張曉翠 焦德華

【摘 要】 為了落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略，服務(wù)社會(huì)民生，以及贏得未來(lái)市場(chǎng)，各大國(guó)有商業(yè)銀行目前都正在積極推進(jìn)“普惠金融”，積極面向中小企業(yè)展開(kāi)金融服務(wù)。但是，中小企業(yè)的自身特點(diǎn)使得銀行對(duì)其展開(kāi)金融服務(wù)非常困難。首先，中小企業(yè)一般資產(chǎn)負(fù)債率高，資金鏈脆弱，所以投資風(fēng)險(xiǎn)高。其次，中小企業(yè)制度不健全、不規(guī)范，給監(jiān)管帶來(lái)一定壓力。再次，中小企業(yè)技術(shù)水平不高，人員素質(zhì)普遍偏低，信息化程度不高。所以，銀行出于對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)收益的考慮，很難和真正迫切需要金融服務(wù)的中小企業(yè)做到相互信任、攜手共進(jìn)。云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展給這一難題提供了一種解決思路。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 云計(jì)算 中小企業(yè)

云計(jì)算是近年發(fā)展起來(lái)的新技術(shù)。簡(jiǎn)單來(lái)講，就是用少量的實(shí)體設(shè)備搭建集群，通過(guò)虛擬化技術(shù)從集群中創(chuàng)建大量虛擬機(jī)甚至更小的進(jìn)程提供給客戶使用?？蛻敉ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程管理分配給自己的設(shè)備，自由搭建自己的系統(tǒng)，滿足信息化需求。目前，在互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了大量的云平臺(tái)服務(wù)商，例如騰訊云、阿里云等，云計(jì)算技術(shù)已經(jīng)非常完善。

大型國(guó)有商業(yè)銀行利用自身資金技術(shù)優(yōu)勢(shì)為中小企業(yè)客戶搭建云平臺(tái)，一方面，銀行可以進(jìn)一步協(xié)助中小企業(yè)信息化發(fā)展，提高管理水平；另一方面，可以更加有效監(jiān)管企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，增加互動(dòng)和信任。

一、銀行云平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)的吸引力

1.節(jié)省大量的投入

中小企業(yè)沒(méi)有自己的機(jī)房和信息技術(shù)管理團(tuán)隊(duì)，為了滿足自身信息化需求，除了投入的設(shè)備和軟件外，客戶還需要設(shè)計(jì)建造、改造機(jī)房設(shè)施，支付大量水、電等額外開(kāi)銷，甚至設(shè)置專門的系統(tǒng)維護(hù)管理人員處理IT產(chǎn)品的維護(hù)、升級(jí)等工作。這些都是中小企業(yè)沉重的負(fù)擔(dān)。對(duì)于中小企業(yè)，使用云平臺(tái)，比使用實(shí)體設(shè)備可以減少90%以上投資。比較商業(yè)云平臺(tái)，使用銀行云平臺(tái)，因?yàn)殂y行和企業(yè)具有共同利益和合作空間，所以更加經(jīng)濟(jì)。。

2.更加安全

目前互聯(lián)網(wǎng)上云計(jì)算服務(wù)當(dāng)前壟斷在私人機(jī)構(gòu)（企業(yè)）手中，而他們僅僅能夠提供商業(yè)信用。對(duì)于政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)（特別像銀行這樣持有敏感數(shù)據(jù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)）對(duì)于選擇云計(jì)算服務(wù)應(yīng)保持足夠的警惕。一旦商業(yè)用戶大規(guī)模使用私人機(jī)構(gòu)提供的云計(jì)算服務(wù)，無(wú)論其技術(shù)優(yōu)勢(shì)有多強(qiáng)，都不可避免地讓這些私人機(jī)構(gòu)以“數(shù)據(jù)（信息）”的重要性挾制整個(gè)社會(huì)。對(duì)于信息社會(huì)而言，“信息”是至關(guān)重要的。另一方面，云計(jì)算中的數(shù)據(jù)對(duì)于數(shù)據(jù)所有者以外的其他用戶云計(jì)算用戶是保密的，但是對(duì)于提供云計(jì)算的商業(yè)機(jī)構(gòu)而言確實(shí)毫無(wú)秘密可言。所有這些潛在的危險(xiǎn)，是企業(yè)不得不考慮的一個(gè)重要的前提。由于我國(guó)獨(dú)特的體制和歷史環(huán)境，在國(guó)內(nèi)，大型國(guó)有銀行提供的云計(jì)算服務(wù)，無(wú)疑具有更好的信譽(yù)。而且，企業(yè)客戶和銀行需要進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，無(wú)論原來(lái)的自建主機(jī)模式還是互聯(lián)網(wǎng)上云計(jì)算服務(wù)都需要跨越網(wǎng)絡(luò)，使用銀行提供云平臺(tái)后，這一連接將在銀行內(nèi)部解決，從根本上消除了這一風(fēng)險(xiǎn)，交易和數(shù)據(jù)安全得到保證。

3.增值服務(wù)

相較于絕大多數(shù)中小企業(yè)，我國(guó)的大型國(guó)有銀行在信息技術(shù)建設(shè)上更有優(yōu)勢(shì)。由于云主機(jī)成本極低，所以不僅可以給客戶部署銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用，還可以將銀行自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的OA、ERP等周邊系統(tǒng)提供客戶使用，加快中小企業(yè)信息技術(shù)建設(shè)速度。

二、對(duì)銀行的好處

1.極大地減少銀行投入

隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行在一些客戶營(yíng)銷中更多的使用了系統(tǒng)共建方式，為客戶購(gòu)買設(shè)備，搭建系統(tǒng)平臺(tái)，安裝應(yīng)用軟件。這種方式不僅浪費(fèi)資金，而且不利于資產(chǎn)管理，容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)。使用一體化的云平臺(tái)技術(shù)，至少將減少四分之三投入。

2. 資產(chǎn)管理規(guī)范

由于絕大部分銀行投入都部署在銀行內(nèi)部，完全符合各種銀行資產(chǎn)管理規(guī)范和監(jiān)管要求。避免了國(guó)有資產(chǎn)管理漏洞。

3.業(yè)務(wù)部門營(yíng)銷客戶效率提高

業(yè)務(wù)部門營(yíng)銷客戶不再涉及資產(chǎn)投入，減少很多工作流程，加快響應(yīng)客戶速度。

4.極大地提高客戶忠誠(chéng)度

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間對(duì)系統(tǒng)使用后，客戶將對(duì)便捷的信息化工作環(huán)境產(chǎn)生習(xí)慣和依賴，這種習(xí)慣短時(shí)間很難改變，使客戶對(duì)銀行具有極高的忠誠(chéng)度。而且客戶的存量數(shù)據(jù)都存儲(chǔ)在銀行平臺(tái)，沒(méi)有銀行配合，客戶極難遷移，脫離宿主銀行。同時(shí)，只有對(duì)于長(zhǎng)期的合作伙伴，銀行方面才能放手扶持，進(jìn)行價(jià)值投資。

5.增加交易的安全性

由于平臺(tái)在銀行系統(tǒng)內(nèi)部，所以不再需要通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)，不需要使用任何信息加密設(shè)備，使得通訊更加安全。

6.取得額外信息資源

在需要時(shí)，銀行能夠得到更加詳細(xì)的客戶信息資源，方便銀行決策。在企業(yè)面臨困難時(shí)及時(shí)支持，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患早發(fā)現(xiàn)，早規(guī)避。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

為避免法律風(fēng)險(xiǎn)，建議銀行對(duì)提供給客戶的應(yīng)用軟件統(tǒng)一管理，確保所有提供客戶的軟件產(chǎn)品銀行都具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)或者授權(quán)。使用客戶數(shù)據(jù)需要提前得到用戶理解和授權(quán)。同時(shí)，銀行必須妥善管理和使用客戶數(shù)據(jù)，確保客戶信息安全。