張亞迪

【摘要】近年來(lái)，我國(guó)居民財(cái)富普遍增長(zhǎng)，為滿足居民需求，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)逐漸開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)需求市場(chǎng)的擴(kuò)大，河北省農(nóng)村信用社也抓緊時(shí)機(jī)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。本文運(yùn)用了SWOT分析工具，以河北省農(nóng)村信用社為樣本，研究其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅，探究農(nóng)村信用社在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上應(yīng)采取的方案政策，分析河北省農(nóng)村信用社在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的成績(jī)和不足，提出專業(yè)化的發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】河北省農(nóng)村信用社；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展對(duì)策

1 河北省農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

1.1 農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位

農(nóng)村信用社是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員人股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。由于成立方式不同，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)模式也和商業(yè)銀行有一定差異。而農(nóng)村信用社最首要的任務(wù)是把農(nóng)民閑置的、零散的資金集中到一起，投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)建筑設(shè)施和農(nóng)林企業(yè)中。

1.2 河北省農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

河北省農(nóng)村信用社在個(gè)人理財(cái)方面起步時(shí)間較晚。2014年，邢臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行最早開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)。省聯(lián)社理財(cái)銷售系統(tǒng)于2015年4月份才正式上線。現(xiàn)在省內(nèi)有4家農(nóng)商行開(kāi)辦自營(yíng)理財(cái)業(yè)務(wù)，20多家縣級(jí)行社開(kāi)辦了理財(cái)代銷理業(yè)務(wù)，累計(jì)銷售理財(cái)產(chǎn)品160億元。雖然開(kāi)辦時(shí)間短，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在單項(xiàng)盈利方面卻展現(xiàn)了不俗的成績(jī)。開(kāi)辦首年來(lái)，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)就占當(dāng)年?duì)I業(yè)總利潤(rùn)約千分之二。目前僅有邢臺(tái)、滄州、唐山、正定四家農(nóng)商行開(kāi)辦了自營(yíng)理財(cái)業(yè)務(wù)。

1.3 河北省農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

由于河北省總體上在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面都起步較晚，較之國(guó)外還有很多不足。不管是在監(jiān)管方面，或是各家銀行內(nèi)部，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展都存在著很多不足。而我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于成長(zhǎng)期，這是顯而易見(jiàn)的。農(nóng)村信用社呈現(xiàn)出下列幾點(diǎn)的共通問(wèn)題：第一，沒(méi)有清楚的市場(chǎng)定位和相配套的營(yíng)銷方法。第二，沒(méi)有體現(xiàn)理財(cái)服務(wù)的立體化特征。第三，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉獵狹窄，相似度高，創(chuàng)新度低。

2 基于SWOT的河北省農(nóng)信社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)策分析

2.1 河北省農(nóng)村信用社SWOT分析

機(jī)會(huì)分析：第一，京津冀共同發(fā)展的特定時(shí)間機(jī)遇。第二，比鄰首都的地緣機(jī)遇。第三，農(nóng)村信用社目前是改革狀態(tài)自身機(jī)遇。第四，農(nóng)村信用社的品牌優(yōu)勢(shì)。

威脅分析：第一，面臨外資銀行和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雙重夾擊。第二，農(nóng)民對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的選擇尚存觀望態(tài)度。第三，農(nóng)民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度低，缺乏了解。

優(yōu)勢(shì)分析：第一，在開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面靈活度強(qiáng)。第二，網(wǎng)點(diǎn)分布均勻，覆蓋率高。第三，定向投資，內(nèi)部承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較小。

劣勢(shì)分析：：第一，人才匱乏，產(chǎn)品研發(fā)速度慢。第二，優(yōu)質(zhì)客戶資源的匱乏。第三，由于河北省農(nóng)村信用社不是統(tǒng)一法人，無(wú)法實(shí)現(xiàn)全省統(tǒng)一的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行銷售，只能由各基層行社自行發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品。

2.2 河北省農(nóng)村信用社SWOT分析小結(jié)

通過(guò)SWOT分析，可以清楚的知道河北省農(nóng)村信用社在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中存在優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅，得到的備選策略如下：

第一，抓住機(jī)遇，加強(qiáng)與地方政府合作，引進(jìn)外資參股，擴(kuò)大自身規(guī)模，建立多元戰(zhàn)略；保持優(yōu)質(zhì)客戶，在鞏固住原有市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)拓新市場(chǎng)；明確市場(chǎng)定位，切實(shí)為農(nóng)民服務(wù)，以農(nóng)民收入水平為改革軸心，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力；積極拓展公司、個(gè)人和中間業(yè)務(wù)，增加所轄的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，完善基本服務(wù)。

第二，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，了解農(nóng)民所需，形成多元化服務(wù)，對(duì)客戶盡量做到有求必應(yīng)；增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，推出差異性理財(cái)產(chǎn)品，在個(gè)人金融領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟，擴(kuò)大企業(yè)優(yōu)勢(shì)；發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)和利用品牌知名度，提高市場(chǎng)份額同時(shí)大力調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，突出自身特色。

第三，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，金融與服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和科技力量建設(shè)，促進(jìn)內(nèi)部整合；在符合條件的地方發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，逐步擴(kuò)展跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)范圍；加大科技開(kāi)發(fā)和新產(chǎn)品研發(fā)力度，大力開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品；進(jìn)一步整合資源，提高人力資源、物質(zhì)資源的利用能力。

3 河北省農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

3.1 組建專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)

想要籌建高精尖理財(cái)團(tuán)隊(duì)，用廣闊的發(fā)展前景，和優(yōu)秀的發(fā)展理念來(lái)吸納金融高材生是首位。在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的前期，要暫時(shí)弱化企業(yè)收益，放棄一部分的利潤(rùn)，將這部分的資金用于吸收高端人才。專門用于研發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品。定期更新產(chǎn)品，搶占優(yōu)質(zhì)客戶群。其次選取優(yōu)秀的管理人員也很重要。在單位內(nèi)部選擇有一定工作經(jīng)驗(yàn)、營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的中層領(lǐng)導(dǎo)干部作為隊(duì)伍的管理者。借用中層領(lǐng)導(dǎo)的專業(yè)視野和多年來(lái)銀行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，再加上積累的社會(huì)資源，會(huì)使這個(gè)隊(duì)伍的工作更好的開(kāi)展。

3.2 發(fā)揮地域比較優(yōu)勢(shì)

因?yàn)閰^(qū)域銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，較之全國(guó)性有很多的局限之處。例如資產(chǎn)的使用投資范圍小，只能投資于本省的企業(yè)。在當(dāng)?shù)?，也受到?jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)時(shí)威脅。但是個(gè)人理財(cái)可以只針對(duì)當(dāng)?shù)赜脩?，打造具有河北省農(nóng)村信用社特色的個(gè)人理財(cái)?shù)览怼€(gè)人理財(cái)中每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都取一個(gè)響亮的名字，形成品牌效應(yīng)。

3.3 籌措網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷系統(tǒng)

在創(chuàng)新型營(yíng)銷方法中，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷成為主要營(yíng)銷方式。不僅是金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)理財(cái)、證券銷售都陸續(xù)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)推廣產(chǎn)品。并且都在短期內(nèi)收貨成效。在河北省農(nóng)村信用社的官方網(wǎng)站首頁(yè)，也以推出一些線上產(chǎn)品。但平臺(tái)利用率與營(yíng)銷系統(tǒng)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比起來(lái)，就顯得相形見(jiàn)細(xì)。所以改造傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化理財(cái)環(huán)境是必要的。

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