金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任意識(shí)，重視自身業(yè)務(wù)行為對(duì)公共安全的影響，進(jìn)一步樹(shù)立負(fù)責(zé)任的企業(yè)社會(huì)形象

健康穩(wěn)定的社會(huì)公共環(huán)境，有利于金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任，自覺(jué)維護(hù)社會(huì)公共環(huán)境健康穩(wěn)定，這符合金融企業(yè)自身的根本利益。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，一些新的金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)優(yōu)勝劣汰的節(jié)奏明顯加快，部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)被市場(chǎng)淘汰。個(gè)別機(jī)構(gòu)打著金融創(chuàng)新的旗號(hào)，運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，事實(shí)上卻在搞龐氏騙局。龐氏騙局在中國(guó)又稱(chēng)“拆東墻補(bǔ)西墻”“空手套白狼”，涉嫌金融詐騙，很多非法的傳銷(xiāo)集團(tuán)就是用這一招聚斂錢(qián)財(cái)。

金融企業(yè)的杠桿水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般企業(yè)，“玩”的是別人的錢(qián)，一旦失敗，不僅自身受損，還危及公共利益。因此，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提高對(duì)金融消費(fèi)者的管理水平。

首先，要持續(xù)加強(qiáng)和改善與社會(huì)公眾的關(guān)系，建立良好的社會(huì)形象，從而為開(kāi)展活動(dòng)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。一旦發(fā)生公共關(guān)系危機(jī)，要把危害與損失降到最低程度。

其次，要善于利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，進(jìn)一步健全和完善管理平臺(tái)?，F(xiàn)在，各類(lèi)自媒體平臺(tái)的涌現(xiàn)，讓我們處于新的信息爆炸環(huán)境當(dāng)中，金融業(yè)需要利用信息技術(shù)，加強(qiáng)與市場(chǎng)環(huán)境的溝通與傳播，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

金融界借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)媒體平臺(tái)，創(chuàng)造了新的金融業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅帶來(lái)了商業(yè)價(jià)值，也樹(shù)立了企業(yè)直接服務(wù)公眾的形象。但是，在互聯(lián)網(wǎng)情況下，一些錯(cuò)誤的信息很容易被一些不夠?qū)I(yè)的投資者接受，然后迅速傳播到相當(dāng)巨大的群體中，從而引起社會(huì)群體的波動(dòng)，對(duì)公共安全產(chǎn)生負(fù)面影響。所以，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的作用，傳播正確信息，傳播主流價(jià)值觀，主動(dòng)維護(hù)公共安全，積極預(yù)防公共危機(jī)。

金融風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)系統(tǒng)性問(wèn)題，也是一個(gè)全球性問(wèn)題：

涉及政策風(fēng)險(xiǎn)，比如像英國(guó)脫歐、中美貿(mào)易戰(zhàn)、人民幣升值壓力等等因各國(guó)政策調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

涉及法律風(fēng)險(xiǎn)，例如工會(huì)問(wèn)題、勞工問(wèn)題、對(duì)接“一帶一路”沿線(xiàn)各國(guó)法律問(wèn)題。涉及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，例如利率波動(dòng)及金融市場(chǎng)上的種種變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

涉及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)金融機(jī)構(gòu)在用，騙子也在用。

還涉及道德風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)上出現(xiàn)的問(wèn)題，占所有風(fēng)險(xiǎn)的40%多，其中，大部分是道德風(fēng)險(xiǎn)，一些不法分子在這個(gè)領(lǐng)域里非法牟利，根本原因是風(fēng)險(xiǎn)防范體系不完善，監(jiān)管不到位，有的還摻雜著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)（如，P2P，理財(cái)，眾籌）一夜之間消失，甚至銀行也會(huì)資不抵債，迅速倒閉。

中國(guó)之所以沒(méi)出現(xiàn)宏觀的風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融目前總量有限。但是，最近這些年，居民的財(cái)富在增加，對(duì)融資的需求越來(lái)越大，非銀行金融機(jī)構(gòu)提供理財(cái)功能，P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)劝l(fā)展很快，風(fēng)險(xiǎn)也在增加。

應(yīng)當(dāng)完善法律制度，建設(shè)規(guī)范的行為準(zhǔn)則

要加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。實(shí)踐中，這方面有著深刻教訓(xùn)。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，導(dǎo)致一些不具有金融知識(shí)的社會(huì)閑散人員，甚至是受過(guò)刑事處理的人員成為P2P平臺(tái)投資人，他們打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子，線(xiàn)上線(xiàn)下一體從事非法集資犯罪，坑害老百姓，用集資得來(lái)的錢(qián)任意揮霍。

對(duì)這樣的行業(yè)需要有準(zhǔn)入限制，嚴(yán)格把關(guān)。有人說(shuō)，這涉嫌就業(yè)歧視。我認(rèn)為，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻與就業(yè)歧視不相干。每個(gè)行業(yè)都會(huì)有一些特殊要求，不歧視并不意味著這些特殊要求可以取消。金融企業(yè)手里攥著的是別人的錢(qián)，涉及公共利益，為降低法律風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置準(zhǔn)入門(mén)檻是必需的。

門(mén)檻過(guò)低，已經(jīng)產(chǎn)生了嚴(yán)重的后果。震驚全市的“百億線(xiàn)下理財(cái)平臺(tái)”旌逸集團(tuán)的例子很典型——

號(hào)稱(chēng)“百億線(xiàn)下理財(cái)平臺(tái)”的上海旌逸集團(tuán)有限公司負(fù)責(zé)人孔某為小學(xué)文化程度，無(wú)金融從業(yè)背景和金融從業(yè)資格。2009年8月因盜竊電纜被浙江省瑞安市法院判處有期徒刑4年6個(gè)月。刑滿(mǎn)釋放后，孔某在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)一家二手汽車(chē)商鋪，因經(jīng)營(yíng)不當(dāng)導(dǎo)致資金困難。經(jīng)朋友介紹，他接手陷入困境的上海旌逸資產(chǎn)管理有限公司，等于“沒(méi)花一分錢(qián)收購(gòu)了這家公司”，通過(guò)吹噓、包裝形成如今局面。在旌逸集團(tuán)的“高管”中，無(wú)人有任何金融領(lǐng)域教育和從業(yè)背景。

在案發(fā)前夕，公司財(cái)務(wù)曾向孔某反映：公司已無(wú)力發(fā)放員工工資。對(duì)此，孔某的決定是進(jìn)一步抬高利息以吸引更多資金。但孔某心里比誰(shuí)都清楚，這是一個(gè)永遠(yuǎn)無(wú)法填補(bǔ)的黑洞。孔某供述：“我公司并不具備任何政府金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的可向個(gè)人融資的執(zhí)照，我知道這樣做違反政策及國(guó)家規(guī)定，是要出問(wèn)題的，也知道是違法行為。”

要充分發(fā)揮征信體系作用。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，誠(chéng)信的社會(huì)環(huán)境是實(shí)施法治重要的基礎(chǔ)條件。國(guó)家建起了征信系統(tǒng)，一定要讓其充分發(fā)揮作用，這對(duì)于促進(jìn)全社會(huì)誠(chéng)信水平的提高是有益的。

同時(shí)，要發(fā)揮社會(huì)的力量，建設(shè)律師、會(huì)計(jì)師、第三方評(píng)級(jí)鑒定等社會(huì)力量參與監(jiān)管的機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)該建立行業(yè)組織，實(shí)行行業(yè)自律，通過(guò)建立黑名單制度，對(duì)違規(guī)企業(yè)實(shí)行懲戒。

對(duì)社會(huì)成員應(yīng)當(dāng)普及相關(guān)金融知識(shí)

現(xiàn)在騙子行騙的花樣層出不窮，金融消費(fèi)者很容易上當(dāng)，甚至弄得上當(dāng)者不相信前來(lái)勸說(shuō)的警察。為此，金融知識(shí)的普及教育應(yīng)同金融業(yè)發(fā)展同步，需要通過(guò)各種方式讓廣大消費(fèi)者提高素養(yǎng)、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、能夠?qū)κ袌?chǎng)上存在的各種產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行有效甄別。

針對(duì)目前的金融市場(chǎng)，明確告知超過(guò)6%的收益的產(chǎn)品可能導(dǎo)致血本無(wú)歸，這比教普通百姓評(píng)判產(chǎn)品真?zhèn)蔚母鞣N具體技術(shù)來(lái)得有效。

就以旌逸集團(tuán)有限公司為例，基于門(mén)店經(jīng)營(yíng)的兩大類(lèi)“產(chǎn)品”：“債權(quán)受讓”“融資租賃”開(kāi)發(fā)的“月月盈”“單季盈”“四季盈”“年年盈”等不同套餐，年化收益率從8.4%至16.2%不等，比銀行理財(cái)產(chǎn)品高很多。如果全社會(huì)都知曉這樣的收益率絕無(wú)可能，上當(dāng)受騙者就會(huì)減少。

如果通過(guò)媒體用老百姓聽(tīng)得懂的語(yǔ)言剖析一些已經(jīng)破獲的金融詐騙案，甚至讓金融詐騙犯現(xiàn)身說(shuō)法，可以防止更多的人受騙上當(dāng)。

防控風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)永恒的主題。但這不僅是金融機(jī)構(gòu)或金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的事，老百姓自己也要有防范意識(shí)，做好防范工作。遇到類(lèi)似“天上掉餡餅”的好事，絕對(duì)需要冷靜、清醒。

而今，金融詐騙往往將目標(biāo)鎖定老年人，現(xiàn)實(shí)生活中，老年人上當(dāng)相對(duì)多。老年人千萬(wàn)不要以為自己社會(huì)經(jīng)驗(yàn)豐富?，F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展飛快，技術(shù)更新很快，這給老年人的生活帶來(lái)很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，包括金融風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，在科層制管理下，每個(gè)人都是單位人，發(fā)生什么事都可找單位、找組織?，F(xiàn)在是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，每個(gè)人都是市場(chǎng)主體，可以自主決定自己的行為，包括投資行為，在擁有權(quán)力的同時(shí)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，要對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，包括投資行為。

政府在市場(chǎng)監(jiān)管方面負(fù)有責(zé)任，但是，絕無(wú)可能做到將社會(huì)管到?jīng)]有騙子存在。正如法律嚴(yán)禁殺人，但殺人犯仍會(huì)出現(xiàn)一樣。即使今天打掉了一種詐騙形式，明天騙子也許又以新的形式出現(xiàn)了。在互聯(lián)網(wǎng)日新月異發(fā)展的條件下，很多新的形式出現(xiàn)，要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間才能識(shí)別其性質(zhì)，然后采取應(yīng)對(duì)措施。所以，每個(gè)人都要有防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，繃緊防范金融詐騙的弦。

維護(hù)金融秩序，保證金融安全，需監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)以及投資者共同努力，并肩打好一場(chǎng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的攻堅(jiān)戰(zhàn)。

編輯：黃靈 yeshzhwu@foxmail.com