陳敬光

民間借貸作為一種快捷高效的融資形式，對(duì)促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮、拓展民間投資渠道等方面起著舉足輕重的作用。由于我國(guó)現(xiàn)行法律關(guān)于民間借貸并沒(méi)有系統(tǒng)性的規(guī)定，且大多數(shù)民間借貸當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄，從而導(dǎo)致借貸雙方在訂立借貸合同時(shí)十分隨意且不規(guī)范，甚至存在違法的成分。隨著民間借貸規(guī)模的日益擴(kuò)大及借貸糾紛的增多，這就迫切需要一種類似“中間人”性質(zhì)的機(jī)構(gòu)來(lái)防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、減少借貸糾紛。公證作為以“預(yù)防糾紛、減少訴訟”為目的的法定證明機(jī)構(gòu)，正好在這種客觀需求下應(yīng)運(yùn)而生。

一、民間借貸存在的問(wèn)題

1、借貸主體不適格

借貸主體即訂立借貸合同的雙方當(dāng)事人必須都具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力及民事行為能力。從出借人的角度來(lái)看，其對(duì)所出借的貨幣必須享有合法的所有權(quán)及完整的支配權(quán)，出借人使用不屬于自己的財(cái)產(chǎn)或不完全享有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)與借款人形成的借貸關(guān)系可能因?yàn)闊o(wú)效或效力待定而無(wú)法獲得法律的有效保護(hù)。從借款人的角度來(lái)看，借款人為夫妻雙方的，可能會(huì)使用單方名義去借款甚至借據(jù)上署名的借款人與實(shí)際借款人不符等情況，這都可能造成發(fā)生糾紛后，法院無(wú)法界定借款的真正主體和將來(lái)被執(zhí)行的主體。

2、借款憑證缺失無(wú)法形成證據(jù)鏈

民間借貸多發(fā)生在親朋好友等熟人間，當(dāng)事人簽訂借款憑證時(shí)因面子問(wèn)題或缺少法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)而具有較強(qiáng)的隨意性。民間借貸的協(xié)議多以所謂的“君子協(xié)議”為主。但我國(guó)現(xiàn)在正處在由熟人社會(huì)向陌生人社會(huì)的轉(zhuǎn)型階段，而“君子協(xié)議”對(duì)“君子”之外的人則無(wú)有效約束力。一旦發(fā)生糾紛或矛盾，往往導(dǎo)致債權(quán)人訴訟時(shí)無(wú)法舉證或無(wú)法提供有效的證據(jù)而導(dǎo)致敗訴。即使有借條或借據(jù)作為憑證，也往往會(huì)存在借條或借據(jù)上的關(guān)鍵內(nèi)容缺失的情況下直接通過(guò)現(xiàn)金給付而非銀行轉(zhuǎn)賬或匯款的方式直接將金錢提供給債務(wù)人。一旦發(fā)生訴訟債務(wù)人辯稱債權(quán)人并沒(méi)有實(shí)際出借貨幣時(shí)，債權(quán)人將面臨因無(wú)法提供有效證據(jù)鏈而敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。還有約定借款期限與實(shí)際期限不符、利息期間無(wú)法界定、無(wú)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)等情況都會(huì)給出借人帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。

3、借款無(wú)有效擔(dān)保

民間借貸因?yàn)榫哂休^強(qiáng)的合意性，所以一般而言，對(duì)擔(dān)保條款的設(shè)置并沒(méi)有硬性的規(guī)定。而擔(dān)保條款設(shè)置的初衷即是保護(hù)債權(quán)人債權(quán)的安全。但債權(quán)人往往基于方便起見(jiàn)、對(duì)債務(wù)人的盲目自信或者因?yàn)槊孀訂?wèn)題而不會(huì)刻意要求債務(wù)人提供足值擔(dān)保物或有效人保甚至不提供擔(dān)保。一旦債務(wù)人因家庭變故、生意失敗甚至惡意欠債而違約，僨權(quán)人即使通過(guò)訴訟程序最終勝訴，也會(huì)因?yàn)閭鶆?wù)人名下無(wú)有效財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或無(wú)物保、人保而出現(xiàn)執(zhí)行不能的逾她。

4、借款利息不合法或用途違法

作為為了最大限度追求利益的理性人，出借人往往在借款伊始就會(huì)利用其強(qiáng)勢(shì)地位“逼迫”借款人簽署附帶高額利息的借款合同。但殊不知，這可能涉嫌高利借貸之嫌而不受法律所保護(hù)。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)髙于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。如果借款的用途是不道德甚至是違法的，那么這種借貸關(guān)系同樣不受法律的保護(hù)。一旦借款人違約，出借人的借款就可能無(wú)法通過(guò)合法途徑獲得法律保護(hù)。當(dāng)貸款拖期或者還不上時(shí)，出借方經(jīng)常會(huì)采用不合法的收債渠道，如雇傭討債公司進(jìn)行暴力催討等，因此非法手段家破人亡、遠(yuǎn)離他鄉(xiāng)、無(wú)家可歸的現(xiàn)象數(shù)不勝數(shù)。

二、公證介入民間借貸的必要性

鑒于民間借貸存在著諸多問(wèn)題，為了更好地維護(hù)自己的利益，債權(quán)人、債務(wù)人在實(shí)踐中都會(huì)自發(fā)地選擇通過(guò)公證途徑來(lái)預(yù)防糾紛、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。因而公證在民間借貸中猶如異軍突起，日益發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用和地位。公證可以使借貸雙方的合意法律化，為借貸雙方的借貸行為提供強(qiáng)有力的證據(jù)，在一定程度上減少債權(quán)人債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)也保障借款人的合法利益。對(duì)民間借貸進(jìn)行公證，在運(yùn)用法律手段對(duì)民間融資借貸行為進(jìn)行支持、規(guī)范和引導(dǎo)，降低和消除非法民間借貸的負(fù)面影響，使其朝著健康有序的方向發(fā)展的同時(shí)，還可以發(fā)揮公證普法，弘揚(yáng)社會(huì)主義法治，維護(hù)社會(huì)正常的經(jīng)濟(jì)秩序的積極作用。

三、公證在民間借貸中的作用

1、公證機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)民間借貸審查核實(shí)義務(wù)

在民間借貸具體公證實(shí)踐中，公證人員除了需盡到勤勉謹(jǐn)慎的審查義務(wù)外，還需要注意或?qū)徤骱藢?shí)以下若干事項(xiàng)及問(wèn)題。首先強(qiáng)化民間借貸主體、利息、合同內(nèi)容、形式及其抵押物的合法性等內(nèi)容的審查。主要包括：民間借貸的主體必須為自然人之間、自然人與非金融企業(yè)間；民間借貸的利息不得高于銀行同期貸款利率的四倍；借貸合同本身是合法、真實(shí)、有效的；借貸合同中的罰息、違約金要符合法律規(guī)定、擔(dān)保條款的設(shè)置等內(nèi)容。其次，公證人要盡到合理告知的義務(wù)。由于公證的專業(yè)性，普通百姓對(duì)其程序、規(guī)則并不了解，因此公證人員在辦理相關(guān)公證前，對(duì)有關(guān)公證告知、談話筆錄制作方式、債務(wù)履行的核實(shí)及有關(guān)強(qiáng)制執(zhí)行等相關(guān)問(wèn)題一定要盡到詳細(xì)的告知。最后，核查關(guān)于出具執(zhí)行證書前的核實(shí)方式條款。鑒于我國(guó)現(xiàn)行的法律未對(duì)公證處出具執(zhí)行證書前向債務(wù)人核實(shí)是否違約的程序做出明確的規(guī)定，但從公證程序上講，該種核實(shí)義務(wù)又是必須的，因此公證人員在辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書時(shí)，應(yīng)明確告知當(dāng)事人在還款協(xié)議中關(guān)于核實(shí)方式的約定：“公證處或債權(quán)人對(duì)債務(wù)人未履行或未完全履行債務(wù)時(shí)的核實(shí)方式為：公證機(jī)構(gòu)信函核實(shí)債務(wù)履行情況；公證機(jī)構(gòu)上門核實(shí)債務(wù)履行情況；公證機(jī)構(gòu)電話或短信核實(shí)債務(wù)履行情況；公證機(jī)構(gòu)電子郵箱核實(shí)債務(wù)履行情況；其他方式核實(shí)等方式。除對(duì)民間借貸基本涉及的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行提示告知之外，公證人員還可根據(jù)對(duì)借貸雙方全方位信息的了解，提示雙方可能存在的潛在性風(fēng)險(xiǎn)。

2、根據(jù)當(dāng)事人的客觀情況及需求進(jìn)行公證

公證人是為當(dāng)事人提供法律服務(wù)的法律人，因此為當(dāng)事人著想理應(yīng)成為公證服務(wù)的核心。由于當(dāng)事人法律知識(shí)的匾乏及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的缺失，導(dǎo)致民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)增加，公證人應(yīng)該根據(jù)當(dāng)事人目的及條件的不同，提出不同的解決方案供公證申請(qǐng)人選擇或參考，并根據(jù)當(dāng)事人辦理民間借貸合同所要達(dá)到的目的及其需要，提出不同的方案解決或規(guī)避民間借貸合同風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3、強(qiáng)化民間借貸公證后的法律服務(wù)

公證事項(xiàng)辦理完畢之后，并不等于該公證事項(xiàng)就結(jié)束了。公證特別是民間借貸公證后的法律延伸服務(wù)也非常重要。公證機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善和健全監(jiān)督機(jī)制，對(duì)債權(quán)債務(wù)人是否履行其約定義務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)督，并建立相關(guān)機(jī)制約束當(dāng)事人嚴(yán)格履行義務(wù)，從而達(dá)到公證預(yù)防糾紛、減少訴訟之使命。對(duì)于輕度違約的，公證機(jī)構(gòu)要協(xié)助債權(quán)人打電話或到債務(wù)人家中核實(shí)債務(wù)履行情況；對(duì)于重度違約的，協(xié)助債權(quán)人向債務(wù)人宣布全部借款提前到期，或者向債務(wù)人郵寄解除借款合同通知書。在協(xié)助債權(quán)人出具執(zhí)行證書后，將該借款案件移交法律服務(wù)所或律師事務(wù)所，由他們代債權(quán)人申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，公證處代債權(quán)人監(jiān)控法律服務(wù)所或律師事務(wù)所的辦案質(zhì)量和辦案速度。這也在無(wú)形中大大降低了債權(quán)人的維權(quán)成本及訴訟成本。

四、結(jié) 語(yǔ)

民間借貸必須借助公證這種法律制度的介入并充分發(fā)揮公證的制度功能，從而達(dá)到預(yù)防糾紛、減少訴訟之目的。這是現(xiàn)在社會(huì)管理的重要方式，同時(shí)也是公證行業(yè)所應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)的社會(huì)責(zé)任。伴隨著民間借貸合法化進(jìn)程的加速及相關(guān)立法制度的逐步完善，公證機(jī)構(gòu)應(yīng)把握機(jī)遇、主動(dòng)出擊并充分發(fā)揮其職能，在提供個(gè)性化的公證法律服務(wù)和法律保障的同時(shí)，還要為優(yōu)化社會(huì)資金、規(guī)范金融市場(chǎng)、穩(wěn)定市場(chǎng)秩序、繁榮金融事業(yè)做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]江丁庫(kù)、金永熙、李德通，民間借貸[M]，法律出版社，2013

[2]蔡宏聽(tīng)，淺談民間借貸與公證[M]，法制與社會(huì)，2013（3）

[3]岳彩申，民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)及立法建議[M]，中國(guó)法學(xué)，2011（5）