謝曉景

（西北民族大學(xué)，甘肅 蘭州 730000）

近年來(lái)，中國(guó)的金融發(fā)展水平有了很大提高，但與此同時(shí)，在一些金融發(fā)展落后的地區(qū)，金融排斥現(xiàn)象卻越來(lái)越突出，存在著大量社會(huì)群體被排斥在金融發(fā)展過程之外的現(xiàn)象。金融排斥也會(huì)抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展相互抑制，導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展非平衡。它也嚴(yán)重阻礙了中國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。雖然近年來(lái)中國(guó)積極采取措施解決金融排斥問題，但尚未建立起為社會(huì)各階層提供有效、全面服務(wù)的金融體系。特別是允許大量被排除在正規(guī)金融體系之外的群體獲得金融服務(wù)的金融體系，導(dǎo)致中國(guó)的金融排斥仍然是一種普遍現(xiàn)象，它仍然嚴(yán)重困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，必須給予高度重視。

一、研究現(xiàn)狀

金融排斥研究始于金融地理，英國(guó)學(xué)者Leyshon和Thrift首次提出金融排斥的概念。他們?cè)谘芯康乩硪蛩貙?duì)金融發(fā)展的影響時(shí)候，將金融排斥的概念界定為：為了最大限度追求利潤(rùn)，金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉了一些低利潤(rùn)的分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致某些地區(qū)缺乏金融服務(wù)，結(jié)果，當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)無(wú)法得到相應(yīng)的金融服務(wù)。而在進(jìn)一步研究金融排斥的可能性原因之后，發(fā)現(xiàn)地理因素并非唯一的因素。在此之后，金融排斥越來(lái)越被學(xué)者所重視，越來(lái)越多的人開始投入到金融排斥的研究中來(lái)。Kempson和Whyley以及Sarma概括了五類金融排斥：首先，機(jī)會(huì)排斥，即遠(yuǎn)程地理位置或金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理過程，一些群體被排除在金融服務(wù)體系之外；第二個(gè)是條件排斥，即一些特定的財(cái)務(wù)限制將某些群體排除在金融服務(wù)對(duì)象之外；第三是價(jià)格排斥，即難以負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品價(jià)格將某些群體排除在金融服務(wù)之外；第四，市場(chǎng)排斥，即金融產(chǎn)品銷售和市場(chǎng)定位，將某些群體排除在金融服務(wù)之外；第五是自我排斥，即一些群體將自己排除在金融服務(wù)系統(tǒng)之外，因?yàn)樗麄兒ε卤痪芙^或有心理障礙。Gloukoviezoff（2007）進(jìn)一步分析了金融排斥的原因，并提出金融產(chǎn)品和服務(wù)的使用是弱勢(shì)群體金融排斥的最重要的原因，因此，金融排斥被定義為弱勢(shì)群體在獲取和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的困難，使他們無(wú)法預(yù)測(cè)正常的生產(chǎn)和生活。

在中國(guó)，金融排斥研究落后于同時(shí)期的國(guó)外水平，直到2007年，金融排斥已引起許多學(xué)者的關(guān)注。許圣道和田霖（2008）以中國(guó)的實(shí)際基礎(chǔ)，利用2006年中國(guó)各省的省際面板數(shù)據(jù)，基于城鄉(xiāng)視角，分析了中國(guó)農(nóng)村金融排斥績(jī)效的差異，他們還就如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融的可持續(xù)發(fā)展提供參考建議。田霖（2010）為了研究中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融排斥的空間差異，利用金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，農(nóng)業(yè)貸款比率和農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量構(gòu)建金融排斥體系進(jìn)行分析。要解決農(nóng)村金融排斥問題，要積極應(yīng)對(duì)國(guó)家政策體質(zhì)，利用政策優(yōu)勢(shì)，逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。在金融排斥對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響方面，學(xué)者們采用了定性研究方法，一些學(xué)者開始嘗試空間計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型。

二、甘肅省縣域金融排斥成因分析

甘肅地形狹長(zhǎng)，與新疆、青海、四川、陜西接壤，共有十二個(gè)市、兩個(gè)州，甘肅十四個(gè)市、州經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀大致劃分為三個(gè)梯隊(duì)。其中，蘭州市發(fā)展比較好，經(jīng)濟(jì)總量超過2000億元，是其他區(qū)域經(jīng)濟(jì)體的4到13倍；第二梯隊(duì)的州、市經(jīng)濟(jì)總量在500到1000億元的區(qū)間；甘南、臨夏之類的城市處在第三梯隊(duì)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，甘肅省市、州之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異明顯。近年來(lái)，甘南發(fā)展尤其落后，與蘭州市發(fā)展差異很大，在16.5倍左右，而且差額呈擴(kuò)大趨勢(shì)。區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)將會(huì)導(dǎo)致金融資源分布不均，重視經(jīng)濟(jì)薄弱區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)有效減弱金融排斥狀況。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)某地區(qū)存在金融排斥，最直接的表現(xiàn)方式就是減少甚至不設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這會(huì)直接降低該地區(qū)民眾的金融產(chǎn)品使用率。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)而言，存款、貸款是使用率最高的金融產(chǎn)品，蘭州市的農(nóng)業(yè)存款額是做多的，定西市等的存貸比很高，推測(cè)是政府支持的原因。嘉峪關(guān)等存貸款額度遠(yuǎn)低于甘肅其他區(qū)域水平，足以證明該地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)率低，存在嚴(yán)重的金融排斥。

三、緩解金融排斥的政策建議

結(jié)果表明，縣域脫貧與金融排斥存在顯著的空間相關(guān)性，金融排斥對(duì)縣域脫貧具有負(fù)面影響。甘肅縣域脫貧仍停留在依靠固定資本投入、勞動(dòng)力與政府支出。間接效應(yīng)方面，金融排斥對(duì)縣域脫貧的溢出效應(yīng)為負(fù)，其原因?yàn)楦鱾€(gè)貧困縣域間金融資源的不平衡，金融資源在貧困縣域間的激烈競(jìng)爭(zhēng)不利于脫貧的整體實(shí)現(xiàn)。因此，結(jié)合甘肅省的地理位置以及發(fā)展情況，提出以下建議:首先，加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，農(nóng)村金融排斥的部分原因是金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的忽視，沒有根據(jù)農(nóng)村需求者的訴求為其量身定做金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。嘗試開展互聯(lián)網(wǎng)金融、突破地理排斥，搭建村鎮(zhèn)銀行、合作社等金融服務(wù)平臺(tái)，滿足貧困縣域?qū)Y金的需求，做好縣域脫貧的金融服務(wù)。第二，優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境，建立健全縣域金融制度、完善縣域金融法制環(huán)境、建立并完善農(nóng)村信用體系等，通過正面事例的示范，達(dá)到宣傳和普及金融的效果。進(jìn)一步發(fā)揮資本、勞動(dòng)力的帶動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力，實(shí)現(xiàn)其對(duì)縣域脫貧的正向作用。第三，避免貧困縣域間金融業(yè)的過大差距。防止各縣間對(duì)金融資源的惡性搶奪，引導(dǎo)金融資源向貧困縣域特別是農(nóng)村傾斜，做好地方脫貧的金融服務(wù)。第四，加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供最直接的補(bǔ)助措施就是為其提供補(bǔ)貼，使金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)村市場(chǎng)提供同等金融產(chǎn)品與金融服務(wù)時(shí)，可以獲得為其他主體提供金融服務(wù)時(shí)相同的利潤(rùn)水平，以激發(fā)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性。另外，構(gòu)建政策性金融機(jī)構(gòu)，健全政府對(duì)金融業(yè)的宏觀政策，重點(diǎn)推動(dòng)貧困縣與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。