精準(zhǔn)扶貧視角下的隆化縣“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ教骄?/h1>
2018-07-06 01:48:04孟凡靜郭麗華
孟凡靜 郭麗華
一、精準(zhǔn)扶貧視角下“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降膬?nèi)涵
1.“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?/h3>
“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ阶钤缬陕』h根據(jù)該縣的金融扶貧的實(shí)際情況提出，并構(gòu)建了“政府搭臺(tái)、銀行參與、保險(xiǎn)兜底、企業(yè)、農(nóng)戶受益”的五位一體的一種新型金融扶貧模式。2016年7月19日，河北省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組印發(fā)了《河北省“政銀企戶?！苯鹑诜鲐殞?shí)施意見》，并在全省貧困縣（區(qū)）范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。
“政”即指政府，政府通過整合涉農(nóng)資金，打造“資金池”，建立縣級(jí)金融平臺(tái)，提供擔(dān)保增信服務(wù)。隆化縣政府注冊(cè)投資1億元，撬動(dòng)整合涉農(nóng)資金2億元，設(shè)立了資金池，成立了金融服務(wù)中心。資金池是農(nóng)業(yè)企業(yè)、貧困戶貸款的擔(dān)保金和風(fēng)險(xiǎn)金，以及還款的“緩沖金”。
“銀”，指銀行。政府通過競爭擇優(yōu)的方式選擇合作銀行，之后將扶貧資金存入合作銀行，增加合作銀行的經(jīng)營收入并提高其貸款的積極性。在此模式中，合作銀行根據(jù)擔(dān)保基金10倍的額度發(fā)放貸款。此外，對(duì)3年以內(nèi)、5萬元以下的扶貧小額信貸實(shí)行免擔(dān)保、免抵押，并且將年利率下調(diào)34.5%。
“企”是指參與扶貧的企業(yè)和合作社。政府對(duì)于這些企業(yè)根據(jù)其帶動(dòng)的貧困戶數(shù)量，實(shí)行差別化貼息政策，帶動(dòng)的越多，獲得的貼息越多。
“戶”，指有申請(qǐng)扶貧貸款的意愿、有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶。
“?！?，是指保險(xiǎn)公司。在此模式中，保險(xiǎn)兜底也要跟上。當(dāng)貸款發(fā)生損失時(shí)，貸款本息由銀行、擔(dān)保中心和保險(xiǎn)公司按照1:1:8的比例共同償還，以降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.精準(zhǔn)扶貧視角下的“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降膽?yīng)用
（1）扶持對(duì)象精準(zhǔn)
扶持對(duì)象精準(zhǔn)就是要對(duì)扶持的貧困戶進(jìn)行精準(zhǔn)的識(shí)別，這是精準(zhǔn)扶貧的良好開端。隆化縣“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ綄?duì)貧困戶的識(shí)別采取了“五包一”工作制。進(jìn)而“五包一”人員聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)貸款人員組成“5+1”工作組，對(duì)貸款戶的信用狀況、還款來源、還款能力、不良嗜好等基本情況進(jìn)行調(diào)查，這一系列措施在一定程度上對(duì)貧困戶進(jìn)行了比較準(zhǔn)確的甄別。
圖1 “政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ竭\(yùn)行機(jī)制
（2）項(xiàng)目安排精準(zhǔn)
項(xiàng)目安排精準(zhǔn)即對(duì)已經(jīng)識(shí)別出來的建檔立卡貧困戶要根據(jù)貧困戶和貧困人口的致貧原因和實(shí)際需要，因地制宜的制定扶貧政策。例如，隆東、隆西、隆北根據(jù)各區(qū)的農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)發(fā)展不同的扶貧產(chǎn)業(yè)，并為其提供了個(gè)性化的服務(wù)，做到了項(xiàng)目安排精準(zhǔn)。
（3）資金使用精準(zhǔn)
扶貧項(xiàng)目要想得到有效的開展實(shí)施必不可少的就是資金的支持，要使扶貧資金得到精準(zhǔn)使用，就要根據(jù)貧困戶的實(shí)際情況，因人制宜安排項(xiàng)目和資金。在“政銀企戶保”模式中，資金的使用權(quán)下放到了最了解情況的政府和龍頭企業(yè)手里。當(dāng)?shù)卣再N息的形式將扶貧貸款給予龍頭企業(yè)，而龍頭企業(yè)又以分紅或其他方式發(fā)放給貧困戶，進(jìn)而提高貧困戶脫貧的穩(wěn)定性。
（4）措施到戶精準(zhǔn)
措施到戶精準(zhǔn)就是要求政府能夠根據(jù)不同的貧困戶制定不同的扶貧政策，建立貧困戶受益機(jī)制，保障每一個(gè)貧困戶都得到有效的扶持。由于各種因素的影響，貧困戶在生產(chǎn)中經(jīng)常面臨信息、技術(shù)、資金、市場(chǎng)等方面的困難，所以在發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)和增加貧困戶收入方面，要重點(diǎn)探索如何將貧困戶納入到產(chǎn)業(yè)鏈中，以扶貧產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困戶發(fā)展。隆化縣以產(chǎn)業(yè)扶貧為重點(diǎn)，針對(duì)不同的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)制定針對(duì)性的扶貧政策，并從貧困農(nóng)戶和扶貧產(chǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)劃、指導(dǎo)和考核，以提高扶貧貸款資金的使用效率，提升脫貧群眾發(fā)展脫貧產(chǎn)業(yè)的積極性。
（5）因村派人精準(zhǔn)
因村派人是指根據(jù)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，上級(jí)政府選派第一書記和駐村工作隊(duì)到貧困村現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)扶貧工作，以便在短期內(nèi)提高貧困村的管理水平。在編制不變、人員不增的前提下，隆化縣在編制不變、人員不變的情況下，把農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保服務(wù)中心劃轉(zhuǎn)到縣供銷社管理，并且選派了專職人員為其提供服務(wù)，做到了因村派人精準(zhǔn)。
（6）脫貧成效精準(zhǔn)
2016年，“政銀企戶保”共發(fā)放扶貧貸款5.6億元，有3209戶貧苦戶直接受益，32個(gè)貧困村、1.6萬貧困人口摘帽脫貧。2017年“政銀企戶保”將貸款金額累計(jì)增加到了10億元，將累計(jì)貸款增加到10億元，間接撬動(dòng)社會(huì)資本30億元以上，預(yù)計(jì)有45個(gè)貧困村，2.8億貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧出列。
二、精準(zhǔn)扶貧視角下“政銀企戶保”金融扶貧模式存在的問題
1.金融扶貧的精準(zhǔn)度還不夠高
此模式中，承貸戶主要是指有一定的生產(chǎn)經(jīng)營能力并與貸款要求相符合的貧困戶，而對(duì)此以外的貧困戶沒有相關(guān)的政策。扶貧部門建立的貧困人口建檔立卡貧困信息為精準(zhǔn)扶貧工作提供了一個(gè)良好的潛在基礎(chǔ)。但是，因?yàn)榻鹑诰珳?zhǔn)扶貧信息對(duì)接共享系統(tǒng)尚處于初始的開發(fā)階段，所以，銀行信貸系統(tǒng)、扶貧信息系統(tǒng)的對(duì)接效率還比較低，金融機(jī)構(gòu)只能在一定的范圍內(nèi)獲得貧苦戶和扶貧項(xiàng)目的相關(guān)信息，這在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困戶的精準(zhǔn)識(shí)別。
2.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全
目前，在隆化縣參與“政銀企戶保”金融扶貧模式的保險(xiǎn)公司只有太平洋保險(xiǎn)公司一家，而且保障范圍較小，服務(wù)對(duì)象是比較規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的種養(yǎng)大戶。因?yàn)闉?zāi)害損失補(bǔ)償較低，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)作用不強(qiáng)，這一定程度上限制了農(nóng)民參與的積極性，而且如果遭遇自然災(zāi)害，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)承擔(dān)較大的借貸風(fēng)險(xiǎn)，所以很大程度上導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)惜貸、懼貸，貧困戶因?yàn)?zāi)返貧。
3.金融產(chǎn)品供給與農(nóng)村貧困資金需求不相適應(yīng)
目前參與“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降你y行只有縣信用聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。因?yàn)橹袊ど蹄y行、中國農(nóng)業(yè)銀行，中國建設(shè)銀行等大型國有商業(yè)銀行只在大部分縣設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)只有農(nóng)行有機(jī)構(gòu)，而村一級(jí)由于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)占比小，四大行基本沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以，扶貧參與度明顯較低。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的網(wǎng)點(diǎn)雖然比較多，但受貨存比控制和自身效益的約束，可貸資金有限，扶貧力度相對(duì)較弱。
三、精準(zhǔn)扶貧視角下“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ綑C(jī)制的構(gòu)建
1.推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧信息對(duì)接共享工作
因?yàn)榻鹑诰珳?zhǔn)扶貧信息對(duì)接共享系統(tǒng)處于初始階段，所以金融機(jī)構(gòu)職能在一定的范圍內(nèi)獲取貧困戶和相關(guān)扶貧項(xiàng)目的有關(guān)信息，這就在很大的程度上影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)和貧困群眾的識(shí)別。所以，要加快金融扶貧信息對(duì)接共享工作的實(shí)施，建立健全金融精準(zhǔn)扶貧信息統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)制度，研究完善金融精準(zhǔn)扶貧政策效果評(píng)估制度，不斷完善金融機(jī)構(gòu)扶貧扶貧系統(tǒng)的銜接，提高扶貧識(shí)別的精準(zhǔn)度。
2.加大扶貧的基礎(chǔ)建設(shè)力度，掃除商業(yè)銀行的扶貧障礙，并對(duì)其在政策上進(jìn)行優(yōu)惠、激勵(lì)和引導(dǎo)
首先，可以加大對(duì)財(cái)政扶貧資金在貧困地區(qū)和金融空白地區(qū)的公路、通信、電力和水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為商業(yè)銀行入駐貧困地區(qū)創(chuàng)造條件；其次，在財(cái)稅政策上對(duì)參與金融扶貧的商業(yè)銀行給予優(yōu)惠。如對(duì)扶貧收入免征增值稅，鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)建檔立卡貧困戶的金融信貸和服務(wù)供給，對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)和個(gè)人給予財(cái)政擔(dān)保、扶貧專項(xiàng)資金貼息等激勵(lì)。
3.建立健全融資風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)
保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步豐富特色保險(xiǎn)產(chǎn)品和創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)模式，按照貧困地區(qū)和貧困農(nóng)民的需求不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品并不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，建立健全融資風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，制定更加貼合市場(chǎng)的借款成本，倡導(dǎo)保險(xiǎn)主體理性競爭，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。
郭麗華為通訊作者。
[1]葛志軍,邢成舉.精準(zhǔn)扶貧:內(nèi)涵、實(shí)踐困境及原因闡釋---基于寧夏銀川兩個(gè)村莊的調(diào)查[J].貴州社會(huì)科學(xué),2015(5):157-163.
[2]汪三貴,劉未.“六個(gè)精準(zhǔn)”是精準(zhǔn)扶貧的本質(zhì)要求---習(xí)近平精準(zhǔn)扶貧系類論述探析[J].毛澤東鄧小平理論研究,2016(1):40-43.
[3]汪三貴,郭子豪.論中國的精準(zhǔn)扶貧[J].貴州社會(huì)科學(xué),2015(5):147-150.
[4]蘇暢,蘇細(xì)福.金融扶貧難點(diǎn)及對(duì)策研究[J].政策研究,2016(4):23-27.
[5]張維康.商業(yè)銀行助推金融精準(zhǔn)扶貧[J].商業(yè)銀行:65-67.
[6]王芳,王志飛.政銀企戶保模式助推金融扶貧[N].
[7]王云松,姚占東.金融扶貧的“隆化答卷”---隆化縣創(chuàng)新“政銀企戶?！敝贫绕平廪r(nóng)業(yè)貸款難題[N].
[8]李建成.“政銀企戶?！苯鹑诜鲐氈r(nóng)增收[N].
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孟凡靜 郭麗華
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1.“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?/h3>
“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ阶钤缬陕』h根據(jù)該縣的金融扶貧的實(shí)際情況提出，并構(gòu)建了“政府搭臺(tái)、銀行參與、保險(xiǎn)兜底、企業(yè)、農(nóng)戶受益”的五位一體的一種新型金融扶貧模式。2016年7月19日，河北省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組印發(fā)了《河北省“政銀企戶?！苯鹑诜鲐殞?shí)施意見》，并在全省貧困縣（區(qū)）范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。
“政”即指政府，政府通過整合涉農(nóng)資金，打造“資金池”，建立縣級(jí)金融平臺(tái)，提供擔(dān)保增信服務(wù)。隆化縣政府注冊(cè)投資1億元，撬動(dòng)整合涉農(nóng)資金2億元，設(shè)立了資金池，成立了金融服務(wù)中心。資金池是農(nóng)業(yè)企業(yè)、貧困戶貸款的擔(dān)保金和風(fēng)險(xiǎn)金，以及還款的“緩沖金”。
“銀”，指銀行。政府通過競爭擇優(yōu)的方式選擇合作銀行，之后將扶貧資金存入合作銀行，增加合作銀行的經(jīng)營收入并提高其貸款的積極性。在此模式中，合作銀行根據(jù)擔(dān)保基金10倍的額度發(fā)放貸款。此外，對(duì)3年以內(nèi)、5萬元以下的扶貧小額信貸實(shí)行免擔(dān)保、免抵押，并且將年利率下調(diào)34.5%。
“企”是指參與扶貧的企業(yè)和合作社。政府對(duì)于這些企業(yè)根據(jù)其帶動(dòng)的貧困戶數(shù)量，實(shí)行差別化貼息政策，帶動(dòng)的越多，獲得的貼息越多。
“戶”，指有申請(qǐng)扶貧貸款的意愿、有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶。
“?！?，是指保險(xiǎn)公司。在此模式中，保險(xiǎn)兜底也要跟上。當(dāng)貸款發(fā)生損失時(shí)，貸款本息由銀行、擔(dān)保中心和保險(xiǎn)公司按照1:1:8的比例共同償還，以降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.精準(zhǔn)扶貧視角下的“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降膽?yīng)用
（1）扶持對(duì)象精準(zhǔn)
扶持對(duì)象精準(zhǔn)就是要對(duì)扶持的貧困戶進(jìn)行精準(zhǔn)的識(shí)別，這是精準(zhǔn)扶貧的良好開端。隆化縣“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ綄?duì)貧困戶的識(shí)別采取了“五包一”工作制。進(jìn)而“五包一”人員聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)貸款人員組成“5+1”工作組，對(duì)貸款戶的信用狀況、還款來源、還款能力、不良嗜好等基本情況進(jìn)行調(diào)查，這一系列措施在一定程度上對(duì)貧困戶進(jìn)行了比較準(zhǔn)確的甄別。
圖1 “政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ竭\(yùn)行機(jī)制
（2）項(xiàng)目安排精準(zhǔn)
項(xiàng)目安排精準(zhǔn)即對(duì)已經(jīng)識(shí)別出來的建檔立卡貧困戶要根據(jù)貧困戶和貧困人口的致貧原因和實(shí)際需要，因地制宜的制定扶貧政策。例如，隆東、隆西、隆北根據(jù)各區(qū)的農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)發(fā)展不同的扶貧產(chǎn)業(yè)，并為其提供了個(gè)性化的服務(wù)，做到了項(xiàng)目安排精準(zhǔn)。
（3）資金使用精準(zhǔn)
扶貧項(xiàng)目要想得到有效的開展實(shí)施必不可少的就是資金的支持，要使扶貧資金得到精準(zhǔn)使用，就要根據(jù)貧困戶的實(shí)際情況，因人制宜安排項(xiàng)目和資金。在“政銀企戶保”模式中，資金的使用權(quán)下放到了最了解情況的政府和龍頭企業(yè)手里。當(dāng)?shù)卣再N息的形式將扶貧貸款給予龍頭企業(yè)，而龍頭企業(yè)又以分紅或其他方式發(fā)放給貧困戶，進(jìn)而提高貧困戶脫貧的穩(wěn)定性。
（4）措施到戶精準(zhǔn)
措施到戶精準(zhǔn)就是要求政府能夠根據(jù)不同的貧困戶制定不同的扶貧政策，建立貧困戶受益機(jī)制，保障每一個(gè)貧困戶都得到有效的扶持。由于各種因素的影響，貧困戶在生產(chǎn)中經(jīng)常面臨信息、技術(shù)、資金、市場(chǎng)等方面的困難，所以在發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)和增加貧困戶收入方面，要重點(diǎn)探索如何將貧困戶納入到產(chǎn)業(yè)鏈中，以扶貧產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困戶發(fā)展。隆化縣以產(chǎn)業(yè)扶貧為重點(diǎn)，針對(duì)不同的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)制定針對(duì)性的扶貧政策，并從貧困農(nóng)戶和扶貧產(chǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)劃、指導(dǎo)和考核，以提高扶貧貸款資金的使用效率，提升脫貧群眾發(fā)展脫貧產(chǎn)業(yè)的積極性。
（5）因村派人精準(zhǔn)
因村派人是指根據(jù)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，上級(jí)政府選派第一書記和駐村工作隊(duì)到貧困村現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)扶貧工作，以便在短期內(nèi)提高貧困村的管理水平。在編制不變、人員不增的前提下，隆化縣在編制不變、人員不變的情況下，把農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保服務(wù)中心劃轉(zhuǎn)到縣供銷社管理，并且選派了專職人員為其提供服務(wù)，做到了因村派人精準(zhǔn)。
（6）脫貧成效精準(zhǔn)
2016年，“政銀企戶保”共發(fā)放扶貧貸款5.6億元，有3209戶貧苦戶直接受益，32個(gè)貧困村、1.6萬貧困人口摘帽脫貧。2017年“政銀企戶保”將貸款金額累計(jì)增加到了10億元，將累計(jì)貸款增加到10億元，間接撬動(dòng)社會(huì)資本30億元以上，預(yù)計(jì)有45個(gè)貧困村，2.8億貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧出列。
二、精準(zhǔn)扶貧視角下“政銀企戶保”金融扶貧模式存在的問題
1.金融扶貧的精準(zhǔn)度還不夠高
此模式中，承貸戶主要是指有一定的生產(chǎn)經(jīng)營能力并與貸款要求相符合的貧困戶，而對(duì)此以外的貧困戶沒有相關(guān)的政策。扶貧部門建立的貧困人口建檔立卡貧困信息為精準(zhǔn)扶貧工作提供了一個(gè)良好的潛在基礎(chǔ)。但是，因?yàn)榻鹑诰珳?zhǔn)扶貧信息對(duì)接共享系統(tǒng)尚處于初始的開發(fā)階段，所以，銀行信貸系統(tǒng)、扶貧信息系統(tǒng)的對(duì)接效率還比較低，金融機(jī)構(gòu)只能在一定的范圍內(nèi)獲得貧苦戶和扶貧項(xiàng)目的相關(guān)信息，這在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困戶的精準(zhǔn)識(shí)別。
2.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全
目前，在隆化縣參與“政銀企戶保”金融扶貧模式的保險(xiǎn)公司只有太平洋保險(xiǎn)公司一家，而且保障范圍較小，服務(wù)對(duì)象是比較規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的種養(yǎng)大戶。因?yàn)闉?zāi)害損失補(bǔ)償較低，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)作用不強(qiáng)，這一定程度上限制了農(nóng)民參與的積極性，而且如果遭遇自然災(zāi)害，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)承擔(dān)較大的借貸風(fēng)險(xiǎn)，所以很大程度上導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)惜貸、懼貸，貧困戶因?yàn)?zāi)返貧。
3.金融產(chǎn)品供給與農(nóng)村貧困資金需求不相適應(yīng)
目前參與“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降你y行只有縣信用聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。因?yàn)橹袊ど蹄y行、中國農(nóng)業(yè)銀行，中國建設(shè)銀行等大型國有商業(yè)銀行只在大部分縣設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)只有農(nóng)行有機(jī)構(gòu)，而村一級(jí)由于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)占比小，四大行基本沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以，扶貧參與度明顯較低。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的網(wǎng)點(diǎn)雖然比較多，但受貨存比控制和自身效益的約束，可貸資金有限，扶貧力度相對(duì)較弱。
三、精準(zhǔn)扶貧視角下“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ綑C(jī)制的構(gòu)建
1.推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧信息對(duì)接共享工作
因?yàn)榻鹑诰珳?zhǔn)扶貧信息對(duì)接共享系統(tǒng)處于初始階段，所以金融機(jī)構(gòu)職能在一定的范圍內(nèi)獲取貧困戶和相關(guān)扶貧項(xiàng)目的有關(guān)信息，這就在很大的程度上影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)和貧困群眾的識(shí)別。所以，要加快金融扶貧信息對(duì)接共享工作的實(shí)施，建立健全金融精準(zhǔn)扶貧信息統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)制度，研究完善金融精準(zhǔn)扶貧政策效果評(píng)估制度，不斷完善金融機(jī)構(gòu)扶貧扶貧系統(tǒng)的銜接，提高扶貧識(shí)別的精準(zhǔn)度。
2.加大扶貧的基礎(chǔ)建設(shè)力度，掃除商業(yè)銀行的扶貧障礙，并對(duì)其在政策上進(jìn)行優(yōu)惠、激勵(lì)和引導(dǎo)
首先，可以加大對(duì)財(cái)政扶貧資金在貧困地區(qū)和金融空白地區(qū)的公路、通信、電力和水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為商業(yè)銀行入駐貧困地區(qū)創(chuàng)造條件；其次，在財(cái)稅政策上對(duì)參與金融扶貧的商業(yè)銀行給予優(yōu)惠。如對(duì)扶貧收入免征增值稅，鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)建檔立卡貧困戶的金融信貸和服務(wù)供給，對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)和個(gè)人給予財(cái)政擔(dān)保、扶貧專項(xiàng)資金貼息等激勵(lì)。
3.建立健全融資風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)
保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步豐富特色保險(xiǎn)產(chǎn)品和創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)模式，按照貧困地區(qū)和貧困農(nóng)民的需求不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品并不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，建立健全融資風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，制定更加貼合市場(chǎng)的借款成本，倡導(dǎo)保險(xiǎn)主體理性競爭，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。
郭麗華為通訊作者。
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