張大龍

[摘要]本文以江蘇省鹽城市為例，通過(guò)分析近年來(lái)鹽城市小微企業(yè)金融服務(wù)工作的成效及其遇到的困難和問(wèn)題，進(jìn)而提出有效推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]金融服務(wù) 實(shí)體經(jīng)濟(jì) 小微企業(yè) 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)是補(bǔ)齊經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)短板的重要舉措，是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要破解的重要難題。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)周期性下行環(huán)境下，擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)有效供給，對(duì)于培育發(fā)展小微企業(yè)，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)定增長(zhǎng)，顯得尤為重要和緊迫。

一、鹽城市小微企業(yè)金融服務(wù)取得的顯著成效

鹽城市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，產(chǎn)業(yè)特征明顯，共有小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）10萬(wàn)多家；銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力較強(qiáng)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，民間借貸活躍，具有良好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和金融環(huán)境。鹽城市委、市政府高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作，2016年以來(lái)，成立了地方金融創(chuàng)新改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺(tái)《鹽城市地方金融創(chuàng)新改革工作指導(dǎo)意見(jiàn)》和《關(guān)于扶持金融業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，召開(kāi)鹽城市金融創(chuàng)新改革推進(jìn)會(huì)，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作發(fā)展。

（一）渠道不斷拓寬，小微企業(yè)金融服務(wù)水平較為領(lǐng)先

一是小微企業(yè)銀行貸款占比較高。截至2017年末，鹽城市各項(xiàng)貸款余額3718.4億元，其中：小微企業(yè)貸款余額1349.4億元，比年初增加226.8億元，同比多增226.8億元，占全部貸款余額的43.87%；貸款戶數(shù)69097戶，高于上年同期1969戶，申貸獲得率87.23%，高于上年同期1.07個(gè)百分點(diǎn)。二是小微企業(yè)直接融資成效明顯。鹽城市對(duì)接多層次資本市場(chǎng)工作不斷推進(jìn)，2017年調(diào)整確定了40家對(duì)接多層次資本市場(chǎng)優(yōu)先培育企業(yè)名單，切實(shí)做好對(duì)培育企業(yè)的指導(dǎo)和跟蹤服務(wù)工作。鹽城市共有38家新三板掛牌企業(yè)，2017年已有19家新三板掛牌企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資，融資額達(dá)到5.98億元。

（二）機(jī)構(gòu)不斷拓展，小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)較為健全

一是小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷延伸。在各銀行支行層面單獨(dú)設(shè)立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，在小微企業(yè)發(fā)達(dá)區(qū)域設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)支行，專門(mén)為小微企業(yè)提供融資支持和金融服務(wù)。二是地方性銀行專注小微企業(yè)金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等地方性法人銀行專心、專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)，小微客戶數(shù)占比80%以上，實(shí)現(xiàn)了“民營(yíng)資本興辦民營(yíng)銀行，民營(yíng)銀行支持小微企業(yè)”的良性互動(dòng)。三是優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)模式。各銀行積極優(yōu)化營(yíng)銷模式，如推行產(chǎn)業(yè)鏈批量營(yíng)銷、企業(yè)群抱團(tuán)營(yíng)銷、商業(yè)圈成片營(yíng)銷、生活區(qū)整體營(yíng)銷等；積極開(kāi)展信貸審批制度優(yōu)化，如實(shí)行批量化審批、電子化審批、限時(shí)承諾審批等制度；積極開(kāi)展支付方式優(yōu)化，如網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等。

（三）方式不斷創(chuàng)新，小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品較為豐富

一是創(chuàng)新信用貸款業(yè)務(wù)。如鹽城農(nóng)村商業(yè)銀行出臺(tái)的“企信通”貸款管理辦法，對(duì)信用程度高、發(fā)展前景好的小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。截至2017年末，貸款余額21.39億元，占全部小微企業(yè)貸款的7.5%；成立授信評(píng)議組織796個(gè)，信用戶23.75萬(wàn)戶，創(chuàng)建信用村475個(gè)，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款27653戶，余額33.58億元，較年初上升10.14億元，增長(zhǎng)41.07%。二是創(chuàng)新質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)。累計(jì)辦理商標(biāo)專利權(quán)質(zhì)押貸款319筆、發(fā)放金額244.33億元；同時(shí)達(dá)成意向企業(yè)27家，意向授信金額3.8億元。鹽城市小額貸款保證保險(xiǎn)工作已完成調(diào)研并上報(bào)省保險(xiǎn)公司。出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)面順利開(kāi)展。三是創(chuàng)新個(gè)性化金融服務(wù)。如農(nóng)村商業(yè)銀行的“農(nóng)鏈通”“稅易貸”，村鎮(zhèn)銀行的“三情”貸款，工商銀行的“工銀融E聯(lián)”，中國(guó)銀行的“速結(jié)通”“匯利寶”，中信銀行的“小企業(yè)成長(zhǎng)伴侶”系列產(chǎn)品，民生銀行的“小微寶”等，為小微企業(yè)提供便捷、高效的金融產(chǎn)品。

（四）措施不斷強(qiáng)化，小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境較為良好

一是致力于解決小微企業(yè)信用不足和銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題。推廣應(yīng)用鹽城市金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)、小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)；組織開(kāi)展“小微企業(yè)金融服務(wù)深化年活動(dòng)”，舉辦政銀企對(duì)接會(huì)，開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)下鄉(xiāng)活動(dòng)等。二是有力降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。2017年底，鹽城市銀行機(jī)構(gòu)人民幣貸款加權(quán)平均利率為5.94%，同比下降0.8個(gè)百分點(diǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)規(guī)定的取消不合理收費(fèi)，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。通過(guò)對(duì)有融資業(yè)務(wù)的51家小微企業(yè)調(diào)查顯示，有48家企業(yè)融資成本下降或者持平，占比94.12%。鹽城市民間借貸加權(quán)綜合利率為13.68%，較年初下降3.25%，同比下降3.83%。

二、當(dāng)前鹽城市小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的主要問(wèn)題

近年來(lái)，受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和政策調(diào)控的影響，更多金融資源越來(lái)越疏離發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱的小微企業(yè)，加上小微企業(yè)資信及經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性偏弱以及融資雙方信息披露不夠等諸多因素，小微企業(yè)融資問(wèn)題日益突出，主要表現(xiàn)為融資渠道不暢與融資成本較高，小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋困難、深度不夠，精準(zhǔn)化、精細(xì)化程度需要進(jìn)一步提升。

（一）小微企業(yè)差異化金融服務(wù)需要增強(qiáng)

目前，銀行機(jī)構(gòu)首先考慮的支持對(duì)象仍然是中上企業(yè)，加上小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)難度大，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)要求高，導(dǎo)致各家銀行在目標(biāo)客戶、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、金融產(chǎn)品等方面均表現(xiàn)出明顯的同質(zhì)化，融資服務(wù)的利率、收益率、條件基本一致，在精準(zhǔn)服務(wù)不同小微企業(yè)方面存在明顯短板。國(guó)有商業(yè)銀行門(mén)檻高、貸款速度慢，地方性銀行擔(dān)保難、貸款貴。據(jù)對(duì)鹽城市51家小微企業(yè)的調(diào)查顯示，在貸款難的原因中，有54.9%的企業(yè)認(rèn)為銀行對(duì)企業(yè)的擔(dān)保條件過(guò)于苛刻，有45.09%的企業(yè)認(rèn)為銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況或經(jīng)營(yíng)狀況要求過(guò)于苛刻。

（二）小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)不容樂(lè)觀

截至2017年末，鹽城市銀行業(yè)不良貸款余額58.71億元，不良率為1.57%，較年初上升0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中，小微企業(yè)的不良貸款余額17.67億元，占比30.1%，較年初上升0.6個(gè)百分點(diǎn)。從涉險(xiǎn)企業(yè)來(lái)看，2017年共有56家企業(yè)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，同比增加28家，涉及信貸資金29.86億元，同比增加20.16億元，增幅高達(dá)207.84%。由于小微企業(yè)存在擔(dān)保鏈和期限錯(cuò)配引發(fā)的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，因此一旦處置不力，極有可能形成新的不良貸款，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制任務(wù)較重。

（三）小微企業(yè)融資需求瓶頸亟需破解

一是小微企業(yè)發(fā)展后勁不足。絕大部分小微企業(yè)缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式粗放、產(chǎn)品技術(shù)含量較低、品牌意識(shí)較為淡薄，難以有效擴(kuò)大資金需求量，同時(shí)也容易受到經(jīng)濟(jì)金融政策沖擊。二是小微企業(yè)融資信用不足。普遍存在產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、可抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)不多、資產(chǎn)負(fù)債率較高等現(xiàn)象，加上目前相互擔(dān)保的難度越來(lái)越大，銀行往往無(wú)法給予充足的信貸支持。特別是在經(jīng)濟(jì)下行壓力越來(lái)越大的情況下，銀行融資前置條件與門(mén)檻提高，小微企業(yè)必然率先受到影響，融資也就越來(lái)越困難。三是小微企業(yè)信息公開(kāi)不足。一方面，經(jīng)營(yíng)管理信息公開(kāi)不足，由于小微企業(yè)普遍缺乏現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，經(jīng)營(yíng)風(fēng)格主要受企業(yè)主的綜合素質(zhì)決定，存在發(fā)展規(guī)劃不明晰、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息不準(zhǔn)確等問(wèn)題，導(dǎo)致銀行無(wú)法真正了解小微企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理情況。另一方面，職能部門(mén)相關(guān)信息公開(kāi)不足，如市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、法院、水、電等部門(mén)信息，受信息共享平臺(tái)建設(shè)滯后、部門(mén)之間信息系統(tǒng)互聯(lián)互通滯后、對(duì)信息的重要作用認(rèn)識(shí)滯后等因素影響，導(dǎo)致銀行無(wú)法及時(shí)便捷了解各部門(mén)有關(guān)小微企業(yè)的真實(shí)信息。

（四）小微企業(yè)金融扶持力度需要加大

一是小微企業(yè)培育的政策扶持力度需要加大。針對(duì)小微企業(yè)的扶持政策太少，出臺(tái)的用地政策、獎(jiǎng)勵(lì)政策、補(bǔ)助政策大多面向所有企業(yè)，但由于小微企業(yè)跟中上企業(yè)相比處于弱勢(shì)地位，往往無(wú)法享受現(xiàn)有的扶持政策，比如馳名商標(biāo)、著名商標(biāo)的獎(jiǎng)勵(lì)，先進(jìn)設(shè)備購(gòu)買的補(bǔ)貼等。二是小微企業(yè)培育的資金支持力度需要加大。各部門(mén)的補(bǔ)貼資金、獎(jiǎng)勵(lì)資金的條件和門(mén)檻，小微企業(yè)一般難以達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)和要求，而且小微企業(yè)在研發(fā)、起步階段的政府資金支持基本沒(méi)有。小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)于銀行擴(kuò)大小微企業(yè)貸款面、降低小微企業(yè)貸款條件、提高不良貸款容忍度的引導(dǎo)效果不夠明顯。三是小微企業(yè)培育的部門(mén)協(xié)調(diào)力度仍需加大。各部門(mén)對(duì)小微企業(yè)培育工作普遍存在政策碎片化、措施部門(mén)化、創(chuàng)新簡(jiǎn)單化等現(xiàn)象，各類扶持政策在涉及發(fā)改、經(jīng)信、建設(shè)、國(guó)土、科技、環(huán)保、人社、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管等部門(mén)時(shí)，整體上缺乏綜合協(xié)調(diào)和相互銜接，缺乏相應(yīng)使用績(jī)效評(píng)價(jià)監(jiān)督機(jī)制。另外，對(duì)出險(xiǎn)小微企業(yè)處置執(zhí)行力度不夠，不良資產(chǎn)的處置進(jìn)度緩慢，“逃廢債”現(xiàn)象對(duì)社會(huì)信用建設(shè)影響很大。

三、進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)有效供給的對(duì)策建議

（一）加大金融資源傾斜，積極滿足小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)際需求

一要不斷健全小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制。積極開(kāi)展小微企業(yè)金融需求大走訪、大排查，建立小微企業(yè)分類名單制，真實(shí)掌握小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和金融需求，解決銀企之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。大力構(gòu)建小微企業(yè)成長(zhǎng)輔導(dǎo)機(jī)制，整合政府各部門(mén)的培訓(xùn)輔導(dǎo)職能，形成覆蓋全面、分層分批、形式多樣、內(nèi)容豐富、效果優(yōu)先的輔導(dǎo)體系，引導(dǎo)更多小微企業(yè)進(jìn)入銀行融資服務(wù)范疇。大力完善社會(huì)化資金配對(duì)機(jī)制，將小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)與市政府網(wǎng)站進(jìn)行鏈接，方便小微企業(yè)查詢。加強(qiáng)小微企業(yè)銀行客戶經(jīng)理培養(yǎng)、培訓(xùn)和考核，提高其積極性、專業(yè)性和創(chuàng)造性。加強(qiáng)民間金融管理，凈化民間金融市場(chǎng)，促進(jìn)不同資金供求方實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的均衡。二要有效運(yùn)用小微企業(yè)金融服務(wù)新型產(chǎn)品。建立不同行業(yè)、不同階段的小微企業(yè)金融服務(wù)方案，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、模型化、規(guī)范化貸款審批流程，實(shí)施差別化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。繼續(xù)做大知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)、應(yīng)收賬款、訂單、倉(cāng)單、保單等權(quán)益類質(zhì)押貸款規(guī)模，推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展保理、福費(fèi)廷、票據(jù)貼現(xiàn)、供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品。創(chuàng)新小微企業(yè)還款方式，推廣年審制、綜合評(píng)估等還貸業(yè)務(wù)，不必將還貸資金實(shí)際到位。支持符合條件的中小企業(yè)通過(guò)中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、浙江股權(quán)交易中心、企業(yè)債券進(jìn)行融資，支持初創(chuàng)型企業(yè)通過(guò)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)融資。三要繼續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)延展。引導(dǎo)國(guó)有銀行、股份制銀行繼續(xù)設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步擴(kuò)大和延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，積極設(shè)立特色支行，組建小微企業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，單獨(dú)配置財(cái)務(wù)費(fèi)用和考核管理，提升服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)水平。引導(dǎo)中小銀行始終堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位，積極增設(shè)服務(wù)小微企業(yè)的小微支行、社區(qū)支行，通過(guò)社區(qū)化、綜合化、自助化管理，降低小微企業(yè)金融服務(wù)的成本。積極發(fā)展融資租賃公司、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司、資產(chǎn)管理公司、小貸公司、P2P網(wǎng)貸公司等新型金融業(yè)態(tài)，補(bǔ)充小微企業(yè)融資需求。

（二）加快增信平臺(tái)建設(shè)，積極完善小微企業(yè)金融服務(wù)信用信息共享機(jī)制

一要改善提升小微企業(yè)基礎(chǔ)信用。把培育企業(yè)基礎(chǔ)信用作為解決企業(yè)融資問(wèn)題的根本措施，針對(duì)重點(diǎn)小微企業(yè)、集聚區(qū)內(nèi)小微企業(yè)、新興或特色產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)，支持信用中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用管理輔導(dǎo)服務(wù)，提高小微企業(yè)信用意識(shí)、法律意識(shí)和品牌意識(shí)。完善小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作機(jī)制，擴(kuò)大信用評(píng)級(jí)覆蓋面，完善小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。加強(qiáng)對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的應(yīng)用，強(qiáng)化守信激勵(lì)，為信用等級(jí)在A級(jí)以上的企業(yè)搭建政銀企合作橋梁，篩選一批信用等級(jí)高的企業(yè)進(jìn)入“小微企業(yè)成長(zhǎng)培育池”。二要增強(qiáng)政策性擔(dān)?；鸸δ?。積極發(fā)揮信用保證基金作用，積極開(kāi)展信保業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)、具有良好現(xiàn)金流的小微企業(yè)，要幫助其破解融資難題，化解互保鏈風(fēng)險(xiǎn)。繼續(xù)發(fā)揮小微企業(yè)出口信用保險(xiǎn)基金作用，擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)范圍，提高小微企業(yè)整體參保比率，支持企業(yè)通過(guò)出口信用保險(xiǎn)進(jìn)行融資。大力發(fā)揮轉(zhuǎn)貸服務(wù)基金作用，積極推進(jìn)民間融資服務(wù)中心開(kāi)展轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，對(duì)于財(cái)務(wù)規(guī)范程度較高、符合傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)客戶的信貸審查要求的小微企業(yè)，實(shí)行名單制管理，提供“過(guò)橋資金”。三要建立產(chǎn)業(yè)與金融合作信息平臺(tái)。依托省級(jí)中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)、鹽城市金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)、鹽城市中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)，有效整合金融、經(jīng)信、國(guó)土、電力、水利、社保、稅務(wù)、進(jìn)出口、環(huán)保、市場(chǎng)監(jiān)管等相關(guān)部門(mén)信息，完善數(shù)據(jù)采集、共享模式，構(gòu)建信息通道，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和銀行之間在線互動(dòng)，使融資業(yè)務(wù)即時(shí)匯總、分類整理、網(wǎng)上申請(qǐng)、在線推薦，為金融機(jī)構(gòu)及時(shí)獲取企業(yè)經(jīng)營(yíng)銷售、安全生產(chǎn)、達(dá)標(biāo)排放、誠(chéng)信履約等信息提供便利，尤其是建立統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)異常企業(yè)名單庫(kù)和違法失信企業(yè)名單庫(kù)，完善企業(yè)信息查詢制度，擴(kuò)大應(yīng)用覆蓋和使用對(duì)象，提高信息利用效率。

（三）加速科技金融發(fā)展，積極構(gòu)建科技型小微企業(yè)金融服務(wù)體系

一要突出政策性資金支持作用。在信用保證基金或產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金中專門(mén)安排一部分作為科技型小微企業(yè)政策性擔(dān)保資金，按照政府出資、名單制管理給予培育和扶持。發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，綜合運(yùn)用貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)貼等方式，細(xì)化補(bǔ)償對(duì)象和補(bǔ)償流程，滿足不同發(fā)展階段小微企業(yè)實(shí)際需求，增強(qiáng)補(bǔ)償實(shí)際效果。同時(shí)，探索擔(dān)保與投資業(yè)務(wù)相結(jié)合形式，鼓勵(lì)大學(xué)生、科技人員和回國(guó)留學(xué)人員創(chuàng)辦科技型小微企業(yè)，支持科研成果轉(zhuǎn)化。二要突出科技銀行專營(yíng)作用。成立科技金融合作推進(jìn)小組，搭建科技金融信息平臺(tái)、科技項(xiàng)目評(píng)審工作組，加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大科技專營(yíng)銀行知曉度和影響力。組建更多分行業(yè)、分領(lǐng)域的專家團(tuán)隊(duì)，吸收不同專業(yè)背景人士加入貸款審查委員會(huì)，幫助分析科技項(xiàng)目發(fā)展前景，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。加強(qiáng)與風(fēng)險(xiǎn)投資、新三板、科創(chuàng)中心等的有效對(duì)接，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。制定專門(mén)考核管理辦法，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，提高不良貸款容忍度，開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，推行以業(yè)績(jī)、稅收等為依據(jù)的信用貸款，為初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期、資本市場(chǎng)等不同發(fā)展階段企業(yè)設(shè)計(jì)個(gè)性化、差異化金融產(chǎn)品，解決抵押品不足的問(wèn)題。提升科技型小微企業(yè)的綜合服務(wù)水平，如增加科技政策宣傳服務(wù)、建立科技人員沙龍、推廣科技應(yīng)用成果、介紹中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、開(kāi)展科技知識(shí)普及活動(dòng)等，提供“融資+融智”一站式的金融服務(wù)方案，培養(yǎng)更多科技型小微企業(yè)群。三要突出直接融資功能作用。充分利用人才優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)籌安排使用產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)資金，引導(dǎo)各類資金參股擬上市、擬新三板掛牌企業(yè)、行業(yè)優(yōu)先扶持企業(yè)。吸引或建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，由政府單獨(dú)出資或與其他機(jī)構(gòu)、企業(yè)共同出資，設(shè)立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資資金，為符合條件要求的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供風(fēng)險(xiǎn)投資，提高科技型小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

（四）整合社會(huì)各方力量，積極提升小微企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境

一要加強(qiáng)宏觀研究和政策整合。成立區(qū)域企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新工作研究小組，廣泛吸納金融管理部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)等方面的專業(yè)骨干人員，加強(qiáng)研討分析，提出切實(shí)可行的小微企業(yè)金融服務(wù)對(duì)策和措施。完善培育服務(wù)小微企業(yè)的政策體系，著力破解小微企業(yè)金融服務(wù)難點(diǎn)，如建立小微企業(yè)規(guī)范化服務(wù)體系，包括成長(zhǎng)服務(wù)、科技服務(wù)、金融服務(wù)等；促進(jìn)政策性扶持資金的規(guī)范使用和有效監(jiān)督；加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新扶持政策的統(tǒng)籌銜接，制定統(tǒng)一管理辦法，完善政策效果綜合評(píng)估機(jī)制。二要加強(qiáng)融資服務(wù)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)。建立小微企業(yè)培育發(fā)展聯(lián)席會(huì)議制度，加強(qiáng)相關(guān)部門(mén)在培育小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的協(xié)調(diào)與配合，及時(shí)幫助小微企業(yè)解決金融服務(wù)中遇到的困難和問(wèn)題，增強(qiáng)小微企業(yè)與金融服務(wù)的良性互動(dòng)。組織開(kāi)展各類銀企對(duì)接活動(dòng)，根據(jù)企業(yè)不同類型、不同融資需求，為銀行和小微企業(yè)合作牽線搭橋，提高對(duì)接活動(dòng)的成功率和實(shí)效性。探索政銀合作和銀銀合作模式，不斷拓寬融資渠道。加快小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，以建設(shè)小微園區(qū)為抓手，促進(jìn)小微企業(yè)集聚發(fā)展、綠色發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展，增強(qiáng)小微企業(yè)融資需求和融資能力。三要加強(qiáng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。建立健全監(jiān)督考核機(jī)制，將小微企業(yè)金融服務(wù)擴(kuò)面、增量、增速納入工作考核體系，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有效提升對(duì)小微企業(yè)的支持力度和服務(wù)質(zhì)量。建立地方金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，完善地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制作用。規(guī)范民間融資行為，依法嚴(yán)厲打擊非法集資、非法交易、非法證券以及假工資、假租賃、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等惡意逃廢金融債務(wù)行為。加快不良貸款處置速度，發(fā)揮地方產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)作用；建立專門(mén)金融合議庭，做到快立案、快審判、快執(zhí)行，不斷優(yōu)化鹽城市金融生態(tài)環(huán)境。

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