路遙

【摘要】以我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融涵義的界定及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)及運(yùn)作模式的分析，探究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)從消費(fèi)者、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、政府三個(gè)層面提出了具有針對(duì)性的防范措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范

1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概述

I.I定義

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是在傳統(tǒng)消費(fèi)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上，融人互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，二者相結(jié)合產(chǎn)生的一種新型金融服務(wù)方式，相比傳統(tǒng)消費(fèi)金融，更注重客戶體驗(yàn)與服務(wù)的普惠性。廣義的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融指與消費(fèi)相關(guān)并且運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一切金融活動(dòng)，包括個(gè)人或家庭借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)信貸、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理及資產(chǎn)配置等；而狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向個(gè)人或家庭提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)與活動(dòng)。本文研究的對(duì)象是狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，即互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸及同類業(yè)務(wù)。

1.2運(yùn)作模式

（l）電商平臺(tái)模式。基于電商的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為消費(fèi)者在電商平臺(tái)購(gòu)買自營(yíng)商品或電商平臺(tái)商戶的商品而提供的分期付款或小額貸款的金融模式。比如京東的“京東白條”、淘寶的“螞蟻花唄”等。

（2）商北銀行的線上消費(fèi)金融模式。商業(yè)銀行的線上消費(fèi)金融具有基礎(chǔ)客戶多、征信和保障體系較完善的優(yōu)勢(shì)。但是，商業(yè)銀行向線上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的延伸，會(huì)出現(xiàn)創(chuàng)新能力、市場(chǎng)反應(yīng)能力不足，無(wú)法盡快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)思維下的消費(fèi)金融運(yùn)作的情況。

（3）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司模式。指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，為消費(fèi)者提供以消費(fèi)為目的的小額且較為分散的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要向個(gè)人發(fā)放除車貸和房貸外的消費(fèi)貸款。

（4）基于P2P平臺(tái)的消費(fèi)金融模式。指有借款需要的消費(fèi)者在相關(guān)P2P平臺(tái)發(fā)布借款信息，經(jīng)過(guò)P2P平臺(tái)的審核后，由有能力和意愿借款的人出資滿足其借款和消費(fèi)需求的金融服務(wù)模式。

2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)

2.1來(lái)自于消費(fèi)者

從消費(fèi)者層面來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的一大重要風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于兩個(gè)方面：借款者與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。借款者所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是借款者因?yàn)樽陨碓蚧蛘咄话l(fā)情況，到期不能或不愿償還貸款，而給資金借出者或互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)是利用消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱在消費(fèi)者申請(qǐng)貸款時(shí)或授信過(guò)程中侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)

從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)層面來(lái)說(shuō)，操作寫技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的一大重要風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)指由于內(nèi)控制度不健全、管理機(jī)制落后、經(jīng)營(yíng)中斷、系統(tǒng)出錯(cuò)或外部事件所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防火墻不夠強(qiáng)大，乘虛對(duì)公司資源破壞；偽造虛擬網(wǎng)站；公司的電腦系統(tǒng)被黑客攻擊，導(dǎo)致公司的所有資料信息被盜取。

2.3來(lái)自于政府

從政府層面來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的重要風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)上商品價(jià)格的變動(dòng)和市場(chǎng)利率、匯率等變化給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)收益帶來(lái)不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)不完善或消費(fèi)者自身法律意識(shí)不強(qiáng)，給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的運(yùn)營(yíng)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面出現(xiàn)問(wèn)題而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是指由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位、監(jiān)管原則性不強(qiáng)等，給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

3.1消費(fèi)者層面

第一，擴(kuò)展消費(fèi)者消費(fèi)金融知識(shí)。了解相關(guān)消費(fèi)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理，避免盲目消費(fèi)和高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)。其次消費(fèi)者可以瀏覽與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)網(wǎng)站，第一時(shí)間知曉有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的新聞，特別是被披露出有嚴(yán)重違法違規(guī)行為的淌費(fèi)金融公司。

第二，培養(yǎng)消費(fèi)者信用意識(shí)。消費(fèi)者要知信用，要了解信用帶來(lái)的好處，同時(shí)認(rèn)識(shí)到信用違約的后果，還要了解遵守信用的重要性。消費(fèi)者只有在切實(shí)需要消費(fèi)貸款時(shí)，才在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)使用自己的信用進(jìn)行消費(fèi)貸款，避免無(wú)消費(fèi)需求的貸款，防止欺詐損害自己的信用。

第三，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。要在自身具有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的基礎(chǔ)上選擇正規(guī)的消費(fèi)金融公司、了解相關(guān)消費(fèi)金融產(chǎn)品并理性消費(fèi)。當(dāng)權(quán)益受到侵害時(shí)，積極向消費(fèi)金融公司反映、協(xié)商，必要時(shí)拿著產(chǎn)品收據(jù)到相關(guān)維權(quán)部門進(jìn)行投訴。

3.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)層面

第一，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)。貸前審核時(shí)要引入征信系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)處理計(jì)算，保證貸款者身份信息及消費(fèi)貸款信息的真實(shí)性、合規(guī)性，合理估算貸款者的信用狀況。在消費(fèi)貸款進(jìn)行中，進(jìn)行定期跟蹤調(diào)查，保證貸款者把資金用到約定的用途上。在消費(fèi)貸款快到期時(shí)，要適當(dāng)提醒貸款者按期還貸，同時(shí)對(duì)己形成壞賬的貸款要形成“黑名單”并供業(yè)內(nèi)共享。

第二，加強(qiáng)內(nèi)部管理制度建設(shè)。加大資金投入，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的賬戶登陸系統(tǒng)及防火墻技術(shù)，并自主研發(fā)適合防范我國(guó)消費(fèi)金融漏洞的技術(shù)，加強(qiáng)信息安全保護(hù)。其次，定期進(jìn)行員工培訓(xùn)，加強(qiáng)員工信息支全意識(shí)，加大對(duì)客戶權(quán)益的保護(hù)。

第三，加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)。引進(jìn)國(guó)內(nèi)外有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并在此基礎(chǔ)上建立起風(fēng)險(xiǎn)研究小組，準(zhǔn)確的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。培養(yǎng)一大批優(yōu)秀的專業(yè)性人才，從而從整體上提升消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

3.3政府層面

第一，完善個(gè)人征信體系建設(shè)。不僅要擴(kuò)大征信人群還要將新型借貸平臺(tái)上的借貸信用記錄在案。此外征信管理部門須將大量分散在民間的信用資料統(tǒng)一集中起來(lái)，將金融機(jī)構(gòu)與央行的征信體系進(jìn)行對(duì)接，建立專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信息共享。

第二，完善監(jiān)管制度建設(shè)。加強(qiáng)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，要求定期進(jìn)行財(cái)務(wù)信息披露。不僅要督促消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)披露其組織形式、經(jīng)營(yíng)模式、資格條件、風(fēng)險(xiǎn)防范等基本內(nèi)容，特別是披露消費(fèi)貸款的壞賬率。同時(shí)監(jiān)管部門要嚴(yán)格執(zhí)法，對(duì)不符合規(guī)定的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的進(jìn)行資格撤銷。

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