摘 要：商業(yè)銀行是我國(guó)金融行業(yè)的重要組成部分，也是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主體?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融時(shí)代的到來(lái)，有力推動(dòng)了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，但時(shí)也給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。本文簡(jiǎn)單闡述了互聯(lián)網(wǎng)+金融的概念，分析了互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代給商業(yè)銀行所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并探討了互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展

伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與深入應(yīng)用，現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)已遍布人們的生活與工作當(dāng)中，尤其給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)+金融逐步興起，互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代的到來(lái)，雖在很大程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，但同時(shí)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。為提高自身可持續(xù)發(fā)展能力，商業(yè)銀行就有必要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，從各方面加強(qiáng)創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)+金融概述

互聯(lián)網(wǎng)+金融是指以傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)為主體，利用各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)工具如網(wǎng)絡(luò)、支付、云計(jì)算等為基礎(chǔ)手段或平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)各種金融功能的業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。

相比于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)+金融的最大特征便是其各類(lèi)業(yè)務(wù)及交易的實(shí)現(xiàn)方式主要是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，這不僅降低了傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)成本，而且還有效提高了其服務(wù)效率，加強(qiáng)了其金融功能。

互聯(lián)網(wǎng)+金融的運(yùn)作模式有很多，包括P2P小額信貸、第三方支付平臺(tái)、以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的金融服務(wù)平臺(tái)、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)站等[1]，可實(shí)現(xiàn)資金融通、支付結(jié)算、投資及信息中介等服務(wù)，使得傳統(tǒng)金融服務(wù)可于互聯(lián)網(wǎng)上得以實(shí)現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代給商業(yè)銀行發(fā)展所帶來(lái)的機(jī)遇

首先，技術(shù)上的變革使得商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面發(fā)生了巨大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融打破了傳統(tǒng)金融的政策保護(hù)壁壘，使得商業(yè)銀行不得不重視客戶(hù)，在開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品時(shí)更加考慮客戶(hù)的需求，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念也由傳統(tǒng)的“以賬戶(hù)為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代化的“以客戶(hù)為中心”，不管是戰(zhàn)略導(dǎo)向、經(jīng)營(yíng)管理，還是業(yè)務(wù)操作、服務(wù)質(zhì)量，其均為加強(qiáng)客戶(hù)的體驗(yàn)與參與而服務(wù)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代下，商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷激烈，若想要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中立于不敗之地，商業(yè)銀行就必須整合現(xiàn)有的資源，并優(yōu)化自身業(yè)務(wù)流程。一方面，商業(yè)銀行的客戶(hù)逐步由傳統(tǒng)的大型企業(yè)轉(zhuǎn)為小微型企業(yè)，并采取扁平化的組織架構(gòu)，不斷簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，以為客戶(hù)提供更加便利、快捷、有效的服務(wù)；另一方面，電子化、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)渠道的效率不斷提高，在快速響應(yīng)客戶(hù)需求的同時(shí)還深入挖掘客戶(hù)數(shù)據(jù)，以為客戶(hù)提供一體化的金融服務(wù)。再次，培養(yǎng)新型價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。在互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代下，客戶(hù)需求瞬息萬(wàn)變，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加大。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行就需重構(gòu)自身價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮自身金融優(yōu)勢(shì)，得瞬移渠道端推送自身先發(fā)優(yōu)勢(shì)，從而形成新型渠道載體，或是與其他平臺(tái)相互合作，以形成新的產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代給商業(yè)銀行發(fā)展所帶來(lái)的挑戰(zhàn)

首先，給傳統(tǒng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。產(chǎn)出比是多數(shù)商業(yè)銀行實(shí)施金融投入的重要考慮因素，綜合考慮企業(yè)生命周期、財(cái)務(wù)狀況、抵押擔(dān)保、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等，多數(shù)商業(yè)銀行會(huì)選擇將信貸資源投于政府及大中型企業(yè)，而極少投于小微企業(yè)及個(gè)人，小微企業(yè)及個(gè)人的金融需求無(wú)法得到很好地滿(mǎn)足。而互聯(lián)網(wǎng)+金融可充分利用大數(shù)據(jù)整合物流、信息流等，以迅速占領(lǐng)信貸小微市場(chǎng)[2]。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行就不得不降低其市場(chǎng)定位，并與其他金融企業(yè)及電商平臺(tái)進(jìn)行合作，也必須改善自身信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式。其次，給傳統(tǒng)金融的支付結(jié)算與渠道運(yùn)營(yíng)帶來(lái)挑戰(zhàn)。一方面，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)柜面結(jié)算逐步被移動(dòng)支付所代替，致網(wǎng)點(diǎn)不僅要提供傳統(tǒng)的基礎(chǔ)支付結(jié)算服務(wù)，而且還要拓展至產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)；另一方面，商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的支付結(jié)算中轉(zhuǎn)端慢慢變成產(chǎn)品創(chuàng)造端，這也為傳統(tǒng)金融的渠道運(yùn)營(yíng)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。再次，資源配置方式?jīng)_擊著傳統(tǒng)金融的融資格局與中介地位。商業(yè)銀行以往都是充分考慮技術(shù)、知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)等以為大中型企業(yè)或是商端零食企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)低、效益高的金融產(chǎn)品或服務(wù)。但進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代，因市場(chǎng)參與者不斷增多，且逐步大眾化，普通客戶(hù)的金融需求也成為商業(yè)銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)對(duì)象，而同時(shí)各類(lèi)金融企業(yè)不斷涌現(xiàn)，這不僅弱化了商業(yè)銀行的金融中介角色，而且也改變了商業(yè)銀行的盈利模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

（一）加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，拓寬金融服務(wù)渠道

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代，由于客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變，商業(yè)銀行首先應(yīng)加快自身經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。而為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行首先應(yīng)加強(qiáng)完善原有的電子渠道業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)金融等，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的在線(xiàn)化和移動(dòng)化。其次，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，不斷開(kāi)發(fā)新型服務(wù)渠道，如微信銀行、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、一站式金融服務(wù)平臺(tái)等，以為客戶(hù)提供更加便利、更加優(yōu)勢(shì)的服務(wù)[3]。再次，整理分析客戶(hù)信息，將客戶(hù)進(jìn)行細(xì)化分類(lèi)，挖掘客戶(hù)深層次金融服務(wù)需求，創(chuàng)新服務(wù)方式，為客戶(hù)提供多維度的金融服務(wù)，如可為客戶(hù)的資金交易同時(shí)提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品、交易平臺(tái)、服務(wù)信息等。最后，加快電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)。商業(yè)銀行本身具一定規(guī)?？蛻?hù)及穩(wěn)定的客戶(hù)關(guān)系，再利用電子商務(wù)平臺(tái)，可加強(qiáng)信息、資金及物資等方面與銀行的相互結(jié)合，使互聯(lián)網(wǎng)+金融與電子商務(wù)能進(jìn)行有機(jī)融合，有利提升客戶(hù)價(jià)值，便于商業(yè)銀行開(kāi)展更多金融業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）充分利用大數(shù)據(jù)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)

大數(shù)據(jù)是伴隨計(jì)算機(jī)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用而不斷產(chǎn)生的，數(shù)據(jù)質(zhì)量較高且真實(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)與金融通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行相互結(jié)合，這就使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在建立自身互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的同時(shí)，還應(yīng)充分利用其他互聯(lián)網(wǎng)渠道，以迅速積累客戶(hù)信息，并利用云計(jì)算，從海量的客戶(hù)數(shù)據(jù)當(dāng)中提取出具一定價(jià)值的信息，如客戶(hù)交易數(shù)據(jù)、客戶(hù)行為習(xí)慣、客戶(hù)行為等，以為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改善等提供有效數(shù)據(jù)依據(jù)，使商業(yè)銀行能在實(shí)施廣告宣傳或市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)做好精準(zhǔn)定位，幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)并拓寬新業(yè)務(wù)。如可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、電商平臺(tái)等不斷積累客戶(hù)數(shù)據(jù)，了解客戶(hù)的金融需求及偏好，并結(jié)合自身所積累的客戶(hù)數(shù)據(jù)對(duì)其需求進(jìn)行深入分析，從而為客戶(hù)提供具個(gè)性化、針對(duì)性的金融服務(wù)。

（三）不斷完善經(jīng)營(yíng)模式，更新金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)間及空間的局限，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代后，商業(yè)銀行客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣及消費(fèi)結(jié)構(gòu)也有所變化，由此產(chǎn)生了各種新的產(chǎn)品及服務(wù)需求。為滿(mǎn)足客戶(hù)的服務(wù)需求，商業(yè)銀行就需不斷完善自身經(jīng)營(yíng)模式，尤其要將傳統(tǒng)的“以賬戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻?hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)模式，最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化、多樣化的金融功能及服務(wù)需求。第一，打造一體化賬戶(hù)功能，將購(gòu)物、支付、投資、理財(cái)?shù)确?wù)集于一體，以為客戶(hù)提供快捷、便利的服務(wù)，從而提高客戶(hù)黏性，增強(qiáng)客戶(hù)的穩(wěn)定性。第二，采取O2O模式帶動(dòng)其他新服務(wù)的發(fā)展，包括支付方式、消費(fèi)體驗(yàn)方式、金融營(yíng)銷(xiāo)方式等。如可將金融產(chǎn)品以二維碼的方式發(fā)給客戶(hù)，客戶(hù)掃描二維碼可登錄產(chǎn)品頁(yè)面了解產(chǎn)品的詳細(xì)情況，并完成支付及其他服務(wù)項(xiàng)目。第三，建立新型支付交易平臺(tái)，以為客戶(hù)提供一體化的金融服務(wù)，包括自助投資理財(cái)、交易金融等，同時(shí)還可讓客戶(hù)了解更多網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。

（四）加強(qiáng)金融企業(yè)間的合作，創(chuàng)新發(fā)展模式

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷發(fā)展，再加上第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及第三方支付企業(yè)雖與商業(yè)銀行同為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方，但其也可以進(jìn)行相互合作，形成戰(zhàn)略同盟，以開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)市場(chǎng)，取得共贏。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與金融企業(yè)的合作，二者相互學(xué)習(xí)、相互借鑒，以于普惠金融、小微金融等領(lǐng)域不斷發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式。如阿里巴巴即在2014年與多家銀行進(jìn)行合作，包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、郵政儲(chǔ)蓄、平安銀行、興業(yè)銀行等，以商業(yè)信用為基礎(chǔ)，為中小企業(yè)提供無(wú)抵押貸款，其最高授信額度達(dá)1000萬(wàn)元，通過(guò)這種在線(xiàn)融資服務(wù)模式，有效簡(jiǎn)化了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的小微企業(yè)融資流程，且解決了傳統(tǒng)小微企業(yè)融資過(guò)程當(dāng)中信息不對(duì)稱(chēng)、成本偏高等問(wèn)題，給予了小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)支持，促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代下，商業(yè)銀行的發(fā)展既迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著新的發(fā)展挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要想獲得進(jìn)一步發(fā)展，就必須充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)+金融的優(yōu)勢(shì)，盡量防治其弊端，通過(guò)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，打破傳統(tǒng)金融格局，不斷拓寬自身金融服務(wù)范圍，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以盡量滿(mǎn)足用戶(hù)需求，在實(shí)施創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，深入尋找與互聯(lián)網(wǎng)+金融的共同利益增長(zhǎng)點(diǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：董昕（1982—），女，漢族，河南平頂山人，碩士，講師，主要研究方向：會(huì)計(jì)，金融學(xué)。