任志宏

作為中國(guó)最發(fā)達(dá)的省份之一，廣東普惠金融發(fā)展成績(jī)有目共睹，但距離高質(zhì)量發(fā)展要求還有一定距離。當(dāng)前廣東應(yīng)緊緊圍繞“四個(gè)走在全國(guó)前列”所要求的營(yíng)造共建共治共享社會(huì)治理格局目標(biāo)，推動(dòng)普惠金融深入發(fā)展，充分發(fā)揮金融服務(wù)民生作用，完成普惠金融從“廣覆蓋”到“上臺(tái)階”的轉(zhuǎn)變。

普惠金融發(fā)展需提高質(zhì)量 服務(wù)對(duì)象層面

普惠金融在中國(guó)推廣肇始之初就存在概念厘定的沖突與歧義，在實(shí)踐上也有偏離現(xiàn)象發(fā)生?！捌栈萁鹑凇保‵inancial Inclusion）的原意為“包容性金融”，是與“金融排斥”相對(duì)存在而言。2005年“國(guó)際小額信貸年”時(shí)率先提出這一概念，其含義是指：“讓每一個(gè)人在有金融需求時(shí)都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。”傳統(tǒng)意義上的普惠金融服務(wù)客體主要是指弱勢(shì)群體。隨著金融需求能級(jí)的提升，普惠金融更加注重公平性和包容性。

服務(wù)手段層面

普惠金融發(fā)展至今已經(jīng)走過(guò)小額信貸模式階段、微型金融階段和傳統(tǒng)普惠金融階段。普惠金融無(wú)論是小額信貸還是微型金融，其服務(wù)形式也大都在存款、借貸、理財(cái)、支付、保險(xiǎn)等范圍。即使是包容性金融服務(wù)體系也都局限在傳統(tǒng)服務(wù)手段。傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)手段，往往受限于物理網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具布設(shè)，以及人員的安排，難以做到基礎(chǔ)服務(wù)均衡化、特色服務(wù)精準(zhǔn)化等服務(wù)。而依托數(shù)字技術(shù)和移動(dòng)終端，可以實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上與線(xiàn)下有機(jī)結(jié)合，場(chǎng)景與流程的有效整合，為客戶(hù)提供高效、便捷以及服務(wù)要素標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的一站式綜合金融服務(wù)。

服務(wù)模式層面

我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融是國(guó)家管理經(jīng)濟(jì)的工具，銀行曾統(tǒng)一管理過(guò)企業(yè)的流動(dòng)資金，曾以撥款改貸款對(duì)企業(yè)固定資產(chǎn)投資進(jìn)行管理，因而銀企之間并沒(méi)有建立起平等的商業(yè)交易關(guān)系。這種服務(wù)意識(shí)的欠缺留下了大量的服務(wù)真空地帶，大量有現(xiàn)實(shí)金融服務(wù)需求的客戶(hù)滿(mǎn)足不了，金融服務(wù)供給與需求的尖銳矛盾倒逼大量新金融、準(zhǔn)金融、類(lèi)金融等邊緣性、創(chuàng)新性金融服務(wù)催生出來(lái)，當(dāng)然其中不乏泥沙俱下渾水摸魚(yú)者。正是這種體制外的創(chuàng)新機(jī)制讓所有持牌金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立服務(wù)意識(shí)、以客戶(hù)為中心開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，才可能有真正意義上普惠金融的服務(wù)。普惠金融不是某類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的事，也不是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)某個(gè)部門(mén)的事，而是金融業(yè)的整體理念轉(zhuǎn)型——要以客戶(hù)為中心，為其提供方便、高質(zhì)量的金融服務(wù)。提高普惠金融發(fā)展要?jiǎng)?wù)就是在當(dāng)前三重二元金融結(jié)構(gòu)即正規(guī)——民間金融、城市——農(nóng)村金融以及國(guó)有——民營(yíng)金融格局下，從制度和機(jī)制層面破解農(nóng)村邊遠(yuǎn)貧窮地區(qū)、分散農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)和社會(huì)低收入人群的金融服務(wù)可得性“最后一百米”問(wèn)題。金融服務(wù)的概念也應(yīng)由以往金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)服務(wù)層面，進(jìn)一步拓展延伸至整個(gè)金融行業(yè)為社會(huì)提供金融支持的方方面面，不斷完善金融服務(wù)滿(mǎn)足當(dāng)前社會(huì)日益增長(zhǎng)的個(gè)性化社會(huì)化愈加融合的共性金融服務(wù)需求。

廣東普惠金融發(fā)展應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)完成轉(zhuǎn)變

服務(wù)對(duì)象從普遍和特惠向普惠深化。2018年廣東將率先全面建成小康社會(huì)，新時(shí)代也將有更高層級(jí)的金融服務(wù)要求。在普惠金融發(fā)展上“包容性”金融需求也要受到關(guān)注。金融體系應(yīng)該滿(mǎn)足所有需求者的有效金融服務(wù)需求，無(wú)論是高收入者還是低收入者，城里人還是鄉(xiāng)下人，農(nóng)民還是工人，大企業(yè)還是微型企業(yè)，無(wú)論這些人或者企業(yè)是處在中心地帶還是邊遠(yuǎn)地區(qū)。這意味著，普惠金融應(yīng)該首先是金融，應(yīng)遵循商業(yè)原則。離開(kāi)了這層更為基本的含義，就談不上去“包容”一些特殊群體。如果只是解決特殊群體的金融服務(wù)，那不是“普惠”或者“包容”，而是“特惠”特殊群體。廣東擔(dān)負(fù)新時(shí)代走在“四個(gè)前列”的新使命，在普惠金融發(fā)展路徑上精準(zhǔn)進(jìn)行金融需求者的普惠服務(wù)升級(jí)。

服務(wù)手段從傳統(tǒng)向智能躍進(jìn)。進(jìn)一步發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)共同推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，使數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)走向綜合化。大力發(fā)揮三種力量合力助推數(shù)字普惠金融，一是政府層面為數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)I造良好的生態(tài)環(huán)境。具體表現(xiàn)在政府提供良好的公共服務(wù)、改進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提供政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三個(gè)方面。二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)字普惠金融服務(wù)。包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供移動(dòng)金融業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的電子化、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)合作開(kāi)展業(yè)務(wù)等。三是由金融科技企業(yè)提供的數(shù)字普惠金融服務(wù)。

服務(wù)模式從單一向多元演進(jìn)。普惠金融要求金融服務(wù)模式從原來(lái)的點(diǎn)線(xiàn)服務(wù)模式盡快過(guò)度到面上系統(tǒng)性綜合性服務(wù)。由特定目的和特殊群體的保險(xiǎn)、保證、匯款、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、貼現(xiàn)、繳費(fèi)、取款、國(guó)際匯兌等等多種服務(wù)，都應(yīng)是服務(wù)所及。這些服務(wù)應(yīng)有賴(lài)于新金融的服務(wù)邊界拓展。延伸以思維創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新為核心的新金融發(fā)展飛躍職能，進(jìn)一步彰顯“金融服務(wù)人人平等”的新金融發(fā)展理念。當(dāng)前應(yīng)抓住智慧金融、數(shù)字金融開(kāi)啟新金融發(fā)展的新一輪飛躍機(jī)遇。大力促進(jìn)智慧金融與數(shù)字金融的充分融合。智慧金融以金融科技底層架構(gòu)為支撐，通過(guò)智能化流程實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)一體化運(yùn)營(yíng)；數(shù)字金融基于大數(shù)據(jù)要素資源，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)流程重構(gòu)。廣東應(yīng)抓住新金融由高速增長(zhǎng)階段向高質(zhì)量發(fā)展階段進(jìn)化的機(jī)遇，引導(dǎo)新金融發(fā)展的新理念繼續(xù)深化，推動(dòng)新金融發(fā)展的新技術(shù)不斷更迭。

政策建議

把普惠金融制度設(shè)計(jì)與改善金融生態(tài)結(jié)合起來(lái)。普惠金融與維護(hù)金融體系穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、發(fā)展、緩解社會(huì)貧富差距等方面關(guān)系均十分密切。廣東普惠金融組織領(lǐng)導(dǎo)體系目前還處于碎片化處理其功能被分解到各個(gè)金融職能部門(mén)之中，推進(jìn)普惠金融的職責(zé)比較分散，缺乏有效的制度法律體系和協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。廣東應(yīng)圍繞加快構(gòu)建推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的體制機(jī)制，全面推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新，進(jìn)一步提高資源配置效率效能的要求，加快推進(jìn)惠普金融鑲嵌其中的現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)之中。應(yīng)以大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃為提領(lǐng)、貫穿實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)、以扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)為核心進(jìn)一步明確普惠金融發(fā)展的目標(biāo)和改革路線(xiàn)圖，制定普惠金融改革發(fā)展的方案，完善相關(guān)法律法規(guī)，消除制度障礙，構(gòu)建“全覆蓋、低成本、可持續(xù)”的普惠金融體系的建設(shè)藍(lán)圖，適時(shí)調(diào)整和完善《廣東省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案（2016-2020年）》相關(guān)內(nèi)容。

進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融供給結(jié)構(gòu)。挖掘和拓展普惠金融市場(chǎng)的深度與廣度，提高普惠金融覆蓋率和滲透率。系統(tǒng)性解決普惠金融服務(wù)能力建設(shè)問(wèn)題，要建立質(zhì)量與責(zé)任相匹配的服務(wù)機(jī)制，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量，根本要求就是普惠金融的發(fā)展要適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略定位的總目標(biāo)，要發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)作用，這就要求在普惠金融服務(wù)上要克服短視思維，緊緊圍繞國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略目標(biāo)選擇好服務(wù)對(duì)象。普惠金融服務(wù)要跟上廣東率先構(gòu)建共建共享共治的社會(huì)治理新模式要求完成相應(yīng)升級(jí)。突出普惠金融行業(yè)自律與行政監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的治理體系。以普惠金融是否支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作為關(guān)鍵性要素落實(shí)廣東深化金融市場(chǎng)體系改革的目標(biāo)。為高質(zhì)量發(fā)展提供更加多元化和多樣性的金融工具和金融服務(wù)，建立一個(gè)現(xiàn)代化、更加開(kāi)放、更加包容、更具韌性的金融市場(chǎng)體系，降低金融市場(chǎng)的交易成本。

進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字普惠金融的積極作用。數(shù)字普惠金融的積極作用已經(jīng)無(wú)需質(zhì)疑。抓住數(shù)字技術(shù)領(lǐng)先國(guó)內(nèi)的優(yōu)勢(shì)加快推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新助力金融業(yè)態(tài)變革。進(jìn)一步釋放和延伸數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋廣泛化、客戶(hù)群體大眾化、風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化和交易成本低廉化的技術(shù)紅利和制度紅利。深化和擴(kuò)大普惠金融“中國(guó)模式”廣東版本影響力。在服務(wù)群體全方位、金融產(chǎn)品多層次、發(fā)展路徑跨越式三方面貢獻(xiàn)廣東的智慧和經(jīng)驗(yàn)。

謹(jǐn)防以普惠金融為噱頭的各類(lèi)偽金融創(chuàng)新。當(dāng)前應(yīng)把任何形式的金融創(chuàng)新是否支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為衡量真?zhèn)谓鹑趧?chuàng)新的度量衡。建立完善數(shù)字普惠金融的行為監(jiān)管、審慎監(jiān)管和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。利用數(shù)字技術(shù)改進(jìn)監(jiān)管流程和能力，探索針對(duì)數(shù)字普惠金融的區(qū)域試點(diǎn)、產(chǎn)品試驗(yàn)等創(chuàng)新管理機(jī)制，使創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)處于可管可控范圍。尤其需警惕在廣東部分地區(qū)部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以普惠金融為名，行龐氏騙局之實(shí)的非法金融活動(dòng)，需大力防范線(xiàn)上線(xiàn)下非法集資頻發(fā)、數(shù)字貨幣普惠以及極易誘發(fā)跨區(qū)域群體性事件。重點(diǎn)甄別普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)相互交織交互交叉在一起的風(fēng)險(xiǎn)隱患。嚴(yán)防“黑天鵝”“灰犀?！憋L(fēng)險(xiǎn)事件在廣東發(fā)生。強(qiáng)化金融發(fā)展綱紀(jì)，把回歸本源、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化監(jiān)管、市場(chǎng)導(dǎo)向應(yīng)成為普惠金融金融發(fā)展由廣覆蓋向上臺(tái)階的最基本要求。

加大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。進(jìn)一步營(yíng)造法制化的金融消費(fèi)環(huán)境，保護(hù)好金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)好金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)所享有的諸如知情權(quán)、自由選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)等主要權(quán)利。適時(shí)設(shè)立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等相關(guān)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管職能。妥善處理金融消費(fèi)糾紛，使弱勢(shì)群體在獲取金融服務(wù)過(guò)程中遭受侵權(quán)時(shí)，可以得到及時(shí)保護(hù)。加強(qiáng)金融教育戰(zhàn)略的有效性和可持續(xù)性，提高消費(fèi)者防范金融詐騙、防范非法金融集資的意識(shí)與能力。當(dāng)前要尤其預(yù)防普通居民過(guò)度舉債等非理性金融消費(fèi)和投資行為相互交織所帶來(lái)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：廣東省社會(huì)科學(xué)院財(cái)政金融研究所）