耿慶峰 ，萬(wàn) 清

（閩江學(xué)院a.新華都商學(xué)院；b.海西財(cái)政與金融發(fā)展研究中心，福州350108）

一、引言

在第十一次中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議上（2015），習(xí)近平總書(shū)記提出了“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”這一概念并做了推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性改革相關(guān)論述。同年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確了“三去一降一補(bǔ)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性改革的五大任務(wù)。次年召開(kāi)的第十二次中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方案做了深入研究，供給側(cè)改革進(jìn)入具體實(shí)施階段。自2006年我國(guó)引入普惠金融這一概念至今已有十余年的時(shí)間，普惠金融在我國(guó)的實(shí)踐也取得了很大成果。近年來(lái)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展，為普惠金融注入了新的血液和動(dòng)力。

當(dāng)前，我國(guó)普惠金融正處于發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。從市場(chǎng)角度看，我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融科技持續(xù)的助推下正積極探索數(shù)字商業(yè)模式創(chuàng)新。從政策視角看，有關(guān)包容性增長(zhǎng)的政策環(huán)境為普惠金融發(fā)展提供了有利時(shí)機(jī)。2015年底，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》）是一項(xiàng)國(guó)家重視普惠金融重視標(biāo)志性舉措?！兑?guī)劃》在提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的使用情況、可獲得性和滿(mǎn)意度方面，制定了我國(guó)普惠金融發(fā)展的宏偉藍(lán)圖，并指出小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等缺乏金融服務(wù)或金融服務(wù)不足群體是其擴(kuò)展和深化的重點(diǎn)。

二、中國(guó)普惠金融實(shí)踐

學(xué)界普遍以聯(lián)合國(guó)在“2005國(guó)際小額信貸年”宣傳中提出“普惠金融（Financial Inclusion）”這一概念為普惠金融的開(kāi)局之年。在這之前，普惠金融在全球各國(guó)或地區(qū)均以不同的方式發(fā)展著，多以“小額信貸”和“微型金融”兩種形式存在。我國(guó)自提出普惠金融這一概念，便一直受到國(guó)家的高度重視。2013年，在十八屆三中全會(huì)才正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)產(chǎn)品和層次”。截至目前，我國(guó)普惠金融發(fā)展大致經(jīng)歷的四個(gè)階段：公益性小額信貸階段、發(fā)展性微型金融階段、綜合性普惠金融階段和創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段（如圖1所示）。

圖1 中國(guó)普惠金融主要發(fā)展階段

普惠金融中國(guó)實(shí)踐十年來(lái)，基本遵從了“自然生長(zhǎng)”階段向“非完全自然生長(zhǎng)”階段的轉(zhuǎn)變。根據(jù)2015年發(fā)布的全球普惠金融指數(shù)（Global F index）調(diào)查報(bào)告，選擇普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)維度：可得性、使用情況和服務(wù)質(zhì)量對(duì)我國(guó)目前的普惠金融進(jìn)行簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)分析。

（一）金融服務(wù)可得性維度

金融服務(wù)可得性是普惠金融的一個(gè)關(guān)鍵要素，物理服務(wù)點(diǎn)和遠(yuǎn)程服務(wù)渠道是這一要素的重要性標(biāo)志。相比較而言，中國(guó)金融服務(wù)的物理和遠(yuǎn)程金融服務(wù)可得性在國(guó)際水平上是比較靠前的 (圖2），在這一指標(biāo)的對(duì)比中，除了G20高收入國(guó)家，我國(guó)的可得性水平均高于其他國(guó)家的指標(biāo)水平，尤其中國(guó)代理機(jī)構(gòu)的規(guī)模巨大且分布廣泛，截至2015年，中國(guó)擁有近一百萬(wàn)家代理機(jī)構(gòu)，數(shù)量上位居世界第一位?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備成為提供新型金融服務(wù)或金融產(chǎn)品的載體。根據(jù)蓋洛普調(diào)查數(shù)據(jù)顯示（2015），97%的成年人宣稱(chēng)自己或家庭成員擁有一部手機(jī)，但能上網(wǎng)的比例比G20國(guó)家的平均水平還高（圖 3）。

圖2 物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

（二）使用情況維度分析

圖3 遠(yuǎn)程服務(wù)渠道

中國(guó)在推動(dòng)獲取儲(chǔ)值交易賬戶(hù)這一重要的基礎(chǔ)性金融工具方面取得了巨大成功。Global Findex2014調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，79%的中國(guó)成年人至少擁有一個(gè)儲(chǔ)值交易賬戶(hù)，相比2011年，該指標(biāo)有了很大提升，且呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查數(shù)據(jù)，中國(guó)成年人賬戶(hù)擁有率已超過(guò)90%。中國(guó)賬戶(hù)擁有率迅速增長(zhǎng)，反映了金融管理部門(mén)和金融服務(wù)供應(yīng)者最近幾年的努力，也反映了經(jīng)濟(jì)與人口的變化趨勢(shì)以及技術(shù)在中國(guó)社會(huì)日常生活中作用。2014年，二十國(guó)集團(tuán)儲(chǔ)值交易賬戶(hù)的平均擁有率為76%，低于中國(guó)水平，但中國(guó)人均國(guó)民收入遠(yuǎn)低于二十國(guó)集團(tuán)的平均水平，中國(guó)顯然比其他G20國(guó)家遠(yuǎn)勝一籌，而東亞及太平洋大型中等收入國(guó)家的儲(chǔ)值賬戶(hù)平均擁有率為55%，其他大型中等收入國(guó)家為42%（圖 4、圖 5）。

圖4 2014年部分國(guó)家儲(chǔ)值交易賬戶(hù)擁有率

圖5 中國(guó)的儲(chǔ)值交易賬戶(hù)（按個(gè)人特征）

圖6 數(shù)字支付

除了擁有和使用儲(chǔ)值交易賬戶(hù)，使用數(shù)字工具進(jìn)行交易也是數(shù)字普惠金融的一個(gè)重要指標(biāo)。Global F index2014年的數(shù)據(jù)表明，中國(guó)有31%的成年人聲稱(chēng)在過(guò)去一年里使用借記卡、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或移動(dòng)平臺(tái)進(jìn)行了收付款（圖6）。中國(guó)數(shù)字支付的普及程度與二十國(guó)集團(tuán)中等收入國(guó)家大致相當(dāng)，但高于東亞及太平洋大型中等收入國(guó)家和其他大型中等收入國(guó)家。另外，中國(guó)屬于高儲(chǔ)蓄率國(guó)家，主要是文化使然，最常見(jiàn)的儲(chǔ)蓄原因是為了養(yǎng)老、教育支出或?qū)W費(fèi)和為了開(kāi)立、運(yùn)營(yíng)或擴(kuò)大企業(yè)（圖7）。

圖7 儲(chǔ)蓄

圖8 借貸

與儲(chǔ)蓄相應(yīng)的借貸情況也在一定程度上顯示出中國(guó)的實(shí)際國(guó)情和普惠金融發(fā)展水平。在Global Findex2014的調(diào)查中，中國(guó)成年人在過(guò)去一年里有過(guò)借款的比例和二十國(guó)集團(tuán)高收入國(guó)家相近，但從受到監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)借款的比例要低得多。總體而言，中國(guó)有36%的成年人在過(guò)去一年中借過(guò)款（圖8）。另外，信用卡是成年人進(jìn)行短期借款的一個(gè)重要渠道。在受調(diào)查者中，16%的中國(guó)成年人擁有信用卡，14%的成年人在過(guò)去一年中使用了信用卡。二十國(guó)集團(tuán)成年人信用卡的擁有率和使用率要高得多（分別是37%和32%）。然而，農(nóng)村居民和貧困人口中信用卡使用并不普遍。在收入最低的40%成年人中，只有4%的人在過(guò)去一年中使用了信用卡，而農(nóng)村居民只有6%的人在過(guò)去一年中使用了信用卡。

微觀(guān)企業(yè)方面，企業(yè)融資在中國(guó)受到高度關(guān)注，并且在國(guó)際范圍內(nèi)，發(fā)展水平居于世界前列（圖9、圖 10）。

圖9 企業(yè)賬戶(hù)擁有率

圖10 企業(yè)融資

（三）使用質(zhì)量或滿(mǎn)意度調(diào)查

在金融服務(wù)質(zhì)量或滿(mǎn)意度的衡量指標(biāo)中，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查，整理統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

目前，國(guó)內(nèi)外針對(duì)采用BIM平臺(tái)和技術(shù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)施工圖配筋審核的軟件及其運(yùn)用案例還未見(jiàn)報(bào)道。但已有將BIM技術(shù)應(yīng)用于圖紙會(huì)審階段的工程：硅湖職業(yè)技術(shù)學(xué)院新校區(qū)工程，介紹了BIM技術(shù)在圖紙會(huì)審階段的應(yīng)用，總結(jié)了BIM技術(shù)在會(huì)審階段帶來(lái)的優(yōu)點(diǎn)，如排除大部分圖紙錯(cuò)誤、優(yōu)化施工圖紙及縮短工期等[9]。Hjelseth[10]提出了BIM-based Model Checking (BMC)，利用BIM技術(shù)的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)模型檢查的合規(guī)性和設(shè)計(jì)協(xié)調(diào)性。

表1 普惠金融服務(wù)滿(mǎn)意度調(diào)查

在滿(mǎn)意度方面，2014年的指數(shù)調(diào)查結(jié)果顯示我國(guó)銀行金融產(chǎn)品的信息披露指數(shù)和內(nèi)外部糾紛解決機(jī)制指數(shù)均為滿(mǎn)分，與多個(gè)國(guó)家并列第一，信貸障礙、金融知識(shí)和金融行為的得分在世界范圍內(nèi)也是處于較高層次。

綜上，從普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)角度看，我國(guó)普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)是比較滯后的。另外，在選擇評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)未能充分考慮我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，如在物理服務(wù)點(diǎn)的選擇上，我國(guó)發(fā)展的助農(nóng)取款點(diǎn)服務(wù)就為納入IMF的可得性調(diào)查當(dāng)中，Global F index調(diào)查中也未提及這一指標(biāo)。

從數(shù)據(jù)的完備性角度看，我國(guó)人口基數(shù)較大，且地域分布及其不均，最為重要的是我國(guó)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大。在統(tǒng)計(jì)上我們并沒(méi)有切實(shí)按照是否關(guān)聯(lián)普惠金融進(jìn)行大范圍的統(tǒng)計(jì)，例如，很多銀行或金融機(jī)構(gòu)并未開(kāi)展或涉及普惠金融業(yè)務(wù)，但在統(tǒng)計(jì)的時(shí)候仍將這類(lèi)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。對(duì)于統(tǒng)計(jì)樣本數(shù)據(jù)的代表性和參考價(jià)值是值得懷疑和深入研究的。

從普惠金融發(fā)展模式視角看，在國(guó)內(nèi)，有人認(rèn)為普惠金融是一種補(bǔ)貼政策或者是一種優(yōu)惠政策，也有人認(rèn)為普惠金融是又“普”又“惠”的一種金融服務(wù)，建立在這些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)上，是不能很好地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展的。在我國(guó)普惠金融實(shí)踐過(guò)程中，自下而上的普惠金融自由發(fā)展與自上而下的政府或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的參與，使得我國(guó)普惠金融得以快速發(fā)展。

三、普惠金融與供給側(cè)改革關(guān)系辨析

2015年11月，習(xí)近平總書(shū)記在中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性改革，是貫徹落實(shí)黨的十八屆五中全會(huì)精神的一個(gè)重要舉措。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)動(dòng)力，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力水平實(shí)現(xiàn)整體躍升。

問(wèn)題很明顯，供給和需求出現(xiàn)了失衡現(xiàn)象。2015年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)之間的聯(lián)動(dòng)性出現(xiàn)背離，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)下行與CPI持續(xù)低位運(yùn)行，居民收入有所增加而企業(yè)利潤(rùn)率下降，消費(fèi)上升而投資下降等一系列問(wèn)題決定了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是大勢(shì)所趨。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)質(zhì)是改革，供給側(cè)是改革的方向和切入點(diǎn)，具體來(lái)說(shuō)就是從調(diào)整市場(chǎng)與政府的關(guān)系入手來(lái)解決供給和需求的問(wèn)題。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革根植于宏微觀(guān)經(jīng)濟(jì)，直接作用于產(chǎn)業(yè)和企業(yè)，評(píng)價(jià)供給側(cè)改革是否有效的根本性標(biāo)志體現(xiàn)在其對(duì)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、企業(yè)創(chuàng)新的激勵(lì)功能上。金融體系是資金配置的中心樞紐，是資金配置的調(diào)節(jié)器，普惠金融框架以及體系的構(gòu)建對(duì)完善現(xiàn)有金融體系起著關(guān)鍵性的作用，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革無(wú)論從宏觀(guān)政策入手，還是從微觀(guān)供求著手，普惠金融應(yīng)成為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本任務(wù)和要求。

（一）激勵(lì)和約束是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在普惠金融改革的具體體現(xiàn)

普惠金融支撐供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。普惠金融發(fā)展水平既要體現(xiàn)金融制度創(chuàng)新的結(jié)果與導(dǎo)向，又要體現(xiàn)制度創(chuàng)新的過(guò)程與要求，應(yīng)成為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革框架中重要構(gòu)成部分。激勵(lì)和約束是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在普惠金融改革的具體體現(xiàn)，作為一個(gè)重要的、相對(duì)獨(dú)立的力量對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這個(gè)系統(tǒng)工程具有重要的支撐作用，普惠金融改革要實(shí)現(xiàn)與供給側(cè)改革中其他改革項(xiàng)目的積極匹配，為進(jìn)行其他改革提供參考。

（二）供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為普惠金融發(fā)展提供方向指導(dǎo)

我國(guó)供給側(cè)改革的實(shí)質(zhì)改革，其方向是從生產(chǎn)要素結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、供給主體結(jié)構(gòu)等的供給側(cè)出發(fā)，尋找供給和需求的缺口，進(jìn)而進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性的調(diào)整和部署，而不是簡(jiǎn)單的調(diào)節(jié)供給總量。普惠金融改革作為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要構(gòu)成部分應(yīng)充分體現(xiàn)這一要求。另一方面，在供給側(cè)改革作用于普惠金融體系建設(shè)和實(shí)踐指導(dǎo)時(shí)要妥善處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系。

（三）供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為普惠金融體系創(chuàng)新提供了良好的環(huán)境

從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心價(jià)值觀(guān)出發(fā)，倡導(dǎo)創(chuàng)新、效率、包容及市場(chǎng)化是改革的要求和指導(dǎo)方向。國(guó)家層面，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是基于我國(guó)基本國(guó)情和國(guó)際經(jīng)濟(jì)形式的統(tǒng)籌下領(lǐng)導(dǎo)人提出的經(jīng)濟(jì)改革的方針政策及經(jīng)濟(jì)發(fā)展手段。理論層面，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是我國(guó)基于馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的重大原則，為推動(dòng)中國(guó)特色社會(huì)主義建設(shè)及生產(chǎn)力的持續(xù)進(jìn)步而做出的總動(dòng)員。微觀(guān)層面，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)形式要求，是推進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的微觀(guān)指導(dǎo)和方略，其激勵(lì)機(jī)制對(duì)普惠金融的創(chuàng)新起來(lái)關(guān)鍵性的作用。

四、中國(guó)普惠金融的未來(lái)展望

（一）新時(shí)代的普惠金融發(fā)展理念

2015年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》把普惠金融發(fā)展提升到國(guó)家重要發(fā)展戰(zhàn)略高度。2016年中國(guó)以G20東道國(guó)的身份，牽頭制定并發(fā)布了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展。由于我國(guó)間接融資比重達(dá)80%以上，銀行自然成為普惠金融的主力軍。2017年以來(lái)，國(guó)務(wù)院將普惠金融發(fā)展推向新的高度。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，2017年《政府工作報(bào)告》指出：“鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國(guó)有大型銀行要率先做到，實(shí)行差別化考核評(píng)價(jià)辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題”。目前已有六家大中型銀行設(shè)立“專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的普惠金融事業(yè)部。

在世界各大常用普惠金融指標(biāo)體系中，中國(guó)的銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)并持有率、儲(chǔ)蓄、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和ATM機(jī)、POS機(jī)等指標(biāo)的全球排名靠前。如我國(guó)的儲(chǔ)蓄情況（圖11）。

圖11 G20國(guó)家儲(chǔ)蓄積極性排名

截至2017年6月底，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為30萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的25.2%，同比增長(zhǎng)9.9。小微企業(yè)貸款余額28.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.7%，約占全部貸款比重的25%。為實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，各類(lèi)小微金融機(jī)構(gòu)十余年來(lái)出現(xiàn)了從無(wú)到有的突變，其中，小額貸款公司從2005年到2017年已經(jīng)達(dá)到一萬(wàn)多家。村鎮(zhèn)銀行從2006開(kāi)始設(shè)立到2016年全國(guó)已有1519家，覆蓋31個(gè)省市。民營(yíng)銀行于2013年被松綁準(zhǔn)入，短短幾年內(nèi)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)常態(tài)化發(fā)展?？梢悦黠@的看到，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在普惠金融發(fā)展貢獻(xiàn)方面收效甚微，取而代之的是正快速發(fā)展的數(shù)字普惠金融。一位普惠金融實(shí)踐研究者在答財(cái)新記者問(wèn)時(shí)提到：“依靠傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和原有的運(yùn)營(yíng)模式，永遠(yuǎn)解決不了普惠金融的問(wèn)題”。在存、貸、匯三種基本金融服務(wù)中，支付功能無(wú)疑是目前普惠程度最高的，移動(dòng)支付、數(shù)字化已經(jīng)滲入每一個(gè)角落，但有學(xué)者表示這不是靠監(jiān)管和政策，而主要是靠技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)的作用。

近幾年來(lái)風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，一直以服務(wù)普惠金融作為商業(yè)模式的立足點(diǎn)，如：螞蟻金服、微眾銀行等，又如近兩三年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人現(xiàn)金貸、P2P網(wǎng)貸、以支付寶和京東金融為代表的消費(fèi)貸等爆發(fā)式增長(zhǎng)，這種數(shù)字化的普惠金融發(fā)展在整個(gè)普惠金融領(lǐng)域舉足輕重。

（二）大中小微機(jī)構(gòu)做“普惠”

隨著工農(nóng)中建交五大行及興業(yè)銀行相繼設(shè)立普惠金融事業(yè)部，可以說(shuō)大中小微型機(jī)構(gòu)都進(jìn)入了普惠金融領(lǐng)域。中國(guó)讓大銀行充當(dāng)普惠金融主力軍的政策構(gòu)想具有一定的中國(guó)特色。“如果我是大銀行，有優(yōu)質(zhì)的大客戶(hù)，肯定不愿意做普惠金融”，但是站在國(guó)家的角度，國(guó)有控股的大銀行占著國(guó)家的資源，拿著低成本的資金，要求實(shí)現(xiàn)普惠金融的政策，完全有道理。

目前六家銀行推進(jìn)中的普惠金融事業(yè)部，基本上都是整合現(xiàn)有資源，特別是以各行原有的小微企業(yè)部為基礎(chǔ)而建立的。據(jù)相關(guān)報(bào)道，大銀行雖然專(zhuān)設(shè)了普惠金融事業(yè)部，但在考核、激勵(lì)機(jī)制等方面并沒(méi)有給予任何特別政策，主要靠總行重視、要求和下指標(biāo)。其中較有特色的是中國(guó)銀行，其普惠金融事業(yè)部依托村鎮(zhèn)銀行而設(shè)置，目前有近一百家村鎮(zhèn)銀行，其中82家自設(shè)。有數(shù)據(jù)表明，在1 500多家村鎮(zhèn)銀行中，如果扣除財(cái)政補(bǔ)貼，虧損、保本、盈利的機(jī)構(gòu)各占三分之一。這說(shuō)明了一個(gè)問(wèn)題，我國(guó)普惠金融發(fā)展供需不對(duì)等，造成資源的浪費(fèi)和資源配置效率低下。

2013年松綁準(zhǔn)入的民營(yíng)銀行彌補(bǔ)了這一發(fā)展缺陷，民營(yíng)銀行完全由民間資本發(fā)起，意味著增加了普惠金融供給的潛在目標(biāo)。目前已有17家民營(yíng)銀行獲批籌建并先后開(kāi)業(yè)。但我國(guó)31個(gè)省市，地域布局達(dá)不到?jīng)Q策層的預(yù)期。微眾銀行懷抱者普惠金融的理想出現(xiàn)，但在成長(zhǎng)過(guò)程中也是困難重重，目前仍沒(méi)有很高的成效。2015年小貸公司進(jìn)入“洗牌”階段，中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，小貸公司數(shù)量從2013年的7 839家增加到2015年的8 910家后開(kāi)始出現(xiàn)逐年遞減趨勢(shì)，至2016年6月底，減少為8 643家。多年來(lái)，農(nóng)村信用社的詬病一直未得到解決，公司治理形同虛設(shè)，已離服務(wù)農(nóng)村金融、普惠金融越來(lái)越遠(yuǎn)。

綜上所述，我國(guó)普惠金融體系建設(shè)仍不夠完善，評(píng)價(jià)指標(biāo)體系尚不健全。普惠金融供需失衡，供給充足但市場(chǎng)表現(xiàn)為供不應(yīng)求，原因之一是供給與需求不對(duì)號(hào)入座，有效供給不足。彰顯了我國(guó)供給側(cè)改革的重要性和必要性。

（三）理清政府與市場(chǎng)邊界

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革應(yīng)該劃歸于國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控、政治范疇、上層建筑，是對(duì)實(shí)踐的一種認(rèn)識(shí)或指導(dǎo)。普惠金融則屬于衡量國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)指標(biāo)或者微觀(guān)經(jīng)濟(jì)形式，普惠金融的作用應(yīng)在微觀(guān)層面得到體現(xiàn)。與國(guó)際上普惠金融發(fā)展路徑不同，中國(guó)的普惠金融一直以來(lái)是自上而下推動(dòng)，政府高度參與。因此，如何劃定政府與市場(chǎng)之間的界限、規(guī)范政府行為的邊界尤為重要。相關(guān)普惠金融學(xué)者認(rèn)為，政府應(yīng)把商業(yè)可持續(xù)的邊界確定下來(lái)，在這條邊界之內(nèi)，放開(kāi)讓逐利的金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化來(lái)發(fā)展，政府提供必要的公共物品，包括制定合理的金融政策、有效的監(jiān)管以及完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，而非直接對(duì)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作進(jìn)行粗暴干預(yù)。有必要從根本上分清政府和市場(chǎng)的位置，使市場(chǎng)充分發(fā)揮作用，再由政府補(bǔ)足短板。

與簡(jiǎn)單下派考核指標(biāo)相比，政府更應(yīng)該著力于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善金融服務(wù)供給端，包括建立科學(xué)合理有效的普惠金融指標(biāo)體系、了解普惠金融的真實(shí)需求、加強(qiáng)金融知識(shí)、金融素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)教育、建立信息共享平臺(tái)、完善征信體系建設(shè)，為市場(chǎng)發(fā)展普惠金融創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（四）數(shù)字化普惠金融是未來(lái)發(fā)展方向

總體上我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展成果明顯，數(shù)字普惠金融已處于飛躍式起飛階段?！叭r(nóng)”和小微企業(yè)包括存貸匯以及理財(cái)投資在內(nèi)的各類(lèi)金融服務(wù)有望得到改善。國(guó)務(wù)院頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》明確提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)?！禛20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，數(shù)字化已成為一種世界趨勢(shì)。

最近，心理學(xué)領(lǐng)域有一個(gè)新概念“所羅門(mén)悖論（Solomon′s Paradox）”，該概念是由加拿大滑鐵盧大學(xué)社會(huì)心理學(xué)家伊戈?duì)枴じ駝谒孤↖gor Grossmann）提出的。跳出主體或?qū)ο笏窒薜姆秶鷣?lái)看待其本身能更好的認(rèn)識(shí)主體和對(duì)象。跳出普惠金融條條框框的束縛從“第二視角”看待普惠金融，更能從整體上認(rèn)識(shí)普惠金融和發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。