李映雪 重慶工商大學(xué)

一、“奇葩保險”產(chǎn)生背景及現(xiàn)狀表現(xiàn)

（一）“奇葩保險”概述

所謂“奇葩保險”，其實是來形容近幾年來出現(xiàn)的一些令人匪夷所思、不符合保險原理或“長險短做”規(guī)避監(jiān)管的保險產(chǎn)品,這些保險產(chǎn)品通常以當(dāng)前社會熱點和娛樂事件為噱頭，以一種特殊的、與法律法規(guī)相違背的營銷手段在市場上出現(xiàn)。這些看似具有保障功能，但實質(zhì)卻損害被保險人的合法權(quán)益的險種，我們稱之為“奇葩保險”。

（二）“奇葩保險”的現(xiàn)狀表現(xiàn)

隨著當(dāng)前我國保險行業(yè)和保險市場的不斷發(fā)展，現(xiàn)在的保險產(chǎn)品不再局限于以前的傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品形式，最近幾年的保險產(chǎn)品也在跟隨著市場的潮流不斷發(fā)展，出現(xiàn)了既滿足對于保險產(chǎn)品法律法規(guī)的要求，又順應(yīng)市場、符合群眾利益的新型保險組合。比如近幾年網(wǎng)購對于人們的生活越來越重要，而在網(wǎng)購的過程中難免會遇到商品不滿意的情況，那么這個時候推出的“運(yùn)費(fèi)險”就受到廣泛好評，“運(yùn)費(fèi)險”保費(fèi)低，通常就幾塊錢而已，并且“運(yùn)費(fèi)險”是由賣家承擔(dān)，不僅不會給買家?guī)碡?fù)擔(dān)，還會在出現(xiàn)退貨的情況時保障消費(fèi)者的權(quán)益。

但是我們不能忽視的是，市場的發(fā)展也帶來了一些從前沒有出現(xiàn)過的，不僅不符合保險基本原理和營銷規(guī)范，也不滿足公眾對于風(fēng)險保障需要的“奇葩”險種?？赡芫褪且驗槲覈ヂ?lián)網(wǎng)保險的飛速發(fā)展，每一個保險都想在最新的保險市場中尋找合適的契機(jī)來博取公眾的關(guān)注度，趁機(jī)謀取利益，正是因為這些保險公司的“小算盤”，再加上我國對保險行業(yè)和市場的監(jiān)管不夠完善，才使得保險產(chǎn)品的創(chuàng)新始終走在法律的邊界線上，也使得一些最新所謂的“個性化”保險產(chǎn)品一直都打著風(fēng)險保障的名號徘徊在法律的灰色地帶，鉆監(jiān)管的空子。

再者，正是因為法律規(guī)章制度和相應(yīng)的對于市場的監(jiān)管跟不上互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的速度，部分正規(guī)保險機(jī)構(gòu)和不正規(guī)的保險機(jī)構(gòu)為盲目博得市民關(guān)注度，利用社會新聞和娛樂熱點事件開發(fā)出不符合保險基本原理、不滿足保險職能的“奇葩”保險產(chǎn)品。

比如中秋節(jié)的“賞月險”、世界杯期間的“世界杯球迷險”、弘揚(yáng)正氣的“見義勇為險”、情人節(jié)的“意外懷孕險”等，五花八門，讓人眼花繚亂，在吸引大眾眼球的同時引發(fā)了市場熱議。事實證明，這類保險產(chǎn)品往往無實質(zhì)保障內(nèi)容，具有炒作的嫌疑，通常在面世后不久就會遭遇監(jiān)管機(jī)構(gòu)亮紅牌。

（三）“奇葩保險”產(chǎn)生原因

1.我國互聯(lián)網(wǎng)保險的飛速發(fā)展

我國的互聯(lián)網(wǎng)保險雖然比西方的發(fā)達(dá)國家起步晚，但是就最近幾年的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況來看，再結(jié)合國家政策的大力推進(jìn)，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展迅速，前景十分廣闊。

從2013年情況來看，我國保險業(yè)得到了迅猛的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險已經(jīng)開始不再拘泥于只作為媒介平臺，而是實現(xiàn)了投保、銷售、理賠等“一條龍”服務(wù)，第三方電子商務(wù)平臺也逐漸興起?；ヂ?lián)網(wǎng)保險迎來了全面綜合的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展初期就僅僅是將傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，但現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)形成網(wǎng)絡(luò)與保險融合的新思維，利用網(wǎng)絡(luò)空間的特征，開發(fā)出了一系列適用互聯(lián)網(wǎng)平臺的專屬性產(chǎn)品，實現(xiàn)了整個保險商業(yè)模式的創(chuàng)新。今后，互聯(lián)網(wǎng)保險將掀起新的高潮，利用先進(jìn)的高科技技術(shù)，推動整個行業(yè)的改革，顛覆傳統(tǒng)的銷售與理賠模式，實現(xiàn)新的跨越。

然而，通常人們對于保險產(chǎn)品的理解僅僅局限于財險（如車險、企財險等）、人壽保險和各種健康險，正是由于我國互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在近幾年，各種基于人們需求的新型保險也相繼產(chǎn)生，不僅給人們的財產(chǎn)、人身安全帶來保障，也漸漸覆蓋到了人們生活的方方面面，比如中秋賞月不成可以領(lǐng)“賞月險”，熊孩子闖禍了可以領(lǐng)“熊孩子惹禍險”。類似的這些“新型險種”不僅可以抓住消費(fèi)者的目光，也越來越貼近人們的生活。

2.保險機(jī)構(gòu)為搶占市場份額，吸引消費(fèi)者眼球

按照保險行業(yè)發(fā)展規(guī)律來說，特別是對于還在發(fā)展中的保險公司來說，最注重的，也是最核心的要素就是客戶資源，哪一家保險公司能掌握更多的客戶資源，收集更多的客戶數(shù)據(jù)，誰就能占領(lǐng)更多市場份額，更好控制保費(fèi)的來源。那么相關(guān)保險公司為搶占市場份額，會參考當(dāng)前社會熱點和人們所密切關(guān)注的話題來開發(fā)保險產(chǎn)品以滿足人們的生活保障需求，所以，保險公司為特定客戶定制的個性化保險產(chǎn)品（如“鹿晗戀愛險”）和以天氣變化、空氣質(zhì)量為保障條件的相關(guān)保險產(chǎn)品（如“賞月險”和“霧霾險”）會為保險公司吸引更多的客戶資源，占領(lǐng)更多的市場份額。

3.我國對于保險市場的監(jiān)管跟不上市場發(fā)展的速度

最近幾年我國保險行業(yè)發(fā)展飛速，尤其體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險上，不僅保險公司的數(shù)量增長較快，保險產(chǎn)品推陳出新的速度也超乎想象，線下的保險市場在飛速發(fā)展的情況下監(jiān)管就難以全面覆蓋，更何況是線上保險市場，從投保到理賠的“一條龍”服務(wù)都在線上解決，每一個環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)問題，監(jiān)管的不到位會使得線上保險鏈出現(xiàn)漏洞和灰色地帶，而這些看似符合大眾需求的“奇葩保險”就在保險市場的灰色地帶悄然滋生。

其實原保監(jiān)會早在2014年6月，就針對某些財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品開發(fā)與銷售發(fā)布了緊急規(guī)范通知，明令禁止相關(guān)保險企業(yè)開發(fā)帶有賭博或者博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品，但是似乎相關(guān)規(guī)定并沒有起到明顯的效果，違規(guī)產(chǎn)品仍然出現(xiàn)在保險市場上，打著保障的幌子從保險行業(yè)灰色地帶謀取利益，對我們的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展進(jìn)程產(chǎn)生了惡劣的影響。

二、基于保險原理和保險經(jīng)營視角的“奇葩保險”分析

（一）基于保險原理的“奇葩保險”分析

1.不滿足可保利益原則

根據(jù)保險學(xué)基本原理，可保利益原則和大數(shù)法則是缺一不可的。所謂可保利益，就是投保人對保險標(biāo)的所擁有的合法利益，或者是人身安全與健康，抑或是財產(chǎn)安全上的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)投保人認(rèn)為這些利益存在潛在風(fēng)險，自己可能因為保險標(biāo)的的損毀而遭受相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失時，經(jīng)過保險公司審查確認(rèn)后即可簽訂保險合同，那么投保人的這些利益就是可保利益。換句話說，可保利益原則是指投保人對要求保障的標(biāo)的必須具備法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，表現(xiàn)在財產(chǎn)保險中，投保的財產(chǎn)標(biāo)的在遭受危險事故時會對投保人造成經(jīng)濟(jì)損失；表現(xiàn)在人身保險中，投保的人身標(biāo)的在遭受意外事故或喪失勞動能力時會對被保險人或其家屬帶來經(jīng)濟(jì)困難。綜合來看，保險標(biāo)的如果遭到事故都會導(dǎo)致投保人在經(jīng)濟(jì)上有所損失。

2.不滿足大數(shù)法則

所謂大數(shù)法則，即風(fēng)險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果。據(jù)此，保險人就可以比較精確地預(yù)測危險，合理地厘定保險費(fèi)率，使在保險期限內(nèi)收取的保險費(fèi)和損失賠償及其他費(fèi)用開支相平衡（即收支相等）。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來分析承保標(biāo)的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。

3.基于保險原理的“奇葩保險”分析

保險公司在開發(fā)保險產(chǎn)品時必須基于可保利益原則和大數(shù)法則，只有滿足這兩大原則，保險產(chǎn)品才能真正保障人們的生活。首先，投保人是否對保險標(biāo)的具有可保利益，即當(dāng)保險標(biāo)的遭受損失時投保人或者被保險人是否會受到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失，如在不滿足可保利益的條件下投保，一是不符合保險基本原理，再者即使順利投保，在按照合同約定的保險事故發(fā)生之后，保險公司也可能以不符合可保利益為由不予賠償。其次，不滿足大數(shù)法則的保險產(chǎn)品沒有充分科學(xué)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來確定保險費(fèi)率，保險公司在定價時沒有相應(yīng)的數(shù)據(jù)作參考，就會出現(xiàn)胡亂定價的情況，不僅會損害保險公司利益，也起不到相應(yīng)的保障作用。

比如，典型的有“霧霾險”和“鹿晗戀愛險”——“霧霾險”一上線就受到廣泛關(guān)注，該保險史無前例地將風(fēng)險保障與賠付和空氣污染指數(shù)掛鉤，將對霧霾天氣以及因霧霾致病住院給予理賠。由于當(dāng)前嚴(yán)重的空氣污染和霧霾天氣，這款“新型保險”一上線就瞬間成為人們關(guān)注和熱議的話題，但在一周之后，原保監(jiān)會就勒令該保險產(chǎn)品下線。根據(jù)保單要求，只要連續(xù)5日空氣污染官方指數(shù)大于300，保險公司將給付1800元的污染津貼。這看似滿足了當(dāng)前大眾的需求，實質(zhì)上，“霧霾險”并不滿足保險原理中的“可保利益”和“符合大數(shù)法則”兩大原則，與保險本質(zhì)相悖，不再是保險產(chǎn)品，更像是博彩。

當(dāng)前市場不僅僅以空氣狀況來開發(fā)保險產(chǎn)品，也出現(xiàn)以娛樂新聞來開發(fā)所謂的“新型保險產(chǎn)品”的現(xiàn)象。比如前段時間，鹿晗公布戀愛的消息刷爆微博、朋友圈等各大社交網(wǎng)絡(luò)。這本是個娛樂圈新聞，不料引發(fā)各路“商機(jī)”，其中不乏“新型保險”的身影。為了明星戀愛操碎了心的商家為該明星銷售的“鹿晗戀愛險”一度熱賣，每單保費(fèi)11.11元，承諾如明星一年后仍保持戀愛關(guān)系，商家便支付保費(fèi)的雙倍金額，不少粉絲紛紛投保。首先，“鹿晗戀愛險”同樣不滿足可保利益原則，保險公司用娛樂新聞來開發(fā)新險種吸引粉絲眼球本身就不符合原保監(jiān)會對我國保險行業(yè)和保險市場監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定；其次，以娛樂事件來作為賠付條件本身在市場上為數(shù)不多，自然缺乏充分科學(xué)合理的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，給保險公司定價造成困難。

（二）基于保險經(jīng)營視角的“奇葩保險”分析

1.“奇葩保險”給保險精算和風(fēng)險控制帶來的影響

保險精算對于保險公司來說是至關(guān)重要的，尤其在風(fēng)險控制、風(fēng)險定價以及配合不斷擴(kuò)展的監(jiān)管需求方面起到了不可替代的作用。一家保險公司的盈利水平直接取決于該公司對風(fēng)險預(yù)期的管理水平，比如對保費(fèi)收益、定價的預(yù)期等，那么這其中就一定會涉及到風(fēng)險模型的建立。如果一家保險公司在風(fēng)險模型方面做得不夠到位，就很可能造成定價過低，保費(fèi)收入不足，進(jìn)一步會導(dǎo)致保險公司的整體業(yè)務(wù)水平下降。

目前，保險公司在確定保險費(fèi)率時通常使用大數(shù)據(jù)、預(yù)測模型等數(shù)據(jù)分析方式，即將大量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)輸入模型當(dāng)中，進(jìn)而得出保險所需要的定價模型，通過數(shù)據(jù)收集和分析的方式，保險公司就能上線定價更為合理的產(chǎn)品。

然而，通過研究我們可知“奇葩保險”是不滿足大數(shù)法則的，即沒有大量的充分科學(xué)合理的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來支撐保險公司得出定價模型，那么就可能出現(xiàn)保險公司胡亂定價、隨意厘定保險費(fèi)率的現(xiàn)象，這不僅僅會導(dǎo)致保險公司在定價上出現(xiàn)混亂，甚至?xí)苯佑绊懕ｋU公司對風(fēng)險的評估，不能采取合理的措施對風(fēng)險進(jìn)行控制，進(jìn)而影響整個保險公司的經(jīng)營管理。

2.“奇葩保險”給核保和理賠帶來的影響

保險公司的核保與理賠實質(zhì)上是密切相關(guān)的，如果保險公司在投保環(huán)節(jié)沒有仔細(xì)認(rèn)真地核保，那么就將給日后的理賠工作造成極大的影響。

保險公司在核保環(huán)節(jié)必須要做到的是對承保條件、保險金額、保險費(fèi)率、免賠額度等的審核，著重把握選擇保險標(biāo)的、風(fēng)險控制等，但是“奇葩保險”的其中一個特點會影響公司的核保，即投保門檻低。按照“奇葩保險”的投保條件，投保人只需要在第三方線上平臺的承保網(wǎng)頁填寫有關(guān)投保人和被保險人的基本信息就可以順利地完成投保，并且投保完成合同立即生效。它們的投保過程都沒有經(jīng)過保險公司的核保程序，保險公司也沒有對合同中的免責(zé)條款等重要信息進(jìn)行必要的告知和說明，更重要的是，這些保險公司在投保成功合同生效之后沒有提供有效的保險憑證、收費(fèi)憑據(jù)等，僅僅只是以一條簡單的短信來通知投保人保單生效的信息。比如“搖號險”“貼條險”“吃貨險”等“奇葩險”都是通過這樣的方式承保，有的甚至省去短信通知的環(huán)節(jié)，直接通過淘寶網(wǎng)等線上銷售平臺來銷售這些保險產(chǎn)品。

可想而知，缺乏核保程序的保險產(chǎn)品在發(fā)生合同約定的保險事件之后，保險公司可以以不符合可保利益等原因拒絕理賠，甚至有的產(chǎn)品根本不符合投保條件，更別談理賠了，這樣的保險產(chǎn)品存在于市場中會給我國保險市場帶來消極的影響，也會讓消費(fèi)者對保險行業(yè)更加失望。

3.“奇葩保險”給保險營銷和服務(wù)帶來的影響

保險營銷是保險公司推廣保險產(chǎn)品的必要手段，全面的保險服務(wù)和吸引人的營銷手段會讓保險公司在市場上占據(jù)更大的份額。但是，這些“奇葩保險”的營銷噱頭卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于它們所存在的實際價值。

比如在2014年春節(jié)期間，淘寶商城就推出了一款“吃貨險”，該保險承諾會補(bǔ)貼投保人因為食物中毒就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)和住院診療費(fèi)等，保險金額最高2000元，并且還附加30元一天的津貼，若投保人意外死亡則一次性賠付5萬元。但是該險種約定，如果只是吃壞肚子或者暴飲暴食是不滿足理賠條件的，那么當(dāng)保險事件發(fā)生時該如何去界定，也是人們在投保時所需要考慮的一個問題。

我們可以知道，保險公司開發(fā)出這些“奇葩保險”實質(zhì)上也是一種營銷手段，利用特殊時期，針對特定人群、特殊事件來吸引消費(fèi)者眼球，只要有一件保險產(chǎn)品開始得到消費(fèi)者和媒體的廣泛關(guān)注，那么，各家保險公司就會紛紛效仿，開發(fā)出越來越多的讓人摸不著頭腦的“奇葩”險種，市場上就會存在各種混亂的營銷手段，擾亂監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險市場的管理。繼而，保險公司會過度看重營銷手段而不是自身的服務(wù)質(zhì)量，不僅不能保障消費(fèi)者的權(quán)益，甚至最后這些產(chǎn)品都會存在過度營銷的問題。

4.“奇葩保險”給保險公司的法律風(fēng)險帶來的影響

保險公司的法律風(fēng)險簡單來說就是企業(yè)內(nèi)部人員在開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品時對現(xiàn)有國家法律法規(guī)的認(rèn)識和理解不全面，進(jìn)而會產(chǎn)生損失的不確定性。

由于“奇葩保險”的出現(xiàn)，我國的保險監(jiān)管部門不得不完善已有的法律法規(guī)以及頒布新的法律法規(guī)來規(guī)范保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新，那么，已有法律的修改和新的法律的出臺將眾多保險公司置身于不穩(wěn)定的法律環(huán)境當(dāng)中，進(jìn)一步給相關(guān)保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理帶來直接的法律風(fēng)險。

其中，“奇葩保險”的出現(xiàn)影響最大的就是保險公司在創(chuàng)新保險產(chǎn)品的開發(fā)環(huán)節(jié)所面臨的法律風(fēng)險防范和控制問題。產(chǎn)品創(chuàng)新是各個保險公司奪得市場優(yōu)勢、占領(lǐng)競爭高地的必不可少的方式，在這一環(huán)節(jié)本來就會面臨很多的風(fēng)險，而“奇葩保險”的層出不窮，使保險公司不得不時刻關(guān)注最新法律法規(guī)對保險市場所作出的相關(guān)規(guī)定。拋開“非正規(guī)”保險機(jī)構(gòu)不談，那些按照正規(guī)程序開發(fā)新產(chǎn)品的保險公司在面對隨時都在變化的市場風(fēng)險和營銷風(fēng)險的同時，還不得不謹(jǐn)慎對待產(chǎn)品創(chuàng)新中所存在的法律風(fēng)險。比如一些與消費(fèi)者日常身體健康有關(guān)的“奇葩險”——腸胃險、痘痘險等，這些產(chǎn)品經(jīng)常打法律法規(guī)的“擦邊球”，游走在市場的灰色地帶，那么相關(guān)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)為維持市場正常運(yùn)營會出臺限制此類保險上線的法律法規(guī)，如果一家保險公司未及時關(guān)注信息或者開發(fā)人員對法規(guī)理解不夠透徹，那么就容易出現(xiàn)在投保人投保成功、合同生效之后，保險公司才發(fā)現(xiàn)該合同中存在什么問題，在這個時候已經(jīng)是回天乏力了。

而開發(fā)出“奇葩保險”的保險公司通常關(guān)于產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗缺乏，開發(fā)過程比較草率,它們主動防范法律風(fēng)險的意識也很淡薄,也不存在防范法律風(fēng)險的相關(guān)機(jī)制,在開發(fā)產(chǎn)品過程中對一些已經(jīng)違背法律法規(guī)的低級錯誤敏感性不強(qiáng)，改正糾錯的運(yùn)行也非常遲鈍。那么這些問題都會導(dǎo)致保險公司的經(jīng)營風(fēng)險加大，經(jīng)營成本也在增加，最終這些保險公司會面臨收不抵支的問題。

（三）保險產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則及規(guī)范性探討——以“奇葩保險”為反例

1.保險產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則

（1）滿足保險基本職能

無論開發(fā)何種保險產(chǎn)品，我們都不能違背保險最基本的職能。保險的根本職能就是分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失。而前提條件就是，對于被保險人而言，必須具有實際意義的、可以用貨幣來計量的經(jīng)濟(jì)損失的發(fā)生，才有可能從保險人那里獲得相應(yīng)的賠償，否則就很容易不滿足保險的本質(zhì)和基本職能。以前文提到的“鹿晗戀愛險”為例，即便明星因個人原因出現(xiàn)情感上的糾葛，被保險人也并不會有任何經(jīng)濟(jì)上的損失，頂多是感情上的失落，而保險公司若是要為個人情緒買單，一方面會由于被保險人沒有經(jīng)濟(jì)損失而缺少理賠標(biāo)準(zhǔn)，不符合保險理賠的前提條件，而另一方面也會使保險有了“賭博”“博彩”的特征。

（2）厘定科學(xué)合理的保險費(fèi)率

如果保險公司要開發(fā)出創(chuàng)新的個性化產(chǎn)品，那么就必須要科學(xué)地厘定保險費(fèi)率。就當(dāng)前所存在的財產(chǎn)保險險種而言，保險公司主要是根據(jù)以往的保費(fèi)擬定的經(jīng)驗數(shù)據(jù)來計算費(fèi)率，但是仍然存在一個關(guān)鍵的問題：我國與保險業(yè)務(wù)有關(guān)的數(shù)據(jù)檔案建立的時間普遍不長，因此難以根據(jù)以往經(jīng)驗準(zhǔn)確定價，這也給保險險種的創(chuàng)新和個性化開發(fā)帶來了一些困難。另外，數(shù)學(xué)中的大數(shù)法則是厘定保險費(fèi)率的必要數(shù)理基礎(chǔ)，換句話說，在對新開發(fā)險種進(jìn)行擬定價格時不僅需要最新的的保險知識和科技手段，更需要大量、長期以及準(zhǔn)確的官方數(shù)據(jù)和最新統(tǒng)計資料，并且對于一些風(fēng)險較大、保額較高的保險新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，就需要集中整個保險行業(yè)的力量，充分發(fā)揮行業(yè)數(shù)據(jù)和統(tǒng)計資源的整體優(yōu)勢，才能夠滿足個性化保險產(chǎn)品的科學(xué)性和準(zhǔn)確性要求，因為這些準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料不是可以由某一家保險公司來獨(dú)自完成的，并且這些對于少數(shù)的幾家保險公司而言工作量也很大。正是因為這些原因，部分國家的保險行業(yè)之所以發(fā)達(dá)，保險市場之所以完善，是因為它們都很重視對保險行業(yè)資源、數(shù)據(jù)和相關(guān)統(tǒng)計資料的優(yōu)化整理更新。對于保險行業(yè)經(jīng)營中所提到的風(fēng)險狀況，在很多情況下是可以實現(xiàn)全行業(yè)共享的，以便提高整個行業(yè)的風(fēng)險管理水平，為個性化的產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)提供必要和最新的技術(shù)以及知識支持。比如說，在保險業(yè)最先開始發(fā)展的英國，到現(xiàn)在英國的保險行業(yè)已經(jīng)高度發(fā)達(dá)，保險公司數(shù)以千計，它們的保險業(yè)有著專業(yè)的保險費(fèi)率制定規(guī)則和專門組織，在保險產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)置相應(yīng)條款、制定合理費(fèi)率上都扮演著重要角色。

（3）遵守相關(guān)法律法規(guī)和基本社會公德

當(dāng)然最重要，也是最基本的是，關(guān)于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新不能違反相應(yīng)的法律法規(guī)及社會公德。保險公司在開發(fā)保險產(chǎn)品和個性化保險產(chǎn)品時應(yīng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國保險法》及相關(guān)法律法規(guī)的要求，并且符合保險基本原理。我們所要了解的保險利益，應(yīng)當(dāng)是在保險事故發(fā)生時，被保險人對受損的保險標(biāo)的必須有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，相應(yīng)的法律法規(guī)和保險監(jiān)管部門也嚴(yán)禁開發(fā)任何帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品。比如，原保監(jiān)會在2014年7月下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》已經(jīng)成為各個保險公司在開發(fā)產(chǎn)品和產(chǎn)品個性化定制時的基本底線:即保險公司所開發(fā)的保險產(chǎn)品必須要符合保險學(xué)基本原理、符合大數(shù)法則、符合可保利益的前提條件、厘定費(fèi)率要科學(xué)、符合社會價值觀和社會公德，在已經(jīng)滿足這些硬性條件的基礎(chǔ)之上，再盡可能多地研發(fā)出順應(yīng)市場潮流和發(fā)展趨勢、真正為公眾所需要和接受的保險產(chǎn)品。

2.保險產(chǎn)品創(chuàng)新需要注意的問題和規(guī)范性探討

（1）“奇葩保險”所存在的問題分析

①具有博彩或賭博性質(zhì)

我們可以發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)在線上保險市場上的“奇葩保險”都具有高頻化、場景化、多樣化的特點。這些“奇葩保險”產(chǎn)品和一般的保險產(chǎn)品一樣，分為主險與附加險。主險是保障投保人財產(chǎn)安全或人身安全的短期險，而附加險則是通常被商家貫以“噱頭”稱號的險類。比如安城財險的“世界杯遺憾險”，主險對應(yīng)的是一萬元的人身意外險，而附加險則規(guī)定當(dāng)自己心儀的球隊輸球時保險公司給付“遺憾補(bǔ)償”，因此這種保險就被標(biāo)上“世界杯遺憾險”的名稱進(jìn)行售賣，吸引顧客眼球。

再如由安聯(lián)財險和淘寶財險共同推出的“中秋賞月險”，在該保險的附加險中規(guī)定中秋節(jié)當(dāng)天晚上八點至十二點，投保人或者被保險人指定的賞月城市若出現(xiàn)陰天或者雨天，導(dǎo)致晚上不能觀賞月亮，那么保險公司便向投保人或被保險人支付無法賞月的保險津貼。這種把天氣變化和氣象因素作為保險標(biāo)的的產(chǎn)品，實際上就是一種博彩對賭行為，因為氣候變化無法由大數(shù)法則預(yù)測，所產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)都是一種隨機(jī)現(xiàn)象，這和投機(jī)行為無異。

②不滿足可保利益和大數(shù)法則

從保險產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)屬性來看，保險其實是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險保障制度，將個人未來可能發(fā)生的偶然事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，讓有著同樣風(fēng)險但并未遭受實質(zhì)事故的，想要通過保險來分散風(fēng)險的多數(shù)人來共同承擔(dān)。但是對于購買這些“保險產(chǎn)品”的消費(fèi)者來說，從可保利益原則來分析，中秋節(jié)未能賞到月亮并不會給消費(fèi)者帶來任何的經(jīng)濟(jì)損失。我們都知道，想要產(chǎn)生相應(yīng)的保險關(guān)系，前提就是投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有法律上所承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，但是顯而易見的是，如果中秋節(jié)出現(xiàn)了月亮，給消費(fèi)者帶來的最多是精神上的滿足和愉悅，即便中秋節(jié)并沒有出現(xiàn)月亮，也不會讓消費(fèi)者遭受經(jīng)濟(jì)損失。從保險的職能來看，保險其實是在個體面臨潛在風(fēng)險時所提供的一種風(fēng)險保障，并將相似風(fēng)險集中在一起，從而實現(xiàn)風(fēng)險分散與共擔(dān)。投保人投保必須要有客觀的風(fēng)險作為前提條件，再進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，換句話說就是從不安定的風(fēng)險因素變?yōu)榘捕ǖ囊蛩?，但是根?jù)上述險種“賞月險”來看，在中秋節(jié)沒有看到月亮并不會讓投保人存在損失風(fēng)險，也不會造成經(jīng)濟(jì)損失。

像這樣的“奇葩保險”看似具有風(fēng)險保障的功能，其實保單根本沒有法律效力，并且所謂的“保險機(jī)構(gòu)”在保險條款中信息未列明清楚，相關(guān)信息披露不完整或者刻意隱瞞、夸大理財收益、缺少必需的風(fēng)險提示、免責(zé)條款存在歧義，會誤導(dǎo)消費(fèi)者，從而損害消費(fèi)者利益。

綜上所述，不管是從哪個角度來判定，此類“奇葩保險”，如“霧霾險”“鹿晗戀愛險”“世界杯遺憾險”以及“賞月險”都不具備保險的本質(zhì)與功能，并且這些保險都具有賭博的性質(zhì)，憑借娛樂事件和氣象狀況來謀取不合法不合規(guī)利益，因此，這些產(chǎn)品很快就被原保監(jiān)會勒令下架。

（2）保險產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)范性探討

①保險產(chǎn)品創(chuàng)新必須要符合國家法律規(guī)范：不管是真正具有風(fēng)險保障職能的保險產(chǎn)品還是吸引消費(fèi)者眼球的保險產(chǎn)品，都必須按照國家對于保險行業(yè)和市場的法律法規(guī)，只有正規(guī)保險公司才可以開發(fā)新的保險產(chǎn)品，并且相關(guān)保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時，必須要獲得我國保險監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。在今后的保險市場中，保險公司一定要從原保監(jiān)會勒令下架的這幾款“違規(guī)”保險產(chǎn)品中吸取相關(guān)的經(jīng)驗教訓(xùn)，不可以為了吸引消費(fèi)者眼球而開發(fā)不合規(guī)的產(chǎn)品。

②個性化保險產(chǎn)品一定要滿足保險職能：我們一般所說的保險職能即風(fēng)險轉(zhuǎn)移、損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險保障。不管開發(fā)的保險產(chǎn)品有哪些創(chuàng)新點，它都必須要具有保險的基本職能。保險所要保障的風(fēng)險是純粹風(fēng)險，比如自然災(zāi)害，風(fēng)險是客觀存在的，保險僅僅只是對投保人的潛在風(fēng)險進(jìn)行保障和轉(zhuǎn)移，并不會給投保人帶來利益，而賭博是一種投機(jī)行為，參與者可以從中獲取利益。最后，保險在大數(shù)法則的基礎(chǔ)之上對風(fēng)險損失進(jìn)行集中和分?jǐn)?，從而對被保險人進(jìn)行風(fēng)險保障，這便是保險的意義。

我們以“鹿晗戀愛險”為例，因為明星個人行為所導(dǎo)致的一些風(fēng)險，對于消費(fèi)者來說并沒有法律上所認(rèn)可的可保利益，它披著保險的外衣，實則為一種賭博投機(jī)行為，不符合我國對于保險產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定。以后，保險公司在個性化產(chǎn)品創(chuàng)新時，一定要以保險職能為基礎(chǔ)，讓保險成為消費(fèi)者的風(fēng)險保障。

③在開發(fā)新型保險產(chǎn)品時科學(xué)厘定費(fèi)率，滿足公平合理、防損、穩(wěn)定靈活幾大條件，可能在有些新開發(fā)的保險產(chǎn)品才上市的缺少相關(guān)的數(shù)據(jù)和統(tǒng)計資料，沒有可以用來對照的情況，所以在最開始設(shè)計的時候只能用基本的判斷法來進(jìn)行費(fèi)率的厘定。但往往判斷法也有缺點，它受主觀條件的影響太大，不能真實有效地反映保險標(biāo)的的情況，費(fèi)率厘定得也不夠科學(xué)充分，在一定程度上會損害投保人和被保險人的權(quán)益。所以，我們要求保險公司在最初開發(fā)產(chǎn)品時就要多多利用科學(xué)充分合理的方法來厘定保險費(fèi)率。

④滿足消費(fèi)者的真實保障需求：開發(fā)新型保險產(chǎn)品一定要落實到投保人和被保險人的真正風(fēng)險保障需要，不能一味地追求關(guān)注度和新鮮度。我們不得不正視一個現(xiàn)象，在當(dāng)前的保險市場中，很多保險公司都過多地關(guān)注人們的熱點話題，像娛樂新聞、熱點事件，等等，想憑借著人們的關(guān)注度來推出新產(chǎn)品，這原本是一件可以推動我國保險行業(yè)發(fā)展的好事，但保險公司并沒有把握到位，過多地關(guān)注熱點，從而導(dǎo)致重點沒有放到風(fēng)險保障上，而是為了吸引消費(fèi)者購買，對于約定事故發(fā)生時是否能賠付保險公司并不能保證。只有真正符合保險市場規(guī)范、滿足消費(fèi)者需要、對潛在風(fēng)險能切實保障的保險產(chǎn)品才能被社會、消費(fèi)者所接受和承認(rèn)。長期來看，新型互聯(lián)網(wǎng)保險之路還很漫長，絕對不能為了賣出保險而開發(fā)保險，應(yīng)該讓保險產(chǎn)品真正發(fā)揮出其保障作用。

四、規(guī)范保險產(chǎn)品創(chuàng)新的措施

（一）保險監(jiān)管部門落實責(zé)任，提升全面監(jiān)管能力、創(chuàng)新監(jiān)管模式

1.系統(tǒng)性監(jiān)管至關(guān)重要

“奇葩保險”亂象的存在，很大一部分都是由于我國對保險產(chǎn)品監(jiān)管的落實落后于當(dāng)前市場的發(fā)展，而要真正做到規(guī)范保險產(chǎn)品創(chuàng)新，我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)更要做到系統(tǒng)性監(jiān)管。在現(xiàn)在這個互聯(lián)網(wǎng)時代，一切的恐慌情緒和流動性風(fēng)險都會因為互聯(lián)網(wǎng)而放大，那么越是面臨這些困難，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)該明確定位，通過相應(yīng)的法律法規(guī)來發(fā)揮監(jiān)管作用，給當(dāng)前的保險產(chǎn)品創(chuàng)新留出更健康的發(fā)展空間。

2.提升全面監(jiān)管能力

其實，早在2014年6月，原保監(jiān)會就針對某些財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品開發(fā)與銷售發(fā)布過緊急規(guī)范通知，明令禁止相關(guān)保險企業(yè)開發(fā)帶有賭博或者博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品，但是似乎相關(guān)規(guī)定并沒有起到明顯的效果，違規(guī)產(chǎn)品仍然出現(xiàn)在保險市場上。那么相關(guān)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該弄清楚相關(guān)規(guī)定沒有起到實質(zhì)性作用的確切原因，從中吸取教訓(xùn)，嚴(yán)厲打擊監(jiān)管內(nèi)部存在責(zé)任落實不到位、責(zé)任推諉等不利于監(jiān)管的現(xiàn)象，提升全面監(jiān)管能力，創(chuàng)新監(jiān)管模式，完善已有的法律法規(guī)。

3.創(chuàng)新監(jiān)管模式

不僅如此，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要創(chuàng)新監(jiān)管模式，當(dāng)前保險行業(yè)飛速發(fā)展，僅僅依靠監(jiān)管部門的力量很難真正實現(xiàn)無漏洞監(jiān)管，那么，保險監(jiān)管部門一定要選擇新的監(jiān)管方式，充分配合消費(fèi)者進(jìn)行全面的外部監(jiān)管，比如，銀保監(jiān)會可以開通專門的舉報熱線和舉報網(wǎng)頁，方便消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)市場上存在違規(guī)產(chǎn)品時能及時反映。

4.開放包容、支持創(chuàng)新

最后，我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)更要做“支持創(chuàng)新”的領(lǐng)頭羊，以開放包容的態(tài)度，給保險行業(yè)和保險市場騰出健康發(fā)展的空間，在保險產(chǎn)品創(chuàng)新上不應(yīng)該過多地限制，但要堅決打擊違法違規(guī)行為，整治保險公司所存在的胡亂定價、隨意開發(fā)保險產(chǎn)品等現(xiàn)象，切實保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，增強(qiáng)保險發(fā)展和保險監(jiān)管的透明度，將違規(guī)問題和灰色地帶徹底暴露在陽光之下。

（二）保險公司強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新合規(guī)管理，避免盲目跟風(fēng)

1.開發(fā)環(huán)節(jié)：避免盲目跟風(fēng)

保險公司一定注意不要盲目跟風(fēng)，無論娛樂新聞和熱點事件如何控制輿論導(dǎo)向，保險公司都不能為了吸引消費(fèi)者眼球而開發(fā)出一些違背創(chuàng)新規(guī)范的保險產(chǎn)品，必須要跟著產(chǎn)品開發(fā)的正規(guī)流程走，以客戶為中心。我們不得不承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給保險公司在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時提供了很多的機(jī)會和靈感，所謂“萬變不離其宗”，即使保險公司對保險產(chǎn)品的形式和內(nèi)容進(jìn)行了創(chuàng)新，但是保險產(chǎn)品風(fēng)險保障的本質(zhì)是始終不變的，像“手機(jī)碎屏險”“運(yùn)費(fèi)險”等，它們都只是當(dāng)前保險產(chǎn)品的一種新形式，而它們必須都要滿足風(fēng)險保障和損失分擔(dān)，所以無論保險公司如何對保險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，都不能拋棄保險的本質(zhì)和基本職能，只有滿足這些條件，保險公司才能真正開發(fā)出受消費(fèi)者歡迎的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品。

2.內(nèi)部監(jiān)管環(huán)節(jié)：滿足消費(fèi)者需求，以客戶為中心

保險公司在保險產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，首先要自覺滿足保險的基本職能和消費(fèi)者的真實需求，開發(fā)出真正符合市場和消費(fèi)者利益的保險產(chǎn)品，做到保障消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益，并且也要根據(jù)國家法律法規(guī)對自身進(jìn)行有效監(jiān)管，在開發(fā)產(chǎn)品的每一個環(huán)節(jié)中都做到對保險產(chǎn)品規(guī)范性的監(jiān)管和調(diào)整，提升自身創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合法合規(guī)判斷，更加完善產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險識別、風(fēng)險銷售體系，保證上線的每一款創(chuàng)新型保險產(chǎn)品都符合規(guī)范并保障消費(fèi)者的利益。

3.精算和經(jīng)營管理環(huán)節(jié)：準(zhǔn)確定價，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新合規(guī)管理

保險公司應(yīng)該強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新合規(guī)管理，在保險產(chǎn)品創(chuàng)新時要準(zhǔn)確定價，計算出科學(xué)合理的定價模型，利用好大數(shù)法則，在創(chuàng)新保險產(chǎn)品的同時維護(hù)保險公司自身的利益，維持正常的經(jīng)營管理。并且要使用合法合規(guī)的營銷方式，不能創(chuàng)新了保險產(chǎn)品但卻丟棄了真實性和保障性。

（三）消費(fèi)者擦亮雙眼，實現(xiàn)外部監(jiān)管

1.消費(fèi)者避免跟風(fēng)購買“奇葩保險”

在規(guī)范保險產(chǎn)品創(chuàng)新上，只依靠保險監(jiān)管部門和保險公司自身還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，消費(fèi)者也必須要有保險產(chǎn)品規(guī)范意識。在消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品的過程中，應(yīng)該擦亮雙眼，不可盲目跟風(fēng)，不可購買看似“創(chuàng)新”卻得不到實質(zhì)性保障的保險產(chǎn)品，如“鹿晗戀愛險”，雖然保費(fèi)不高，但是如果消費(fèi)者跟風(fēng)購買此種帶有明顯噱頭意味的保險產(chǎn)品，會助長保險市場產(chǎn)品開發(fā)亂象，給保險產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管帶來困難。

2.配合監(jiān)管部門實施外部監(jiān)管

消費(fèi)者監(jiān)管和保險監(jiān)管部門共同組成了對保險行業(yè)的外部監(jiān)管，在消費(fèi)者日常購買保險產(chǎn)品的過程中，一旦發(fā)現(xiàn)有保險產(chǎn)品不符合創(chuàng)新規(guī)范，及時反映給相關(guān)的保險監(jiān)管部門，配合保險監(jiān)管部門實施有效監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違規(guī)保險產(chǎn)品。

更正

本刊2018年第6期刊登的文章《日本、中國臺灣、新西蘭地震保險制度研究及借鑒》作者應(yīng)為金滿濤（單位：中國人民銀行烏魯木齊中心支行）。特此更正并向作者表示歉意。

《上海保險》編輯部

2018年7月20日