黃欲欣

摘 要：小微企業(yè)的發(fā)展過程中商業(yè)銀行的資金支持是其非常重要的因素，但是目前我國(guó)小微企業(yè)在融資過程中普遍存在融資難的問題，最主要的原因是信息不對(duì)稱問題，即商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確有效獲得小微企業(yè)的各項(xiàng)基本信息，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)規(guī)模、盈利水平以及償還債務(wù)的能力等，導(dǎo)致銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，這樣既不利于小微企得到商業(yè)銀行資金支持從而健康可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也不利于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，借助先進(jìn)的技術(shù)，采用科學(xué)合理的統(tǒng)計(jì)方法，使得大數(shù)據(jù)的收集、處理和分析成為了可能。從而商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)小微企業(yè)的各項(xiàng)信息及時(shí)客觀、全面、系統(tǒng)的了解，很大程度上緩解了信息不對(duì)稱問題，降低了信貸交易中的風(fēng)險(xiǎn)，從而為小微企業(yè)的融資提供了強(qiáng)有力的支持，對(duì)小微企業(yè)的健康發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)分析；小微企業(yè)；健康發(fā)展

近年來(lái)，小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制中靈活多變、發(fā)展?jié)摿薮蟮牟糠?，?qiáng)勁有力的推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與此同時(shí)推進(jìn)著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。自2008年金融危機(jī)席卷全球以來(lái)，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于下行的背景下，小微企業(yè)受制于多方面限制，融資難度大、成本高、利潤(rùn)空間壓縮，制約著小微企業(yè)的良性發(fā)展[1]。銀行融資作為小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中最為重要的融資渠道，助力推動(dòng)著小微企業(yè)的成長(zhǎng)壯大，起到了舉足輕重的作用。商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了許多亟待解決的問題。對(duì)于商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增速增量較快的同時(shí)，由于其經(jīng)營(yíng)狀態(tài)不穩(wěn)定等特點(diǎn)也挑戰(zhàn)著銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。其中最核心的問題是信息不對(duì)稱問題，商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確有效獲得小微企業(yè)的各項(xiàng)基本信息。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，基于大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析可以有效緩解該問題，降低商業(yè)銀行的信貸交易風(fēng)險(xiǎn)，從而主推小微企業(yè)的健康發(fā)展。

1 大數(shù)據(jù)背景分析

大數(shù)據(jù)主要是指在信息大爆炸的時(shí)代各行各業(yè)均會(huì)產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)。具體來(lái)說是指各個(gè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生那些非結(jié)構(gòu)化的海量集合數(shù)據(jù)，如客運(yùn)數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)、安醫(yī)療數(shù)據(jù)、旅游數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)、道路交通數(shù)據(jù)、銀行按揭數(shù)據(jù)、住房數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)雖然整體看起來(lái)雜亂無(wú)章，沒有規(guī)律，但是基于統(tǒng)計(jì)學(xué)方法進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)背后隱藏的規(guī)律和邏輯。

全球知名管理咨詢公司麥肯錫定義“大數(shù)據(jù)”為：“一種規(guī)模達(dá)到在獲取、存儲(chǔ)、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類型和價(jià)值密度低四大特征。”基于大數(shù)據(jù)概念，可知大數(shù)據(jù)不僅在于本身龐大的信息數(shù)據(jù)量，還在于如何對(duì)這些信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換、處理以及統(tǒng)計(jì)，使之能夠反映問題的本質(zhì)。以金融行業(yè)來(lái)說，各金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了海量規(guī)模的金融數(shù)據(jù)，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理以及分析，從而發(fā)現(xiàn)在金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)潛在規(guī)律和邏輯，更加客觀、系統(tǒng)和全面的了解客戶的消費(fèi)行為和金融服務(wù)需求，從而可以更好的開展金融推廣營(yíng)銷工作，更為有效的控制交易風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征

小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要分為銀行外部風(fēng)險(xiǎn)和銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

銀行外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說包括道德風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指小微企業(yè)各類信息的公開不透明，銀行不可能完全掌握小微企業(yè)的全部風(fēng)險(xiǎn)信息，部分小微企業(yè)借機(jī)隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息從銀行取得不當(dāng)貸款。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指小微企業(yè)往往缺乏現(xiàn)金的財(cái)務(wù)管理流程，財(cái)務(wù)核算能力較差，極易造成財(cái)務(wù)管理混亂，出現(xiàn)現(xiàn)金周轉(zhuǎn)不靈的狀況，從而影響還款。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指小微企業(yè)規(guī)模較小，受各行業(yè)波動(dòng)影響較大，難以抵抗外部沖擊，經(jīng)營(yíng)不善的情況時(shí)常發(fā)生。管理風(fēng)險(xiǎn)是指小微企業(yè)缺乏完善的管理制度，家族式管理特征明顯，決策往往是一家之言缺乏市場(chǎng)調(diào)研和理論指引。資金風(fēng)險(xiǎn)是指小微企業(yè)受制于自身?xiàng)l件的限制，直接融資渠道狹窄，間接融資渠道成本高昂，在資金需求急迫時(shí)，可能會(huì)采取民間高利貸借款，資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)大。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指大多數(shù)小微企業(yè)處于發(fā)展期，資本積累慢，固定資產(chǎn)缺乏，不能提供良好的擔(dān)保物。

銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括管理制度的執(zhí)行力風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、片面追求經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)風(fēng)險(xiǎn)、銀行對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)和手段不足是指管理制度的執(zhí)行力風(fēng)險(xiǎn)。銀行的體系架構(gòu)決定了其內(nèi)部管理制度在信息傳遞環(huán)節(jié)通常存在滯后性，同時(shí)在執(zhí)行落地方面存在一定折扣問題，最終容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，易被同業(yè)模仿，受同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)影響不同銀行對(duì)同一小微企業(yè)客戶疊加授信，一定程度上助推了小微企業(yè)主的多元化投資傾向，導(dǎo)致企業(yè)過度融資，從而加大了違約風(fēng)險(xiǎn)。片面追求經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指目前眾多商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)公司股東利益最大化、提高企業(yè)利潤(rùn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要目標(biāo)之一。銀行對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)和手段不足是指多年以來(lái)商業(yè)銀行更偏重于向大中型企業(yè)合作，而針對(duì)小微企業(yè)配套服務(wù)制度及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)和風(fēng)控手段關(guān)注度較低。這也導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)更加懼貸，加劇了小微企業(yè)融資難。

3 大數(shù)據(jù)服務(wù)小微金融的理論依據(jù)

基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展對(duì)小微金融重新進(jìn)行研究和審視，并且取得了豐碩的成果。目前普遍的觀點(diǎn)為大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為小微金融的發(fā)展起到了強(qiáng)有力的支撐作用。因?yàn)樾∥⒔鹑诜?wù)的核心問題在于信息不對(duì)稱，即商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確有效獲得小微企業(yè)的各項(xiàng)基本信息，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)規(guī)模、盈利水平以及償還債務(wù)的能力等，這使得各商業(yè)銀行對(duì)小微金融的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法準(zhǔn)確進(jìn)行評(píng)估和把握，最后很多業(yè)務(wù)只能選擇放棄。大數(shù)據(jù)服務(wù)小微金融后，商業(yè)銀行可以商業(yè)銀行通過調(diào)取自身數(shù)據(jù)庫(kù)，以及其他相關(guān)結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)信息，可以對(duì)小微企業(yè)的整體情況進(jìn)行客觀、全面、系統(tǒng)的了解[3]。如從銀聯(lián)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)可以對(duì)小微企業(yè)的資金流水情況等進(jìn)行分析，從工商系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)的注冊(cè)登記信息進(jìn)行分析，從國(guó)家公安端口數(shù)據(jù)庫(kù)可以對(duì)小微企業(yè)主的犯罪信息等進(jìn)行分析?；趯?duì)小微企業(yè)全面的了解分析，最終判斷是否可以為其辦理信貸業(yè)務(wù)。從而大數(shù)據(jù)分析技術(shù)很大程度上緩解了信息不對(duì)稱問題，降低了信貸交易中的風(fēng)險(xiǎn)，從而為小微企業(yè)的融資提供了強(qiáng)有力的支持。

4大數(shù)據(jù)服務(wù)小微金融的案例分析

本文選取浦發(fā)銀行的電商通產(chǎn)品為例進(jìn)行分析。早在2013年浦發(fā)銀行便率先推出了第一個(gè)基于大數(shù)據(jù)分析的小微金融服務(wù)產(chǎn)品，即電商通。首先由浦發(fā)銀行搭建專門服務(wù)于電商的大型數(shù)據(jù)平臺(tái)，基于該平臺(tái)收集各小微電商的相關(guān)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，然后通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來(lái)對(duì)小微電商的基本營(yíng)運(yùn)情況、債務(wù)償還能力和后續(xù)發(fā)展?jié)摿M(jìn)行綜合分析評(píng)估。從而緩解了信息不對(duì)稱問題，增強(qiáng)了銀行對(duì)小微電商的了解和把握程度，降低了信貸交易風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)各小微電商也可以利用該平臺(tái)直接發(fā)起貸款申請(qǐng)，電商可以通過線上提交各種材料和數(shù)據(jù)，審批方式同樣為線上，這樣大大簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)貸款審批流程，極大提高了工作效率，從而很大程度上降低了小微企業(yè)貸款的難度。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在各小微電商在各種資料齊備的情況下基于電商通平臺(tái)一般來(lái)說僅用十幾分鐘就可以完成貸款審批流程，然后僅需要去一次銀行就可以完成貸款的發(fā)放工作。自從該平臺(tái)建立以來(lái)，獲得了大量小微電商的普遍認(rèn)可，同時(shí)浦發(fā)銀行也獲得了豐厚的回報(bào)。

5 結(jié)束語(yǔ)

小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了非常重要的作用，但是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱問題，導(dǎo)致小微企業(yè)在商業(yè)銀行中很難獲得資金支持，在很大程度上限制了小微企業(yè)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)而產(chǎn)生的一種新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)，它為商業(yè)銀行客觀、全面、系統(tǒng)的了解小微企業(yè)的各種信息提供了可能。所以在很大程度上緩解了信息不對(duì)稱為題，降低了商業(yè)銀行的信貸交易風(fēng)險(xiǎn)，從而為小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。

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