陳銘豪

（廣西大學(xué)商學(xué)院，廣西 南寧 530004）

一、引言

隨著后工業(yè)革命的不斷推進以及城鎮(zhèn)化的不斷深入，人口老齡化問題日益成為全球性的焦點。而我國作為全球最大的發(fā)展中國家，老年人口基數(shù)龐大，增長速度快早已是不爭事實。龐大的高齡人口群體不但對當(dāng)前我國的社會保障體系造成巨大的財政壓力，更是直接影響了2020年我國全面建成小康社會目標(biāo)的實現(xiàn)。建立一套符合我國國情，主要針對老年人群體的長期護理保險制度顯得尤為迫切。廣西壯族自治區(qū)作為我國西部的欠發(fā)達省份，貧困+老齡化的特征尤為突出。如何在以廣西為代表的西部落后省份或自治區(qū)探索出具有區(qū)域特色的長期護理制度，對廣西乃至全國的協(xié)調(diào)發(fā)展具有重大意義。

本文首先回顧當(dāng)前國內(nèi)外長期護理保險的發(fā)展情況，并在分析廣西區(qū)域特點的基礎(chǔ)上，結(jié)合我區(qū)的特點，從城鄉(xiāng)、籌資模式等維度出發(fā)，提出未來在我區(qū)推行長期護理保險的政策建議。

二、國內(nèi)外長期護理保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國外發(fā)展?fàn)顩r

美國的長期護理保險體系是由社會長期護理保險和商業(yè)商業(yè)長期護理保險兩大部分構(gòu)成的混合保險體系。該體系基本上可以同時滿足了中低收入家庭和高收入家庭的長期護理需求，但目前的發(fā)展面臨著保單設(shè)計和精算數(shù)據(jù)不充足、團體長期護理保險稅收狀況不明朗等難題。德國的長期護理保險屬法定強制保險，其責(zé)任范圍由家庭護理和護理院護理組成。德國的長期護理保險一方面有著覆蓋面廣，社會效益顯著的優(yōu)勢，另一方面存在政府財政壓力大，被保險人申請長期護理資金條件繁瑣苛刻等問題。日本的長期護理保險的權(quán)力下放特征明顯，基本上由基層行政組織負責(zé)運營管理。而保險金則以提供長期護理服務(wù)的形式給付，具有濃厚的“家庭養(yǎng)老”特色。

（二）國內(nèi)發(fā)展?fàn)顩r

我國的長期護理保險起步較晚。十三五規(guī)劃中明確提出要建設(shè)“長期護理保險制度”。2016年6月，以人社部辦公廳下發(fā)的《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，成都，長春等十五個城市和兩個重點省份開始了長期護理保險的試點工作。截止2017年10月1日，除首批試點城市外，蘇州，南通，徐州，齊齊哈爾等城市亦陸續(xù)出臺了長期護理保險的相關(guān)文件并逐步開展相關(guān)工作。2017年11月1日，人社部新聞發(fā)言人盧愛紅在新聞發(fā)布會上提到，目前長護險的參保人數(shù)已經(jīng)超過了3800萬，在試點地區(qū)受到民眾的普遍歡迎。總的來說，我國的長期護理保險的發(fā)展仍處于摸索階段，長期護理保險工作目前只在局部地區(qū)開展并穩(wěn)步推進，成效初現(xiàn)。

三、廣西地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）全區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，區(qū)域發(fā)展不平衡

廣西地處我國的西南邊境，經(jīng)濟總量低，經(jīng)濟發(fā)展速度緩慢。根據(jù)廣西統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，全區(qū)2017年前三個季度的GDP總量為12757.93億元，排全國31省市自治區(qū)的第18位；GDP增速為7.2%，排名第25位。全區(qū)的貧困縣數(shù)目高達28個，占全區(qū)縣級行政單位數(shù)目的比例超過四分之一。同時，區(qū)域內(nèi)的發(fā)展不均勻，南寧，柳州，桂林的GDP之和占全區(qū)的GDP比重超過45%。綜上可知，我區(qū)的經(jīng)濟實力較弱，發(fā)展空間巨大，全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不均衡的現(xiàn)象十分明顯。

（二）經(jīng)濟發(fā)展后勁不足，人才資源外流現(xiàn)象嚴重

自新世紀(jì)以來，隨著我國西部大開發(fā)工作的不斷深入，依托中國—東盟自貿(mào)區(qū)的優(yōu)勢，我區(qū)的經(jīng)濟取得了長足的發(fā)展，但經(jīng)濟增長速度仍較周邊地區(qū)慢，在全國僅僅處于中等水平。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，2016年全區(qū)GDP增長率為7.3%，而臨近的廣東省和貴州省的經(jīng)濟增速分別達到為7.5%和10.5%。除此以外，我區(qū)由于毗鄰經(jīng)濟強省—廣東省，兩省區(qū)之間巨大的經(jīng)濟落差產(chǎn)生了虹吸效應(yīng)，使得大量廣西的人才流向廣東珠三角地區(qū)。2017年我區(qū)約15.03%的大學(xué)畢業(yè)生選擇前往珠三角地區(qū)工作①。人才的流失進一步擴大了廣西的經(jīng)濟發(fā)展劣勢，而經(jīng)濟的不景氣又反過來加劇了人才流失情況，長期以往勢必陷入惡性循環(huán)。

（三）老齡人口規(guī)模大，增長速度快，老齡化程度高

隨著生活條件的提升和全區(qū)生態(tài)環(huán)境的不斷改善，廣西地區(qū)的老齡人群體不斷擴大，再加上廣西是勞動力輸出大省，留在廣西地區(qū)工作的人相對較少，從而導(dǎo)致全區(qū)的老年人占比不斷上升。從圖1可以看出，全區(qū)的老年人口撫養(yǎng)比自2013年后急劇上升，到了2015年甚至達到了14.27%，比2013年同期增長了1%。從數(shù)據(jù)可知，全區(qū)的老年人口占比進一步擴大，將極大地加劇我區(qū)勞動力的撫養(yǎng)負擔(dān)。圖二表明，2014年我區(qū)的老年人口撫養(yǎng)比為13.9%，排全國32個行政區(qū)的第十一位，屬偏高的水平，因此，我區(qū)的老年人口撫養(yǎng)壓力較同期全國其他地區(qū)大。與此同時，我區(qū)還是全國老齡化最嚴重的地區(qū)之一，2016年我區(qū)65歲以上老年人口占比9.95%，而聯(lián)合國公布的進入老齡化社會的評定指標(biāo)僅為7%。

圖1 廣西壯族自治區(qū)2011～2015老年人口撫養(yǎng)比情況

圖2 2014年全國各地老年人口撫養(yǎng)比情況

（四）空巢老人數(shù)量逐年上升，占比不斷增大

在人口流動速度的加快以及計劃生育政策的影響下，我國的空巢老人數(shù)量日益龐大。根據(jù)2016年全國老齡辦發(fā)布《第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查成果》顯示，我國的空巢老人占老年人口的比例達51.7%，我國部分大中型城市的空巢率甚至高達70%。而我區(qū)作為勞動力輸出大省，其比例亦達到了23.1%。由此所帶來的老人走失、老人無法得到合理照料等社會問題正對我區(qū)乃至全國的社會穩(wěn)定造成不良影響。

（五）我區(qū)失能老人數(shù)目龐大，且區(qū)域分布不均

從總體上看，我區(qū)的失能人口占比以及人數(shù)均處于全國的平均水平。2010年全國第六次人口普查顯示，我區(qū)老年人口失能率為2.31%，其中男性失能率為1.96%，女性為2.34%；失能人口總數(shù)達139596人。同時，我區(qū)的失能人口數(shù)量呈現(xiàn)西北部高，東南部低；農(nóng)村老人失能比率高，城市地區(qū)失能比率相對低的特點，這與我區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不均衡，區(qū)域內(nèi)勞動力流動情況有關(guān)。

四、發(fā)展廣西地區(qū)的長期護理保險的政策建議

（一）以城市試點為主，并逐步推廣至全區(qū)，對城鄉(xiāng)的長期護理保險采取差異化策略

在全國長期護理保險處于摸索階段的大背景下，鑒于我區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平不高，區(qū)域發(fā)展不平衡的特性，筆者認為，我區(qū)的長期護理發(fā)展不能采取一刀切的策略，而應(yīng)對城鄉(xiāng)采取不同的發(fā)展方案。一是率先在南寧，柳州，桂林三個經(jīng)濟相對發(fā)達的城市進行試點。為不增加居民的繳費負擔(dān)，可采用借鑒目前全國試點城市的發(fā)展模式，即在醫(yī)保賬戶下設(shè)立子賬戶，每月將職工醫(yī)?；鹬械睦U費的一定比例劃歸該子賬戶，用于繳納長期護理保險。二是將農(nóng)村長期護理保險的發(fā)展規(guī)劃納入精準(zhǔn)扶貧的大框架下。廣西地區(qū)的貧困縣鄉(xiāng)財力薄弱，不具備單獨實施長期護理保險制度的條件。如果考慮將農(nóng)村的長期護理保險與精準(zhǔn)扶貧的工作相結(jié)合，將會極大地保障貧困地區(qū)的失能老人的基本生活，滿足其護理需求。

（二）建立多渠道的籌資模式，逐步解決長期護理保險收不抵支的困境

目前，廣西面臨著兩大制約長期護理保險的不利因素，一是貧困人口眾多，二是繳費人口數(shù)量少。為了保證收繳的保費能夠最大限度地滿足失能保險人群的保額給付，政府可考慮以下渠道拓寬長期護理保險金的來源：

1.采取積極的稅收優(yōu)惠政策鼓勵年輕人群體購買長期護理保險。目前，年輕人為長期護理保險的繳費主體，且短期內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故的可能性較低，因此年輕群體繳費人數(shù)占比的提高將有助于緩解長期護理保險資金不足的困境。而政府可考慮對本區(qū)剛畢業(yè)的大學(xué)生或者是低薪的年輕群體購買長期護理保險的保費進行免稅，或者給予一定的健康保險津貼。

2.鼓勵高額遺產(chǎn)的繼承人購買長期護理保險。我區(qū)政府可考慮政府可考慮在原有遺產(chǎn)稅的基準(zhǔn)上提高1%-5%，提高的比例與遺產(chǎn)多寡直接掛鉤，同時將多繳納的遺產(chǎn)稅用于遺產(chǎn)繼承人的長期護理保險的購買，長期護理保險的費率高低將與遺產(chǎn)繼承人的身體狀況相關(guān)。這一舉措一方面進一步發(fā)揮了稅收的財富分配的作用，一定程度上緩解了當(dāng)前長期護理保險的資金短缺問題，另一方面擴大了長期護理保險的覆蓋面，并豐富了長期護理保險的資金籌集方式。

3.考慮與保險公司共建長期護理保險制度，降低政府的財政壓力。當(dāng)前，保險公司對承保長期護理保險持有謹慎態(tài)度，其原因主要有兩點。一是逆選擇與信息不對稱問題突出。當(dāng)前，我國的長期保險制度建設(shè)處于初期階段，缺乏長期護理保險的賠付率等歷史數(shù)據(jù)和精算數(shù)據(jù)，因此，保險公司難以用大數(shù)法則來確定保費，分散風(fēng)險。同時，由于某些致殘的疾病具有一定的潛伏期，部分投保人在履行告知義務(wù)時，極易隱藏自己真實的身體狀況，從而加大了保險人獲取有效信息的成本。二是，保費收不抵支的問題嚴重。我區(qū)的老齡人口數(shù)量龐大，再加上我區(qū)是勞動力輸出大省，青壯年流失率高。這一特殊的區(qū)情使得我區(qū)的保險公司在短時間內(nèi)可能因無法收取足夠的保費而難以負擔(dān)被保險人的護理費用。

因此，我區(qū)政府在與保險公司合作的過程中，首先要把長期護理保險定位為由政府主導(dǎo)，商業(yè)保險公司參與的社會保險制度。因為保險公司在保障對象上的選擇性可能會導(dǎo)致真正需要照護的人群難以得到應(yīng)有的保障。其次，在共享經(jīng)濟與大數(shù)據(jù)的趨勢下，我區(qū)的社保部門可考慮向保險公司共享部分數(shù)據(jù)，幫助保險公司建立相應(yīng)的精算模型，緩解當(dāng)前保險公司的信息不對稱的困境，降低保險公司的參保成本，提高保險公司的參保積極性。

（三）將“時間銀行”的理念逐步引入長期護理保險的制度建設(shè)中

時間銀行的理念由美國人埃德加·卡恩提出，是指志愿者將參與公益服務(wù)的時間存入“時間銀行”，當(dāng)自己遇到困境需要服務(wù)時可以從“時間銀行”支取“被服務(wù)的時間”。當(dāng)前，南寧市的“時間銀行”規(guī)模較小，且主要依托居民小區(qū)，發(fā)展局限性大。因此，我區(qū)政府可考慮在南寧城區(qū)先行試點，在原有的基礎(chǔ)上，與各小區(qū)居委會合作，共同參與建設(shè)“時間銀行”，逐步將其規(guī)范化和擴大化。由于更多健康的老年人將加入志愿提供“護理服務(wù)”的隊伍中，因此這一舉措一方面緩解了我區(qū)老年人口龐大，撫養(yǎng)人口不足的矛盾，另一方面也在一定程度上促進了鄰里和諧，豐富了老年人的業(yè)余生活。

（四）在長期護理保險的發(fā)展大框架下，重點發(fā)展家庭健康護理費用保險

我區(qū)大部分的外出務(wù)工勞動力選擇返鄉(xiāng)養(yǎng)老，這表明我區(qū)居民的鄉(xiāng)土情結(jié)較濃厚。因而，與醫(yī)院相比，我區(qū)的老年人可能更傾向于居家享受長期護理保險服務(wù)。從人文關(guān)懷的角度出發(fā)，在保證必要的醫(yī)院護理服務(wù)之外，我區(qū)政府可考慮將老年人住院期降至最短，同時增加老年人居家接受護理的時間。這就要求政府大力發(fā)展家庭健康護理費用保險。該保險意味著，在病人結(jié)束住院期后，在保證安全的情況下，主治醫(yī)院將通過派遣護理人員的方式為病人提供非全日制的居家長期護理服務(wù)，以協(xié)助病人的后續(xù)康復(fù)工作。我區(qū)政府可優(yōu)先考慮在醫(yī)療條件相對完善，經(jīng)濟實力相對較好的首府南寧的城區(qū)開展試點，以政府牽頭，保險公司與醫(yī)院簽訂合作協(xié)議等方式，按醫(yī)院的輻射范圍來劃定每個醫(yī)院負責(zé)護理的片區(qū)。當(dāng)老年人在該片區(qū)的指定醫(yī)院出院返家并需要長期護理時，由醫(yī)院向老年人家中派遣專業(yè)的護理人員進行定期或不定期的基本生活料理。居家護理不僅為老人提供了更好的人文關(guān)懷，而且降低了醫(yī)院的日常護理開支，為醫(yī)院提供更優(yōu)質(zhì)的護理服務(wù)和保險公司降低保費提供了可能性。

（五）逐步建立“醫(yī)學(xué)+保險”的復(fù)合型人才的培養(yǎng)機制，提升保險從業(yè)人員的總體素質(zhì)

當(dāng)前，我區(qū)的保險人才極為貧乏；2016年我區(qū)保險從業(yè)人員僅為18萬，只有全國平均水平的三分之二，同時全區(qū)僅廣西大學(xué)一所高校擁有保險碩士學(xué)位授予點，每年的保險碩士畢業(yè)生不足20個，而其中同時兼?zhèn)浔ｋU與醫(yī)學(xué)知識的高素質(zhì)人才更是少之又少。因此，廣西政府一方面可與廣西大學(xué)商學(xué)院，廣西大學(xué)醫(yī)學(xué)院建立合作關(guān)系，有針對性地共同培養(yǎng)醫(yī)學(xué)方向的保險本科生或研究生，以適應(yīng)長期護理保險發(fā)展的人才需要，另一方面與各大保險公司，尤其是經(jīng)營壽險或健康險的保險公司簽訂相關(guān)的戰(zhàn)略合作協(xié)議，為該專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)提供幫助。政府亦可通過獎學(xué)金等相關(guān)優(yōu)惠政策，吸引人才的報考。

（六）加大宣傳力度，提高我區(qū)居民的參保意識

受傳統(tǒng)下南洋經(jīng)商文化的影響，廣西人的性格里有一定的冒險意識，缺乏一定的風(fēng)險意識，在經(jīng)濟學(xué)上可被定義為風(fēng)險偏好者。據(jù)此，我區(qū)政府可通過互聯(lián)網(wǎng)、報紙、電視臺等方式多方位向居民宣傳長期護理保險，對于偏遠地區(qū)的村民則可采用流動服務(wù)車等形式宣傳。我區(qū)政府亦可充分發(fā)揮基層組織的作用，利用居委會，村委會的基層人員對居民進行走訪宣傳。

綜上所述，我區(qū)面臨著老年人口比重大，增長快，全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不高等諸多問題，因而在全區(qū)推廣長期護理保險將面臨較大的阻力?？傮w而言，當(dāng)前的廣西地區(qū)仍不具備全面建立長護險的條件。因此，我區(qū)政府可考慮政府與保險公司合作以及局部試點的方式，逐步推進我區(qū)長護險的建設(shè)。在長護險的發(fā)展過程中，我區(qū)應(yīng)充分結(jié)合本地的經(jīng)濟發(fā)展水平情況、居民性格特征、保險教育水平等實際情況以及國內(nèi)外的發(fā)展經(jīng)驗穩(wěn)步推進，逐步走出一條具有廣西區(qū)域特色的長期護理保險道路，為未來在我國其他自治區(qū)乃至中西部落后省市發(fā)展長期護理保險提供借鑒。

注釋

①奚振海,陳朝姍.畢業(yè)了去哪兒—廣西2017屆大學(xué)生就業(yè)趨勢分析[N].廣西新聞網(wǎng).2017-09-27.