崔蓓蕾

“沒錢，不要緊，這樣吧，我?guī)湍惆b一下。我先帶你去挑車，差不多十多萬就行，我通過關(guān)系，先幫你想辦法在銀行辦理一個(gè)車輛貸款，我先幫你付了首付，有了車，咱就算有了固定資產(chǎn)了，銀行就會(huì)信任你，然后讓李佳利用這臺(tái)車再幫你辦幾個(gè)銀行的信用卡。你不是擔(dān)心還不上車貸嗎？沒關(guān)系的，你用信用卡套現(xiàn)還款不就妥了，順道把我?guī)湍愀兜氖赘兑策€了。有了信用卡，你就算有了信用了，然后再讓李佳帶你去幾個(gè)小額貸款公司辦理小額貸款，等貸款下來，你再利用這筆小額貸款去還信用卡的錢。”

“那小額貸款的錢，我咋還啊？”

“你擔(dān)心啥？小額貸款雖然利息高，但一般都是不正規(guī)的，也不是公家的，見不了陽光，到時(shí)，你換個(gè)電話號(hào)碼，躲一陣子就完事了，輕輕松松一臺(tái)車、十幾萬到手，你付我們倆點(diǎn)兒手續(xù)費(fèi)和提成就行……”

“這樣行得通嗎？這不是犯法嗎？”

“別擔(dān)心，這叫黑吃黑，法律不管的，我以前弄過，你放心吧。”

2016年7月，在遼寧省沈陽市的一家商務(wù)酒店的某一房間內(nèi)，撫順市人柴龍聽著徐宇和李佳向他描述一條快捷又收益頗豐的致富之道。

沒錢做生意時(shí)遇上有心人

柴龍?jiān)谌昵耙驗(yàn)楸I竊入獄，出獄后的他，因?yàn)闆]有什么專業(yè)技術(shù)，多數(shù)企業(yè)對(duì)他的應(yīng)聘都表示很為難，加之，他的年齡又偏大，去餐館和酒店應(yīng)聘服務(wù)生也屢次碰壁。從小是孤兒的他，在撫順市本地沒有親人，朋友也失去了聯(lián)系，舉目無親又沒有生活來源。但是自從盜竊入獄后，柴龍就決定出獄后一定要好好做人，不能再盜竊，不能再做任何犯法的事情，好好生活。于是，柴龍打算自己做點(diǎn)小生意，一來養(yǎng)活自己，二來年紀(jì)不小了，想攢點(diǎn)錢給自己娶個(gè)媳婦兒。

但是，柴龍身上除了先前自己在工地打臨工時(shí)攢的一些錢外，根本沒有任何本錢去做小生意，也沒有親戚朋友可以借。于是，他就想到去銀行辦理貸款。柴龍去了多家銀行進(jìn)行了咨詢，但是由于沒有固定工作，沒有房產(chǎn)，加之又是剛出獄的有前科的人員，工作人員都婉拒了他的貸款申請(qǐng)。正在柴龍焦頭爛額、毫無辦法之際，長(zhǎng)期徘徊在銀行附近的“信用卡代申員”李佳出現(xiàn)了。

李佳是一名社會(huì)閑散人員，沒有固定工作，長(zhǎng)期靠在銀行附近幫助需要申請(qǐng)信用卡但是條件又有欠缺的人辦理信用卡為生。他觀察到柴龍多次往返于銀行，但是都沒有申請(qǐng)到貸款，于是，他覺得，商機(jī)來了。

制作虛假材料

“我?guī)闳ド蜿栆娨粋€(gè)能人，他有本事幫你成功辦理貸款，等貸款辦成了，你給我們倆一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)和提成就行?！?/p>

李佳向柴龍描述著自己口中的能人，這個(gè)能人就是徐宇。李佳向柴龍說，徐宇在沈陽經(jīng)營(yíng)了一家汽車行，很有錢，認(rèn)識(shí)的人也多，路子廣，并向柴龍保證他只需要支付他倆一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)和提成就可以得到做生意的成本，于是柴龍抱著希望跟著李佳去了沈陽，并發(fā)生了開篇的那一幕。其實(shí)，柴龍不知道的是，徐宇根本不是什么能人，也沒有經(jīng)營(yíng)過什么汽車行，只是一個(gè)長(zhǎng)期混跡在各車行的“二道販子”（倒賣二手車輛的人），主要靠幫助汽車經(jīng)銷商介紹買賣車輛的生意賺取提成為生。由于長(zhǎng)期混跡車行，徐宇深諳辦理汽車貸款之道。

從沈陽回到撫順后，柴龍按照徐宇和李佳的指示，開始了他的貸款致富之路。徐宇和李佳二人先是聯(lián)系了一家撫順本地的、與他們二人業(yè)務(wù)往來密切的車行，并帶領(lǐng)柴龍?jiān)谠撥囆刑暨x了一輛全新的豐田凱美瑞小汽車，全款17萬元左右。隨后，二人幫助柴龍辦理了月入6500元錢的假工資證明，并加蓋了某機(jī)械廠的公章，在該機(jī)械廠門前，他們讓柴龍手持工資證明給他拍照，在工作單位的聯(lián)系電話一欄，李佳細(xì)心地留下了自己的電話號(hào)碼，以備銀行的工作人員查驗(yàn)真假。同時(shí)，二人根據(jù)柴龍的集體戶口地址，還幫助柴龍辦理了一個(gè)假的房產(chǎn)證，并出具了一份假的 “撫順市房屋登記信息查詢記錄”，以證實(shí)房產(chǎn)證的真實(shí)性。

在徐宇幫助李佳付了3萬元首付后，李佳帶著柴龍拿著身份證、戶口本、工資證明、房產(chǎn)證明等數(shù)份假材料來到撫順農(nóng)業(yè)銀行某支行。在銀行對(duì)柴龍的工資證明進(jìn)行電話查驗(yàn)的半個(gè)月后，銀行向柴龍買車的4S店成功發(fā)放了剩余的14萬元車輛貸款，隨后，車被徐宇提走并開到了沈陽。在三人辦理車輛貸款后，三人的計(jì)劃已經(jīng)成功了第一步。隨后，李佳帶著柴龍輾轉(zhuǎn)于多家銀行開始申辦信用卡，由于有了車，還有虛假的工資證明，他們順利辦成了好幾張信用卡。一個(gè)月后，柴龍成功拿到了透支額度為1萬元的農(nóng)業(yè)銀行信用卡和透支額度為3萬元的建設(shè)銀行的信用卡。憑借著在銀行成功辦理信用卡的貸款背景，李佳隨后又帶領(lǐng)柴龍?jiān)谝患倚☆~貸款公司成功辦理了4萬元貸款。

錢車兩空發(fā)現(xiàn)被“套路”

在辦理完所有的貸款后，柴龍并沒有拿到自己所應(yīng)得的貸款，自己擁有轎車的夢(mèng)也破滅了。原來，在辦理完汽車貸款后，徐宇以柴龍暫時(shí)償還不了他幫助柴龍付的3萬元首付為借口，將豐田凱美瑞開回沈陽，并以二手車的方式賣給了某車行，獲利6.8萬元。徐宇扣除了首付和手續(xù)費(fèi)4.8萬元后，給了李佳1萬元，剩余的1萬元便落入了他自己的腰包。而柴龍此時(shí)還正在為辦理信用卡和小額貸款奔波。

在李佳幫助柴龍成功辦理兩張信用卡后，他并沒有將信用卡和柴龍的身份證還給柴龍，而是利用柴龍的身份證和信用卡，通過POS機(jī)將信用額度套現(xiàn)。李佳從農(nóng)業(yè)銀行套現(xiàn)1萬元，給了柴龍5000元現(xiàn)金，并留下3000元當(dāng)作報(bào)酬，給徐宇2000元當(dāng)作報(bào)酬；從建設(shè)銀行套現(xiàn)3萬元，給了柴龍1.5萬元，自己留下9000元作為報(bào)酬，剩下的6000元給了徐宇，作為報(bào)酬。而4萬元的小額貸款，李佳卻遲遲沒有給柴龍。

“辦理了這么多貸款，他和徐宇分了大部分，我分的不多，他還要繼續(xù)找我辦理信用卡。我發(fā)現(xiàn)還有別人和我一樣的情況，都是只分到了很少的錢，結(jié)果還要我們自己還信用卡和車貸，我覺得自己被騙了，就不跟李佳來往了?！笔潞箪o靜地想一想，柴龍才恍然大悟，明白自己上當(dāng)了。

主動(dòng)前往銀行承擔(dān)責(zé)任

“他們說先辦理車貸，然后就能辦理信用卡，最后就能辦理貸款，用貸款還信用卡，用信用卡還車貸，最后貸款還能剩下不少錢，正好夠我做生意。現(xiàn)在這車貸錢，我真的還不上了，真的對(duì)不起，所以，我決定過來和你們說清事實(shí)真相，你們報(bào)警吧?！辈颀堏s到銀行向有關(guān)人員說出了真相。

柴龍?jiān)谑盏嚼罴呀o的2萬元現(xiàn)金后，用其中的1萬元和打工的錢償還了3期的車貸，但每月的車貸、信用卡和小額貸款的追款紛至沓來，柴龍單靠打工根本應(yīng)付不過來沉重的還款壓力。柴龍想尋找徐宇和李佳跟他們溝通，但是二人始終不與柴龍見面，就這樣，問題一拖再拖，還款也變得遙遙無期。

于是，柴龍決定主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，在拖欠車貸還款半年后，柴龍主動(dòng)走進(jìn)了其辦理車輛貸款的農(nóng)業(yè)銀行，并向銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理說明了相關(guān)情況，銀行工作人員隨后報(bào)警。2017年3月，柴龍向公安機(jī)關(guān)自首。

“檢察官，我是個(gè)孤兒，以前做錯(cuò)事，就下決心出來以后做個(gè)好人，但是這次的事情，確實(shí)是因?yàn)槲邑澬?，我想著最后的小額貸款不用還了，我還能得到一筆錢做生意，于是就一起跟他們制作假材料騙銀行貸款了。我最近交了女朋友，我雖然沒有錢，還做錯(cuò)了事情，但是她的父母待我像親兒子一樣，他們鼓勵(lì)我主動(dòng)承擔(dān)錯(cuò)誤，我很感激他們，所以我就去自首了?！痹跈z察官提審時(shí)，柴龍對(duì)檢察官坦白自己的情況。

涉嫌貸款詐騙

收到案件后，檢察機(jī)關(guān)審查批捕階段的承辦人對(duì)上述事實(shí)進(jìn)行了嚴(yán)格的審查，并對(duì)三名犯罪嫌疑人進(jìn)行了訊問。雖然柴龍?jiān)诒景钢?，在某種程度上也是受害者，且主動(dòng)自首承擔(dān)責(zé)任，但是其以非法占有為目的，明知沒有歸還能力，伙同徐宇、李佳二人使用虛假工資證明文件、虛假的產(chǎn)權(quán)證明，詐騙銀行貸款14萬余元，數(shù)額巨大，三人的行為已經(jīng)涉嫌貸款詐騙罪，犯罪事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)充分，同時(shí)，據(jù)三人供述均有前科，柴龍屬于五年內(nèi)又犯可能判處有期徒刑以上刑法犯罪，涉及累犯，因此對(duì)三人都具有逮捕必要性。

“當(dāng)時(shí)制作房產(chǎn)證的時(shí)候我是知情的，我沒有房子，地址是真的，房產(chǎn)證是假的，4S店知道這些情況的，在辦完車輛貸款后，4S店的峰哥親自給我打電話讓我把房產(chǎn)證送回去，他在門口等著我送的房產(chǎn)證?！辈颀?zhí)拱渍f，“我還知道徐宇和李佳以相同的方式給其他四人辦理過車貸和信用卡，最后車也沒拿著，錢得到的也很少。”

在審查案件的過程中，根據(jù)柴龍的供述，承辦人發(fā)現(xiàn)了兩個(gè)細(xì)節(jié)，徐宇、李佳可能還涉嫌多起貸款詐騙犯罪及其他犯罪。一是當(dāng)時(shí)徐宇和李佳幫助他辦理房產(chǎn)證及房屋登記信息查詢記錄時(shí)，4S店是知情的，且當(dāng)他成功辦理完車貸后，4S店的“峰哥”曾多次給他打電話讓他把房產(chǎn)證歸還給4S店，柴龍?jiān)?S店催要后，即將假的房產(chǎn)證明歸還給“峰哥”。根據(jù)此線索，檢察機(jī)關(guān)及時(shí)制發(fā)繼續(xù)偵查補(bǔ)充提綱，建議針對(duì)柴龍辦理車貸提供的虛假“房產(chǎn)證”及虛假“撫順市房屋登記信息查詢記錄”繼續(xù)核查，查明徐宇、李佳及4S店相關(guān)人員是否涉嫌偽造國(guó)家印章罪。二是根據(jù)柴龍供述，他還知道徐宇、李佳還以相同的方式給韓某、馬某、陳某、孫某辦理了汽車貸款、信用卡及小額貸款，韓某等4人目前也無力償還。據(jù)此線索，檢察機(jī)關(guān)建議偵查機(jī)關(guān)前往相關(guān)銀行，對(duì)該4人逾期不歸還車貸的情況進(jìn)一步核查，以查明徐宇、李佳是否涉嫌多起貸款詐騙犯罪，以及韓某等4人是否涉嫌貸款詐騙犯罪。同時(shí)建議針對(duì)犯罪嫌疑人李佳、柴龍多次辦理信用卡透支并逾期不還這一事實(shí)繼續(xù)核查，查明徐宇事前是否知道此二人以非法占有為目的、違反信用卡管理法規(guī)、大量透支無法歸還，并在事后是否從中獲利，查明此3人是否涉嫌信用卡詐騙犯罪，同時(shí)查明韓某等4人是否以相同方式涉嫌信用卡詐騙犯罪。

本案3名犯罪嫌疑人因涉嫌貸款詐騙犯罪，已被依法批準(zhǔn)逮捕。5月31日，公安機(jī)關(guān)將本案移送至撫順市新?lián)釁^(qū)檢察院審查起訴。

貸款審批存在疏漏

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，車輛的使用已經(jīng)開始大面積普及，車輛貸款應(yīng)運(yùn)而生，其所帶來的經(jīng)濟(jì)效益使得各個(gè)銀行爭(zhēng)相開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，伴隨著車輛貸款而來的是各種金融詐騙犯罪層出不窮。

通過該案可以看出，犯罪嫌疑人徐宇、李佳及柴龍成功騙取農(nóng)業(yè)銀行車輛貸款，除了3人的分工配合外，該農(nóng)業(yè)銀行的車貸材料審核疏漏也是重要的原因之一。因該行審核存在審查疏忽，在審查貸款人辦理車貸提供的身份證、戶口本、房產(chǎn)證及工作證明時(shí)相關(guān)手續(xù)程序簡(jiǎn)單，對(duì)貸款人提供以上文件的真實(shí)性缺少除電話回訪以外的查驗(yàn)程序，不能防止貸款人工作造假、虛構(gòu)償還能力的可能性，使得原本不符合申辦貸款條件的犯罪嫌疑人柴龍成功申請(qǐng)，給國(guó)家及金融企業(yè)造成一定經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，對(duì)合作的4S店缺乏監(jiān)督，導(dǎo)致除了本案犯罪嫌疑人柴龍成功通過虛假材料辦理貸款之外，還有其他4起類似情況發(fā)生，這暴露了車輛貸款審批程序出現(xiàn)的諸多問題。（本文涉案人員皆為化名）