帶來了可能，第三方支付機構(gòu)并不是真正意義上的金融機構(gòu)，但其業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行有大量重疊，基于此，本文進(jìn)一步分析了第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行的競爭合作關(guān)系，研究發(fā)現(xiàn)，二者在具備各自優(yōu)勢的同時也存在著各種不足，第三方支付機構(gòu)擁有大量的客戶資源，而商業(yè)銀行擁有雄厚的資金優(yōu)勢，二者相互制約又相互促進(jìn)，因此，通過研究第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行競爭合作關(guān)系可能為金融發(fā)展新格局的發(fā)展帶來一定啟示。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;競爭關(guān)系;合作關(guān)系

引言

進(jìn)入二十一世紀(jì)，電子商務(wù)在金融領(lǐng)域獲得了飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)迸發(fā)就顯示出其強大的生命力，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便利性、開放性等優(yōu)勢迅速打開了市場。第三方支付作為最廣泛的金融活動，不僅改變了融資市場中商業(yè)銀行一家獨大的局面，更實現(xiàn)了電子信息交易、電子支付等交易中介的迅速脫媒。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行為保持自身的競爭力，搶奪互聯(lián)網(wǎng)金融市場，也憑借自身的優(yōu)勢加快了互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)程，尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的展開尤為迅速。

第三方支付的迅速發(fā)展拓展了電子商務(wù)市場領(lǐng)域，也帶動了其繁榮，據(jù)統(tǒng)計，從2003年起，大量的第三方支付平臺迅速崛起，如余額寶、財付通等，截止到2016年，已有267家企業(yè)獲得了支付牌照，特別是2013年的“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略提出以來，第三方支付機構(gòu)的發(fā)展隨之加快，截止到2015年底，第三方支付的交易規(guī)模達(dá)到了11868億元，第三方支付的迅速發(fā)展使得其業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)重復(fù)越來越多，在第三方支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生抑制性影響時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也憑借著自身的資金優(yōu)勢和信用優(yōu)勢，一直制約著第三方支付機構(gòu)的迅速擴大，在此背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)面臨著競爭合作的選擇。選擇競爭還是選擇合作？第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行都面臨著雙重選擇，本文通過分析第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行競爭以及合作關(guān)系，以此為第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展帶來一定的啟示。

1、支付機構(gòu)與商業(yè)銀行競爭關(guān)系分析

相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，第三方支付機構(gòu)出現(xiàn)的時間明顯要晚，但是由于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的迅速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展帶來了先機，也為第三方支付提供了優(yōu)勢的技術(shù)互補，使其在短短十幾年間，就在支付領(lǐng)域占據(jù)了優(yōu)勢，第三方支付機構(gòu)的迅速發(fā)展降低了金融市場的準(zhǔn)入門檻，隨著支付領(lǐng)域門檻的逐步降低，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，業(yè)務(wù)上的不斷融合（具體如下表1所示），使得雙方之間的矛盾愈加激烈，對客戶的爭奪也愈演愈烈，具體表現(xiàn)如下。

第一，利益沖突。第三方支付與商業(yè)銀行在利益方面的沖突具體表現(xiàn)在兩個方面，首先是交易服務(wù)費方面，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的股票基金申購手續(xù)費，第三方支付要少得多，此時商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)以獲取關(guān)鍵利潤，但第三方支付天生具有較強的客戶吸引能力，因此，商業(yè)銀行加大零售支付業(yè)務(wù)的開展，以此獲得更多客戶資源;其次是沉淀資金分配方面，第三方支付平臺的先天優(yōu)勢就是資金的滯后性，如網(wǎng)上交易的資金通常會在顧客確認(rèn)之后才會轉(zhuǎn)給賣家，這給支付平臺帶來了大量的利息，打破了商業(yè)銀行獨有的投資格局。

第二，金融門檻的降低。憑借著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，金融領(lǐng)域的入門門檻進(jìn)一步降低，通過不斷研發(fā)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，第三方支付機構(gòu)為更多金融機構(gòu)提供了充足的資金，大大擴散了金融行業(yè)的影響，如果沒有技術(shù)創(chuàng)新的支持，像傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣進(jìn)行微小的交易支付，是很難維持其巨額的交易成本的，此外，第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)思想也是極具創(chuàng)新的，如“以小聚多”大大降低了金融違約風(fēng)險的概率。

2、第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行合作關(guān)系分析

盡管第三方支付機構(gòu)對商業(yè)銀行相關(guān)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了一定的競爭性影響，但歸根結(jié)底，第三方支付結(jié)構(gòu)并不是正經(jīng)的金融機構(gòu)，因此二者的合作可能更有助于金融行業(yè)的全面發(fā)展。具體合作可能包括以下兩個層面。

第一，備付金方面的合作。對于第三方支付機構(gòu)而言，風(fēng)險準(zhǔn)備金是隨著備付金賬戶的增多而增加的，這大大加劇了第三方支付機構(gòu)的成本壓力，因此商業(yè)因具有的資金優(yōu)勢可以彌補第三方支付機構(gòu)的這一壓力，因此二者在此領(lǐng)域的合作有助于相互發(fā)展，憑借著強大的資金實力和現(xiàn)金管理水平，商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)在創(chuàng)新支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)合作共贏，其具體合作領(lǐng)域如下表2所示，創(chuàng)新支付不僅可以降低第三方支付機構(gòu)的運營成本，更有助于金融新格局的發(fā)展。

第二，業(yè)務(wù)營銷合作。增強聯(lián)動性有助于營銷領(lǐng)域的創(chuàng)新合作，實現(xiàn)二者共贏。首先從業(yè)務(wù)層面來看，二者之間的合作主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)，具體是金融產(chǎn)品的外包，實現(xiàn)聯(lián)合創(chuàng)新以及銷售;其次是從戰(zhàn)略的角度來看，在未來，第三方支付機構(gòu)與大型商業(yè)銀行的合作的機會可能會減少，究其原因，大型商業(yè)銀行普遍具有雄厚的資金優(yōu)勢，很有可能會建立自身的網(wǎng)絡(luò)教育以及支付平臺，同時，在“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展，大型商業(yè)銀行可能會依托先進(jìn)技術(shù)不斷挖掘客戶自身的信息，以此做出相應(yīng)決策以減少客戶對第三種支付機構(gòu)的依賴，而小型商業(yè)銀行由于不具有雄厚的資金優(yōu)勢和客戶基礎(chǔ)，與第三方支付機構(gòu)進(jìn)行合作可能是更好的選擇。

3、第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行的競爭合作啟示

第三方支付機構(gòu)依托“互聯(lián)網(wǎng)+”以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)對我國的制造業(yè)發(fā)展、金融變革產(chǎn)生了重要影響，也為其他產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供了技術(shù)支持，就當(dāng)前而言，我國第三方支付機構(gòu)的發(fā)展雖然迅速，但機制尚不完善，商業(yè)銀行雖面臨著第三方支付機構(gòu)的挑戰(zhàn)，但仍然具有雄厚的資金優(yōu)勢和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，文章通過分析二者的合作與競爭，進(jìn)而可以探索第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑，為實現(xiàn)創(chuàng)新金融新格局帶來啟示。

第一，對第三方支付機構(gòu)的發(fā)展啟示。第三方支付機構(gòu)的發(fā)展尚待進(jìn)一步完善，本文從三個層面分析其發(fā)展的新啟示，首先是技術(shù)層面，自2015年，央行首次吊銷支付拍照，這意味著支付市場不但有進(jìn)入機制，更誕生了退出機制，因此拓展廣泛的支付業(yè)務(wù)，提升核心金融技術(shù)，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和融合支付平臺資源是重中之重;其次，第三方支付的發(fā)展不僅著手于自身，政府也應(yīng)該積極實施相關(guān)政策和條件，如有條件提升第三方支付機構(gòu)的金融地位，對第三方支付機構(gòu)的拍照進(jìn)行限定，執(zhí)行一定的下發(fā)標(biāo)準(zhǔn)等，倡導(dǎo)與“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的融合，更好的為金融服務(wù);最后是完善相關(guān)法律法規(guī)，由于第三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)時間較為短暫，因此國家尚未制定相應(yīng)的比較權(quán)威的法律法規(guī)，因此國家應(yīng)積極進(jìn)行法律建設(shè)以及監(jiān)管創(chuàng)新，實現(xiàn)第三方支付機構(gòu)的良性發(fā)展。

第二，對商業(yè)銀行的發(fā)展啟示。商業(yè)銀行應(yīng)借助自身優(yōu)勢實現(xiàn)良性互動發(fā)展，首先，要向第三方支付機構(gòu)學(xué)習(xí)，實現(xiàn)其便捷性和透明性的操作，從市場需求來看，商業(yè)銀行以往的壟斷優(yōu)勢已經(jīng)被削弱，因此通過便捷方向的創(chuàng)新可以更適合用戶的市場需求;其次是構(gòu)建自身的電子商務(wù)平臺，對于大型商業(yè)銀行而言，由于其雄厚的資金優(yōu)勢，構(gòu)建自身的電商平臺是大勢所趨，憑借大數(shù)據(jù)等分析技術(shù)牢牢抓住客戶，對于小型商業(yè)銀行而言，也應(yīng)該積極尋找第三方支付機構(gòu)進(jìn)行合作，以此實現(xiàn)自身的盈利競爭力;再次，業(yè)務(wù)變革適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)新規(guī)則，一方面，商業(yè)銀行要率先審視自己的市場和商業(yè)定位，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)，建立以客戶為需求導(dǎo)向的業(yè)務(wù)重構(gòu)以及新型經(jīng)營模式，商業(yè)銀行要學(xué)會利用自身的優(yōu)勢資源，在確定商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展方向的基礎(chǔ)上，不斷提高商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的市場競爭力，另一方面，商業(yè)銀行要重視自身工作人員素質(zhì)的提升，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付平臺的沖擊，不得不完善自身人才素質(zhì)，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，尤其需要高素質(zhì)人才的加入，因此，建立高素質(zhì)人才隊伍，進(jìn)一步實現(xiàn)商業(yè)銀行升級是重中之重，對商業(yè)銀行起到了重要影響;最后，應(yīng)加大中小企業(yè)以及零售市場的開拓，上文已經(jīng)表明，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行關(guān)鍵利潤的來源，因此拓展進(jìn)一步的零售業(yè)務(wù)，開發(fā)電商平臺也是商業(yè)銀行實現(xiàn)競爭力的重要機制。

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