陳芳益

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，國內(nèi)的金融行業(yè)也開始了新一輪的改革，不過在對其認知起步較晚的國內(nèi)銀行，在理念上還存在著偏差、金融創(chuàng)新不足、銀行發(fā)展趨勢或緩等問題。基于這些問題，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究文獻的學(xué)習(xí)和互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的影響進行分析，得出基本的論文思路和框架。當(dāng)下金融市場放開程度越來越大，而地方商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭缺乏主動，主要原因在于缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知，未認清互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合是未來主流的金融發(fā)展趨勢。在這樣的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行面臨著機遇和挑戰(zhàn)，應(yīng)該把握住發(fā)展趨勢，抓住市場動態(tài)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)營轉(zhuǎn)型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.16.048

1 研究背景與意義

（1）研究背景。

中國經(jīng)濟發(fā)展開始降速，許多產(chǎn)業(yè)也面臨重要的轉(zhuǎn)型升級階段，我國的金融行業(yè)是在轉(zhuǎn)型升級階段扮演重要角色的，金融行業(yè)里的銀行業(yè)更是轉(zhuǎn)型的重點對象。在這樣一個大環(huán)境中，競爭會更加激烈。其中市場化的變化就不得不讓銀行重視起來。

在加入世貿(mào)組織之前，中國的銀行業(yè)可以說是比較吃香的行業(yè)。但是加入世貿(mào)組織后，雖然有保護期，但是其實現(xiàn)在已經(jīng)過了保護期，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了許多國外投資的商業(yè)銀行。另外就是，在我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)開始往多元化轉(zhuǎn)變，銀行混業(yè)經(jīng)營是未來的銀行發(fā)展趨勢，業(yè)務(wù)的增多必定會帶來改革，所以商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢在必行。

因為傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)和高新技術(shù)的發(fā)展開始轉(zhuǎn)變?yōu)槿碌慕鹑谀Ｊ?，許多公司不需要經(jīng)過銀行來進行融資，銀行主要的商業(yè)客戶也許會在未來發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，最后，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展呈現(xiàn)爆發(fā)式的速度，不管是傳統(tǒng)商業(yè)，還是傳統(tǒng)金融，都在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，開始進行二次革命。許多網(wǎng)絡(luò)平臺不斷沖擊著金融行業(yè)，不光是銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)，都已經(jīng)開始被互聯(lián)網(wǎng)的強大影響力所征服，這主要依靠的是互聯(lián)網(wǎng)全新的傳播模式。金融不再像以前那樣復(fù)雜，這樣的模式還在不斷更新和變化中，所以只有將互聯(lián)網(wǎng)的改革，加入到金融行業(yè)的改革中來才能有所突破和創(chuàng)新，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代里，圍繞互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是必然的選擇，也是時代的選擇。相信未來的金融肯定是依托互聯(lián)網(wǎng)的趨勢。

（2）研究意義。

當(dāng)下社會上正流行著互聯(lián)網(wǎng)金融取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的言論，我們在國家深化產(chǎn)業(yè)改革，加速產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的時期里，需要對傳統(tǒng)商業(yè)銀行深入地了解和調(diào)查才能得出互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行的敵人還是朋友，在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融是如何改變?nèi)藗兩罘绞降模质侨绾闻c當(dāng)下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行相處的呢？這些疑問都是我們進行調(diào)查研究的動機，經(jīng)過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點進行深入了解，才能對其有所總結(jié)，結(jié)合研究背景，筆者選擇“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的營銷業(yè)務(wù)現(xiàn)狀”這個方向進行研究。希望能通過自身的研究和對金融知識的掌握來解答這個問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行營銷轉(zhuǎn)型的必要性

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融不斷削弱商業(yè)銀行網(wǎng)點的作用。

因為互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化和不需要空間的條件，所以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在各個城鎮(zhèn)的網(wǎng)點本來是優(yōu)勢，現(xiàn)在正逐漸成為銀行的負擔(dān)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢也就顯示出來，在未來，銀行的營業(yè)網(wǎng)點會大大減少，從而降低其成本，然后是金融業(yè)務(wù)也會逐漸走向網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化，這是互聯(lián)網(wǎng)改革所帶來的趨勢就像線上購物網(wǎng)站逐漸取代線下實體商店。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢正在逐漸打破或縮小城鄉(xiāng)信息壁壘。

互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的柜臺業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的替代效應(yīng)。在不久的將來，越來越多的城鄉(xiāng)居民將能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)，而不需要出去，這樣一來通過更實惠的服務(wù)與商業(yè)銀行展開競爭，在支付結(jié)算市場占領(lǐng)新的重要領(lǐng)地。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的可行性

（1）商業(yè)銀行自身存在的優(yōu)勢分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融其實已經(jīng)從早期的虛擬中的概念轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實了，普通群眾從對金融的不了解慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃尤チ私馑?，高高在上的傳統(tǒng)銀行業(yè)還沒反應(yīng)過來，互聯(lián)網(wǎng)就利用信息爆炸的時代將金融信息和知識傳授給普通群眾，也讓普通群眾迅速進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，如何讓互聯(lián)網(wǎng)正確地服務(wù)大眾也是現(xiàn)在主要探討的方向，其實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)常還有許多問題出現(xiàn)，例如網(wǎng)絡(luò)病毒系統(tǒng)BUG這些都是我們在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)時需要考慮的因素，所以互聯(lián)網(wǎng)金融是不是能靠得住，還是需要時間來驗證的。

（2）擁有龐大的傳統(tǒng)客戶群。

從改革開放以來，國內(nèi)經(jīng)濟復(fù)蘇，銀行在金融活動中受到了更多的重視，其中許多需要銀行來執(zhí)行的工作，例如給人或者公司進行擔(dān)保，這些都需要嚴(yán)密的監(jiān)管和控制，雖然這在一定程度上加強了工作的煩項，但是這也是出于安全性的一個考慮，正是因為安全可靠，許多的客戶才愿意將資金和資產(chǎn)放到銀行，這樣來進行資產(chǎn)的保值增值，在這么多年的積累下，許多客戶群體是有一定的依賴性的，想要突然改變他們對金融理財?shù)姆绞礁淖?，我想是需要一段時間來驗證的，尤其是大額的資金，放在銀行或許是客戶的首選，因此，商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢條件在于大部分大型客戶群體還站在傳統(tǒng)商業(yè)銀行這邊。

（3）具備當(dāng)下專業(yè)的金融服務(wù)水平。

在20世紀(jì)末發(fā)生的亞洲金融危機以來，我國的絕大部分銀行都已經(jīng)完成了重組改制，完成了自身的銀行組織和結(jié)構(gòu)，在業(yè)務(wù)管理方面也正在向西方國家的銀行學(xué)習(xí)經(jīng)驗并加強內(nèi)部人才建設(shè)，這些都是近幾年來銀行必須完成的也是市場機制帶來的效果，近年來，國有銀行還在資產(chǎn)規(guī)模上位居世界前列。這是中國經(jīng)濟高速發(fā)展的一種表現(xiàn)。另外，現(xiàn)代商業(yè)銀行具備的資金清算網(wǎng)絡(luò)和賬戶管理能力是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)公司的能力無法達到的，不僅是線下的資產(chǎn)負值業(yè)務(wù)方面不如，在網(wǎng)絡(luò)支付和電子商務(wù)方面，其實銀行已經(jīng)有了許多改革，只是說在自身較為封閉的系統(tǒng)中運行，并沒有面向普通群眾的渠道。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下國內(nèi)外商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型趨勢

（1）加速創(chuàng)新“移動金融”。

現(xiàn)代的手機已經(jīng)不像以前那樣功能單一，手機支付的出現(xiàn)慢慢取代了現(xiàn)金支付的生活方式，在銀行的辦理交易和轉(zhuǎn)賬也越來越少，這主要是依靠移動平臺來實現(xiàn)，在手機支付中還有許多社交功能的出現(xiàn)，如許多生活服務(wù)都可以在手機上完成了，這是一項突破傳統(tǒng)的推翻式創(chuàng)新模式，在銀行界也有走在前面的，例如廣大手機銀行就有類似的網(wǎng)絡(luò)支付功能，工商銀行也在2012年就有新的支付模式的創(chuàng)新探索，這些都是銀行在突破自身傳統(tǒng)金融的設(shè)定的嘗試。

（2）角逐“社交金融”。

客戶只要掃一掃或者搜索關(guān)注“民泰銀行”的微信平臺，點擊“綁定賬戶”，輸入卡號及其他柜面簽約信息，即可綁定該行微信銀行。社交金融現(xiàn)在已經(jīng)成為大部分銀行便民服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，許多社交軟件成為當(dāng)下大眾參與金融服務(wù)的果道，比如銀行的微信平臺，只要關(guān)注其平臺就能查詢自身賬戶的信息，還有其他面向中小企業(yè)的信息交互平臺，這些平臺都為客戶帶來更加便利、更好的服務(wù)效果。

（3）轉(zhuǎn)型智慧銀行。

最近，中國浙江舟山分公司在定海人民南路營業(yè)部正式投入運作第一個智能網(wǎng)點工商銀行。這個銀行網(wǎng)點只需要少量的工作人員就能完成完整的工作流程，這是智能代替人工的表現(xiàn)，簡單的流程就能完成快速辦卡的業(yè)務(wù)這無疑是加快了銀行的工作能力，除了辦卡業(yè)務(wù)，還有大額的資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)都可以通過人工智能服務(wù)機器來實現(xiàn)，不僅如此，人工智能機器人還能提供更多更好的理財服務(wù)和信息傳遞，這些都能在短時間內(nèi)呈現(xiàn)在客戶的面前，未來的服務(wù)將是簡單的人工服務(wù)被智能化的機器取代。社會在進步，科技在發(fā)展，科技是為服務(wù)大眾為目標(biāo)，只有更好地將科技應(yīng)用到現(xiàn)實生活中，才能說我們的社會開始進步了。

在對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行自身存在的優(yōu)勢和未來銀行發(fā)展趨勢進行一番分析后得出：互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型是非常有必要的。在這個信息時代只有通過互聯(lián)網(wǎng)與自身的結(jié)合才能夠越走越遠。