胡瀅瀅 王旭程

【摘要】在移動通訊的進步之下，移動客戶端對大學生的消費觀念和日常消費方式產(chǎn)生了非常大的影響，第三方支付手段對大學生的消費習慣也產(chǎn)生了潛移默化的影響。本次課題旨在研究——在互聯(lián)網(wǎng)+的這一形態(tài)下，第三方支付對于大學生生活有哪些影響，這些影響是好是壞，以及在這種第三方支付越演越烈的發(fā)展下，未來的支付手段將發(fā)展向怎樣的模式。

【關鍵詞】第三方支付 大學生 影響

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2.0推動下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進及其催生的經(jīng)濟社會發(fā)展新形態(tài)，使以往傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一終端平臺實現(xiàn)價值效益的最大化.而在這種模式下，第三方支付日益成為我們日常生活的一部分，大多數(shù)企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)這個平臺進行日常的經(jīng)濟活動。在移動通信的發(fā)展下，大學生的消費觀念和日常消費方式在網(wǎng)絡技術的影響下產(chǎn)生了很大的影響，他們有著年輕的激情，開放的心態(tài)，敢于嘗試新事物，接受新思想。更多的自由時間，在這種背景下，第三方支付對于大學生的消費習慣也有微妙的影響。在互聯(lián)網(wǎng)+這種模式下，第三方支付大學生的生活有很大的影響，這些影響有積極的也有消極的。面對這種情況，我們作為大學生應該做些什么。如何讓自己保持理性的消費觀念。第三方支付的不斷升級，令人不禁開始思考這種支付手段未來將會如何發(fā)展。小組同學為了了解大學生對于第三方支付的態(tài)度問題，小組同學仔細地制作了一份用以了解大學生（主要以溫州商學院為主）平常購物的途徑、購買時支付的方法手段、使用該支付手段的理由以及對于第三方支付的態(tài)度等問題的簡單問卷。發(fā)放1043份，后回收用以統(tǒng)計的問卷987份。

二、第三方支付的概述

（一）大學生選擇第三方支付的理由

隨著網(wǎng)絡的迅猛發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式越來越受到人們尤其是大學生的關注，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得人們從實體消費購物發(fā)展到網(wǎng)絡消費購物，大學生普遍利用網(wǎng)絡進行生活所需的物資的采買，只需要點開購物的app或者網(wǎng)頁就能夠進行購買并且可以實現(xiàn)貨比三家。導致了網(wǎng)絡消費的比重較之實體消費更大。因此，用以支付自己購買物資的第三方支付手段慢慢開始為人們所熟知并且熟練的運用。部分商家針對某種第三方支付的手段開展折扣、滿減、促銷等活動，刺激大學生們使用第三方支付手段進行消費。從而拉動了第三方支付的增長。還有部分同學是通過使用過第三方支付的同學的推薦開始運用第三方支付的手段。并在察覺到這種手段的方便快捷之后開始互相推薦。這樣的互推導致了第三方支付手段如今的繁榮發(fā)展。

另外，銀行卡收單市場存在問題。自銀行卡手續(xù)費用定價機制改革后，收單業(yè)務套碼套利空間進一步壓縮，監(jiān)管打擊力度加大，收單機構整體合規(guī)經(jīng)營意識和經(jīng)營水平顯著提升，銀行卡收單市場的標準化程度加強。在市場競爭的壓力下，收單機構逐漸從單一的收單服務商向綜合支付服務提供商轉型，市場活力得到有效釋放。同時，還存在監(jiān)管差異、線上線下價格不同的定價機制、創(chuàng)新企業(yè)風險防控機制缺失等問題。

（二）我國第三方支付的現(xiàn)狀

從2010～2017年中國第三方支付市場交易規(guī)模的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，我國第三方支付市場規(guī)模正在日益變大。先是2010年至2014年的較小幅度的增長，到之后從2015年后起開始的迅猛增長。體現(xiàn)了第三方支付在我們如今的生產(chǎn)生活中占比越來越大，從不起眼到廣為使用的過程。從2013年最初銀行卡收單占較大比重開始，到2017第三方支付手段占較大比重結束。從這五年的變化中可以發(fā)現(xiàn)。第三方支付手段自出現(xiàn)起開始逐漸擴大規(guī)模，慢慢滲透入我們的生產(chǎn)生活之中。第三方支付的交易規(guī)模結構從13年最初的近40%到17年的近60%，表明了第三方支付交易結構在逐漸擴大。由圖表可大膽預計第三方支付交易規(guī)模結構在18年或能夠達到80%的新高。

而目前，從各方面數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付呈現(xiàn)雙寡頭壟斷格局，而其他支付機構的集中度也在不斷提升。在目前的移動支付領域中，支付寶和財付通（微信支付、QQ錢包）占據(jù)絕對優(yōu)勢。依據(jù)調查，在2017年第3季度時，移動支付市場中，市場份額前列包括支付寶、騰訊金融、壹錢包、連連支付、聯(lián)動優(yōu)勢、易寶、快錢、百度錢包。其中支付寶占比最大

（三）第三方支付對于傳統(tǒng)消費方式的沖擊

使用第三方支付的人群比重日益上升，使得越來越少的人選擇傳統(tǒng)的交易方式。通過收集的問卷統(tǒng)計分析情況來看，更多的人越來越偏向于使用第三方支付的手段來交易。94.33%的大學生選擇第三方支付的手段，僅僅只有6%不到選擇現(xiàn)金交易或者銀行卡交易，由此可以看出，雖然傳統(tǒng)的消費方式?jīng)]有完全被替代，但是不可否置的是隨著第三方支付手段的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的消費方式受到了極大的沖擊。與此同時，第三方支付手段的影響力已經(jīng)遠遠超出了傳統(tǒng)的消費方式。

三、第三方支付對于大學生生活的影響

（一）消費習慣的變化

在第三方支付出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)的交易方式是一手交錢，一手交貨。即以現(xiàn)金交易，保證錢貨兩訖，安全性與保障性強。然而，在支付寶支付和微信支付等第三方支付手段普及后，絕大多數(shù)的大學生開始頻繁使用第三方支付（大多是微信支付或者支付寶支付）。為此，我們小組特地針對溫州商學院的小賣部、食堂以及各個販賣商品的商家做了一份調查。通過統(tǒng)計分析后制作了一份溫州商學院學生購買商品支付方式的統(tǒng)計圖（如圖）。

從上圖中可看出，在學校內有75.78%的學生使用第三方支付的手段付款。由此可看出，多數(shù)大學生已經(jīng)開始完成由現(xiàn)金交易到第三方支付的交易手段的過度。

（二）大學生對于第三方支付的態(tài)度

根據(jù)問卷的統(tǒng)計結果，多數(shù)大學生認為第三方支付給我們日常生活中的購買活動提供了極大的便利。掃一掃就能轉賬，相較于之前的現(xiàn)金交易方式來說實在是省時省事了?！艾F(xiàn)在支付寶和微信支付多方便啊，再也不需要在身邊帶那么多現(xiàn)金，也不用擔心買了一堆東西以后還要思考怎么放找來的零錢了?！狈职l(fā)部分紙質問卷時一位大學生如是說，身邊的人也深感贊同的點了點頭。

但是也存在一部分的同學認為，隨著淘寶、京東等購物app的出現(xiàn)，許多大學生購物的“戰(zhàn)場”早已由超市轉到了網(wǎng)絡購物。很多人都是，在app中看中一樣東西，就能在那一家店鋪買十樣東西回來。同學紛紛表示：雖然第三方支付為我們生活提供了便利。但是這種便利也大大增加了我們的購物欲。錢包空的速度也比之前快了，經(jīng)常會出現(xiàn)有時候總是感覺還沒怎么買東西，自己賬戶里的錢款就已經(jīng)不知去向了。并且表示自從開始使用支付寶和微信等第三方支付手段付款購物，自己已經(jīng)沒有了金錢的概念。以往還能摸摸自己的錢包知道自己花了多少錢然后來告誡自己并且克制自己少花錢。而現(xiàn)在，手機一掃，指紋一按或者密碼一輸，錢就離開了自己的腰包，等過了一段時間想要去用錢的時候才發(fā)現(xiàn)，錢都已經(jīng)不知道被自己花到哪里去了，只能看著余額里顯示的數(shù)據(jù)垂淚到天明。

除了以上所述的方面以外，也有學生是并不贊同第三方支付手段的。第一點是他們認為第三方支付雖然便捷，但是缺乏有效的第三方監(jiān)管。雖然支付寶屬于第三方支付平臺，名義上是歸屬于央行監(jiān)管，但央行卻沒有面向公眾的投訴方式，因此在實際操作中支付寶用戶在與支付寶產(chǎn)生糾紛的時候，實際上很大程度上只能依靠支付寶公司自身的內審機制，由支付寶的部門員工去處理。如果無法得到處理或者滿意答復可能也只能夠不了了之。令人覺得戲劇性的是第二點，支付的方法過于簡單導致資金的安全難以得到保障，可以說是成也蕭何敗也蕭何，舉個例子來說，如果看到一雙不錯的鞋子準備買下，使用第三方支付（例如支付寶或微信）付款時只需要輸入一個密碼甚至只需要按一下手指輸入指紋就夠了。而如果使用手機銀行，首先需要輸入正確“手機銀行登錄密碼”，接著輸入需要轉入款項的賬號、名字、金額，，然后再點擊確認交易信息，全部輸入完畢后需要輸入“交易密碼”，這還沒有結束，在這之后還有“動態(tài)密碼”。點擊確認后，錢才出去。而支付寶一步就出去了，這就意味著如果其中出現(xiàn)什么紕漏是比較難以追回損失的。

（三）消費觀念以及消費行為的改變所帶來的影響

首先就消費觀念的改變這一點來說我認為是很明顯的。我國從很早之前就奉行的是量入為出的消費理念，人們認為：有多大能力就做多大的事，同樣的，我們應該先了解自己能夠賺多少錢，再來思考自己能夠花多少錢。而隨著支付寶的花唄、借唄以及類似的貸款的軟件的推出。有越來越多的人開始轉變消費理念，進入類似于西方的“超前消費，及時行樂”的觀念，大量的大學生開始“先消費，后還錢”的模式。這種模式使得許多學生能夠在自己生活費不足的情況下買到自己想要的東西。但這種消費行為帶來的消極影響也是顯著的。這使得有許多學生提前過上了類似于父母還信用卡的生活，甚至還有部分同學開始了一種惡性的死循環(huán)：買東西用借唄，借唄還花唄，生活費用來還花唄，不夠就再分期還錢。使得這些同學在大學期間就早早的體驗到了背負債務的滋味。

四、第三方支付存在的風險及應對方法

（一）第三方支付手段存在的風險因素

首先，受到網(wǎng)絡環(huán)境的影響，許多大學生開始追求品牌，追求奢侈品。他們開始關注名牌，更注重于享受生活。容易使得部分學生產(chǎn)生攀比心理。而身為學生，除了父母給予的生活費以外，我們并沒有太多的經(jīng)濟來源。這時有的學生開始使用一些貸款性質例如支付寶的花唄、借唄。造成過度消費。一旦過度消費過多，由于學生的償還能力有限，稍有不慎就可能給自己的信用記錄抹上污點。

再有就是針對學生的消費心理的變化，在第三方支付平臺尚未完全完善時，導致很大一部分不法分子打著支付平臺的幌子，聲明提供身份證或學生證即可獲得大額貸款來開展“校園貸”騙局，他們鎖定大學生為欺騙對象，哄騙大學生使用“校園貸”，欺騙尚未步入社會的大學生們陷入“校園貸”陷阱，此類例子層出不窮。而大學生的抵抗力不強，也及其容易被不法分子所欺騙，陷入各種網(wǎng)絡信貸的騙局，難以脫身。甚至更嚴重的身敗名裂，失去求生欲意圖尋死逃避。

（二）對于可能存在的風險的應對方法

就大學生方面而言。為規(guī)避第三方支付風險，大學生不能抱著僥幸心理，需要了解并遵循切實可行的方法。樹立正確的消費觀念，堅持理性的消費觀，應該培養(yǎng)良好的消費習慣以及良好的理財觀念，合理規(guī)劃自己的錢財，拒絕盲目消費和沖動消費，增強獨立意識，拒絕攀比心理。學會理智消費，適度消費。對于超出自己承擔的范圍的過于超前的消費要學會說不。并且多多了解時事，實時補充自己對于第三方支付的知識的了解，提高風險意識，一旦涉及錢財問題需要小心謹慎，切不可因一時沖動而落入網(wǎng)絡騙子的陷阱，導致自己陷入信貸問題不得脫身，選擇有正當?shù)慕?jīng)營執(zhí)照的第三方支付手段，不可因貪圖一時的小便宜而選擇沒有經(jīng)過多方認可的虛假平臺付款。

就學校方面而言。學校方面需加強對于第三方支付的安全防范知識的宣傳，提高學生對于類似“校園貸”之類的騙局的警覺性。將騙子常用的各種手段告訴給學生了解，防止學生不慎被欺騙。嚴格限制不明人員進入學校，防止有不法分子進入學校宣傳欺騙學生?？梢砸园嗉墳閱挝徽归_以安全使用第三方支付手段為主題的班會。或開展有關第三方支付手段安全性的專題研究會。也可組織學生自發(fā)組成團體，以團體為單位開展相關的有獎比賽活動。

就家庭方面而言，家長應言傳身教，給孩子樹立一個正確理性的消費觀念。多多與孩子溝通，遇到有不對勁的地方及時詢問。告訴孩子第三方支付手段可能存在的危險，讓孩子提高警惕。也可將自己所了解的關于此類事件的危險性告訴孩子，然后一起探討相互完善對于這些風險的應對方法。

就社會方面而言，政府方面應完善并出臺相關的法律法規(guī)保護人們的利益，對于使用第三方支付手段漏洞來欺騙大眾的不法分子實施嚴厲的懲罰。并且加強對于第三方支付平臺的監(jiān)管，規(guī)范第三方支付手段的程序。增強第三方支付的安全性和規(guī)范性。集思廣益，采納人民的優(yōu)秀的建議來完善和保護第三方支付手段。使不法分子難有可乘之機。

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基金項目：受2017年溫州商學院學生科研課題“互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式下第三方支付手段對于大學生生活的影響—以溫州商學院為例”的資助，特此感謝。