胡潔人 衛(wèi)薇

在支付寶逐漸成為個(gè)人主要支付工具的當(dāng)下，我國(guó)尚未針對(duì)支付寶這類第三方支付平臺(tái)頒布較為完善的法律法規(guī)。在支付寶平臺(tái)涉及的糾紛越來(lái)越多的同時(shí)，立法層面也沒有相關(guān)規(guī)定。針對(duì)支付寶在快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用中存在的技術(shù)和法律漏洞，如何避免在使用支付寶進(jìn)行即時(shí)轉(zhuǎn)賬的時(shí)候避免轉(zhuǎn)錯(cuò)賬，以及一旦發(fā)生轉(zhuǎn)錯(cuò)賬該如何維權(quán)值得關(guān)注和研究。

支付寶轉(zhuǎn)錯(cuò)賬的麻煩

當(dāng)事人王斌軍因報(bào)名英語(yǔ)學(xué)習(xí)班，需轉(zhuǎn)賬3000元給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。但由于賬號(hào)輸錯(cuò)一位數(shù)字，導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬給了一個(gè)陌生賬號(hào)。王發(fā)短信打電話試圖請(qǐng)求對(duì)方返還錢，但均無(wú)果。無(wú)奈之下，王求助于支付寶公司，希望能撤回此次轉(zhuǎn)賬，或得到收到轉(zhuǎn)錯(cuò)款項(xiàng)的用戶的聯(lián)系方式。但支付寶公司回應(yīng)，由于是即時(shí)轉(zhuǎn)賬交易，資金已入對(duì)方賬號(hào)，支付寶公司無(wú)權(quán)撤回。隨后，王連續(xù)打電話給支付寶，請(qǐng)求幫忙聯(lián)系收款人，而支付寶的客服的統(tǒng)一回復(fù)是，“我們會(huì)在一個(gè)工作日內(nèi)給你回復(fù)”，然后過了幾個(gè)工作日都無(wú)下文。于是王聯(lián)系了所在地警方，但警方認(rèn)為此類事件不構(gòu)成刑事案件無(wú)法立案調(diào)查。由于無(wú)法獲取對(duì)方個(gè)人信息，多種渠道嘗試無(wú)果，考慮到司法維權(quán)成本過高，王隨后被迫放棄。

當(dāng)事人張燕清因在淘寶購(gòu)買過商品加了丁易文為好友，之后因張需要轉(zhuǎn)賬6000元給家中親戚購(gòu)買電器，丁的支付寶頭像與其親戚非常接近，誤使張直接將6000元轉(zhuǎn)給了丁。當(dāng)張發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)錯(cuò)賬的時(shí)候，首先發(fā)信息要求丁返還因錯(cuò)誤操作轉(zhuǎn)給他的6000元，丁始終不回應(yīng)，拒絕返還。同樣的，張也嘗試通過支付寶公司了解丁某個(gè)人信息的時(shí)候，將錯(cuò)誤轉(zhuǎn)賬的信息發(fā)給支付寶客服，客服通過實(shí)名認(rèn)證協(xié)助找到了丁的個(gè)人信息和所在地。然而當(dāng)張?jiān)噲D起訴丁的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)公安拒絕立案，他必須趕去丁所在的西部地區(qū)法院進(jìn)行起訴，這對(duì)張?jiān)斐闪藰O大的不便和高昂的訴訟成本。

以上真實(shí)案例反映出在發(fā)生支付寶轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤追回不當(dāng)?shù)美倪^程中存在的具體困境。首先，起訴對(duì)象不明確。當(dāng)發(fā)生轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤時(shí)，轉(zhuǎn)賬人往往無(wú)法得知對(duì)方的信息，而向支付寶平臺(tái)尋求被轉(zhuǎn)錯(cuò)賬人的身份信息時(shí)支付寶往往會(huì)拖延回答，甚至出于平臺(tái)尊重隱私的原因直接拒絕。即便當(dāng)用戶打款時(shí)不慎轉(zhuǎn)錯(cuò)賬戶時(shí)，也只是建議用戶嘗試與對(duì)方聯(lián)系，并協(xié)商處理該筆資金。若協(xié)商無(wú)果，支付寶方面則會(huì)建議用戶通過司法途徑維權(quán)。也就是說，支付寶平臺(tái)直接過濾了自身在即時(shí)轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤情況下的作用，而是引導(dǎo)用戶自發(fā)的去解決該問題。其次，當(dāng)發(fā)生使用支付寶即時(shí)轉(zhuǎn)賬功能轉(zhuǎn)錯(cuò)賬的時(shí)候，立案難。因此類案件屬于民事案件，公安不接受立案。轉(zhuǎn)賬人必須通過法院作為一般民事案件起訴。支付寶付款應(yīng)視為以信息網(wǎng)絡(luò)方式訂立的買賣合同，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二十三條關(guān)于“因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄”的規(guī)定，確定管轄法院。因此當(dāng)被轉(zhuǎn)賬人身處異地，轉(zhuǎn)賬人面臨異地起訴的管轄問題，對(duì)原告也造成了極大的不便。最后，即便司法救濟(jì)勝訴了，用戶也可能需要面對(duì)高昂的訴訟成本，耗時(shí)耗力且有很多必要支出。

如何避免轉(zhuǎn)錯(cuò)賬及維權(quán)之策

支付寶即時(shí)轉(zhuǎn)賬模式中轉(zhuǎn)賬金額不通過支付機(jī)構(gòu)自身的賬戶而直接在雙方之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，支付寶交易過程的風(fēng)險(xiǎn)大大提升。當(dāng)支付方因操作失誤而導(dǎo)致錯(cuò)誤支付時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致一系列相關(guān)的法律問題?！吨腥A人民共和國(guó)民法通則》第九十二條規(guī)定，沒有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。不當(dāng)?shù)美贫鹊闹黧w包括受益人與受損人，在特殊情況下還可能存在第三人。不當(dāng)?shù)美贫鹊目腕w是指利益，目前利益大多被認(rèn)為是指財(cái)產(chǎn)利益。就支付寶而言，在即時(shí)轉(zhuǎn)賬過程中，轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤或遭遇詐騙，轉(zhuǎn)賬人是受損方，被轉(zhuǎn)賬人是受益方。在傳統(tǒng)的不當(dāng)?shù)美讣?，法院的裁判依?jù)是我國(guó)《民法通則》第九十二條。那么當(dāng)支付寶使用過程中發(fā)生轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤的情況，同樣是不當(dāng)?shù)美?，適用法律的規(guī)范是否有所變化？轉(zhuǎn)賬人是否擁有不當(dāng)?shù)美颠€請(qǐng)求權(quán)？

針對(duì)當(dāng)前支付寶即時(shí)轉(zhuǎn)賬中存在的法律問題和漏洞，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和法律制度的完善顯得極其迫切和重要，以下六點(diǎn)可以作為完善的參考方向。

嚴(yán)格實(shí)行實(shí)名制。《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布之初就強(qiáng)調(diào)支付賬戶體現(xiàn)著消費(fèi)者資金權(quán)益，只有實(shí)行實(shí)名制，才能更好地保護(hù)賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系。賬戶實(shí)名制是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)和管理的基礎(chǔ)，只有落實(shí)支付賬戶實(shí)名制，才能維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，從而切實(shí)落實(shí)反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。支付寶實(shí)名認(rèn)證需要填寫用戶的身份信息、住所等，保證支付寶與用戶的緊密聯(lián)系。

分類限制交易金額?！斗倾y行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》針對(duì)交易限額的問題也進(jìn)行了金額的規(guī)定，特別指明支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。根據(jù)該條文，支付寶可以參照人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)開展全面調(diào)研后確立的分類標(biāo)準(zhǔn)，將個(gè)人支付賬戶分為三類。賬戶類別不同，實(shí)名認(rèn)證的信息完整度也不同。Ⅱ類、Ⅲ類賬戶對(duì)實(shí)名驗(yàn)證的強(qiáng)度較高，交易限額分別為年累計(jì)10萬(wàn)元、20萬(wàn)元。在使用支付寶轉(zhuǎn)賬時(shí)，這個(gè)限額在多數(shù)情況下可以滿足大部分客戶的需求。對(duì)極少數(shù)個(gè)體轉(zhuǎn)賬金額巨大時(shí)，可以通過支付賬戶余額支付和銀行卡快捷支付兩種方法共同完成，因此并不會(huì)對(duì)消費(fèi)者支付產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。而Ⅰ類個(gè)人支付賬戶用戶在使用支付寶時(shí)，實(shí)名認(rèn)證的強(qiáng)度較低，相應(yīng)地他們的交易限額也應(yīng)降低。

啟動(dòng)支付保險(xiǎn)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)的支付模式，第三方支付存在更大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其在相關(guān)法律法規(guī)不完善、監(jiān)管主體不明確以及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分配不清晰的情況下，可以采用購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)分擔(dān)和降低電子支付風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的目的就是在約定事由發(fā)生以后給予投保人約定的賠償，保險(xiǎn)賠付是最適合受害者的救濟(jì)方式。目前，支付寶的意外險(xiǎn)主要針對(duì)盜號(hào)等非用戶因素的風(fēng)險(xiǎn)，不涉及即時(shí)轉(zhuǎn)賬這類出于用戶過失的錯(cuò)誤。支付寶可以增加新的保險(xiǎn)種類，專門預(yù)防即時(shí)轉(zhuǎn)賬和擔(dān)保交易這類轉(zhuǎn)賬問題，支付保險(xiǎn)的運(yùn)作可以參照淘寶目前運(yùn)行的“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”。當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買了支付保險(xiǎn)后，如若轉(zhuǎn)錯(cuò)了賬，等于把追回轉(zhuǎn)錯(cuò)金額的任務(wù)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司是一個(gè)有著穩(wěn)定人力財(cái)力的企業(yè)，對(duì)于個(gè)人來(lái)說，追償具有更好的保障。

增加確認(rèn)功能和撤銷功能。2016年10月中國(guó)人民銀行頒布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》增加了轉(zhuǎn)賬的撤銷功能。《通知》第八條規(guī)定，向存款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)；除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過自助柜員機(jī)（含其他具有存取款功能的自助設(shè)備）轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)當(dāng)在受理結(jié)果界面對(duì)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和可撤銷規(guī)定作出明確提示。同樣，支付寶平臺(tái)除現(xiàn)有的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)外，可以增加24小時(shí)到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式。當(dāng)用戶選擇即時(shí)轉(zhuǎn)賬方式時(shí)，在用戶發(fā)起轉(zhuǎn)賬指令后，支付寶再次將轉(zhuǎn)賬信息，如金額、對(duì)方當(dāng)事人姓名、支付寶賬號(hào)等，提交給用戶確認(rèn)，再次確認(rèn)后方可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。其次，在用戶提交轉(zhuǎn)賬指令24小時(shí)內(nèi)，可以向支付寶平臺(tái)申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。在申請(qǐng)時(shí)，用戶需提交轉(zhuǎn)賬信息以及能夠證明支付指令確實(shí)為錯(cuò)誤支付的聊天記錄等信息。不過，撤銷功能在現(xiàn)實(shí)中的應(yīng)用需進(jìn)一步探討。

加強(qiáng)支付寶平臺(tái)的聯(lián)系溝通作用。即時(shí)轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤難以彌補(bǔ)的一個(gè)原因在于案件中的不當(dāng)?shù)美穗y以追查和受到懲戒。在案件當(dāng)事人之間溝通無(wú)效，或訴訟成本太高導(dǎo)致難以實(shí)行的情況下，可以通過設(shè)立支付寶專門平臺(tái)處理轉(zhuǎn)賬風(fēng)險(xiǎn)，有效傳達(dá)雙方的意圖，解釋事件的法律性質(zhì)和解決措施，爭(zhēng)取獲得收款人的理解和支持，減少訴訟糾紛。支付寶平臺(tái)的聯(lián)系溝通作用同時(shí)意味著保護(hù)用戶的隱私權(quán)?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第三十三條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保守客戶的商業(yè)秘密，不得對(duì)外泄露。因此，支付寶平臺(tái)有義務(wù)保障用戶的個(gè)人信息（包括姓名、地址、身份號(hào)碼、銀行卡號(hào)、第三方支付賬號(hào)、信用狀況、支付交易的細(xì)節(jié)、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等）不泄露。但設(shè)立的專門處理轉(zhuǎn)賬風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)，可以在保護(hù)個(gè)人隱私信息的前提下，有效傳達(dá)雙方意圖以便解決問題。

完善自身相關(guān)協(xié)議。支付寶與客戶簽訂的是格式條款，在用戶首次注冊(cè)登錄支付寶賬戶時(shí)，選擇同意《支付寶服務(wù)協(xié)議》?！斗倾y行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第七條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價(jià)值。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令?！吨Ц秾毞?wù)協(xié)議》作為格式合同，應(yīng)遵循合同自由與合同正義的原則，合理地劃分合同雙方的權(quán)利與義務(wù)，對(duì)權(quán)益問題進(jìn)行概述與保護(hù)。特別需要進(jìn)一步明確格式條款的內(nèi)容，采取直接展示條款內(nèi)容、重要條款加粗等方式，提醒用戶注意可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

編輯：成韻 chengyunpipi@126.com