符瑞武 陳太玉 王 宇

（中國人民銀行?？谥行闹?，海南 海口 570105）

一、海南省保險業(yè)發(fā)展情況

（一）保險業(yè)運行平穩(wěn)，服務范圍穩(wěn)步擴大

2017年，海南保險市場運行總體穩(wěn)健，保險公司業(yè)務收入平穩(wěn)增長，保險覆蓋面擴大，保險業(yè)服務經濟社會發(fā)展功能有效發(fā)揮。2017年末，全省有法人保險公司1家，保險省級分公司24家,其中：財產險公司12家，人身險公司12家。專業(yè)保險中介機構166家，較上年增加48家；兼業(yè)保險代理機構1640家，較上年減少104家。保險從業(yè)人數較上年增長3.06%，保險業(yè)營銷人員同比增長31.33%。2017年，海南保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入164.83億元，同比增長23.74%。其中：財產險保費收入累計59.75億元，同比上漲20.13%；人身險保費收入累計105.08億元，同比上漲25.89%。各保險公司賠付支出累計49.08億元，同比下降0.32%。其中：財產險公司賠付支出28.29億元，同比增長2.07%；人身險公司賠付支出20.79億元，同比下降3.4%。截至2017年末，海南保險深度3.69%，同比提高0.4個百分點；保險密度1778.86元/人，同比提高326.43元/人。

（二）財產險業(yè)務發(fā)展穩(wěn)健，人身險業(yè)務風險可控

2017年，海南財產險公司大部分業(yè)務穩(wěn)步增長，車險、家財險、企財險、責任險、保證險和農業(yè)保險等主要險種的保費收入規(guī)模增長較快。截至2017年末，車險保費收入同比增長16.7%，家財險保費收入同比增長1238.07%，企財險保費收入同比增長2.35%；責任險保費收入同比增長17.6%；特殊風險保險保費收入同比增長31.93%；保證保險保費收入同比增長64.09%；農業(yè)保險保費收入同比增長24.55%。人身險業(yè)務實現(xiàn)快速增長，壽險滿期給付支出規(guī)模下降。截至2017年末，海南壽險業(yè)務保費收入87.18億元，同比增長27.87%；意外傷害險保費收入2.73億元，同比增長15.06%；健康險保費收入15.17億元，同比增長17.43%。2017年，壽險公司滿期給付支出同比下降0.64%，全行業(yè)未發(fā)生滿期給付與退保群體性事件。

（三）農業(yè)保險保障作用增強，產品創(chuàng)新能力提高

2017年，海南農業(yè)保險經濟補償作用增強，產品創(chuàng)新能力有所提高，農業(yè)保險服務領域逐步擴大。截至年末，海南農業(yè)保險為73.02萬戶次農戶提供風險保障資金同比增長12.72%，農業(yè)保險受益農戶超過20萬戶次。農業(yè)保險改革力度加大，推動農業(yè)保險產品創(chuàng)新步伐加快。2017年6月，海南省政府出臺《2017年海南省農業(yè)保險工作實施方案》，明確了創(chuàng)新險種保費補貼政策，全年新開發(fā)并簽單的險種達到14個，累計開辦險種43個。在特色農險產品開發(fā)方面，全國首張?zhí)烊幌鹉z期貨價格保險保單在國家貧困縣白沙縣南開鄉(xiāng)正式簽發(fā)，隨后在臨高、瓊中、五指山、保亭和樂東5市縣開始試點，累計為6146戶次農戶提供風險保障近2億元，觸發(fā)賠付支出數百萬元。

二、海南保險業(yè)發(fā)展中潛在的問

（一）車險占比仍較大，部分險種費用率偏高

2017年，海南財產險業(yè)務發(fā)展總體情況良好，全行業(yè)保費收入穩(wěn)健增長，各險種業(yè)務發(fā)展勢頭較強，財產險公司實現(xiàn)扭虧為盈。但是，車險業(yè)務保費收入占比較高的老問題和財產險公司費用率較高的情況仍需重視。截至2017年末，海南車險業(yè)務保費收入同比增長16.7%，增速同比提高2.37個百分點，占財產險業(yè)務保費收入比例的三分之二。2017年，海南財產險公司費用率有所上升，部分險種費用率偏高，造成承保業(yè)務出現(xiàn)虧損。2017年，家財險綜合費用率上升，并且家財險賠付率與費用率出現(xiàn)嚴重倒掛，整體承保處于虧損狀態(tài)；責任險綜合費用率居高不下，全年綜合費用率略有提高，該險種整體也出現(xiàn)承保虧損。

（二）人身險產品供需有所失衡，退保金規(guī)模明顯攀升

在當前新形勢下，海南人身險業(yè)務發(fā)展面臨著供需失衡的結構性問題挑戰(zhàn)。目前，城鄉(xiāng)居民對人身保險產品的需求正從保障需求為主向保障和儲蓄快速轉變，從家屬保障向自我保障逐步轉移，健康保障和養(yǎng)老儲蓄等多元化、個性化需求顯著增多。然而人身險公司大而不強、產品多而不優(yōu)的問題仍比較突出，主流產品供給與客戶需求的趨勢錯位的矛盾較為明顯，主要表現(xiàn)為人身險產品不能很好地適應市場需求變化，客觀上也導致了產品退保情況增多。2017年，海南中短存續(xù)期產品進入退保高峰期，造成退保規(guī)模大幅攀升，人身險公司退保壓力明顯加大，全年退保金總額和綜合退保率同比均提高。

（三）農業(yè)保險發(fā)展仍面臨較多挑戰(zhàn)，農業(yè)保險服務能力仍需提高

首先，海南農業(yè)生產規(guī)模普遍較小，大部分農戶仍處于自給自足的狀態(tài)，并且有豐富的農業(yè)生產經驗，且能抵抗一定的風險，對農業(yè)保險的好處了解不夠，因此對保險的認識仍然不足，參保意愿也難以提高；其次，海南農業(yè)保險產品供給有限，農戶的保費承擔能力和財政的承受能力還不強，現(xiàn)有的農業(yè)保險保障程度不能滿足農戶多樣化的風險保障需求；第三，保險公司基層服務能力不足，在農業(yè)保險覆蓋面持續(xù)擴大的同時，海南農業(yè)保險的服務能力和管理水平并未能同步跟進，由于成本控制難度較大，一些保險公司對設立農村基層服務網點的積極性不高，基層網點和人員遠不能滿足農業(yè)保險服務需求。

三、政策建議

（一）加快非車險業(yè)務發(fā)展，提高保險承保質量

一是要緊緊圍繞海南經濟建設中心任務，加快推進重點領域業(yè)務發(fā)展，因地制宜推進財產險產品和服務創(chuàng)新，大力發(fā)展企業(yè)財產保險、工程保險和責任保險等非車險業(yè)務，為實體經濟穩(wěn)定運行提供風險保障，充分發(fā)揮保險業(yè)的經濟補償作用。二是財產險公司應及時調整經營思路，轉變以往單一的盈利模式，將經營管理重點放到自身的核心業(yè)務及承保業(yè)務上來，注重風險管理和風險保障的核心價值，提高承保盈利能力和抗金融風險能力。三是部分中小型財產險公司更應該注重差異化競爭戰(zhàn)略，擴大優(yōu)勢產品的市場占有率及盈利空間，形成核心競爭力，從而有效降低產品經營成本。

（二）推進人身險供給側改革，做好風險管理工作

一是要扎實推進人身險供給側結構性改革，以改革創(chuàng)新為動力解放和發(fā)展生產力，以互聯(lián)網等新科技為支撐，進一步走集約化、內涵式發(fā)展道路，以滿足個人及其家庭保障與財富管理需求為抓手解決基本的社會保障缺口。二是以市場需求為導向加快調整完善人身險業(yè)務產品結構，增強產品的適應性和靈活性，同時創(chuàng)新產品供給，用供給推動潛在需求向現(xiàn)實需求轉變，為消費者提供更豐富、更優(yōu)質、更便宜和更適銷對路的人身險產品。三是針對當前退保壓力較大的客觀現(xiàn)實，人身險公司應加快完善風險防范與應急管理體系，做好退保風險的監(jiān)測評估工作，繼續(xù)落實好重大事項報告制度，將金融風險化解于萌芽狀態(tài)。

（三）加大力度推動農業(yè)保險發(fā)展，提升農業(yè)保險服務保障能力

一是多渠道加強農業(yè)保險宣傳力度，做好農業(yè)保險政策、地方財稅補貼政策和金融支持政策的銜接，提高農業(yè)保險政策的針對性、有效性和協(xié)同性，落實農業(yè)保險的惠民措施，讓農戶切實感受到農業(yè)保險帶來的好處；二是從當地農戶的需求出發(fā)，因地制宜創(chuàng)新農業(yè)保險產品，不斷豐富農業(yè)保險產品品種，滿足不同農業(yè)生產經營者的差異化需求；三是著力提高基層農業(yè)保險服務的質量和效率，鼓勵保險公司探索服務農業(yè)經濟發(fā)展的新手段、新路徑和新模式，支持引導保險機構加大對農業(yè)保險的投入，切實滿足農戶的多層次投保需求。