王琪 王春暉 郝琪 郭曉麗

在河北省的扶貧攻堅戰(zhàn)中，金融扶貧發(fā)揮著重要作用。在眾多的金融扶貧模式中，“政府+銀行+企業(yè)+貧困戶+保險公司”五位一體的金融扶貧模式，即“政銀企戶保”模式成效顯著。2016年5月底，河北省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組制定了《河北省“政銀企戶保”金融扶貧實施意見》，進一步加大金融扶貧工作力度，打通金融扶貧綠色通道，切實解決“貸給誰、誰來貸、怎么貸、如何還”等關(guān)鍵問題。衡水市饒陽縣于2016年6月開始實施“政銀企戶?！蹦Ｊ剑〉昧嗣黠@的效果。

一、衡水市饒陽縣“政銀企戶?！睂嵺`

饒陽縣地處冀中平原，地形平坦，總面積573平方公里，屬于暖溫帶亞濕潤季風(fēng)氣候，適宜發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，饒陽全縣耕地面積58萬畝，蔬菜種植面積達43萬畝，其中設(shè)施蔬菜面積34萬畝，設(shè)施葡萄種植面積達11萬畝，擁有“中國蔬菜之鄉(xiāng)”和“中國設(shè)施葡萄之鄉(xiāng)”的美譽。在全國上下脫貧攻堅的大背景下，饒陽縣也面臨著精準脫貧的問題。一方面是8000余戶亟待脫貧的貧困戶，一方面是迅速發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，他們都有著強烈的資金需求。但又都缺少抵押物，生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險大，難以滿足金融機構(gòu)貸款條件。銀行“想放不敢放”、農(nóng)民“想貸貸不著”的尷尬局面阻礙著饒陽農(nóng)村的脫貧和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2016年6月饒陽縣以被國務(wù)院批準為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點縣為契機，率先建起了全國第一家縣級服務(wù)三農(nóng)金融中心。整合農(nóng)行、保險、扶貧、土地、農(nóng)林、畜牧、供銷社等相關(guān)領(lǐng)域資源要素，實施“政銀企戶保”金融扶貧模式，目的是瞄準建檔立卡貧困人口，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強化支持措施，完善服務(wù)體系。這種模式靠政府搭臺增信、銀行降檻降息、企業(yè)農(nóng)戶承貸、保險兜底保證來帶動貧困戶脫貧。縣政府成立扶貧貸款擔(dān)保中心，縣財政出資3000萬元設(shè)立風(fēng)險補償基金，農(nóng)業(yè)銀行按照10倍系數(shù)放大貸款，在對貧困戶信用評定基礎(chǔ)上，降低貸款門檻，對3年以內(nèi)、5萬元以下的扶貧小額信貸，實行免擔(dān)保、免抵押，對貧困戶精準投放。同時，縣政府還聯(lián)合中華聯(lián)合保險公司，創(chuàng)新推出了針對土地流轉(zhuǎn)、果蔬棚室、養(yǎng)殖場舍等特殊險種，政府以財政補貼為農(nóng)戶購買保險服務(wù)，降低了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險。為方便貧困戶，縣里充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧干部、駐村工作隊、村兩委等熟悉農(nóng)情、村情、民情優(yōu)勢，由其協(xié)助推薦貧困戶、協(xié)助貸前調(diào)查和貸后管理。同時，建立縣鄉(xiāng)村三級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)戶和企業(yè)貸款提供便捷化服務(wù)；當貸款發(fā)生損失時，由擔(dān)保中心、銀行機構(gòu)和保險公司，按照1∶1∶8的比例共同代償貸款本息，降低銀行信貸風(fēng)險。

實施“政銀保”模式貸款扶貧項目以前，全縣有79個貧困村，8000余戶貧困戶，實施一年半以后，扶貧效果十分顯著，貧困人口大幅度下降，現(xiàn)饒陽縣僅有4000余貧困人口，并預(yù)計在2018年底摘掉貧困帽。目前，饒陽縣貸款已經(jīng)突破億元，支持貧困戶千余戶，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)十家，已有600余家庭農(nóng)場。

二、“政銀企戶?！钡酿堦柦?jīng)驗

（一）“政銀企戶?！钡捻樌麑嵤╇x不開政府的支持

政府是“政銀企戶?！蹦Ｊ降闹行?，銀行、企業(yè)、農(nóng)戶和保險每一環(huán)節(jié)的各種活動都離不開政府的財政支持和信用擔(dān)保作用。資金的充足是脫離貧困、帶動一系列產(chǎn)業(yè)升級的關(guān)鍵性條件。政府首先要注資，政府的增信帶動銀行給農(nóng)戶發(fā)放小額貸款或給企業(yè)大額貸款。保險公司作為“政銀企戶?！钡娘L(fēng)險保障措施，需要政府聯(lián)合保險公司，創(chuàng)新推出針對果蔬溫室大棚、養(yǎng)殖場舍的特殊險種，政府還以財政補貼為農(nóng)戶購買保險服務(wù)，盡可能的降低農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險，讓貧困戶脫貧有了更為堅固的保證?？h政府還設(shè)立了新興職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)中心，教授農(nóng)民培訓(xùn)技術(shù)，再加上電子商務(wù)的發(fā)展，搭建蔬菜供銷平臺。

（二）對不同貸款對象實施不同政策

饒陽縣在“政銀企戶?！蹦Ｊ降木唧w實施中針對貧困戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)分別推行“政銀”模式和“政銀保”模式?！罢y”是“政府擔(dān)保+銀行貸款”，該模式運用居多，它是以政府財政資金作為擔(dān)保，帶動銀行貸款的體系，適用于小額貸款，風(fēng)險較小，多用于貧困戶。饒陽縣對建檔立卡的貧困戶給予政策傾斜，切實做到把資金貸給有需要的人，做到精準扶貧。主要貸款對象是以家庭為單位的種植戶，提供資金支持建造大棚，種植蔬菜?！罢y?！笔恰罢畵?dān)保+銀行貸款+保險兜底”，該模式是以政府財政投入的風(fēng)險基金做杠桿，以銀行貸款投入為基礎(chǔ)，以保證保險為保障的合作農(nóng)業(yè)貸款體系。該模式主要適用于大額貸款，針對大企業(yè)，貸款金額在300萬元以上。當?shù)胤鲐汖堫^企業(yè)主要是通過向銀行貸款的同時為貧困戶增加就業(yè)崗位的方式來增加貧困戶的家庭收入，銀行為保證金融扶貧精準性，實行分類貼息政策，對企業(yè)和合作社根據(jù)帶動貧困戶數(shù)量，實行差別化貼息政策，帶動越多，貼息越多。這樣一方面扶持了當?shù)氐膬?yōu)秀企業(yè)，另一方面促進了貧困戶的就業(yè)，達到了龍頭企業(yè)帶動扶貧的目的。

（三）建立風(fēng)險共擔(dān)機制

為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險，建立了由政府主導(dǎo)，由饒陽縣服務(wù)三農(nóng)金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、司法、公安、法院、供銷社、銀行、保險公司、產(chǎn)權(quán)交易中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村等部門組成追償小組，防范貸款逾期不還的行為，杜絕發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。借款人到期未能還款，超過30天等待期后，保險機構(gòu)承擔(dān)貸款本金額度的80%，銀行承擔(dān)15%，風(fēng)險基金承擔(dān)5%。銀行未按操作流程發(fā)放貸款造成的損失由銀行承擔(dān)。建立追償機制，供銷社、銀行、保險公司、產(chǎn)權(quán)交易中心和鄉(xiāng)鎮(zhèn)村建立了日常溝通機制，借款人出現(xiàn)還款違約時，啟動貸款追償程序、風(fēng)險補償金賠償和業(yè)務(wù)暫停機制。建立大災(zāi)預(yù)警機制，明確保險公司賠償上限，保險公司賠償上限為政策性保險和所有貸款保證保險費總額的70%。如政策性農(nóng)險賠付率達100%時，保險公司賠償上限為貸款保證保險費的120%。當貸款不良率達到3%時，銀行則應(yīng)立即暫停放貸，并由饒陽縣服務(wù)三農(nóng)金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、產(chǎn)權(quán)交易中心、合作銀行、保險公司共同查找原因，提出整改方案。

（四）建立簡捷高效的業(yè)務(wù)辦理程序

建立縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在縣設(shè)立服務(wù)三農(nóng)金融中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)服務(wù)三農(nóng)金融工作辦公室，村設(shè)金融工作站。對有資金需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款服務(wù)及管理，各農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（農(nóng)戶、合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)公司）申請貸款，須經(jīng)村推薦、鄉(xiāng)初審后，由縣服務(wù)三農(nóng)金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室確認后交合作銀行按貸款條件給予辦理，經(jīng)過合作銀行調(diào)查后批準放貸款的經(jīng)營戶由縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心審查辦理扶貧貸款戶名下的承包土地經(jīng)營權(quán)、棚權(quán)等資產(chǎn)對政府的反擔(dān)保手續(xù)，合作保險公司辦理相關(guān)保險后，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心填寫《政銀保合作協(xié)同扶貧貸款反擔(dān)保通知書》，通知銀行發(fā)放貸款。

三、“政銀企戶?！钡耐茝V

政府及保險公司應(yīng)加大宣傳力度，向農(nóng)戶講述投保農(nóng)險的重要性。同時保險公司也應(yīng)根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率相應(yīng)的降低保費以減輕農(nóng)民投保費用，提高農(nóng)戶參保的積極性。地方政府和金融辦應(yīng)該妥善考慮風(fēng)險承擔(dān)機制中的風(fēng)險承擔(dān)比例，或者給予保險公司一定的政策支持，以提高保險公司助力金融扶貧的積極性。具體實施過程中，也應(yīng)該在貸款對象上適當放低要求，通過政府增信提供貸款，讓普惠金融的泉水滋潤到每一個貧困戶家庭。

“政銀企戶?！蹦Ｊ降慕鹑诜鲐氻椖康膶嵤?，使河北省貧困縣的貧困人口大幅減少，扶貧效果顯著。各貧困縣應(yīng)根據(jù)實際情況，進一步優(yōu)化“政銀企戶保”的運作機制，各項制度和措施。關(guān)注各項資金去向，確保資金安全，利用好銀行征信機制、保險行業(yè)的保障性和政府部門的資金保障機制。同時要注重扶持個貧困縣的能力較強的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標準化、科技化，注重扶持與全省發(fā)展戰(zhàn)略相符合的扶貧產(chǎn)業(yè)。貧困縣要根據(jù)“政銀企戶?！边\作機制總結(jié)工作方法和經(jīng)驗，促進全省扶貧攻堅工作深入發(fā)展。

基金項目：本項目得到“河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目資助”。

作者簡介：王琪、王春暉、郝琪、郭曉麗均為河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院學(xué)生，指導(dǎo)教師：李鴻敏，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教師、副教授。