楊興濤

近年來，我國居民消費觀念進(jìn)一轉(zhuǎn)變，消費行為更加多樣化。作為校園熱門話題，校園貸以其到款速度快的優(yōu)點曾受到很多大學(xué)生的歡迎。但不可避免的是，由于管理機制的缺陷，非法校園網(wǎng)貸平臺暴力催款、高利貸、裸條貸款的現(xiàn)象經(jīng)常生，嚴(yán)重影響了學(xué)生的正常學(xué)習(xí)成長及校園環(huán)境。因此，對校園網(wǎng)貸中的風(fēng)險進(jìn)行研究，并從中探討如何進(jìn)行學(xué)生管理，是每位教育工作者應(yīng)該思考的重要內(nèi)容。

一.高校學(xué)生校園貸現(xiàn)狀

目前，在高校學(xué)生中普遍存在超前消費和信用消費的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，高校依靠部分貸款或完全貸款繳納學(xué)費、培訓(xùn)、日常消費的學(xué)生達(dá)到了20.7%[1]。在這些貸款學(xué)生中，貸款來源各不相同，主要包括國家助學(xué)貸款，支付寶的螞蟻借唄、以及p2p網(wǎng)貸平臺等。通過調(diào)查觀察，我們不難發(fā)現(xiàn)，學(xué)生所貸的款項除過學(xué)雜費和日常生活外，更多的是應(yīng)用于高端電子產(chǎn)品的購買以及游戲娛樂（如圖1）。

圖1：學(xué)生貸款的主要用途

二.校園貸中高校學(xué)生風(fēng)險意識及誠信意識現(xiàn)狀分析

1.學(xué)生風(fēng)險意識缺失

正常情況下，進(jìn)行貸款需要考慮兩方面的內(nèi)容，即風(fēng)險意識和償還能力。而對于學(xué)生來說，由于所學(xué)知識和實際壓力有限，并沒有充分了解網(wǎng)絡(luò)貸款。大多學(xué)生都缺乏必要的金融風(fēng)險意識和收益風(fēng)險意識，會被網(wǎng)貸平臺宣傳的虛高利息所誘惑。那么網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險存在于那些方面呢？

第一，一些非法校園貸無原則的降低借貸門檻，加之沒有有效地監(jiān)管機制，使得貸款程序混亂，甚至很多平臺自身都存在資金問題；第二，出借人無法詳細(xì)了解借款人的基本信息，使得其對借款的投資失去了主動控制其和使用知情權(quán)；第三，目前市場上的非法借貸機構(gòu)較多，這些平臺打著借貸的幌子而已欺詐學(xué)生，比如很多借貸平臺打著零利息的旗號，但手續(xù)費、服務(wù)費、及違約費較高，變相的加大了利息。但很多學(xué)生在借款的時候，根本沒有詳細(xì)閱讀貸款條例，使得在將來還款過程中出現(xiàn)各種威脅學(xué)生人身安全的事故。第四，在借貸過程中，這些借貸平臺獲取了借款人的個人信息，造成個人隱私泄露等問題。但較多的學(xué)生并沒有認(rèn)識清楚其危害，即便有人知道危害也束手無策。由此可見，學(xué)生缺乏網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險意識和自我保護能力，是引發(fā)非法校園貸問題的重要原因。

2.學(xué)生誠信觀念淡漠

造成非法校園貸暴力收款、非法收款的直接原因是貸款沒有進(jìn)行及時償還，這與學(xué)生的個人誠信有著重要關(guān)系?？梢哉f，學(xué)生誠信缺失是導(dǎo)致校園貸款亂象的重要原因。在高校學(xué)生中，雖然有較多的學(xué)生會在貸款到期時通過各種方式還款，但仍有部分同學(xué)持默然態(tài)度，對此置之不理，這些同學(xué)沒有充分認(rèn)識到違約對個人征信的影響，對誠信重要性的認(rèn)識不足，誠信教育亟需加強。因此，對高校教育工作者來說，在今后的工作教學(xué)中，就必須加大誠信知識教育宣傳力度，不斷提高學(xué)生的思想道德水平，糾正誠信缺失問題。

三.校園貸中高校學(xué)生的應(yīng)對策略

長期以來，校園貸雖然在諸多方面給學(xué)生提供便利，但其行業(yè)監(jiān)管中卻一直存在諸多弊端。其行業(yè)非法借貸平臺較多，亂象明顯。因此，國家銀監(jiān)部門在2017年停止了校園貸款業(yè)務(wù)，并責(zé)其行業(yè)進(jìn)行全面整頓。雖然校園網(wǎng)貸已被叫停，但我們必須認(rèn)識到，高校學(xué)生缺乏科學(xué)理性的消費觀念，并且在風(fēng)險意識和誠信觀念等方面都需要進(jìn)行正確教育。

1.科學(xué)理性消費，合理正規(guī)貸款

高校校園中，較多的學(xué)生屬于沖動型消費人群，對于自己的月季消費額度不能穩(wěn)定把控。并且具有較多的同學(xué)存在從眾、攀比心理，使得面對高端電子產(chǎn)品等奢侈品的時候不能做到正確選擇，造成超前消費，這種錯誤的消費心理為校園網(wǎng)貸提供了條件。

對于學(xué)生的這種不良消費觀念，高校需采取多種方式加以引導(dǎo)，通過思想教育，使其樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀。具體來說，高校需要通過政治素養(yǎng)和道德品質(zhì)都比較優(yōu)秀的老師對學(xué)生進(jìn)行輔導(dǎo)，幫助其形成正確的消費觀念；同時，對學(xué)生要加強傳統(tǒng)美德的宣傳教育，鼓勵學(xué)生發(fā)揚勤儉節(jié)約的美德，樸素生活，形成良好的行為習(xí)慣；最后，通過勤工儉學(xué)等工作的開展，使得學(xué)生認(rèn)識到賺錢的不易，從而珍惜父母的勞動成果，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。

2.提高風(fēng)險意識，防范校園風(fēng)險

網(wǎng)站、校園小廣告、以及同學(xué)交流是高校學(xué)生了解校園貸的主要渠道[2]。對學(xué)生而言，其沒有充分的社會經(jīng)驗，并且缺乏必要的金融常識概念，所以不能認(rèn)識到校園網(wǎng)貸的風(fēng)險，造成自身欠下巨額債務(wù)，無力償還，影響自身成長甚至累及父母。

在校園實踐生活中，高校學(xué)生要努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識，并進(jìn)行金融方面的學(xué)習(xí)和了解，不斷增強自己的金融管理能力和風(fēng)險防范意識，提高金融素養(yǎng)；同時，積極參與社會實踐，積累社會經(jīng)驗，使得自己對于社會各行各業(yè)的發(fā)展具有清晰的認(rèn)識。另一方面，從學(xué)校方面來講，學(xué)校應(yīng)該組織專業(yè)金融知識講座，或者開設(shè)一些金融相關(guān)的專業(yè)課程供學(xué)生選擇學(xué)習(xí)，通過系統(tǒng)專業(yè)的培訓(xùn)使學(xué)生金融意識，風(fēng)險意識進(jìn)一步提升，增強對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解與體會。

3.增強誠信意識，提升個人素養(yǎng)

個人誠信的缺失是引起校園貸違約事件的重要原因[3]。而個人誠信受以下因素影響：第一，人的觀念會受到周圍環(huán)境的重要影響，高校學(xué)生的誠信觀念淡薄和家庭環(huán)境、校園及社會環(huán)境有著必然聯(lián)系。比如，父母的言行會在潛移默化中影響和孩子的品質(zhì)，因此，父母在生活中要注意重諾守信，另外，一旦學(xué)校對于誠信教育的重視程度不夠就會使得誠信缺失學(xué)生心存僥幸心理，因此，學(xué)校應(yīng)當(dāng)建立必要的個人誠信檔案，最后，部分社會不文明現(xiàn)象會對學(xué)生價值觀念的行為造成影響，使得辨別能力較差的學(xué)生無法辨別社會不良現(xiàn)象，而在不知不覺中沾染誠信缺失的毛病。第二，大學(xué)生自身的主觀原因。由于部分學(xué)生沒有明確的學(xué)習(xí)目標(biāo)和理想觀念，使得其責(zé)任意識淡薄，自律性較差，對于個人信用的重要性認(rèn)識不足，造成信用缺失。

學(xué)生誠信意識的缺失對于社會發(fā)展影響重大，理應(yīng)受到社會各界的關(guān)注與重視。在實踐中，利用一切機會展開誠信教育培訓(xùn)，使得學(xué)生具有良好的契約精神。并且對于借貸學(xué)生，引導(dǎo)其誠信還款。在潛移默化中增強學(xué)生的誠信意識，提升個人素養(yǎng)。

四.進(jìn)一步提高高校學(xué)生管理質(zhì)量

近年來，受校園貸事件的影響，學(xué)生的風(fēng)險意識和誠信問題引起很多專家學(xué)者的重視。但對于教育工作者來說，學(xué)生管理的終點并不應(yīng)該止于此處，在將來，教育的大眾化、普及化程度將會不斷增高。如何進(jìn)一步加強學(xué)生管理，提高學(xué)生的整體素養(yǎng)是我們不得不深思的重要課題。

1.建立科學(xué)、合理的管理制度

目前，面對著不斷創(chuàng)新改革的大環(huán)境，高校教育形式的改革也勢在必行。對于教育工作者而言，將來的教育管理方式必然是科學(xué)化、規(guī)范化、且便于管理的。因此，各個高校的學(xué)生管理必須以學(xué)校自身的發(fā)展特征為依據(jù)，并且將現(xiàn)行的教育法規(guī)、管理制定作為參考，在修改、完善現(xiàn)行管理制度辦法的基礎(chǔ)上，制定合理、可行的新式學(xué)生管理制度。使得目前的管理制度更有利于激勵學(xué)生學(xué)習(xí)，促進(jìn)學(xué)生發(fā)展。

2.發(fā)揮一線學(xué)生管理者的主導(dǎo)作用

班主任、輔導(dǎo)員作為學(xué)生管理工作的一線人員，其與學(xué)生的接觸次數(shù)是最多的。因此，在學(xué)生管理過程中，發(fā)揮一線學(xué)生管理者的作用意義重大。具體來說，首先要配備相對年輕的班主任、輔導(dǎo)員隊伍，避免師生交流過程中代溝的出現(xiàn)；其次作為一線管理者要學(xué)會尊重學(xué)生，關(guān)愛學(xué)生，平等的看待每一位學(xué)生，并且包容他們的缺點，增強學(xué)生距離感。最后，學(xué)會理解學(xué)生需求，了解學(xué)生的內(nèi)心想法和生活狀況，對于學(xué)生進(jìn)行必要指導(dǎo)和幫助。

3.培養(yǎng)學(xué)生自治能力

對于高校學(xué)生來說，其更容易對朝夕相處的同學(xué)產(chǎn)生信賴；因此在進(jìn)行學(xué)生管理的工作室，建立一支干練的學(xué)生干部隊伍很有必要。學(xué)生干部的主要作用在于及時溝通班主任和學(xué)生，有力的輔助班主任進(jìn)行學(xué)生的管理，將學(xué)生管理者的理念、方法有效的傳遞給學(xué)生，并且準(zhǔn)確反饋班級學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活狀況，使得班級管理更加及時有效。另一方面，班主任和輔導(dǎo)員要有意識的培養(yǎng)學(xué)生處理班級事務(wù)和個人事務(wù)的能力，然后通過學(xué)生干部潛移默化的影響其他學(xué)生，在模范帶頭的作用下，使同學(xué)養(yǎng)成良好的生活學(xué)習(xí)習(xí)慣。需要清楚的是，管理學(xué)生的最終目的是讓學(xué)生學(xué)會自制，養(yǎng)成良好的生活、學(xué)習(xí)習(xí)慣。

4.更新職業(yè)道德教育觀念

隨著時代的不斷發(fā)展，社會更新?lián)Q代持續(xù)加快，人們在獲得大量物質(zhì)財富的同時，在精神上更多的是一種無所適從的茫然感。對于高校學(xué)生來說，這種茫然感更加強烈，一方面其自身的社會經(jīng)驗有限，不能正確看待社會現(xiàn)象；但另一方面，時間的推移使得他們不得不進(jìn)入社會進(jìn)行工作實踐。因此，新形勢下，學(xué)生管理者要適時適應(yīng)時代發(fā)展潮流，給予學(xué)生積極的職場形式引導(dǎo)，在培育學(xué)生職場技術(shù)能力的同時，加強其自立、自強、頑強、拼搏等品質(zhì)方面的鍛煉、使得學(xué)生能適應(yīng)當(dāng)下大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的社會環(huán)境。同時，改變學(xué)生傳統(tǒng)的就業(yè)、擇業(yè)觀念，形成良好的職業(yè)道德。

當(dāng)前的社會需要的是創(chuàng)新與競爭并存的實用人才。對于高校管理者而言，在日常管理中，只有提高學(xué)生的風(fēng)險意識和危機意識，通過科學(xué)、合理、現(xiàn)代化的管理方式，不斷增強其的職業(yè)能力、適應(yīng)能力、創(chuàng)新能力，并且完善其道德素養(yǎng)，才能使他們健康的成長，更好的適應(yīng)社會的發(fā)展與需求。