孫會

【摘要】我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟建設與發(fā)展的基拙，“三農(nóng)”問題也一直是國家關注的重點。為了滿足國民的日常需求，我國每年都會種數(shù)以萬計的根食，但農(nóng)業(yè)風險是無處不在的，自然災害等風險經(jīng)常給農(nóng)民帶來巨大的損失。因此，農(nóng)業(yè)保險問題備受矚目，但目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀卻不容樂觀。本文通過對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及成因的分析，提出了我國農(nóng)業(yè)保險未來發(fā)展的幾條建議與對策。希望能給相關部門提供借鑒，為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題獻計獻策。

【關鍵詞】“三農(nóng)”問題 農(nóng)業(yè)保險 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人口在國民人口總數(shù)中占據(jù)了近三分之二，農(nóng)業(yè)大國的主體地位始終沒有改變。因此，我國政府相當重視和關注我國農(nóng)民生活的質量，這不僅關系國家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值，更關乎我國的產(chǎn)業(yè)結構以及現(xiàn)代化水平。然而，自然災害總是難以預料的，自然災害給農(nóng)民的生活帶來巨大影響的同時，也為我國各級政府的救災活動背上了沉重的負擔。因此，農(nóng)業(yè)保險顯得尤為重要。

農(nóng)業(yè)保險是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。21世紀以來，我國政府先后提出了一系列關于農(nóng)業(yè)保險制度的政策，以試點和制度完善來共同促進我國農(nóng)業(yè)保險的作用發(fā)揮。然而，由于我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展主要集中于最近的十多年間，法律法規(guī)都還需要進一步的完善，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式還不成熟，再加上我國農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況差異大，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式在發(fā)展過程中也需要繼續(xù)完善。

二、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題

從當前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)還面臨著以下需要解決的幾個問題：

（一）財政支持力度不夠，相關法律法規(guī)有待完善

農(nóng)業(yè)保險作為一種公共產(chǎn)品，其經(jīng)營主體為政府部門。政府支持、財政補貼及稅收補貼是政府參與農(nóng)業(yè)保險的直接手段，方法單一。農(nóng)業(yè)保險的政策支持主要是由各地方政府自主安排，險種補貼范圍小，財政補貼、稅收補貼難以到位，嚴重影響保險公司的經(jīng)營核算。這在一定程度上減弱了其開展農(nóng)業(yè)保險試點的積極性。這也說明農(nóng)業(yè)保險只有在完善的法律體系的保障之下才能充分發(fā)揮其保護農(nóng)業(yè)的作用，也只有這樣才能推動農(nóng)業(yè)保險自身不斷的進步。但是，這卻是我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險的不足之處，對我國農(nóng)業(yè)保險體系的總體完善造成了巨大的阻礙。

（二）農(nóng)民保費支付能力不足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟再生產(chǎn)的交織，自然災害的頻繁和范圍廣泛等特點使得其風險損失率較高。再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，政府支持力度不夠，保險人為減輕風險的原因使得農(nóng)業(yè)保險保費比起其他財產(chǎn)保險價格高得多。而農(nóng)業(yè)保險面對的卻是我國最大的低收入人群。由于農(nóng)民收入較低，特別是我國中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。收入較低，保費支付能力不足是農(nóng)業(yè)保險參保率不高的重要原因。

（三）農(nóng)業(yè)保險險種少，覆蓋面窄

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值在國民經(jīng)濟中的地位很重要，而開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的公司卻很少。這樣，就造成了農(nóng)業(yè)保險供給主體單一的局面，給我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展帶來了極其不利的影響。另外，在農(nóng)業(yè)保險供給客體，也就是保險險種方面也存在著短缺的問題。有不少地區(qū)農(nóng)業(yè)保險覆蓋面小，偏遠地區(qū)不能得到保障，難以改變靠天吃飯狀況，它也極大地限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

三、我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策

（一）加大財政支持力度，完善相應法律法規(guī)

農(nóng)業(yè)保險要走政策性這條路，就要有相應完善的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，而我國到現(xiàn)在還沒有一部完善的法律法規(guī)出臺。因此，國家應該盡早完善相關的法律法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的保障范圍、保障水平、稅收規(guī)定、資金運用、經(jīng)營目標等方面以法律的形式進行規(guī)范，確立法律和政策依據(jù)。這樣，就可以避免政府因財政困難而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持，降低政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，并以此提高農(nóng)民的保險意識。

（二）對投保農(nóng)民給予一定的補貼，鼓勵其參加農(nóng)業(yè)保險

當前我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)民收入水平不高，政府在一定程度上要對農(nóng)民的投保予以相應的補貼，鼓勵其參加農(nóng)業(yè)保險。但具體補貼多少，怎樣補貼，我國政府應根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況和政府的財政負擔能力提供不同程度的保險費補貼。保費補貼比例也不能太高，否則會加大政府的固定補貼支出。

（三）豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

1、相關部門要加強調查研究，適時推出與當?shù)靥厣噙m應的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)差異化的保險需求。

2、保險公司要科學合理地測算保險費率和保額，合理降低農(nóng)業(yè)保險費率，逐步提高保障程度，擴大保障范圍，吸引廣大農(nóng)戶進人保險市場。

3、利用互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，加大對農(nóng)戶的宣傳，逐步增強農(nóng)民的保險意識，增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認可度，讓農(nóng)民接受并參與到農(nóng)業(yè)保險中去。

四、結語

由以上分析可知，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還處于起步階段，還存在眾多需要改進的地方。相關部門應根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)結構、生產(chǎn)水平、地方財力以及經(jīng)濟發(fā)展等情況進行分析和歸納，究其特點來確定相應的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展策略，不斷完善相應的法律法規(guī)，加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，加大對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼。相信通過不斷的創(chuàng)新與發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一定會有一個美好的明天。

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