謝曉欣 馬海洋

【摘 要】 本文概述了當(dāng)前校園貸的現(xiàn)狀以及校園貸存在的問(wèn)題及不良影響，分析了大學(xué)生網(wǎng)貸的成因，揭示了深入剖析了大學(xué)生的消費(fèi)心理狀態(tài)，提出防范大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的對(duì)策：樹(shù)立正確消費(fèi)理念，消除不良消費(fèi)心理狀態(tài)；增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，樹(shù)立家庭責(zé)任感；增強(qiáng)校園文化建設(shè)，加大金融知識(shí)普及力度，多種形式開(kāi)展校園貸防范工作；落實(shí)貧困生幫扶政策，借貸學(xué)生建立檔案及時(shí)追蹤。

【關(guān)鍵詞】 大學(xué)生；校園貸；消費(fèi)心理；理性消費(fèi)；對(duì)策

伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這種新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的產(chǎn)生和發(fā)展，市場(chǎng)需求明顯增加，校園網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)一直受到各金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，各種類(lèi)型的針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如雨后春筍般層出不窮?！靶@網(wǎng)絡(luò)貸款”（本文簡(jiǎn)稱(chēng)校園貸）充斥在教室、宿舍、網(wǎng)絡(luò)等公共活動(dòng)場(chǎng)所。以放款快、額度靈活、審批簡(jiǎn)單為噱頭大肆橫行在校園。一些大學(xué)生由于法律知識(shí)、金融知識(shí)欠缺，消費(fèi)能力過(guò)于旺盛、控制能力低下，缺乏基本判斷能力，輕信廣告，最終因過(guò)度消費(fèi)無(wú)力償還貸款而引起個(gè)人、家庭、校園、社會(huì)等各種不良問(wèn)題，自身也因此產(chǎn)生巨大心理壓力和心理問(wèn)題，對(duì)其學(xué)業(yè)和身心健康產(chǎn)生了極大影響。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前校園貸的現(xiàn)狀及其對(duì)大學(xué)生的不良影響的分析，剖析大學(xué)生的消費(fèi)心理，針對(duì)大學(xué)生“校園貸”問(wèn)題提供相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、校園貸的現(xiàn)狀及其影響

1、校園貸現(xiàn)狀分析

規(guī)?；?、持續(xù)性、不斷激增的消費(fèi)市場(chǎng)，催生了一批大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)。目前向在校大學(xué)生提供貸款平臺(tái)的有以下幾類(lèi)：一類(lèi)是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)（趣分期、任分期等）；另一類(lèi)是P2P貸款平臺(tái)（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸理財(cái)模式），以助學(xué)和創(chuàng)業(yè)為借口提供貸款；三是以阿里巴巴、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。這些網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引學(xué)生，針對(duì)這一大群體推出種類(lèi)多樣的優(yōu)惠政策，但僅少數(shù)平臺(tái)能夠獲得融資需求。事實(shí)上“校園貸”大多屬無(wú)抵押信用貸款，僅需要個(gè)人信息，相關(guān)證件信息，學(xué)校名稱(chēng)，個(gè)人學(xué)?；拘畔ⅲ處?、父母、同學(xué)的聯(lián)系方式等。能夠在教育信息網(wǎng)上查到學(xué)生信息，然后據(jù)此確定發(fā)放額度。大學(xué)生“網(wǎng)絡(luò)貸”從幾百元到上百萬(wàn)不等，但學(xué)生本人根本無(wú)力償還。大學(xué)生無(wú)力償貸選擇自殺、女學(xué)生裸條貸、隱私泄露、各種暴力追債等新聞比比皆是，給個(gè)人、家庭、學(xué)校、社會(huì)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和嚴(yán)重的不良影響。

2、校園貸產(chǎn)生的不良影響

學(xué)生心理壓力急劇增加，家庭經(jīng)濟(jì)壓力進(jìn)一步增大。網(wǎng)貸公司利用學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)欠缺、輕信別人的特點(diǎn)，辦理借貸手續(xù)時(shí)對(duì)本人的還款能力不加考慮，導(dǎo)致更多大學(xué)生盲目消費(fèi)，助長(zhǎng)其畸形攀比心理。大學(xué)生就陷入了利滾利的陷阱不能自拔，而一旦大學(xué)生不能及時(shí)還款就找家長(zhǎng)償還，大學(xué)生整日焦慮擔(dān)心自己無(wú)法償貸，學(xué)習(xí)心不在焉，負(fù)面情緒越來(lái)越嚴(yán)重，久而久之導(dǎo)致心理壓力增大，嚴(yán)重影響學(xué)習(xí)生活。很多學(xué)生金融知識(shí)空白，存在僥幸心理，認(rèn)為只要每月按時(shí)還錢(qián)就可以，殊不知其還款不僅包括借貸費(fèi)用，還包括很多轉(zhuǎn)化之后的“服務(wù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”等的隱形附加費(fèi)用，巨額的利息加上本金，到還款期限到的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)自己根本無(wú)能為力。遇到這樣的狀況，學(xué)生迷茫無(wú)助，在網(wǎng)貸公司的威逼利誘之下有的大學(xué)生鋌而走險(xiǎn)，開(kāi)始四處借錢(qián)，甚至有些學(xué)生開(kāi)始走上偷竊、搶劫、不良影視傳播等錯(cuò)誤道路，最終還導(dǎo)致家庭背負(fù)了巨額債務(wù)。普通收入家庭支付大學(xué)生的教育經(jīng)費(fèi)和生活經(jīng)費(fèi)已非常不易，加上校園貸等不良消費(fèi)習(xí)慣導(dǎo)致巨額外債，家庭經(jīng)濟(jì)更是難上加難。在校園發(fā)生這樣的事情，也給學(xué)校綜合治理帶來(lái)一系列困擾，目前國(guó)家雖出臺(tái)一系列政策來(lái)整治和規(guī)范校園貸款，但還沒(méi)有與之相匹配的完備法律法規(guī)體系，面對(duì)此類(lèi)事件也無(wú)法公平、公正解決實(shí)際問(wèn)題。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸的成因分析

1、群體性生活中攀比心理、過(guò)度消費(fèi)心理嚴(yán)重

學(xué)生是消費(fèi)市場(chǎng)的重要購(gòu)買(mǎi)力之一，但有限的可支配資金對(duì)其購(gòu)買(mǎi)能力產(chǎn)生了極大的限制。不同的家庭環(huán)境會(huì)給大學(xué)生帶來(lái)社會(huì)情緒上的相對(duì)剝奪感：一方面是家庭狀況不同，所帶來(lái)的自身屬性、社會(huì)屬性以及地域?qū)傩缘木薮蟛罹啵憩F(xiàn)為大學(xué)生消費(fèi)水平的不平衡；另一方面是家庭教育理念不同導(dǎo)致大學(xué)生社會(huì)行為的不同。不同的家庭環(huán)境，家庭經(jīng)濟(jì)情況的差異也會(huì)引起學(xué)生不同的消費(fèi)方式和消費(fèi)層次，很容易產(chǎn)生相對(duì)剝奪感。“95后”大學(xué)生以獨(dú)生子女居多，“不讓孩子輸在起跑線上”、“人無(wú)我有，人有我獨(dú)”的攀比心理、父母的溺愛(ài)導(dǎo)致個(gè)體在面對(duì)現(xiàn)實(shí)物質(zhì)世界時(shí)產(chǎn)生相對(duì)剝奪感，當(dāng)面對(duì)超出自己經(jīng)濟(jì)能力的需求時(shí)，選擇網(wǎng)貸的方式填補(bǔ)剝奪感來(lái)滿(mǎn)足優(yōu)越感。

一些學(xué)生認(rèn)為電子產(chǎn)品一定要買(mǎi)名牌，日常吃穿用國(guó)際品牌，尤其是女大學(xué)生化妝品成堆、購(gòu)物成癮，對(duì)使用普通品牌的女生大肆嘲笑，部分女生會(huì)因此產(chǎn)生自卑和攀比心理，從而不顧自身和家庭經(jīng)濟(jì)狀況，緊跟同學(xué)步伐加入了揮霍的行列。長(zhǎng)此以往，有限的生活費(fèi)越來(lái)越難以支持其揮霍無(wú)度的消費(fèi)欲望，目光轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也就順理成章了?！盎ㄥX(qián)”的理想和“缺錢(qián)”的現(xiàn)實(shí)形成鮮明的對(duì)比，網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳誘惑“花今天的錢(qián)，圓明天的夢(mèng)”這樣的煽動(dòng)性詞語(yǔ)誘發(fā)學(xué)生消費(fèi)欲望，造成學(xué)生享樂(lè)主義、攀比心理，從而導(dǎo)致盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)。

2、從眾心理、追風(fēng)心理泛濫

大學(xué)生處在基本相同的年齡階段，同輩群體共性在其個(gè)人社會(huì)化過(guò)程中起著非常重要的作用。由于大學(xué)生與社會(huì)接觸較少、獨(dú)立思考能力弱、模仿其他人的行為模式不斷增加，消費(fèi)模式上也逐漸采用相同的方式。美國(guó)心理學(xué)家戴維·邁爾斯指出從眾行為目的：一方面是希望得到別人的認(rèn)同和贊賞，或者是參照他人做出正確的行為，免受排擠。大學(xué)生的網(wǎng)貸從眾行為，是個(gè)體希望與這一群體保持相對(duì)一致的時(shí)尚購(gòu)物方式和消費(fèi)模式，有共性可言；另一方面，學(xué)生了解同輩群體的消費(fèi)喜好，相同的消費(fèi)心理和模式能夠更快得到團(tuán)隊(duì)認(rèn)可。在馬斯洛需要層次理論中，大學(xué)生在這樣的環(huán)境中愛(ài)和歸屬感、尊重和自我實(shí)現(xiàn)的需求能夠得到滿(mǎn)足，其強(qiáng)烈的被關(guān)注和尊重的需要得到滿(mǎn)足，因?yàn)榈玫酵吶后w的認(rèn)同、喜愛(ài)和贊賞，進(jìn)而更加強(qiáng)化了個(gè)體網(wǎng)貸消費(fèi)中的從眾行為。

3、金融知識(shí)、法律知識(shí)欠缺，自我保護(hù)意識(shí)薄弱

大學(xué)生對(duì)于各式各樣的校園借貸往往只看到其表面，忽略其隱藏的深層危機(jī)。有些借貸平臺(tái)會(huì)利用學(xué)生金融知識(shí)缺乏，變換形式收取高額利率，讓一些缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和金融知識(shí)的大學(xué)生難以意識(shí)到自己觸碰到的是高利貸；甚至一些大學(xué)生心存僥幸，同時(shí)在多個(gè)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸，使其陷入“高利貸”的泥潭，這也是導(dǎo)致大學(xué)生會(huì)欠下巨額債款的主要的原因。

4、網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的推銷(xiāo)方式無(wú)孔不入

網(wǎng)絡(luò)金融一般采用網(wǎng)絡(luò)廣告推銷(xiāo)，現(xiàn)場(chǎng)發(fā)傳單、貼廣告，校園代理等方式。一些家庭經(jīng)濟(jì)條件困難的學(xué)生因此受到誘惑，為了減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)而參與各種推銷(xiāo)方式，最后不幸卷入網(wǎng)貸風(fēng)波之中。并且“校園網(wǎng)貸”只需將學(xué)生證、身份證、戶(hù)籍等信息上傳至網(wǎng)站即可申請(qǐng)信貸并且無(wú)需抵押擔(dān)保，信貸審核周期短。滿(mǎn)足多數(shù)人“一分鐘申請(qǐng)，十分鐘審核”的心理期待。在這種無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保只需提供個(gè)人信息快速放款的誘惑下，大學(xué)生很容易喪失辨別是非的能力，容易陷入網(wǎng)貸泥潭而不自知。

三、防范大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的對(duì)策

21世紀(jì)初，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)就向大學(xué)生發(fā)放信用卡，最終由于大學(xué)生無(wú)信用擔(dān)保和個(gè)人無(wú)還款能力而引起了一系列問(wèn)題?！蛾P(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》文件的下發(fā)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)才停止開(kāi)發(fā)校園市場(chǎng)。近年來(lái)國(guó)家相繼下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸政治工作的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》等文件，規(guī)范網(wǎng)貸對(duì)象的年齡、網(wǎng)貸程序，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行統(tǒng)一說(shuō)明，進(jìn)一步規(guī)范整治大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款行為。這在一定程度了上解決和遏制了不良事件的發(fā)生，但仍需更加完備的法律法規(guī)來(lái)加大金融市場(chǎng)的約束和管控力度，更需要個(gè)人、家庭、校園、社會(huì)等方面的支持來(lái)合力防范、整治這些惡性事件的再次發(fā)生。

1、樹(shù)立正確消費(fèi)理念，消除不良消費(fèi)心理狀態(tài)

在線支付的便捷性和虛擬性，更容易讓人模糊消費(fèi)的心理，很容易讓人陷入網(wǎng)貸的惡性循環(huán)。大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，已成為法定年齡上的成人具有完全的民事行為能力，但學(xué)習(xí)期間的教育經(jīng)費(fèi)和生活支持仍然來(lái)自于家庭，因此一定要理性消費(fèi)，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況量力而行，不為父母增加額外負(fù)擔(dān)。拒絕過(guò)度的、超出個(gè)人能力的、不合理的消費(fèi)。不要因?yàn)橐粫r(shí)的沖動(dòng)心理和盲目攀比心理去追逐名牌、奢侈品。物質(zhì)的欲望是無(wú)止境的，大學(xué)生要更多的關(guān)注自己綜合素質(zhì)和個(gè)人修養(yǎng)的提高，服裝整潔、舉止大方、談吐風(fēng)雅才是在校期間應(yīng)倍加注意的問(wèn)題。作為大學(xué)生，一定要學(xué)會(huì)調(diào)節(jié)個(gè)人心理狀態(tài)，樹(shù)立健康、良好的人生觀、世界觀和價(jià)值觀。

2、增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，樹(shù)立家庭責(zé)任感

一方面日常生活注意保護(hù)個(gè)人隱私，妥善保管好自己身份證、學(xué)生證等相關(guān)證件，對(duì)蓄謀套取個(gè)人、家人、金融信息的陌生人要嚴(yán)加防范。同時(shí)對(duì)他人介紹推銷(xiāo)“校園貸”要保持警惕心。另一方面大學(xué)生在外求學(xué)，離開(kāi)父母的視野，很多人急于獨(dú)立，急于擺脫父母的束縛，消費(fèi)欲望徹底解放。有的是不切實(shí)際的奢侈消費(fèi)，怕父母責(zé)備自己亂花錢(qián)，有的是正當(dāng)消費(fèi)但出于不想增加父母負(fù)擔(dān)，在消費(fèi)時(shí)陷進(jìn)了貸款的漩渦，而家人朋友毫不知情，因此一定要樹(shù)立強(qiáng)烈的家庭責(zé)任感，對(duì)于正當(dāng)?shù)南M(fèi)需求一定要和父母溝通。每一起巨額網(wǎng)貸事件最終的結(jié)果都是一個(gè)幸福的家庭被砸的支離破碎。不計(jì)后果、不考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件、毫無(wú)節(jié)制的貸款消費(fèi)行為，最終犧牲的是個(gè)人前途和家庭幸福。

3、增強(qiáng)校園文化建設(shè)，加大金融知識(shí)普及力度，多種形式開(kāi)展校園貸防范工作

高校應(yīng)鼓勵(lì)認(rèn)真學(xué)習(xí)、開(kāi)闊視野，努力提高自己專(zhuān)業(yè)技能。專(zhuān)業(yè)知識(shí)豐富和開(kāi)闊的視野，促使個(gè)人綜合能力和素質(zhì)得到提高。較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和技能必然會(huì)給學(xué)生帶來(lái)更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)，學(xué)生也會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的價(jià)值，為自己經(jīng)濟(jì)獨(dú)立找到正確方式，滿(mǎn)足自己的合理消費(fèi)需求。學(xué)?？赏ㄟ^(guò)學(xué)生入學(xué)教育、情景劇展演、金融知識(shí)講座、主題班會(huì)、課程等形式，廣泛宣傳校園貸的危害，告誡學(xué)生理性看待消費(fèi)問(wèn)題。加大力度增強(qiáng)日常管理，加強(qiáng)校內(nèi)宣傳登記制度，在日常思想政治教育課程中，正確引導(dǎo)學(xué)生建立健康健全的人生態(tài)度，理性看待物質(zhì)金錢(qián)，合理消費(fèi)，加大對(duì)校園各類(lèi)活動(dòng)的監(jiān)管和引領(lǐng)。有效加強(qiáng)校園網(wǎng)貸監(jiān)管、控制工作，遇到非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人權(quán)益受到侵害時(shí)，應(yīng)及時(shí)尋求相關(guān)部門(mén)和學(xué)校的幫助。

4、落實(shí)貧困生幫扶政策，借貸學(xué)生建立檔案及時(shí)追蹤

一方面切實(shí)落實(shí)國(guó)家對(duì)于貧困生的“精準(zhǔn)扶貧”等的幫扶政策，對(duì)于家庭困難的同學(xué)給予幫助，避免學(xué)生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問(wèn)題而使用校園貸等其他形式貸款事件發(fā)生。對(duì)于即將畢業(yè)或有創(chuàng)業(yè)傾向的同學(xué)，告知學(xué)生隨時(shí)關(guān)注國(guó)家政策和創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金等方面的優(yōu)惠政策，避免其因創(chuàng)業(yè)資金壓力而走向校園貸的道路。另一方面，對(duì)已有借貸行為的學(xué)生要對(duì)其認(rèn)真談話(huà)，多方通力合作，盡量將損失降到最低。學(xué)校做好相關(guān)事件的記錄工作，并妥善保存，隨時(shí)跟蹤借貸狀況。同時(shí)要注意做好學(xué)生心理動(dòng)態(tài)發(fā)展?fàn)顩r，學(xué)校心理健康教育與咨詢(xún)部門(mén)做好學(xué)生的心理疏導(dǎo)工作，對(duì)其進(jìn)行正確引導(dǎo)、及時(shí)梳理、耐心開(kāi)導(dǎo)、陪伴其成長(zhǎng)，使其正視經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和心理問(wèn)題，全力配合，以積極的心態(tài)解決問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

校園貸亂象的有效根治，需要國(guó)家、學(xué)校、家庭、個(gè)人齊心協(xié)力，齊抓共管，多方融合的的防御體系，將從根本上預(yù)防大學(xué)生陷入校園分期貸款的陷阱。大力嚴(yán)懲校園貸犯罪，凈化學(xué)生成長(zhǎng)環(huán)境，學(xué)校定期矛盾排查和教育，努力做到使學(xué)生充分認(rèn)識(shí)、國(guó)家規(guī)范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、立法機(jī)關(guān)規(guī)范監(jiān)督、執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法到位，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)，從根本上確保大學(xué)生的身心得到健康和諧的發(fā)展。

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【作者簡(jiǎn)介】

謝曉欣（1989-）女，陜西鳳翔人，西安翻譯學(xué)院助教，碩士研究生，研究方向：高等教育學(xué).

馬海洋（1976-）男，陜西旬邑人，高級(jí)政工師，現(xiàn)供職于西安翻譯學(xué)院，研究生班學(xué)習(xí)，研究方向：高等教育管理.