彭自飛

摘 要：在社會的發(fā)展過程中，銀行始終在人們的生活當(dāng)中扮演了相當(dāng)重要的角色。如今，同時隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，以及網(wǎng)絡(luò)時代的到來，我國目前已經(jīng)有超過20家銀行在網(wǎng)絡(luò)上擁有網(wǎng)址和主頁，其中有200多個分支機(jī)構(gòu)。隨著PC端和移動端的同步發(fā)展，目前我國也已經(jīng)有諸多銀行擁有了自己的APP，人們辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也越來越方便。經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，再加上網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)除了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，給人們的生活帶來了方便。除此之外，也增加了在交易過程當(dāng)中的風(fēng)險。因此，本文將從網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)出發(fā)，進(jìn)而分析在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的風(fēng)險，以及對于防范風(fēng)險的相關(guān)措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險管理 機(jī)制探析 策略

中圖分類號：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）10（a）-088-02

1 網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.1 成本以及較低價格方面的優(yōu)勢

銀行的傳統(tǒng)發(fā)展過程主要是在不同地區(qū)創(chuàng)辦小的分支機(jī)構(gòu)，每一個機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建、運(yùn)營和正常運(yùn)行都需要相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用。而如今隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建，業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。業(yè)務(wù)交易量和以往相比不僅沒有下降，反而因為創(chuàng)建成本的降低而獲得了更加豐厚的利潤[1]。

（1）交易方面的成本降低。在傳統(tǒng)的銀行交易過程當(dāng)中，主要分為當(dāng)面交易，或者ATM以及電話交易。通過這種交易方式完成一筆業(yè)務(wù)，通常需要相當(dāng)?shù)某杀静趴梢酝瓿伞６ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，成本相當(dāng)?shù)牡?。?）通過低價格獲得客戶。由于通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，可以節(jié)省成本，獲得豐厚的利潤。當(dāng)銀行將節(jié)省下來的成本和顧客進(jìn)行共同分享的時候。那么就可以通過低收費(fèi)、免服務(wù)費(fèi)等方法獲得更多的客戶。同時，通過電子交易不僅可以大量避免傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票產(chǎn)生的不便，還可以節(jié)約資源，節(jié)省時間。

1.2 更加直接以及便捷的服務(wù)

通過網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)，客戶可以和銀行的工作人員通過郵件等方式進(jìn)行溝通，甚至可以自主服務(wù)。顧客和銀行工作人員之間的直接交流有助于拓展銀行的金融服務(wù)范圍，幫助顧客加深對銀行的印象和好感。如今隨著手機(jī)客戶端的發(fā)展，顧客可以24小時隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，不僅延長了銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)時間，也極大地便利了顧客的生活。

1.3 更加標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)

在傳統(tǒng)的柜臺辦理業(yè)務(wù)過程當(dāng)中，由于不同營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員素質(zhì)高低不同，因此會對顧客產(chǎn)生不同的影響。如今網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過兩套加密系統(tǒng)對顧客的隱私進(jìn)行非常好的保護(hù)。不僅可以避免某些工作人員帶來的負(fù)面影響，還可以極大程度上保護(hù)好顧客的隱私，實(shí)現(xiàn)更加標(biāo)準(zhǔn)，更加規(guī)范的服務(wù)。

1.4 業(yè)務(wù)范圍廣，體系大

通過互聯(lián)網(wǎng)，不同國家的銀行實(shí)現(xiàn)了方便快捷的全球化交流。在一定程度上促進(jìn)了全球的金融交流，還節(jié)約了相當(dāng)?shù)某杀?。過去傳統(tǒng)銀行主要是通過在不同國家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)來拓展國際市場。而如今，網(wǎng)絡(luò)銀行只需要通過互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)客戶端便可以在全球的每一個角落拓展金融業(yè)務(wù)，發(fā)展市場。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)風(fēng)險

新事物的發(fā)展固然能帶來積極正面的影響，方便人們的生活。但是和正面影響相伴而生的便是一定的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)銀行就是如此。由于網(wǎng)絡(luò)銀行主要經(jīng)營的是電子貨幣和電子結(jié)算業(yè)務(wù)，這都屬于虛擬金融業(yè)務(wù)范圍。因此網(wǎng)絡(luò)銀行除了在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營過程當(dāng)中擁有的信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險、匯率風(fēng)險和流動性等風(fēng)險之外，還有技術(shù)、業(yè)務(wù)等其他不可避免的風(fēng)險[2]。

2.1 技術(shù)方面的風(fēng)險

2.1.1 技術(shù)安全風(fēng)險

由于網(wǎng)絡(luò)銀行建立和發(fā)展的基礎(chǔ)是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，因此計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方面的缺點(diǎn)必然會對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全造成一定的影響。目前，大多數(shù)銀行采用的是UNIX系統(tǒng)主機(jī)終端模式，這種系統(tǒng)也存在相當(dāng)?shù)膯栴}：首先非常容易受到攻擊。因為這是一個開放的系統(tǒng)，任何人都可以通過已經(jīng)公開的源代碼使用“跟蹤路由”的命令直接看到數(shù)據(jù)在傳送過程中經(jīng)過的系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)，如果不法分子利用這個系統(tǒng)的缺陷，數(shù)據(jù)就會在還沒有傳送到服務(wù)器時被竊取，客戶和銀行的隱私岌岌可危。其次是TCP/IP協(xié)議的安全性。這個協(xié)議就要是追求高效和簡單，安全因素被忽略，因此，如果再缺少對傳送信息的加密，那么數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程就非常的危險了。最后是防火墻的安全性。防火墻可以在一定程度上和病毒進(jìn)行對抗，但是，在電腦中安裝防火墻有時候也是引狼入室。有一些防火墻的產(chǎn)品自身不夠安全，設(shè)置不夠合理。如果在電腦中安裝防火墻的時候，在配置上使防火墻擁有了較多的訪問權(quán)限，那么很有可能在數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程當(dāng)中被其他人員利用，從而破壞隱私，造成損失。同時，由于網(wǎng)絡(luò)上的監(jiān)管不夠到位和網(wǎng)絡(luò)安全評估系統(tǒng)不夠完善等問題，也都沒有辦法更好的保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)交易。

2.1.2 技術(shù)選擇方面的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行在運(yùn)營的過程中，需要各種技術(shù)的支撐來完成每一項業(yè)務(wù)。因此，選擇最適合、最優(yōu)的技術(shù)解決方案能夠最大程度上避免錯誤的操作。例如，最基本的是要保證在傳輸客戶信息和相關(guān)交易數(shù)據(jù)的過程中，要保證客戶端和銀行的系統(tǒng)可以兼容。不僅可以加快交易速度，還可以在一定程度上保證安全。

2.2 業(yè)務(wù)方面存在的風(fēng)險

（1）操作上的風(fēng)險。操作風(fēng)險主要包括網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)與使用，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理的相關(guān)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行和其他銀行以及客戶之間的交流等方面。操作當(dāng)中存在的風(fēng)險可能來自于顧客自身對安全的忽略，也有可能是網(wǎng)絡(luò)銀行自身產(chǎn)品和安全系統(tǒng)相關(guān)方面的缺陷?？傊?，操作風(fēng)險主要包括系統(tǒng)和人為兩個方面，系統(tǒng)是否可靠，是否安全，是否穩(wěn)定等方面是體現(xiàn)操作是否安全的重要因素。

（2）市場信號方面的風(fēng)險。市場信號方面的危險在根本上還是業(yè)務(wù)方面的危險。由于客戶的風(fēng)險水平在網(wǎng)絡(luò)上無法直觀的被網(wǎng)絡(luò)銀行所掌握。因此，有些客戶會利用保護(hù)自己隱私等借口作出一些不利于網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策，可能會導(dǎo)致銀行失去客戶，或者產(chǎn)生資金方面的風(fēng)險。由于信息不對稱，顧客在選擇不同的網(wǎng)絡(luò)銀行過程中可能會由于片面的因素作出選擇。缺乏全面的信息和正確的分析可能會導(dǎo)致一些擁有高質(zhì)量服務(wù)水平的網(wǎng)絡(luò)銀行沒有被選擇，這不僅是對于這些優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)銀行的打擊，也會對顧客產(chǎn)生不良的影響。

（3）信譽(yù)方面會存在的危險。網(wǎng)絡(luò)銀行只有與顧客建立良好的關(guān)系，保證自身提供良好的服務(wù)，才能夠建立良好的銀行信譽(yù)，進(jìn)而發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行等相關(guān)的業(yè)務(wù)。如果在維護(hù)顧客安全的過程當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)受到了破壞，不論是由于外界黑客產(chǎn)生的影響，還是自身系統(tǒng)不夠安全，這些都會影響客戶甚至社會公眾對于網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的信心。如果類似的事情頻繁發(fā)生，并且沒有得到有效的解決，就會產(chǎn)生惡性循環(huán)，進(jìn)而影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)，造成信譽(yù)方面的風(fēng)險。

2.3 法律方面的風(fēng)險

由于目前網(wǎng)絡(luò)銀行方面缺乏相關(guān)的法律和法規(guī)，而且網(wǎng)絡(luò)銀行處于起步階段，政府對于網(wǎng)絡(luò)銀行所擁有的權(quán)利和應(yīng)有的義務(wù)并沒有一些明確的規(guī)定。對于消費(fèi)者來講，在網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中進(jìn)行交易也缺乏相關(guān)的權(quán)益保護(hù)管理條例。同時在網(wǎng)絡(luò)銀行交易過程當(dāng)中，會出現(xiàn)由違反既有的法律法規(guī)和規(guī)章制度等行為。相關(guān)的條例，包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《隱私保護(hù)法》《知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法》和貨幣發(fā)行制度等。

2.4 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的具體表現(xiàn)

（1）電子扒手。在網(wǎng)絡(luò)上存在一些盜竊者專門偷盜別人的網(wǎng)絡(luò)地址，因為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)在給銀行和顧客提供便利的同時也由于缺乏對安全等方面的重視，給非法入侵者提供了便利。這些電子把手主要是在網(wǎng)絡(luò)上竊取銀行或者企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行販賣。這些作案者通常是計算機(jī)方面的高手，具有高超的作案手段，不容易被抓獲。

（2）網(wǎng)絡(luò)詐騙。作為世界上最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險之一，網(wǎng)絡(luò)詐騙對于人們來講已經(jīng)不再陌生了。詐騙者往往通過電子郵件或者說發(fā)放免費(fèi)資料等方式來引誘用戶，而電子郵件和免費(fèi)的資料當(dāng)中往往都安插著一些病毒，這些病毒入侵到客戶的計算機(jī)當(dāng)中之后，會對相關(guān)的金融軟件造成安全破壞，進(jìn)而發(fā)生財產(chǎn)和利益方面的危險。

（3）電腦黑客。電腦黑客對于大家來說也不再陌生，這個稱呼最早是由美國麻省理工學(xué)院的學(xué)者提出的。當(dāng)時柯迪亞有三名中學(xué)生在操縱計算機(jī)系統(tǒng)時，進(jìn)入了美國軍方的電腦系統(tǒng)，復(fù)制了美國軍方的機(jī)密文件。多年來，全球企業(yè)因為黑客的入侵而造成了巨大的財產(chǎn)損失，尤其是隨著近些年，許多國家開始有能力制造電子炸彈，這對于國家的金融安全具有巨大的風(fēng)險，不得不提高警惕。

（4）計算機(jī)病毒。計算機(jī)病毒會對網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦系統(tǒng)造成巨大的威脅。目前全世界已經(jīng)知道的病毒有18000多種，而且還有上百種計算機(jī)病毒在流傳尚未被破譯。

（5）信息污染。在傳統(tǒng)工業(yè)革命時代，有工業(yè)污染對人類和人們的生存環(huán)境造成影響，同樣在現(xiàn)在的信息時代，由于大量的垃圾信息存在，對于人們的生活造成了污染。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶和相關(guān)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的爆炸式增加，信息污染越來越嚴(yán)重，隨之增加的風(fēng)險也越來越大。

3 網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險防范

3.1 完善相關(guān)的內(nèi)部控制系統(tǒng)

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，它改變了傳統(tǒng)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)，崗位的分工和審計軌跡不再明晰。因此銀行應(yīng)該擁有保證數(shù)據(jù)的可行性和完整性、嚴(yán)格把控對數(shù)據(jù)和隱私的保護(hù)、實(shí)現(xiàn)技術(shù)與戰(zhàn)略的一致等目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)銀行方面可以通過內(nèi)部系統(tǒng)控制內(nèi)部會計控制、運(yùn)營控制和管理控制等三個方面來實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的完備。

3.2 加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密等相關(guān)技術(shù)

我國自身的網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)發(fā)展不夠迅速，就可以通過學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗等方式來保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的安全。主要學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)、代碼加密處理、網(wǎng)絡(luò)使用記錄和檢查人體特征識別等技術(shù)。

3.3 建立網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)據(jù)庫

對數(shù)據(jù)的處理和存儲是一項技術(shù)性工作。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行必須加快對數(shù)據(jù)庫技術(shù)的掌握，從儲存、管理和分析出來等方面和數(shù)據(jù)打好交道。具體來講，主要包括對信息資源的采集加工和分析，對客戶資產(chǎn)的科學(xué)、規(guī)范性管理。同時，建立完備的銀行信息共享系統(tǒng)，對于擁有不良借款歷史的客戶采取拉黑等方式進(jìn)行處理，減少相關(guān)釘子戶對銀行業(yè)務(wù)的不良影響。

3.4 金融工程學(xué)科的發(fā)展

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，只有從科教方面進(jìn)行發(fā)展，才能從根本上保證網(wǎng)絡(luò)金融方面的安全。我國金融工程方面的研究應(yīng)該主要通過系統(tǒng)工程理論指導(dǎo)，學(xué)習(xí)和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論、夏普的資本資產(chǎn)定價等相關(guān)的理論并大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計技術(shù)、運(yùn)籌學(xué)技術(shù)、仿真模擬技術(shù)和自動化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，從而設(shè)計和開發(fā)出相關(guān)的金融工具。

3.5 加快網(wǎng)絡(luò)銀行的立法

通過法律規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易過程，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理機(jī)制的完備。

4 結(jié)語

經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，再加上網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)除了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，給人們的生活帶來了方便，除此之外，也增加了在交易過程當(dāng)中的風(fēng)險。因此，掌握網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，了解在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的風(fēng)險，并且有針對性地對相關(guān)風(fēng)險給予應(yīng)對，才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理機(jī)制的完備。

參考文獻(xiàn)

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