摘 要：近些年來我國互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展較快，在一定程度上促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，市場影響范圍在逐步擴大。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠為經(jīng)濟體制改革提供重要動力，使得我國原有的經(jīng)濟結構優(yōu)化升級。但是相關部門也需要強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，促進各項監(jiān)管工作的創(chuàng)新發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融監(jiān)管 創(chuàng)新

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2018）07-00-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時期互聯(lián)網(wǎng)技術以及硬件科技發(fā)展的重要產(chǎn)物，與傳統(tǒng)化商業(yè)發(fā)展模式相結合，指明了當前社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的重要方向。近些年來，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺建立的電子商務運營發(fā)展模式以及資金服務項目等發(fā)展勢頭迅猛，逐步建立了市場規(guī)?；倪\營發(fā)展形式。但是受到各項制度的限制，當前互聯(lián)網(wǎng)金融工作中仍舊存在諸多風險要素。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新工作的全面發(fā)展，更多運營問題逐步暴露，所以目前相關部門需要積極構建全新的監(jiān)督管理體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵概述

互聯(lián)網(wǎng)金融就是現(xiàn)階段市場中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過信息網(wǎng)絡技術，再借助大數(shù)據(jù)以及云計算等措施來展開各項市場化的金融業(yè)務，具有信息化以及平臺性等特點，各項工作得以有效開展的基礎條件是電子商務行業(yè)的全面發(fā)展以及社會認可度的不斷提升。目前互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下發(fā)展特點，各項工作處理速率較快，資金限制門檻較低，實際普及范圍較廣，但是管理工作具有較大難度，和傳統(tǒng)金融行業(yè)進行綜合對比具有較高的風險性。

互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年整體發(fā)展速率較快，市場普及范圍較廣，各項工作覆蓋范圍在逐步擴大，對于我國社會主義市場經(jīng)濟金融結構產(chǎn)生了較大影響。此外，我國相關部門也在逐步加強金融市場監(jiān)督管理，不斷完善各項法律要求，旨在促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全面發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新就是在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融市場實際運行發(fā)展過程中不斷創(chuàng)新金融發(fā)展理念，改變原有的運行發(fā)展方式，更好的突破傳統(tǒng)金融模式的限制，變革原有的金融體系，為社會發(fā)展提供更多樣化的金融產(chǎn)品[1]。

二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險要素分析

與常規(guī)金融模式一樣，當前互聯(lián)網(wǎng)金融在實際運營發(fā)展過程中也受到貨幣市場帶來的各項沖擊，加上互聯(lián)網(wǎng)金融自身資金流動性較大。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，短期性存款的流動性是投資活動以及資金流動的重要問題。不準確的利率波動將會影響到投資人員各項發(fā)展措施的擬定。諸多不確定因素，將會導致各類經(jīng)濟損失的發(fā)生。加上當前貨幣政策的不斷調(diào)整，對于市場化商業(yè)活動以及各項經(jīng)濟項目的建設都產(chǎn)生了較大影響。隨著社會經(jīng)濟全球化發(fā)展的帶來的利弊，對市場中各個企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了較大影響，受到各類問題的影響，當前互聯(lián)網(wǎng)金融工作也受到較大挑戰(zhàn)[2]。

互聯(lián)網(wǎng)金融中數(shù)字虛擬化的關系，容易產(chǎn)生各項錯誤的個人信息，從而導致信用危機的發(fā)生。有部分金融借款人員對自身真實的緊急情況進行虛報，從而獲取相應的借款?；蚴峭ㄟ^個人虛假承諾得到匯款之后逃脫，信息危機更加明顯。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，交易人員自身各項手續(xù)不夠明確，簡單的手續(xù)中各方權責不夠精確，導致后續(xù)各項工作運行中存在諸多難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中會應用到計算機技術，在金融交易活動開展過程中，技術人員自身專業(yè)技能是金融活動穩(wěn)定開展的威脅要素[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所面臨的困境分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度存在問題

從現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的基本現(xiàn)狀來看，各類互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式受到不同管理模式的約束。在實際管理工作中各自為政，在部分管理工作中還存在交叉管理問題。其中管理工作主要受到中國人民銀行的監(jiān)管，在非金融機構支付服務管理辦法中就明確規(guī)定央行的主要管理權利，但是目前各項工作開展過程中還是處于維護經(jīng)濟市場各項競爭問題，還未能將各類新型互聯(lián)網(wǎng)支付平臺全部納入到管理范圍之內(nèi)。此外就是銀監(jiān)會進行監(jiān)管，銀監(jiān)會自身監(jiān)管范圍較為明確，雖然現(xiàn)階段國家相關部門對銀監(jiān)會互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責進行明確，但是仍舊處于起步發(fā)展階段，各項管理措施缺乏實效性。最后是政府相關部門進行監(jiān)管，隨著的社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，當前大多數(shù)地方都成立了金融辦公室，對地方新型金融單位進行監(jiān)管，但是針對目前新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式尚未建立明確的監(jiān)管企業(yè)，加上工信部門各項技術措施難以有效執(zhí)行，導致當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作中難度較大。

2.監(jiān)管手段較為單一

在傳統(tǒng)化的金融監(jiān)管體系中，大多數(shù)監(jiān)管機構都是采取現(xiàn)場檢查以及市場準入等監(jiān)督檢查辦法，但是此類監(jiān)管方法對于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不相適應。從非現(xiàn)場監(jiān)管方面來看，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融項目尚未融入到監(jiān)管體系當中，各項技術手段以及管理任務難以實現(xiàn)實時連接，而互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中共產(chǎn)生的較大數(shù)據(jù)量對于監(jiān)管工作來說具有較大困擾，很多數(shù)據(jù)監(jiān)管結果實效性無法得到有效保障。在市場準入中，由于缺乏法律制度的限制，對資金以及行業(yè)發(fā)展標準尚未開展技術審查，需要提高監(jiān)管水平，但是針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面缺乏引用管理資源。

3.監(jiān)管法律體系不完善

目前應用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系實際層次較低，大多數(shù)監(jiān)管工作的全面開展都是依據(jù)相關部門聯(lián)合出臺的規(guī)章制度為主，尚未建立具有權威性的法律監(jiān)管體系，沒有結合互聯(lián)網(wǎng)金融項目內(nèi)容設定完善的監(jiān)管制度，導致相關部門在執(zhí)行相關監(jiān)管工作時，部分企業(yè)以及主管人不予以配合，使得監(jiān)管工作難度不斷提升。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段科學技術快速發(fā)展的背景下，主要處于技術密集型屬性，從技術發(fā)展與制度層面來看，二者之間沒有建立對等的發(fā)展關系，制度往往受到技術的驅(qū)動?，F(xiàn)階段已有的法律制度不能全面適應互聯(lián)網(wǎng)金融技術的發(fā)展要求，相關行業(yè)所采用的監(jiān)管制度也不能全面融入互聯(lián)網(wǎng)金融各項業(yè)務。此外，當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的行業(yè)體系不夠健全，許多細節(jié)性工作以及技術標準不能相互適應，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金安全、個人信用管理、保密工作中尚未提出明確規(guī)定。在行業(yè)自律機制建立過程中，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會擬定了相關管理制度，但是制度的實效性尚未全面發(fā)揮。有部分企業(yè)仍舊在金融行業(yè)公約以及自律規(guī)定之內(nèi)開展違法活動，導致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作難度不斷提升。

四、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作創(chuàng)新的對策探析

1.加強信息數(shù)據(jù)的監(jiān)管

目前互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，加上大數(shù)據(jù)時代的到來，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了技術基礎，也為互聯(lián)網(wǎng)風險判定、監(jiān)控、控制提供了重要應用手段?，F(xiàn)階段相關部門需要加強信息數(shù)據(jù)的監(jiān)管，建立完善的信息數(shù)據(jù)體系。定期對各項信息數(shù)據(jù)進行整理，能夠完善監(jiān)測機制中的各項內(nèi)容。相關監(jiān)管部門要想創(chuàng)新工作模式，提高互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管工作效率，可以通過信息數(shù)據(jù)對相關行業(yè)市場化運營發(fā)展中的風險進行控制，并結合各項問題及時擬定各項應用措施，并主動出臺扶助政策，促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[4]。

2.建立社會化信用平臺

當前要想規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的個人信用風險，需要對消費者個人整體信用狀況進行審核。不僅能夠降低金融活動交易風險，還能促進現(xiàn)代化社會的全面發(fā)展。相關部門需要不斷完善企業(yè)信用庫數(shù)據(jù)的更新，定期組織相關技術人員收集并整理各項資金，將其錄入到金融市場交易信用當中，建立完善的系統(tǒng)，能夠依據(jù)個人信用檔案記錄的內(nèi)容建立完整的評價機制，這樣能夠為市場化互聯(lián)網(wǎng)金融機構各項交易活動的開展提供基本參考數(shù)據(jù)[5]。

3.明確職責，強化立體化監(jiān)管

目前互聯(lián)網(wǎng)金融自身覆蓋范圍較廣，加上各項活動整體限制性較低，各個地區(qū)金融交易活動實際金額在不斷擴大，在各項監(jiān)管工作開展過程中不僅需要地方政府部門完善監(jiān)管工作，還需要強化地區(qū)間的合作，避免大范圍金融活動出現(xiàn)混亂無序的狀態(tài)。所以當前需要建立立體化的監(jiān)管體系，強化地區(qū)間的合作，設定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標準，確保各項監(jiān)管活動的有效覆蓋面積，使得各項金融違法活動無法開展。

4.完善銀行征信系統(tǒng)的構建

目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都是通過個人賬號來進行交易，但是對于消費者個人隱私信息缺乏全面保護，導致部分違法人員對消費者個人信息進行盜取，使得個人資金財產(chǎn)安全得不到有效維護。長期發(fā)展下去，將會導致社會群眾對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門的信任度不斷降低。從社會經(jīng)濟的長遠發(fā)展角度來看，當前需要不斷完善個人征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享，通過誠信文明促進社會經(jīng)濟的長遠發(fā)展。相關部門需要不斷完善信息征收手段，強化個人與企業(yè)之間的直接交流，降低金融交易活動的各項風險。此外還需要逐步擴大征信業(yè)務的開展，強化記錄工作，讓各項業(yè)務開展的便捷性不斷提升。

結語

總而言之，現(xiàn)階段隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全面發(fā)展，強化金融監(jiān)管創(chuàng)新是新時期相關部門探究的重點問題。互聯(lián)網(wǎng)金融是市場經(jīng)濟發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的基本產(chǎn)物，對現(xiàn)有金融監(jiān)管制度提出了更多更高的要求。相關部門需要不斷強化工作意識，建立完善的監(jiān)督管理制度，與相關部門協(xié)調(diào)監(jiān)管，更好的促進互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的全面發(fā)展。

參考文獻

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[5]曹東，曹巍，吳俊龍等.互聯(lián)網(wǎng)時代金融創(chuàng)新與監(jiān)管的博弈研究[J].東南大學學報（哲學社會科學版），2014（4）：59-64.

作者簡介：張淑萍（1986.1-），女，甘肅張掖人，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學統(tǒng)計學院在職人員高級課程班學員，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)+與戰(zhàn)略決策。