【摘要】普惠金融對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義?；诖?，本文首先從發(fā)展公平性、商業(yè)性以及穩(wěn)定性等方面介紹了普惠金融的內(nèi)涵，其次又從指數(shù)構(gòu)建、結(jié)果分析等方面對(duì)我國普惠金融的發(fā)展進(jìn)行了相應(yīng)的評(píng)價(jià)，其中指數(shù)構(gòu)建又包括維度劃分、指標(biāo)選取、權(quán)重明確等方面，最后又從經(jīng)濟(jì)、收入、設(shè)施、勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)、知識(shí)等方面對(duì)普惠金融的影響因素進(jìn)行了詳細(xì)探討，具有一定的參考價(jià)值。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 發(fā)展評(píng)價(jià) 影響因素

一、引言

普惠金融強(qiáng)調(diào)的是對(duì)金融資源進(jìn)行公平分配，它的服務(wù)范圍比較廣泛，可以滿足不同群體的金融需求，有效彌補(bǔ)了普通金融服務(wù)的不足之處。然而現(xiàn)階段很多人都沒有對(duì)普惠金融的概念、發(fā)展情況以及影響因素等進(jìn)行有效了解，在一定程度上影響了我國金融領(lǐng)域以及經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。所以在這種情形下對(duì)普惠金融的發(fā)展評(píng)價(jià)及影響因素進(jìn)行研究，就具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

二、普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融也被稱為包容性金融，它是在微型金融以及小額信貸等基礎(chǔ)上演變而來的，它注重的是對(duì)弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，現(xiàn)階段已經(jīng)涉及到了信貸、儲(chǔ)蓄、支付以及保險(xiǎn)等眾多金融領(lǐng)域。

（一）發(fā)展公平性

由于受到交易成本高或者是信息不對(duì)稱等因素的影響，使得一些弱勢(shì)群體很難獲取到金融服務(wù)，而對(duì)于普惠金融來說，強(qiáng)調(diào)的是發(fā)展公平性，任何群體都可以對(duì)金融產(chǎn)品或者是服務(wù)進(jìn)行享受，同時(shí)這種公平性還體現(xiàn)在大中小企業(yè)之間、地區(qū)之間以及城鄉(xiāng)之間。

（二）商業(yè)性

普惠金融的發(fā)展離不開各大金融機(jī)構(gòu)的支持，除了現(xiàn)有的銀行之外，還需要建立一些新的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而滿足各個(gè)群體對(duì)金融的差異化需求。對(duì)于普惠金融來說，并不是只注重扶貧，而是在為各大群體提供服務(wù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定發(fā)展，所以它具有一定的商業(yè)性。

（三）穩(wěn)定性

普惠金融不僅注重效率，它也強(qiáng)調(diào)公平，對(duì)金融資源進(jìn)行合理配置，有利于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，進(jìn)而確保金融業(yè)的穩(wěn)定性[1]。

三、普惠金融的發(fā)展評(píng)價(jià)

（一）指數(shù)構(gòu)建

指數(shù)構(gòu)建是評(píng)價(jià)普惠金融發(fā)展的前提條件，本文將從以下幾個(gè)方面對(duì)普惠金融指數(shù)進(jìn)行構(gòu)建：

第一，對(duì)普惠金融維度進(jìn)行劃分。在普惠金融體系當(dāng)中，最基本的要素就是供給和需求，所以本文也是從這兩個(gè)角度出發(fā)，將普惠金融劃分成金融服務(wù)范圍與金融服務(wù)使用兩個(gè)維度。從供給的角度來看，可以將金融服務(wù)范圍進(jìn)行細(xì)分，分成服務(wù)滲透性的地理維度與服務(wù)可得性的人口維度。因?yàn)榻鹑诜?wù)多數(shù)情況下都是通過“金融機(jī)構(gòu)撤離”方式對(duì)弱勢(shì)金融需求人員進(jìn)行排除，而這種方式又極具地理性，所以在對(duì)普惠金融進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，應(yīng)該對(duì)地理維度上的金融供給進(jìn)行重點(diǎn)考慮。另外，對(duì)于金融排除而言，也具有一定的社會(huì)指向性，也就是說對(duì)部分群體進(jìn)行排除，因此，在對(duì)普惠金融進(jìn)行評(píng)價(jià)衡量時(shí)，也需要對(duì)金融供給對(duì)人口服務(wù)的程度進(jìn)行充分考慮。從需求的角度來看，本文主要是研究需求者對(duì)金融服務(wù)的使用情況，其中金融服務(wù)指的就是存款和貸款，因?yàn)樗鼈冊(cè)诮鹑诜?wù)中所占的比例比較大，所以通過這兩種服務(wù)可以對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行有效評(píng)價(jià)。

第二，對(duì)指標(biāo)進(jìn)行合理選取。本文根據(jù)普惠金融的維度，選取了7個(gè)相關(guān)指標(biāo)，包括每萬平方公里中銀行金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、每萬平方公里中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人數(shù)、每萬人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、每萬人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員數(shù)量、人均各項(xiàng)存款在人均GDP中所占的比重、人均各項(xiàng)貸款在人均GDP中所占的比重、存貸之比，并且各項(xiàng)指標(biāo)和普惠金融指數(shù)都呈正相關(guān)

第三，對(duì)指標(biāo)權(quán)重進(jìn)行明確。本文主要通過變異系數(shù)法對(duì)指標(biāo)權(quán)重進(jìn)行明確。首先通過變異系數(shù)對(duì)各個(gè)指標(biāo)的差異程度進(jìn)行衡量，對(duì)指標(biāo)量綱問題進(jìn)行消除，變異系數(shù)是指標(biāo)準(zhǔn)差和平均數(shù)的比值，對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)差及平均數(shù)進(jìn)行計(jì)算，得到相應(yīng)的變異系數(shù)，最后再進(jìn)行加總求和，進(jìn)而獲得各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重。在得到各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重之后，在對(duì)其進(jìn)行歸一化處理，就可以獲得普惠金融指數(shù)。其公式為：

其中，X1，X2……Xn表示的是各個(gè)指標(biāo)當(dāng)中普惠金融發(fā)展的情況，Y1，Y2……Yn表示的是普惠金融所達(dá)到的最高發(fā)展水平[2]。

（二）結(jié)果分析

通過對(duì)指標(biāo)實(shí)際值、指標(biāo)權(quán)重以及普惠金融指數(shù)等進(jìn)行計(jì)算，我們可以了解到在最近幾年當(dāng)中，“每萬平方公里中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人數(shù)”與“每萬人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員數(shù)量”這兩項(xiàng)指標(biāo)的均值最高，從供給的角度上講，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，并且這兩種指標(biāo)在數(shù)值方面沒有較大的差異，變化趨勢(shì)也比較相似。對(duì)于“每萬平方公里中銀行金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量”與“每萬人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量”來說，這兩種指標(biāo)的波動(dòng)幅度較大，在2004年到2006年之間呈下降趨勢(shì)，到了2008年的時(shí)候出現(xiàn)了最低值，最近幾年又具有上升態(tài)勢(shì)。

從金融服務(wù)使用的層面上來看，“人均各項(xiàng)存款在人均GDP中所占的比重”與“人均各項(xiàng)貸款在人均GDP中所占的比重”存在較大的差異，在2006年到2009年之間波動(dòng)較為明顯，2009年之后，它們的變化基本相同。而對(duì)于“存貸比”來說，整體上并沒有太大的波動(dòng)。

從整體上來看，最近幾年我國普惠金融指數(shù)增速比較快，基本上呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，雖然也存在一些波動(dòng)，但是也僅處于它的成長初期，其中，地理維度和人口維度是它的主導(dǎo)力量。在這個(gè)過程當(dāng)中，增幅較大的年份包括2004年、2007年以及2009年，下降年份包括2005年、2006年以及2008年。在2008年之后，普惠金融指數(shù)開始了大幅度上升，尤其是在2012年之后，使得普惠金融指數(shù)達(dá)到了一個(gè)較高水平，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是由于我國的宏觀調(diào)控，利用貨幣政策以及信貸工具等對(duì)信貸資金投放進(jìn)行有效調(diào)節(jié)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)，對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)進(jìn)行支持，增強(qiáng)了弱勢(shì)群體對(duì)金融服務(wù)的可獲得性。另一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，增加了人們獲取金融服務(wù)的渠道，人們利用互聯(lián)網(wǎng)就可以對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行獲取，在一定程度上促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。

從目前普惠金融的發(fā)展情況來看，金融服務(wù)范圍具有重要地位，主要表現(xiàn)在地理維度、人口維度上金融機(jī)構(gòu)以及從業(yè)人員的數(shù)量變化，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的變化比較平穩(wěn)，但是從業(yè)人員的數(shù)量卻呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，表明金融機(jī)構(gòu)主要通過人員規(guī)模擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，很少對(duì)新的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行建立。也就是說，在我國比較注重對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，很少建立新的金融機(jī)構(gòu)。

另外，經(jīng)調(diào)查研究表明，普惠金融在不同區(qū)域的發(fā)展情況也是不一樣的。其中東部地區(qū)的指數(shù)平均值是0.21，中部地區(qū)是0.06，西部地區(qū)是0.04，而東北地區(qū)則是0.05。所以東部地區(qū)的指數(shù)最高，西部地區(qū)的指數(shù)最低。從這個(gè)層面上來看，普惠金融的發(fā)展情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有緊密的聯(lián)系，我國經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市其普惠金融指數(shù)也相對(duì)較高，而對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較緩慢的城市來說，其普惠金融指數(shù)也相對(duì)較低。比如對(duì)于北京、上海、深圳、廣州等一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，具有明顯的金融集聚效應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量以及從業(yè)人員都比較多，并且金融服務(wù)效率也比較高。其中排名比較靠前的金融發(fā)達(dá)直轄市包括北京、上海和天津，在這些城市當(dāng)中，城市化水平都比較高，并且農(nóng)村占地面積小，所以普惠金融的發(fā)展情況也比較好。對(duì)于江浙一帶的城市而言，整體經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，并且民營經(jīng)濟(jì)比較樂觀，企業(yè)數(shù)量也比較多，所以金融發(fā)展情況也走在全國前列。對(duì)于遼寧、河北、山東、山西、福建等省份來說，其普惠金融發(fā)展情況處于中等水平。而對(duì)于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，比如內(nèi)蒙古、西藏、新疆以及青海等地區(qū)，普惠金融指數(shù)比較低，主要是因?yàn)檫@些地區(qū)地廣人稀、資金來源有限，再加上城市化水平較低，農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重，所以限制了普惠金融的發(fā)展[3]。

四、普惠金融影響因素的探討

影響普惠金融發(fā)展的因素有很多，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）經(jīng)濟(jì)因素

通過上述分析，我們可以知道普惠金融發(fā)展程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有緊密的聯(lián)系。如果一個(gè)城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高，那么它就會(huì)吸引大量金融資源，進(jìn)而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，所以經(jīng)濟(jì)是影響普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。

（二）收入因素

在我國，城鄉(xiāng)居民之間還存在著很大的收入差距，這種差距的不斷加大，會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)更喜歡為城市提供服務(wù)，使得農(nóng)村地區(qū)居民很難獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，所以影響了普惠金融的發(fā)展。由此可見，收入也可以對(duì)普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生影響。

（三）設(shè)施因素

設(shè)施因素主要體現(xiàn)在交通以及通訊等的便利，如果一個(gè)城市在交通、通訊等方面的設(shè)施比較完善，那么就可以為金融供需雙方的合作創(chuàng)造便利條件，不僅會(huì)降低金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，也會(huì)降低需求者使用金融服務(wù)的成本，尤其是對(duì)于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民來說，基礎(chǔ)設(shè)施的完善增加了他們獲取金融服務(wù)的可能性，這在一定程度上也促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展[4]。

（四）勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)因素

對(duì)于勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)因素而言，主要體現(xiàn)在鄉(xiāng)村人口在總?cè)丝谥械谋戎?，多?shù)情況下，相對(duì)于城市居民來說，農(nóng)村居民接納金融產(chǎn)品或者是服務(wù)的能力都比較有限，并且它們使用金融服務(wù)的意識(shí)也不強(qiáng)。所以，鄉(xiāng)村人口在總?cè)丝谥兴嫉谋戎卦酱?，就說明普惠金融發(fā)展水平越低。

（五）知識(shí)因素

知識(shí)也是影響普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。如果一個(gè)人具有較豐富的金融知識(shí)體系，那么他就會(huì)明白金融產(chǎn)品或者是金融服務(wù)的潛在價(jià)值，就會(huì)加大對(duì)它們的購買和使用，進(jìn)而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。反之，如果一個(gè)人不具備金融知識(shí)，那么它就不會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等進(jìn)行關(guān)注，更不會(huì)對(duì)其進(jìn)行購買和使用，進(jìn)而限制了普惠金融的發(fā)展。

五、結(jié)論

總而言之，隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，普惠金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用也日益明顯。所以對(duì)于金融供需雙方而言，都應(yīng)該對(duì)普惠金融的內(nèi)涵、發(fā)展以及影響因素等進(jìn)行充分了解，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)自己的實(shí)際情況對(duì)普惠金融進(jìn)行合理運(yùn)用。另外國家也應(yīng)該加強(qiáng)各地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的扶貧力度，縮小城鄉(xiāng)收入差距，進(jìn)而為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

參考文獻(xiàn)

[1]張彩云.中國普惠金融發(fā)展程度及影響因素的實(shí)證研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]中國人民銀行蘭州中心支行課題組，李文瑞.普惠金融發(fā)展的評(píng)價(jià)及其影響因素的實(shí)證分析[J].甘肅金融，2016（03）：10-14.

[3]侯敏.我國普惠金融的發(fā)展水平評(píng)價(jià)及體系構(gòu)建[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[4]王婧，胡國暉.中國普惠金融的發(fā)展評(píng)價(jià)及影響因素分析[J].金融論壇，2013，18（06）：31-36.

作者簡介：周筱玥，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員，高級(jí)課程研修班學(xué)員。